根據(jù)樓主所說的，應(yīng)該是選了今年的浮動(dòng)利率的方式。今年新出了利率新規(guī)，房貸可以選擇固定利率或浮動(dòng)利率，固定利率即是你簽合同是5.39%，如果貸款是20年的，即20年來都是這個(gè)利率不變，另一種是浮動(dòng)利率，浮動(dòng)利率是按照國家當(dāng)期利率浮動(dòng)的，有時(shí)高，有時(shí)低，每個(gè)月都會有所不同。所以你現(xiàn)在更新新的利率是5.88%，應(yīng)該是默認(rèn)選擇浮動(dòng)利率的方式。

建議樓主可以到銀行辦理選擇固定利率。最近新政后好多朋友咨詢問究竟選哪種利率還款更劃算，這個(gè)要看你的貸款年限，如果年限長的話，可以選擇固定利率，如果年限短的，可以選擇浮動(dòng)，因?yàn)楦?dòng)是根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)變化的。很難評估哪種更劃算，因?yàn)檎l也無法預(yù)測準(zhǔn)確的市場預(yù)期。但鑒于目前疫情下，全球的經(jīng)濟(jì)受影響，可能短期內(nèi)利率波動(dòng)會比較大。

我是海棠老師，擅長企業(yè)戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)、勞動(dòng)法、稅法、人力資源規(guī)劃、薪酬體系設(shè)計(jì)、績效效能提升，如果大家日常工作中有遇上棘手問題，歡迎大家留言咨詢探討。

這種情況要分兩種：

第一種：題主和銀行簽訂的是浮動(dòng)貸款利率，當(dāng)貨幣政策銀行貸款有所改變時(shí)就會按照最新規(guī)定的銀行貸款合同利率執(zhí)行。

也就是題主在與銀行簽訂貸款合同的時(shí)候沒有注意到時(shí)浮動(dòng)利率還是固定利率的標(biāo)準(zhǔn)，如果是固定利率就沒有這么麻煩，當(dāng)時(shí)簽訂的合約貸款利率5.39%那么一直執(zhí)行的就是5.39%的貸款利率。但是浮動(dòng)利率呢？就不同了，當(dāng)貸款利率水平有所上升時(shí)就會執(zhí)行最新的貸款利率，就想題主所說到的簽訂的5.39%的利率而需要執(zhí)行最新的5.88%的利率。

這方面就需要題主重新翻看一下與銀行簽訂的貸款合同，如果是浮動(dòng)利率那就需要執(zhí)行最新貸款利率，如果是固定利率，那么就需要與銀行說清楚，自己合同內(nèi)是固定利率不是浮動(dòng)的。

第二種：尚未與銀行簽訂貸款合同，或者才簽訂未放款而被銀行執(zhí)行最新貸款利率。

這方面就認(rèn)了吧，畢竟你是需要錢的一方。如果還沒有與銀行簽訂合同，只是意向說明為5.39%的貸款利率，而在這期間貸款利率有所改變。這樣的情況也很難說，既然沒有真正簽訂，那么只能是執(zhí)行最新5.88%的最新貸款利率。

如果簽訂合同而未放款，這種情況最復(fù)雜，但是我建議還是重新簽訂一份合同吧，就按照最新的貸款利率5.88%的執(zhí)行，畢竟你需要資金，沒必要弄得那么僵。當(dāng)然，借此機(jī)會也可以重新審視一下合同，將其簽訂為固定利率，那么以后再浮動(dòng)也沒有關(guān)系了。

我是：炒股哥說，歡迎關(guān)注！不做模凌兩可的分析，給你最直接的觀點(diǎn)！以上為個(gè)人觀點(diǎn)，不構(gòu)成任何推薦！

點(diǎn)個(gè)贊，金錢滿貫！關(guān)個(gè)注，大事不誤，最新觀點(diǎn)全抓住！分個(gè)享，轉(zhuǎn)個(gè)發(fā)，留言與作者討個(gè)論！股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎！

首席投資官評論員董巖：

筆者非常理解您的遭遇，曾經(jīng)筆者也遇到過這樣的事情，只是筆者買房的時(shí)候貸款利率還是打折的，當(dāng)時(shí)向交通銀行申請貸款，當(dāng)時(shí)也是簽了一堆的東西，放貸的工作人員說給你申請利率7折，后來貸款實(shí)際下來的時(shí)候是8.5折。其實(shí)您的情況和小編遇到的是一樣的，開始告訴你一個(gè)可能的上浮額度，但是后來批下來可能是另外一回事。

