華融湘江銀行

華融湘江銀行是總部設(shè)在湖南省長(zhǎng)沙市的城市商業(yè)銀行，成立于2010年，注冊(cè)資本40.8億元，前身是湖南湘潭、株洲、岳陽(yáng)、衡陽(yáng)市商業(yè)銀行和邵陽(yáng)市城市信用社五家機(jī)構(gòu)，是比較年輕的城商行 ，依托于長(zhǎng)沙市發(fā)展的速度非常快，畢竟大城市的機(jī)會(huì)要比小城市更多！

開心存2號(hào)

支付寶之前發(fā)售的華融湘江銀行開心存2號(hào)一共有兩款：第一款的期限為365天、利率為4.9%、1000元起購(gòu)；第二款的期限為15天、利率為2.02%、50元起購(gòu)。

它們不屬于華融湘江銀行在本行網(wǎng)點(diǎn)柜面上發(fā)行的普通定期存款，而是互聯(lián)網(wǎng)專屬發(fā)行的新型存款產(chǎn)品，雖然本金受到《存款保險(xiǎn)條例》的保障、50萬元以下零風(fēng)險(xiǎn)，但是利息是得不到任何保障的。也就是說，雖然我們看到365天的華融湘江銀行開心存2號(hào)存款利率為4.9%，但這只是預(yù)期收益率，到期以后能不能拿到這個(gè)利息還是非常存有疑慮的！

至于我們平時(shí)所說的普通定期存款，華融湘江銀行也在發(fā)行，如上圖所示其1年定期存款利率為2.1% ，屬于保本保息產(chǎn)品，而支付寶代售的利率達(dá)到4.9%的華融湘江銀行存款產(chǎn)品只是保本非保息。

綜上所述，華融湘江銀行在支付寶上上面發(fā)售的這款新型定期存款產(chǎn)品，4.9%的利率確實(shí)不低，甚至比很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率都高；雖然本金沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，但到期以后具體能夠拿到多少利息是不確定的，大家一定要知悉！

　　該產(chǎn)品為銀行表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品，且只保本不保收，4.9%僅是預(yù)期收益率，而非固定的利率。

　　至于靠不靠譜因人而異，有些人投資股市都不覺得股市的風(fēng)險(xiǎn)高。同理，如果以前只把錢存在銀行或者購(gòu)買國(guó)債等無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，那么相對(duì)而言，該產(chǎn)品存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性，主要體現(xiàn)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上，比如急需要錢時(shí)不能及時(shí)變現(xiàn)，以及此產(chǎn)品保本不保收，可能造成收益損失。

　　該產(chǎn)品屬于銀行表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品，而銀行表內(nèi)產(chǎn)品基本都可以保本，因?yàn)槠涞讓淤Y產(chǎn)通常為銀行存款，而銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)極低。比如首先有銀行信用做擔(dān)保，其次上調(diào)存款準(zhǔn)備金，最后還有《存款保險(xiǎn)條例》保障。也因此，銀行的表內(nèi)理財(cái)通常能保本，而不是僅僅該產(chǎn)品能保本。

　　當(dāng)下比較盛行的智能存款和結(jié)構(gòu)性存款也都為銀行表內(nèi)理財(cái)，底層資產(chǎn)為存款，基本也提供保本。但是我們?cè)诳紤]風(fēng)險(xiǎn)性的時(shí)候，不僅要考慮信用風(fēng)險(xiǎn)還要考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，比如更長(zhǎng)期限的投資可以獲得更高的利率，那便是其流動(dòng)性受限制，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大，包括能否及時(shí)變現(xiàn)，以及集體大額贖回時(shí)能否兌付等。

　　因此，通常情況下，銀行表內(nèi)理財(cái)收益率遠(yuǎn)在同期限的銀行存款利率之上，其收益差異的根本體現(xiàn)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)差異上，而不是到底能不能保本的問題。

今天剛好路過華融湘江銀行，也剛好看到這個(gè)問題，順便回答一下。

當(dāng)然你這個(gè)問題是一年前提出的，現(xiàn)在支付寶上面已經(jīng)沒有了湘江銀行的這個(gè)產(chǎn)品。雖然這個(gè)產(chǎn)品沒有了，當(dāng)時(shí)這個(gè)產(chǎn)品我也是關(guān)注過的，在產(chǎn)品說明里邊明確標(biāo)注的是儲(chǔ)蓄存款，受存款保險(xiǎn)條例保障，50萬本息之內(nèi)100%賠付。

也就是說這個(gè)產(chǎn)品是存款無疑，至于年化4.9%的收益率放在當(dāng)時(shí)的環(huán)境其實(shí)也不算高，還有很多是5.0%以上。當(dāng)然現(xiàn)在看來這個(gè)利率是相當(dāng)高了，已經(jīng)受到了監(jiān)管的注意，所以這些產(chǎn)品也就陸續(xù)下架了。

