你用的是保值，這個詞語非常好，也非常重要，說實話，我從業10年以來，少數聽到有投資者用保值來形容理財，而其中就有通過投資實現財務自由的投資者，這不得不說是能力的體現。

什么叫保值？就是你的年化收益率能抵御通貨膨脹……

有二三十萬閑錢，怎樣才能保值？

先不談閑錢，我們先聊一聊保值的問題，說起保值，相信很多人都不能夠明確的認識何為保值，上面說了，保值就是年化收益率能抵御通貨膨脹，什么意思呢？

什么叫保值？

這么說吧，今年年初你手上有5000塊錢，能夠你一個月的生活費，到明年年初的時候，你以同樣的消費生活，哪怕消費漲價了，你也依舊能同樣用這5000塊錢生活，而沒有變化，是不是有點繞？我在簡化一下。

今年的5000塊錢所值的購買力，如果你的錢保值了，那么明年你這筆錢也具備了相同的購買力，這就是保值，你要知道每年都有通貨膨脹的，看CPI或許只有不到3%，你可以理解為通貨膨脹率是3%，但GDP卻是6.5%，換言之，通貨膨脹就該是6.5%，那么今年的5000塊錢在明年的同一時候，要變成多少錢才能算保值？

5000*（1+6.5%）=5325元，也就是說，你今年的5000元到明年這個時候，應該是5325元，你的錢就保值了，那么你現在有30萬顯現，明年就應該是30*（1+6.5%）=31.95萬。

現在我們搞清楚了什么叫保值，再接著說如何能讓你的三十萬保值。

怎么才能保值？

看似容易，每年6.5%的收益就能低于通貨膨脹，進而讓口袋里的錢保值，實則并不容易，為什么？因為銀行五年期定存的利率也就5%左右，換句話講，超過5%的年化收益也就有了風險，所以你說容易嗎？

那么，如果你把三十萬全部用于銀行5年定存，這是肯定無法保值的，每年的購買力會下滑6.5-5=1.5%，所以存銀行不是最佳選擇，但除了銀行，其他的投資也就有了風險。

按照我個人的邏輯，我大致會將這30萬進行以下配置：

1、拿出其中的50%用于股票投資，30*50%=15萬

投資股市也好、還是其他相對風險較高的產品，一定不能超過你可用總資產的50%，假設這50%全額虧損，也不會影響你的正常生活，但如果全額用于高風險投資，一旦全額虧損，你的生活就無法得到保障了。

既然是保值，那就不要追求短期的暴漲，而應該尋求長期的增值，那么，你需要選擇優質的標的進行投資，但切記，盡量不滿倉，15萬的資金最多配置2-3只股票，多買股票雖然可能分散你的風險，但也可能降低你的收益，同時注意別買同一個領域，既然是優質的標的，那就以時間換價值，或許每年的分紅就足以讓這筆錢保值了。

2、拿出其中的30%進行每周的股票型基金定投

對于基金的選擇，可以參照我以前寫過的選擇基金方法，這里不多談，為什么要每周定投？因為大數據統計，周定投會比其他周期的定投收益高出4%左右。

那么假設每周定投1000元，一個月就是4000元，一年就是4.8萬，那么30%的資金大概可以投兩年，這兩年就算行情不是很好，你也會因為定投而有高于通貨膨脹率的收益，如果行情好一些，那你翻倍都有概率。

3、剩下的20%放貨幣基金

注意，貨幣基金跟股票基金雖然都是基金，但是區別很大，這么說吧，就比如余額寶這款貨幣基金，你把錢放進去之后每天都是有少許的利息的，雖然不到2.6%，但是方便，幾乎沒有風險，可股票型基金卻是有可能發生虧損的，定投的好處在于可以拉低你的成本。

20%就是6萬塊錢，不多，既然是閑錢，那么放在貨幣基金就盡量別去用了，除了余額寶之外，市面上還有很多的貨幣基金，年化收益4%左右的很多，既然是閑錢，那你肯定有工作或者生意能維持你的生活，所以這些錢能不用就別用。