在簽合同的時(shí)候這個(gè)利率水平其實(shí)當(dāng)場的辦公人員是做不了主的，貸款的發(fā)放還要經(jīng)過審批、符合很多到程序，所以當(dāng)時(shí)現(xiàn)場辦公人員說的利率貸款人只能看做是一種意向利率，并不是最后的實(shí)際利率，實(shí)際利率最后要結(jié)合政策，今年的放貸額度等多方面因素都會有一定的調(diào)整。就比如您的當(dāng)時(shí)可能給您說的是5.39%那就是在基準(zhǔn)利率上上浮10%，后來批下來的時(shí)候變成了5.88%那么就是在基準(zhǔn)利率上上浮了20%。這個(gè)在銀行放貸過程中屬于正常操作，在合理范圍之內(nèi)，無可厚非。但是對于個(gè)人來說影響就很大了，筆者在知道最后沒有批下來7折的時(shí)候也是心里郁悶了好一陣子，但是后來時(shí)間長了也就淡忘了。

還有一點(diǎn)就是，一般住房貸款時(shí)間較長，貸款合同中都會寫明是浮動(dòng)利率，利率水平會每過一段時(shí)間根據(jù)人民銀行貸款的基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整，一般調(diào)整時(shí)間為1年1次，調(diào)整時(shí)間點(diǎn)有的銀行是每年的1月1號，有的根據(jù)客戶的具體放款日期進(jìn)行。那么很多人說了，我可以選擇固定利率不選擇調(diào)整，那么利率調(diào)整的餓時(shí)候我的利率不就不跟著調(diào)高了嗎？這樣理解就太片面了，利率再一定時(shí)期內(nèi)可能會上調(diào)，在一定時(shí)期內(nèi)根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況也會下調(diào)，那么如果你選擇固定利率就可能會錯(cuò)過利率下調(diào)。所以還房貸的各位過了一定時(shí)期發(fā)現(xiàn)自己還款金額發(fā)生變化了也不要太擔(dān)心，可以查一查是不是基準(zhǔn)利率調(diào)整造成的結(jié)果。

題主描述的雖然沒有說明白是那種情況，但根據(jù)判斷應(yīng)該是審批過程中利率的上浮，不得不提就是上浮的這個(gè)20%會伴隨你真?zhèn)€的還款周期，就算你選擇的是浮動(dòng)利率制，以后央行下調(diào)了基準(zhǔn)貸款利率，但是你的利率還是要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上乘1.2倍。這個(gè)真的是很無奈，只能說選擇貸款的時(shí)機(jī)不對，沒有趕上好時(shí)候。

這種情況在購買房產(chǎn)簽訂貸款合同時(shí)時(shí)有發(fā)生，雖不厚道，但屬于正常的市場行為，只能說存在即合理，呼吁未來能夠有改變。

1.第一份簽的合同未正在生效。

銀行通常在蓋章前，先要求貸款人先簽合同，讓后銀行統(tǒng)一蓋章再返回給貸款人。樓主可能出現(xiàn)的情況是自己單方面已經(jīng)簽字了，但銀行收回蓋章過程中，利率進(jìn)行了調(diào)整。這個(gè)過程合同并未生效，且不在樓主手上，結(jié)果就出現(xiàn)了樓主碰到這個(gè)情況。

2.利率內(nèi)容空白，批復(fù)放款時(shí)手填。

由于國家的基礎(chǔ)利率政策和房貸相關(guān)政策可能隨時(shí)發(fā)生調(diào)整，同時(shí)銀行總行自己也會定期調(diào)整，故在未放款之前房貸利率可能會變化。故有些銀行在與客戶簽合同時(shí)，利率內(nèi)容空著，后續(xù)手填。樓主有可能遇到了這種情況。

3.上浮10%和上浮20%，所要還的錢差額很大。

5.39%是基準(zhǔn)利率上調(diào)10%，而5.88%是基礎(chǔ)利率上調(diào)20%，以貸款100萬，20年還款周期為例，前者每月還款6816元，后者為7095元，每月相差279元，每年差3348元，差距不小。