現(xiàn)在支付寶上面利率最高的是天府銀行發(fā)行的5年期存款產(chǎn)品，利率為4.85%。這也是一款保本保息的存款產(chǎn)品，年化收益比在銀行網(wǎng)點(diǎn)同期存款產(chǎn)品高30%左右，收益還是可觀的。

看到大家經(jīng)常問支付寶、京東金融上面這些銀行的存款產(chǎn)品，究竟安全不安全？

可以肯定的說，這些產(chǎn)品相對(duì)還是安全的。這些產(chǎn)品本身都是銀行的存款產(chǎn)品，只是選擇了京東金融或者支付寶的平臺(tái)進(jìn)行發(fā)售，也是借助這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量提高產(chǎn)品銷售量而已，對(duì)一些名不見經(jīng)傳的銀行順便也可以提升一下影響力。而這些平臺(tái)只是充當(dāng)中介作用，賺取服務(wù)費(fèi)用。

湘江銀行所推出的377天定期產(chǎn)品，存款利率高達(dá)4.90%，銷售很是火爆。截止到現(xiàn)在為止，今天（2月19日）已經(jīng)募集到了80%，額度所剩已是不多了！

湘江銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型存款產(chǎn)品

湘江銀行目前在支付寶上展示銷售的開心存2號(hào)產(chǎn)品，一共有兩款。一款是36天，50元起投，年利率3.80%；另一款377天，1000元起投，存款利率4.90%。

它們與銀行傳統(tǒng)的定期存款與理財(cái)產(chǎn)品皆不一樣，而是屬于專門通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)行的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品。

產(chǎn)品是否靠譜

很多人，可能會(huì)有疑問，4.90%的存款利率，而且期限只有377天，是否靠譜，能否保證本金安全！其實(shí)，這些大可不必?fù)?dān)心！

• 首先，產(chǎn)品屬于銀行存款類產(chǎn)品的序列，本金安全且有保障，50萬元以下的資金，不會(huì)出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)的！
  

• 其次，4.90%的存款利率，雖說是央行一年期基準(zhǔn)利率上浮了226%，但還是很有保障的！很多人說，此款產(chǎn)品只保本不保息，我卻并不這樣認(rèn)為！只要產(chǎn)品屬于銀行存款序列，且是在《存款保險(xiǎn)條例》的保障范圍內(nèi)，本息應(yīng)該都是有保障的！難道京東金融上民營(yíng)銀行智能存款產(chǎn)品，利息都無法保證么！
  

• 第三，支付寶的平臺(tái)值得信賴、銀行風(fēng)控體系也很完備。目前互聯(lián)網(wǎng)金融三大平臺(tái)，支付寶、微信理財(cái)通、京東金融，相比而言，我更信賴支付寶。如果產(chǎn)品期滿后，只保本、不保息的話，我們損失的只是利息，而支付寶將失去一批忠實(shí)的用戶。

產(chǎn)品唯一的缺點(diǎn)就是，資金轉(zhuǎn)入后不可撤銷、到期前不可提前支取，靈活性能比較差。購(gòu)買前一定要安排好資金的使用計(jì)劃！

綜上所述，湘江銀行開心存2號(hào)、377天定期存款產(chǎn)品，還是比較靠譜的！有閑余資金的用戶，結(jié)合自己的資金使用計(jì)劃，可以嘗試著去購(gòu)買！

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支付寶上的湘江銀行374天定期產(chǎn)品底層資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的是一款銀行定期存款，4.9%的利率屬行業(yè)內(nèi)最高水平之一，50萬以內(nèi)受銀行存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，靠譜、值得投。判斷一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是否靠譜，我們可以從三個(gè)方面著手。

1.產(chǎn)品的資金投到哪里去了？

選擇理財(cái)產(chǎn)品第一要素就是確定自己投出去的錢到底是用到什么地方去了？合不合規(guī)，合不合法？例如有些項(xiàng)目壓根資金不知道投哪里去了，即使再高收益率也不能投。

對(duì)于湘江銀行這款產(chǎn)品，資金投向清晰明了，就是銀行定期存款，那么第一個(gè)關(guān)注的點(diǎn)就確定了，沒問題。

2.產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里？

產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是選擇理財(cái)產(chǎn)品需要考慮得第二個(gè)重要因素，分析產(chǎn)品可能出現(xiàn)的問題所在。例如，資金有沒有可能被跑路？借款方有沒有還款來源？等等。