總結：對于資產的配置，5:3:2是非常好的比例，上述章節中基本講清楚了什么叫保值，怎樣才能保值，不過需要注意一點的是，如果你一點都不懂股票，那就不建議你參與股票投資了，甚至把錢放在銀行的5年定存里，5%左右的年化收益雖說不能抵御GDP的增長，但至少能抵御CPI的增長了，這也是為什么有人認為通貨膨脹率只有3%的原因，而貨幣基金的保值也算是不錯的選擇，就算你不懂股票，那貨幣基金也超過3%了，算是退而求其次吧。

文/易論螺絲釘

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現在普通人的投資理財渠道無非就是兩個，銀行定存和理財是一個，還有一個就是投資房子，甚至連股票都很少有人配置，國內大部分的家庭資產配置基本上就是理財和房子，如果有二三十萬閑錢，我還是建議做穩妥的銀行低利率理財為主。

從2017到2019年中國的通貨膨脹率都在4%左右，因為今年疫情的原因，通貨膨脹率可能會達到5%-7%，因為印錢了，刺激經濟，所以今年會比經濟平穩的時候高。

現在的理財產品包括定存，也因為降息的原因，普遍下調，五大行3年期普通定存只有2.75%，大額存款也就是20萬以上的存款才給到了3%，所以說今年想通過定存跑贏通脹是不可能的。

而低風險理財普遍只有3.5%左右，4%的理財產品現在如果第一天不買，第二天基本就買不到了。

所以說今年通過理財想保值基本上是不可能的了，我們只能減少貶值的損失。

而投資房產，二三十萬更不現實，連首付都交不了。

如果大家有一些風險承受能力，是可以投資一些金融衍生品的，但如果沒有經驗的話，我不建議都投資到里面，最好拿出4分之一吧，包括股票，基金等。

購買的標的都是白馬為主，中國股市現在的估值也不高，還是具有價值投資的。

如果沒有經驗也沒有風險承受能力，還是好好的做低風險理財吧，雖然完全抵消不了通脹，但可以減少損失，而且穩健，對于大部分人來說是一個不錯的選擇了。

總結

今年因為疫情的原因，實體業是最難做的，大部分的理財收益也都下降了，但大家不要為了貪圖幾個點收益，虧損本金，今年的經濟大環境是在復蘇階段，能保住本金的安全就很不錯了，如果沒有特殊的渠道，還是不要想著賺多少錢了。

家族財富密碼評論員錢小帥：

二三十萬的本金，希望每天二百塊的利息收入，也就是年利息達73000元。對應20萬本金的年化利率為36.5%，對應30萬本金的年化利率為24.33%。面對這樣的高年化利率，只能是自己投資高風險品種：

一、參與股票、期貨、外匯投資。

這類投資，可以說收益沒有上限，只要自己有本事，世界首富的位置都能夠“上位”。當然，利益的對立面就是風險，高收益往往伴隨著高風險。如果處于牛市之中還好，可能能夠達到20%以上的年化收益，甚至翻幾倍的行情也存在概率。 但是現在并未處于牛市行情之中，仍舊處于震蕩行情。就算是牛市來臨，未來還會存在熊市，一樣綜合收益比例也是達不到如此高的年化收益率。就算通過定投的方式，年化收益率也只有10%左右，也不能更好的完成。

二、降低自己的收益

現在市面上中低風險產品最高的年化收益率，也就是6%。要是再高的話，就存在著一定的風險。所以，投資理財不能但想著收益，還需要考量風險以及合理性。

投資都是有風險的，我們應該盡量選擇那些風險小的理財方式。

貨幣貶值時時刻刻都在發生，如果不好好的打理自己的資金，會白白浪費收益機會，而目前我國貨幣貶值速度已經達到了年化4%左右，所以如果想要保值，最低要達到4%的收益率，可以選擇的理財方式有：國債、大額存單、結構性存款、民營銀行存款。

第一，國債。國債就是債券的一種，與其他債券不同點在于借款人是國家，所以基本可以保障安全。目前國債發行有兩種，利率各不相同：三年期4%，五年期4.27%。國債和存款類似，利率固定，如果想要提前支取會損失大部分利息。