回到主題，樓主這種情況時(shí)有發(fā)生，遇到了確認(rèn)感覺很不合理很倒霉，但與銀行簽合同，沒有真正簽字蓋章，是沒有法律效應(yīng)的。在利率方面，銀行受監(jiān)管監(jiān)督，原則上銀行也不會刻意提高利率。

大南山伯爵，NUS博士后，資深金融科技人士，用專業(yè)的知識、大白話的方式為您科普投資理財(cái)，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關(guān)注、留言交流。

雖然說大家很難以接受這樣的結(jié)果，但是現(xiàn)實(shí)中卻常常發(fā)生這種事情。相信有不少人，去銀行申請辦理貸款時(shí)，銀行告訴的你的貸款利率為基準(zhǔn)上浮10%（即5.39%），然后開始排隊(duì)等待放款，結(jié)果等來的不是下柜放款，而是等來通知利率要變?yōu)榛鶞?zhǔn)上浮20%（即5.88%），如果想要放款，那么大家只能無奈接受。

能起訴銀行不？

要想起訴當(dāng)然可以，不過你勝訴的概率極低。有以下2個(gè)因素：（1）首先我們到銀行辦理按揭貸款時(shí)，在貸款未實(shí)際下柜放款前，正常你是拿不到按揭合同的，所以就算你想起訴銀行也沒有證據(jù)；（2）其次，就算你當(dāng)時(shí)有拿到一份貸款的按揭合同，在放款前，銀行是不會在貸款合同加蓋銀行的公章和私章的，所以這份合同并未算實(shí)際生效，此時(shí)銀行要推倒重簽當(dāng)然可以了。你根本沒有勝訴的可能。

為什么只有升沒有降？

現(xiàn)實(shí)中為什么實(shí)際放款時(shí)的利率相對于簽定貸款合同時(shí)的利率只有升卻沒有降的呢？銀行簽訂按揭合同時(shí)，如果信貸資金充足，正常都是直接下柜的，時(shí)間一般在兩個(gè)禮拜以內(nèi)，那什么時(shí)候信貸資金才會緊張呢？短期內(nèi)房貸申請的人員過多的時(shí)候。

銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對于各行業(yè)的投放一般都有一個(gè)行業(yè)限額設(shè)置，當(dāng)該行業(yè)投放的信貸資金接近或者超過了行業(yè)限額，那么就要控制對該行業(yè)的信貸投放，等該行業(yè)的借款人有歸還貸款資金釋放出額度時(shí)，再繼續(xù)下貸。

所以當(dāng)申請人過多，超過行業(yè)限額之后，剩余的人只能慢慢排隊(duì)等待額度，這也是為什么長長時(shí)一個(gè)月放一批，一個(gè)月放一批（每個(gè)月歸還房貸的人會釋放出相應(yīng)的額度）。這種情況下，銀行的信貸資金供不應(yīng)求，提高利率也就理所當(dāng)然了，這就跟市面上賣東西一樣。

當(dāng)供大于求（銀行信貸資金充足，申請貸款人數(shù)不足），此時(shí)有申請貸款的一般都是直接下柜了，當(dāng)然不會在出現(xiàn)簽到合同后下調(diào)利率的情況（其實(shí)就算可以下調(diào)，銀行也不一定會去做，畢竟利率越高，銀行越有利）。

總結(jié)

在貸款方面，銀行一直處于強(qiáng)勢方，我們基本上無從反抗。如果說銀行在下柜前要求你提高利率，唯一有可能解決的方式就是你購買部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)產(chǎn)品，為其創(chuàng)造業(yè)績，有可能免于繼續(xù)提高貸款利率。如果說貸款的金額不大，其實(shí)利息成本相差不大，以100萬元以為，貸款20年，基準(zhǔn)上浮10%（5.39%）和基準(zhǔn)上浮20%（5.88%）兩者僅相差6萬多元，折合每期還款金額相差兩百多元。