對(duì)于湘江銀行這款產(chǎn)品，由于是銀行定期存款標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)十分成熟，不可能出現(xiàn)諸如跑路等其他風(fēng)險(xiǎn)。只有一種可能就是銀行經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)了。現(xiàn)階段這個(gè)可能性非常低。

3.產(chǎn)品若出了風(fēng)險(xiǎn)，有何保障？

在選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，第三個(gè)需要重點(diǎn)關(guān)注的點(diǎn)是萬一出了問題，比如逾期，壞賬，會(huì)如何處置資產(chǎn)？有沒有其他的保障？

對(duì)于湘江銀行這款產(chǎn)品，其本質(zhì)為銀行定期存款，享受銀行存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，也就是說萬一湘江銀行破產(chǎn)了，50萬以內(nèi)本息有保險(xiǎn)公司代償。

對(duì)于支付寶與湘江銀行聯(lián)合推出的這款產(chǎn)品，安全性、可靠性都是非常有保障的，很劃算。目前這個(gè)產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)了兩期，十分火爆，預(yù)計(jì)后續(xù)還會(huì)推出，想投的朋友可以關(guān)注。

大南山伯爵，NUS博士后，資深金融科技人士，用專業(yè)的知識(shí)、大白話的方式為您科普投資理財(cái)，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關(guān)注、留言交流。

支付寶自推出來，功能越來越完善，里面的內(nèi)容也越來越豐富。從最早的余額寶開始，現(xiàn)在支付寶內(nèi)可以進(jìn)行基金，理財(cái)，黃金，定期等產(chǎn)品的投資。目前支付寶推出一款374天，年化4.9%的產(chǎn)品，許多人會(huì)問，這個(gè)產(chǎn)品到底是理財(cái)還是定期呢？我明確的告訴你們這絕對(duì)是理財(cái)產(chǎn)品，不可能是定期。

我們先對(duì)目前市面上的產(chǎn)品簡(jiǎn)單做個(gè)講解。現(xiàn)在全球都是處于利率快速下行的一個(gè)通道，近一年半以來。定期，理財(cái)?shù)氖找嬉宦废陆担踔吝€可能持續(xù)往下走。我們以地方性銀行為例，目前市面上在售的一年期的理財(cái)產(chǎn)品，收益率最高一般在4.5%左右，這是規(guī)模較大的地方性銀行的收益率。不排除部分小規(guī)模的地方性銀行一年期的收益率可以達(dá)到4.8%至5%之間。

然后我們?cè)倏词忻嫔系亩ㄆ诋a(chǎn)品，一年期和兩年的定期我們這里不做說明。因?yàn)橐?% 的收益，至少要有三年的存期。三年的大額定期央行的基準(zhǔn)利率是2.75%，上浮的比例一般在50%以上，部分小銀行甚至可以上浮55%。按照上浮55%計(jì)算，三年的定期利率為4.2625%。和題目上的利率做個(gè)比較，這個(gè)收益率的產(chǎn)品，而且是一年期的產(chǎn)品，只有可能是理財(cái)，絕不可能是定期產(chǎn)品。湘江銀行屬于地方性的小銀行，4.9%的收益在目前的市場(chǎng)上是屬于高收益的理財(cái)產(chǎn)品，這往往也蘊(yùn)含高風(fēng)險(xiǎn)。因此在支付寶上購(gòu)買該產(chǎn)品千萬要注意該理財(cái)產(chǎn)品的投向，支付寶只是作為一個(gè)平臺(tái)，資金的運(yùn)作還是在湘江銀行。利率雖高，但是風(fēng)險(xiǎn)也大。

支付寶上發(fā)售的華融湘江銀行開心存2號(hào)屬于新型存款產(chǎn)品，它和我們平常所說的定期存款以及理財(cái)產(chǎn)品都不一樣！

在回答問題之前，我們首先要明確的一點(diǎn)就是支付寶目前發(fā)售的定期產(chǎn)品里面已經(jīng)沒有華融湘江銀行的開心存2號(hào)了，以后還會(huì)不會(huì)繼續(xù)發(fā)行也很難說，所以買到的人還是比較幸運(yùn)的。

如上圖所示，這是支付寶之前發(fā)售的兩款華融湘江銀行存款產(chǎn)品。產(chǎn)品名稱均為開心存2號(hào)，只不過期限、利率以及起存金額有所區(qū)別，一款是365天、利率4.9%、起存金額1000元，另一款是15天、利率2.02%、起存金額50元。