第二，大額存單。目前各銀行基本都發售大額存單，一般有額度限制。雖然屬于存款的一種，但是需要20萬元起存，并且到期之前支持提前轉讓。大額存單目前利率最高可以在基準利率基礎上上浮50%三年期利率達到4.125%。

第三，結構性存款。各銀行也很推崇結構性存款這種雖然帶著存款二字實質上不同于存款的產品。這類產品一般是保本但是不保收益，給出的收益都是期望收益，一般期限為幾天或者幾個月，年化利率在4%左右，我認為適合短期理財。

第四，民營銀行存款。這種存款也是銀行存款的一種，與普通銀行存款不同的地方在于利息高，并且期限更加靈活。一般隨時存取產品利率都達到了3.5%左右，一年期4.5%左右，三年期最高5%。期限上可以選擇按期返息，比如每月支付一次利息，就不怕提前支取本金損失利息了。

如果手里有二三十萬閑置資金可以選擇上述產品，其中民營銀行產品利息高，期限也靈活，推薦選擇。如果不太信任民營銀行產品可以選擇國債國債大額存單也是不錯的，至于結構性存款如果短期存款可以選擇。

我是談財論道，每天分享財經觀點，歡迎關注。

從字面的意思來理解，保值的意思是把閑錢通過投資理財來賺取額外收益，從而抵消每年通貨膨脹帶來的貶值影響。

在中國度量通貨膨脹的一個重要指標是CPI，即消費者物價指數。根據官方數據統計近幾年的CPI穩定在4.5%-6%，這意味著想要實現三十萬閑錢保值就要做到6%左右的投資收益率才行。

打個比方，如果30萬的閑錢你都放家里不存銀行也不理財，相當于一年貶值1.8萬，十年后30萬的購買力就相當于現在的12萬。

所以就算做不到保值也要做到降低閑錢貶值的速度，如存銀行定期存款一年收益率2.1%，三年收益率3.1%，五年收益率4.3%。也可以用來購買一年定期理財也能做到4%-5.5%。

另外還有其他理財手段可以獲得高收益，如進行股票投資運氣好一天就是10%的漲幅，當然高收益高風險能賺也能虧。如果今天賺個20%沒有賣到后面又跌了20%，那意味著你理財資金不增反減。

不信算給你看下，假設10萬買入賺了20%就是12萬，持有不賣想賺的更多結果跌了20%，最終你的錢只剩9.6萬了，整整虧了4000元。

如何進行高收益理財卻又能規避高收益理財帶來的風險？

根據我多年的投資理財經驗來看，只有利用投資組合的方式來分散風險，做到收益與風險達到一個平衡點，從而實現閑錢理財的保值增值。

01.

拿出6萬即總資金的20%放銀行，以每張存單一萬的形式存三年定期。

為什么不直接存一張6萬的三年定期而非要很麻煩地分成一萬一張的形式，原因是如果碰到急用錢的情況可以按需進行提前支取，這樣損失的利息會更少。

現行銀行三年定期利率在3.2%雖然比網上一年定期理財收益低，但它勝在可以提前靈活進行支取，另外錢放銀行安全也有保障。

02.

拿出12萬即總資金的40%用來購買定期理財，也是分成一萬一筆設置成自動續期做到收益不斷更。

定期理財其實就是現下流行的理財方式購買貨幣基金，其優點是風險小，收益較高于銀行同期存款，缺點是一旦買入沒有到期是無法提前贖回。

所以購買定期理財一定是閑錢才行，不然碰到急用錢時在銀行的準備手段還不夠的話，那你只能靠借貸來渡過難關就得不償失了。

03.