這個(gè)問題不好說合理不合理，具體問題和糾紛，肯定要依據(jù)貸款合同的有關(guān)條款來執(zhí)行。

下面具體分析一下。

第一，房貸利率基本上不會是固定利率，一般是跟央行基準(zhǔn)利率掛鉤的浮動(dòng)利率。

比如題主所說的5.39，就是比基準(zhǔn)利率4.9上浮了10％；5.88就是上浮了20％。

第二，房貸利率到底如何執(zhí)行，在房貸合同中應(yīng)該由相應(yīng)條款約定。

比如，有的約定死上浮比例數(shù)，有的約定以銀行審批蓋章（或者放貸）當(dāng)日的浮動(dòng)利率執(zhí)行，或者有其他方式的約定。

房貸合同一般由銀行提供，這個(gè)條款肯定會從有利于銀行的角度進(jìn)行約定。

針對題主的這種情況，我估計(jì)是房貸合同中約定了以銀行放貸日的浮動(dòng)利率執(zhí)行。

簽合同時(shí)上浮比例為10％，現(xiàn)在行情變化了，審批后放貸時(shí)銀行調(diào)整了上浮比例為20％。按照合同條款，銀行就執(zhí)行5.88。這個(gè)問題，銀行對客戶是統(tǒng)一的政策，不會針對具體的個(gè)人。

具體情況，必須要看看題主拿沒拿到銀行蓋章的房貸合同，以及房貸合同中是不是約定死了比央行基準(zhǔn)利率上浮10％，貸款利率是5.39％。

如果是黑紙白字寫得明明白白，題主完全可以要求銀行按照5.39執(zhí)行。否則的話，只能按照銀行說的執(zhí)行（其實(shí)，銀行應(yīng)該就是嚴(yán)格執(zhí)行房貸合同中規(guī)定的利率）。

首先，你這是兩個(gè)問題。第一，簽訂的合同是5.39，這是你和銀行簽訂的確定利息貸款合同。第二，新的利率是5.88建立在哪個(gè)方面，因?yàn)槿绻麚Q成LPR也不可能5.88，只有銀行單方面更改合同，執(zhí)行5.88的利率，這個(gè)你可以不用簽，就按照5.39的利率，因?yàn)槟阋呀?jīng)簽訂了5.39的利率合同，這是受法律保護(hù)的，除非你沒有簽這個(gè)合同，但只要有合同，就受法律保護(hù)。而如果轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率，至少目前不可能出現(xiàn)變化，因?yàn)楦?dòng)利率只有每年一月才會有變動(dòng)，當(dāng)然，還有些是其他的利率變動(dòng)日期。但是目前LPR并沒有上漲，所以更不可能出現(xiàn)5.39變成了5.88。明白么？

這個(gè)問題，飛刀專門寫過文章…現(xiàn)在發(fā)給大家看看。

正在“還房貸”的“房奴”做好準(zhǔn)備，每個(gè)月的按揭還款又要增加了

最近住房按揭貸款普遍出現(xiàn)審批慢、放款慢，部分銀行停貸的情況。有的申貸人紛紛反映，銀行要求提高貸款利率上浮比例。已經(jīng)還房貸幾年的“房奴”們心里竊喜：“的虧我房貸做的早”！——你高興的太早了。

目前各家銀行紛紛開始要求正在償還房貸的借款人，來銀行簽訂借款補(bǔ)充協(xié)議，提高原按揭貸款利率上浮比例。不少借款人已經(jīng)接到銀行電話了，大部分還沒有接到通知，不過通知正在路上。

早年按揭貸款發(fā)放利率一般是基準(zhǔn)（對應(yīng)4.9%）或者上浮10%（對應(yīng)5.39%），首套房按揭利率基準(zhǔn)下浮10%（對應(yīng)4.41%）。這些貸款利率已經(jīng)低于對應(yīng)的存款利率，銀行開始不賺錢。隨著存款利率不斷上行，銀行開始賠錢。

遠(yuǎn)方不斷傳來存款利息提高的消息：

4月13日下午，銀行業(yè)傳來消息：商業(yè)銀行存款利率上限行業(yè)自律約定將放開——銀行不會一次性提高存款利率，但是趨勢不可避免，速度有望加速。

某電商平臺代銷的某銀行“定期儲蓄存款產(chǎn)品”，產(chǎn)品包括1年期限，儲蓄存款利率為5%，起存金額分別為50000。在安全性上，作為存款，保本保收益；流動(dòng)性上，隨時(shí)可以取（提前取按活期利率和實(shí)際持有天數(shù)計(jì)算收益），無需評估可以直接購買。——類似產(chǎn)品各家銀行都有推出。