大家是不是覺得利率非常高？我想說的是和銀行普通定期存款相比這個(gè)利率確實(shí)非常吸引人，但是此款產(chǎn)品只是保本不保息的互聯(lián)網(wǎng)新型存款，和保本保息的普通定期存款差別還是非常大的。舉個(gè)例子，華融湘江銀行的1年定期存款利率是2.1%，10萬元存一年到期以后的本息之和肯定是102100元；而10萬元存成支付寶內(nèi)的華融湘江銀行開心存2號(hào)定期產(chǎn)品的話，到期本息之和最高是104900元、最低只有100000元，也就是說風(fēng)險(xiǎn)性要遠(yuǎn)高于普通定期存款！

綜上所述，支付寶內(nèi)發(fā)售的華融湘江銀行開心存2號(hào)定期產(chǎn)品從本質(zhì)上來說更接近于結(jié)構(gòu)性存款，利率類似、風(fēng)險(xiǎn)性相同，產(chǎn)品本身的性價(jià)比極高；但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的儲(chǔ)戶來說，選擇銀行普通定期 存款反而是更合適的選擇！

顯而易見，看一看這款產(chǎn)品的名字“湘江銀行374天定期”就知道屬于銀行自有的定期理財(cái)產(chǎn)品，如果是存款產(chǎn)品怎么也不可能搞出一個(gè)374天的期限。不過，銀行表內(nèi)自有理財(cái)產(chǎn)品的保本還是有保障的，至于4.9%的預(yù)期年化收益率則未必達(dá)到。

因此，如果從此類產(chǎn)品的安全性來看，我認(rèn)為本金100%不會(huì)虧，算是比較靠譜的。但由于并非一般性存款產(chǎn)品，因此也就不是固定利率水平，4.9%的預(yù)期收益率通常會(huì)隨市場(chǎng)波動(dòng)。

另外，該產(chǎn)品的流動(dòng)性較差，購(gòu)買之前一定要考慮一下對(duì)資金的用度安排。銀行存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品之間最大的不同就在于，前者屬于標(biāo)準(zhǔn)存款，享受固定利率，按照監(jiān)管要求執(zhí)行存款保險(xiǎn)條例，50萬以內(nèi)100%保本保息。對(duì)于所有普通老百姓來說，銀行儲(chǔ)蓄存款一直都是主要的攢錢方式之一。

在投資理財(cái)之前有一點(diǎn)大家要明白，那就是任何理財(cái)產(chǎn)品都是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，只不過風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有高有低，針對(duì)不同的投資者類型則應(yīng)該根據(jù)自身的承受能力及偏好來定。比如說，有人敢于冒風(fēng)險(xiǎn)投資股市、期貨、基金等產(chǎn)品，那一定是覺得自己可以承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，哪怕是本金虧損一定的比例也問題不大。

總的來說，支付寶僅僅是個(gè)提供產(chǎn)品及服務(wù)的展示中介平臺(tái)，用戶在上面購(gòu)買產(chǎn)品還是需要結(jié)合自身的實(shí)際需求。不過平臺(tái)自身考慮其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展在選擇合作方時(shí)，也必定會(huì)考慮產(chǎn)品過往的業(yè)績(jī)、兌現(xiàn)及美譽(yù)度。

湘江銀行377天產(chǎn)品的產(chǎn)品詳情和《產(chǎn)品協(xié)議》明確寫了這個(gè)屬于創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，屬于存款產(chǎn)品，但是和我們通常說的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品有點(diǎn)不太一樣，不支持提前支取，只保本不保收益，從風(fēng)險(xiǎn)看比余額寶風(fēng)險(xiǎn)低，比儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)高，靠譜。

這款產(chǎn)品在支付寶上已經(jīng)下架了。

華融湘江銀行是由中國(guó)華融資產(chǎn)管理股份有限公司注資并控股，在湖南原湘潭、株洲、岳陽(yáng)、衡陽(yáng)市商業(yè)銀行和邵陽(yáng)市城市信用社的基礎(chǔ)上，新設(shè)的一家城商行，成立于2011年。

從銀行性質(zhì)上來看，還是比較安全的。

這款產(chǎn)品名為“開心存2號(hào)”，名稱里帶一個(gè)“存”，是否是銀行存款？實(shí)際上，這是一款創(chuàng)新型存款，一年期利率是4.9%，說的是“存款利率”。

不過根據(jù)客服的解釋，這不是標(biāo)準(zhǔn)上的定期存款，嚴(yán)格來說屬于理財(cái)產(chǎn)品。

也就是一款底層資產(chǎn)為存款的理財(cái)產(chǎn)品，保本但不保息。不過根據(jù)同類理財(cái)產(chǎn)品的兌付情況來看，基本上都能達(dá)到4.9%的利率。

不過現(xiàn)在支付寶上已經(jīng)沒有這款產(chǎn)品了，京東金融的“銀行精選”里面還有很多類似產(chǎn)品，大家感興趣的話可以去看看，定期產(chǎn)品利率在4.3%-5%之間。