拿出6萬即總資金的20%先放余額寶，用來開啟基金定投獲得較高收益。

基金風險由高到低排列順序：股票型基金＞混合型基金＞指數型基金＞債券型基金，我這邊推薦購買指數型基金，風險中等便于操作。

我選擇定投兩只指數型基金，選擇的前提是基金規模一定要大一般要超過一億這樣不容易發生清盤的烏龍，另外在操作上根據3-5年就有一波牛市的規律，我會把錢分成十二期或者二十四期進行定投買入。

買入的點位按照大盤指數來，大盤指數在3000點一下開啟定投，3000點以上停止定投，3500點觀望，盈利15%準備落袋為安.

需要注意的事情是：基金定投是利用微笑曲線進行平攤持倉成本，所以要做到止盈不止損必要時在虧損率大時有閑錢還要手動進行加倉，這樣就可以再次降低持倉凈值，等大盤飆升時你的基金就會率先由綠轉紅大賺特賺。

04.

股票永遠是獲得超高收益的主戰場，同時也是金錢的絞肉機。

我這邊建議拿出6萬即總資金的20%來購買股票，以求獲得高收益。

這邊強調的一點我們是做股票投資而不是炒股，這兩者有本質的區別。

炒股是每天聽消息追漲殺跌，很容易陷入資金虧損的泥潭，這是我多年炒股虧損出來血淋淋的教訓。

顧名思義，股票投資就是進行股票價值投資，購買股票就像購買固定資產一樣可以自我增值。

如何做到股票價值投資？

我一般的操作是購買那些近5-10年每年都有超過4%股票分紅的公司，這樣的公司財務造假可能性小，暴雷的幾率小這樣投入的資金安全性才能得到最大限度的保證。

另外一個好處就是，碰到熊市可以捂股不賣靠分紅也能取得不錯的投資收益；等牛市大漲時由于你較早就潛伏在里面，持倉成本低到時就可以賣出大賺一筆。

總的來說，投資理財就是通過不同風險理財方式按比例組合在一起，從而找到適合自己的最佳收益和風險平衡點，就算股票當年虧損了也沒關系，只要不賣總能漲回來還有可能漲的更高，另外我還有股票分紅收入、還有銀行利息收入、還有定期理財收入來稀釋股票暫時性虧損帶來的風險，做到每年正收益這才是投資理財的目的所在。

朋友們好，回復簡單明了：二三十萬閑錢，想保值，年綜和收益率，不能低于4.5%。優選產品，合理規劃總體資產，二三十萬閑錢，不僅能保值，增值，還能保本呢。

首先，閑錢保值不容易，年化收益率不能低于4.5%：

如上圖，非常明了
，近期CPI達到了4.5%。

如果以目前4.5%，為基準，這二三十萬閑錢的年化收益率，不能低于4.5%，否則購買力就會降低，自然無法保值。

小結：二三十萬閑錢，想保值，要有一個客觀的目標，年化綜合收益率4.5%，越高越好（還要考慮本金的安全性）。

其次，來了解一些，能夠為這二三十萬閑錢，提供，相對安全的，保值產品和渠道：

1，銀行大額存單。目前三年期的利率行情是4%~4.125%基本值。如果是5年，那么可以達到5%左右，在本金，相對安全的情形下，完全可以保值甚至增值。

2，國債。三年期票面利率4%，五年期可以達到4.27%。如果是電子儲蓄式國債，每年付息，綜合收益率更高，可以保值。

3，地方銀行新型存款。種類繁多，有智能型，有短期滾動型等等。我們以一款，某眾所周知大型平臺，正在發售的產品為例：

如上圖，兩款，360天和180天。全部保本保息，當日起息。180天存款利率4.5%完全保值。360天，利率更是高達4.75%，不僅保值而且增值。本，息，白紙黑字的保障。

小結：明確保住本，再保住值，是真的保值增值。

最后，來總結分析：

二三十萬，閑錢，具有優勢。因此優選產品，在相對安全的情形下，充分發揮閑錢優勢，利用時間價值，年化，綜合收益率，完全可以做到4.5%級以上，保值增值，簡便可行，省心安心。

另一方面，二三十萬閑錢，不僅要考慮保值，要考慮產品的安全性。登高望遠，站在總體資產的角度，合理的組合分散風險，保值增值，更穩。

在社區里看多了“我手里有10萬，怎樣理財才能做到穩定每月收益5000元？”這樣的問題，再看到“手里有二三十萬閑錢，怎樣才能保值？”的提問就覺得這是一股清流，認知很清楚。