存量的按揭貸款利率調(diào)整也就成為必然了。

因此，正在“還房貸”的房奴請做好準(zhǔn)備，每個(gè)月的房貸肯定又要增加了。

最后說一句，如果客戶認(rèn)為自己已經(jīng)簽訂合同，絕對拒絕變更也可以…！未來你在需要銀行配合你做相關(guān)貸款工作時(shí)候，估計(jì)就很難了…！

注…本人銀行信貸工作二十年，炒股韭菜二十年。歡迎加關(guān)注，多交流。經(jīng)常會發(fā)“腦洞新聞”…好心情，才有好收益。

　　合理的，很多人房貸也出現(xiàn)這種情況。在商業(yè)銀行未正式放貸之前，房貸利率都是不可確定的，甚至貸款首付比例都不可確定。

　　你簽訂的只是意向合同，或者5.39%只是銀行業(yè)務(wù)員口頭利率，而非你和銀行雙方都簽字蓋章的銀行貸款合同。如果是正式放貸，簽訂了正式合同，利率是不會更改的，更改的話就是銀行違約，可以進(jìn)行起訴。

　　還有的就是房貸利率是在基準(zhǔn)利率上上浮或下折，它并不是一成不變的利率，不變的是上浮或下折的比率，總體執(zhí)行利率會隨基準(zhǔn)利率的變化而變化。

　　比如如五年期及以上的基準(zhǔn)利率為4.9%，而如果是5.39%的話，則是在基準(zhǔn)利率上上浮10%（5.39%=4.9%*110%），那么這10%的比例是固定不變的。

　　如果今年五年期及以上期限基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整為5%，那么明年1月1日起將執(zhí)行5%的利率，該貸款利率就會變?yōu)?%*110%=5.5%，而非原先的5.39%。

　　顯然該筆貸款5.88%是上浮了20%，20%的比例作為常數(shù)，不會因央行基準(zhǔn)的變化而變化。如果基準(zhǔn)利率調(diào)整為5%，則貸款利率不再是5.88%，而是5%*120%=6%了。

　　如果未簽訂正式合同，作為貸款人也可以更換其他銀行，但是如今房貸出現(xiàn)20%的上浮也是較為正常的，更換其他銀行貸款利率同樣不確定。

家族財(cái)富密碼評論員山石：

在貸款初期一般簽訂的合同上的利率的上浮比例和下調(diào)比例都是由貸款人員先給你口頭約定一個(gè)值，但是最后還是要以審批下來的實(shí)際浮動(dòng)比例為準(zhǔn)，所以說在你簽合同的時(shí)候任何銀行的工作人員也不會給你打包票說一定是簽合同時(shí)候約定的貸款利率。

筆者的一位朋友就遇到過這樣的事情，但是但是不是上浮利率而是下調(diào)利率，最初的時(shí)候貸款人員告知他說去申請7折利率，最后只申請下來了8.5折的利率。但是當(dāng)時(shí)朋友申請貸款在這個(gè)問題上并沒有引起太多的異議主要原因就是當(dāng)時(shí)貸款辦理的人員解釋的很清楚，現(xiàn)在說的不一定是最后定的，他們要去上報(bào)最后的審批結(jié)果他們不能保證一定是7折。這件事情只是后來一起吃飯的時(shí)候說起朋友感到有點(diǎn)遺憾才說起。

您這件事情上之所以引起了這么多的誤會可能和貸款人員解釋不到位引起了客戶的誤解有關(guān)。

那么都有什么因素會影響最后的貸款利率呢？一般有這么幾個(gè)方面：第一、就是銀行的貸款額度，如果額度有限那么利率很有可能就會上浮；第二、就是客戶的經(jīng)濟(jì)和信用情況，如果有潛在的風(fēng)險(xiǎn)那么利率也會上浮；第三、就是國家對于樓市的調(diào)控政策了，如果你在購買住房的時(shí)候，政策趨緊那么利率上浮的概率就會加大。

而且上浮和下浮的比例會伴隨你的整個(gè)還款周期，中間政策調(diào)整后你的貸款上浮下調(diào)比例不跟隨調(diào)整。如果是利率打折的那么以后你的利率就是在調(diào)整的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打折，如果是上浮那么就在調(diào)整后的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮。所以說對于利率的上浮和打折是否合理筆者只能說在一定階段利率政策既然這么制定肯定是有一定的合理性，對于每個(gè)貸款個(gè)體來說可能差別比較大，也只能怪沒有趕上好時(shí)候。