這個問題首先已說明是“閑錢”，又很切實際地提出要“保值”，資金性質和收益預期都交代的很明確，只需要“對癥下藥”就行。

“閑錢”說明短期內不會動用，可以做中長期的理財規劃。“保值”說明對收益率要求不高，4-8%的收益率就完全能達到要求。針對這樣的訴求，咖啡豆提供以下3個方案：

方案1：以國債和銀行創新存款為主的低風險方案

今年下半年以來，3-5年儲蓄國債（電子式）的年利率基本都在4%-4.3%之間，滿足需求。為滿足資金分散需求，可以將一半資金購買國債。

另外，不少第三方金融平臺都攜手中小銀行推出了銀行創新存款，收益率一般在4-5%之間，靈活存取。這類產品通常都有不同的計息周期和計息利率，存款時間越長對應計息檔次的利率越高，適合閑錢投資。

方案2：以銀行創新存款和基金定投為主的平衡型方案

方案1優勢是安全性高，波動性小，收益確定性高，但缺點是總收益率整體偏低一些。想要再進一步提供收益的話，可以嘗試“銀行創新存款+基金定投”的模式。

相比國債，銀行創新存款存取更為靈活，所以在此方案中優先選擇該類產品。同時基金定投又具有拉長投資期限，拉平投資成本，提升投資收益的作用。我自己為教育儲蓄金投資的2只基金目前已定投了將近2年，收益率接近20%。

所以，兩者結合的話，既能保留低風險的投資，又能進一步提高收益。

方案3：以基金定投為主的耐心型方案

方案2優勢是投資品種分散到低風險和中高風險產品中，降低風險的同時又兼顧了收益，但因為有低風險低收益產品的存在，整體收益率仍然很難特別高。

在以基金定投為主的方案中，可以通過配置不同類型的基金達到分散風險和提高收益的目的：

• 15%的資金購買貨幣基金：方便隨用隨取；
  

• 15%的資金購買債券型基金：債券型基金收益波動小，適合一次性購買；
  

• 30%的資金購買指數型基金：最好是定投滬深300這樣的綜合指數基金，會跟隨市場整體大市波動。目前A股市場一直在3000點上下波動，正值入場的較好時機。
  

• 40%的資金購買行業/主題基金：可以挑選自己看好的行業或主題相關的基金，比如消費、人工智能和醫藥等基金。
  

基金定投的特點比較明顯，就是需要足夠的耐心堅持下去。在堅持定投的前提下，只需要根據定投收益和市場行情做出適當的調整和優化就能獲得較好回報。

總結一下：
對于有二三十萬閑錢的人來說，想要做到本金保值并不難。
方案1：風險低，收益率也偏低，但保值不是問題，勝在穩定；
方案2：風險中等，資金配置上有攻有退，收益率穩中有進；
方案3：風險中等偏上，但只要堅持定投幾年，一定會有較高的收益回報。
以上3種方案，可以根據自己的風險和收益偏好，做出選擇。

想要手里的資金保值，年收益率不能低于當年CPI漲幅。居民消費價格指數，簡稱CPI。CPI上漲最直接的表現就是物價上漲，通貨膨脹，貨幣貶值。

根據國家發改委預計，今年全年CPI漲幅大概在3%左右。

手里二三十萬閑錢，想保值還是不難的。現在銀行的一些產品就是首選，比如這個資金數量足夠銀行大額存單門檻。三年期的利率幾年能達到4%多一點，5年期利率可以達到5%左右，收益不錯，保本保息，十分安全。 此外，三年期以上的國債利率也能達到4%以上。還有一些地方銀行推出新型智能存款產品，利率高計息方式靈活，兼具高流動性和高收益，也可以考慮。

如果自身有一定的金融市場投資經驗，對抗風險能力也比較強，可以做一些組合性質的投資，比如部分資金投入低風險銀行存款理財，部分資金投入股市或者指數類股票類基金，這樣不光保值，還有機會實現比較可觀的財富增值。

20-30萬的閑錢達到保值的投資理財不太難，畢竟資金滿足不少的理財渠道的門檻，加上最近通脹率不算太高，之前一年達到7-8%是有點難做到保值的效果，不過最近幾年通脹率在4-5%，保本保息的情況下完成是不太難的。

保值投資理財最好是長期的，這樣可以減少短期波動對資金的影響。

智能存款

智能存款是互聯網金融發展的產物，具有高利率和高流動性，而且安全性也有保障，目前智能存款最高利率達到6%，遠遠高于傳統銀行，支持隨存隨取。

不過有點注意的是智能存款推出的都是民營銀行，這類銀行成立時間不長，網點有限，一般購買智能存款只能在手機銀行和第三方理財平臺上，而且是限額限購的，20-30萬這個額度可能買不到，不過可以分配一點資金入去。

國債

最近通脹率不是很高，國債收益跟差不多，國債是國內安全性最高的存款產品，發行主體是政府，幾乎不存在倒閉的可能性，目前三年期國債4%，五年期國債4.27%，而且國債門檻低，支持提前支取，靠檔計息。

基金定投

最近A股行情回暖，目前A股依然處于一個低估值的狀態，2020年是科技元年，現在布局A股未來幾年的收益會是不錯的，選擇一些寬度大的指數基金進行定投，長期來說達到保值的可能性很大，甚至增值的可能性都比較大。

最后總結

目前20-30萬的閑錢用來投資理財達到保值的目標并不難，重點在于不要貪圖好利息，穩定投資為主，看清楚每個投資項目背后的風險，其實把資金分散投資于不同的地方是最好的，可以分散風險，同時可以讓收益率最大化，保值只是理財的第一步，增值才是理財的最終目標。

手中有二三十萬閑錢，怎樣才能保值增值？

當前理財環境下，建議還是穩重為先，不要貪圖高收益而忽視風險，像P2P、期貨、外匯什么的，都不要碰。

在此特別強調一下，銀行發行的理財產品和銀行存款是兩碼事，銀行理財產品現在都是不保本的了，買之前一定要認真看看產品說明，不明白的要不恥下問，弄明白為止，要對自己錢的安全性負責。

對于銀行的理財產品，如果不了解，感覺風險大的，就不要碰。這次中行的原油寶事件，就給大家上了生動的一堂風險課。

那么，如果手頭有二三十萬閑錢，該怎么理財才能保值呢？

應該說，這個難度很大的，因為把錢放在銀行里，無論買什么理財產品，都是跑不贏實際的通貨膨率的，而且存期越長，貨幣購買力貶值越大。

如果把錢存銀行里，我們所能做的，就是在確保本金安全前提下，盡量減少貶值幅度。

1、大額存單

大額存單本質是銀行存款的一種，受銀行存款保險法保護的，50萬以下保本保息，安全無風險。大額存單的利率比同期銀行存款一般高20%左右，不過大額存單門檻較高，起存點是20萬。目前三、五年期的利息大概4%多一點，非常適合穩健型投資者。20萬的話一年利息大概8000元左右。

2、銀行創新存款

這是近兩年在金融圈很熱門的產品，本質上是中小銀行推出的存款產品，利率最高能達5%左右。存20萬的話，一年利息差不多1萬。因為本質上還是銀行存款，受銀行存款保險法保護，50萬以內100%賠付，而且存取靈活，優點很多。具體可以在支付寶、京東金融上購買，很方便。

3、定投指數基金

無論買大額存單還是銀行創新存款，都是銀行的理財產品一種，如上文所說，銀行的理財產品都是跑不贏實際的通貨膨脹率的。如果能承擔些風險的話，那么建議做指數基金定投。指數基金定投建議大家好好學習一下，如果不懂就定投滬深300。

滬深300由滬深股市規模最大，流動性最好的300只股票組成，買這些企業的股票相當于買中國股市的未來，買中國的國運。我個人非常看好A股，看好祖國的未來。