作為一名資深銀行貸款業務經理，我最有發言權！！

首先告訴你3%的費用，合理但是不合法！就目前金融市場而言，現在不管是銀行還是金融公司，都是按照合同來，您本人簽訂的貸款合同金額是多少，您實際貸款到手就是多少，一分錢都不會少你的！！

既然你遇到了這個情況，很明顯是被別人套路了，要么是貸款中介，要么是金融擔保公司，銀行員工是不會冒風險去做這個事的！你說的貸款100萬，到手97萬，肯定是到賬了100萬之后被劃扣掉了3萬，或者是要求你自己支付給他們了3萬！

如果是銀行內部扣掉的話是大概率是辦理貸款需要購買3%的銀行理財產品（理財產品后期可以賣，或者折現），或者3%的保險費（這個看是什么樣的保險，大概率是意外傷害保險，為這筆貸款而購買的保險，假如你因為意外突發事故去世了，可以不用賠償貸款，由保險公司代為賠償！保險費不退）或者3%的保證金（后期可以退），當然了如果銀行有這些費用的話，肯定在簽合同的時候會給你說到的，如果不是銀行扣走的話，那么大概率就是貸款中介公司或者擔保公司扣走的！這個就要看你是直接找到銀行辦理的貸款業務還是通過中介公司而辦理的業務了，即使是通過中介公司辦理業務的，中介費來說，他們也沒有權限主動劃扣你的賬戶，需要你本人親自簽字授權才可以的，或者中介費是需要你本人轉給他們才可以的！

問合不合理？如果是通過中介公司的話，肯定是合理的，為什么呢？？其實貸款中介公司和房產中介，二手車中介一樣，作為中間人，他們不可能不收錢，不可能給你免費做，您說對嘛？？有位名人說過一句話，世間萬物，之所以存在就有他存在的道理！

按照市場上面行情來說，2%-5%中介費很正常，超過8%的話就屬于黑中介了！目前市面上貸款的種類也很多，要是您在辦理貸款之前，跟中介談好了3%的費用，人家以服務費名義和你簽了合同，也提前告知給你了，你即使去投訴也是沒用的，畢竟周瑜打黃蓋，一個愿打一個愿挨！你選擇接受服務就要付出服務費！！無論是銀行扣走的所謂的保險費，保證金，購買理財產品，還是中介公司劃扣的服務費，都是需要你本人親自同意和簽字授權的，否則的話那就是既不合法也不合理！！既然不合法，可以報警處理的！銀監會投訴，電視臺投訴，110報警，銀行或者金融中介絕對慫！

所以，沒有什么好糾結的，如果是銀行在你不知情收走的，那就去投訴，如果是中介在你不知情收走的，那就報警，三萬元足夠立案偵查了，如果是你本人簽字授權了，提前告知了，那只能怪你自己了！吃一塹長一智吧！！

我是華仔先森，專業金融服務從業者，關注我，帶你了解更多金融知識！！

作為一個九年銀行經歷的金融從業者，我直接告訴你，銀行是正規金融機構，受銀保監會的嚴格管理，不會冒著高額罰款和丟帽子的風險來收你這點錢，更不可能做砍頭息的事兒。嚴重懷疑你是下面這三種情況，一種就是你這個錢根本不是銀行出來的，只是別人給你聲稱從銀行來的；一種就是你說謊，這個是你和客戶經理串通的結果；還有一種就是你通過中介機構來的，別人假稱是銀行收的。根據信貸的有關規定，你這個金額，應該不會是消費貸款，基本上會要求受托支付，不會直接過你手。所以，銀行不大可能敢直接截流你的貸款金額。

貸款100萬，銀行還要收取3%的手續費，這種方式，不僅不合理，簡直就是違規違法！一旦被舉報或被監管部門查到，那可不是簡單的罰款就能解決的事情！手續費，肯定不是銀行收取的，應該是貸款中介（或第三方）收取的服務費用！

銀行貸款手續費

其實，這個是手續費的確是有，不過不是銀行扣留的，一般都是貸款中介的服務費用。要知道，很多人信用有瑕疵、或者不符合貸款標準，此時貸款中介就會通過“內部”渠道，替借款人協調銀行、疏通關系、配合做賬面流水，直至銀行放貸為止。

貸款中介干活，哪能不收取手續費啊！通常會根據申請的貸款總額不同，收取不同比例的手續費用

1. 100萬以內，收取總額的1%~3%（最低1萬元），申請貸款前支付50%，銀行放貸后支付余款！一般不同的貸款，收取的標準也不一樣，比如，相對容易辦理個人住房貸款、信用貸款，手續費的比例會低一點；而難度比較大的抵押貸款，手續則要高一點！

2. 100萬元以上，收取貸款額度的0.5%~1.5%之間，金額越大、手續費收取的比例也越低！
   

3. 貸款中介在協調辦理貸款的過程中，還會吃飯、喝酒、抽煙，這些也是一大筆“隱性”的費用！
   

一般來說，銀行審批了多大金額的貸款，就會放款多少的，根本不會存在扣手續費的事情，當然不排除部分信貸員聯合第三方中介，變相收取借款人手續費的情況存在！換句話說，貸款100萬，銀行放款也會是100萬元，不過有可能會被貸款中介（或第三方）收取3%的手續費而已！

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在2017年銀監會開展的“三套利”檢查之后，這個事情在近年是極少發生的，也是嚴重違規的。另外在貸款發放同時，直接從貸款中扣除，更是違規中的違規。如果真的有，那這家商業銀行會被銀保監局嚴厲處罰。

同時銀行不論自己發放貸款，還是同助貸機構合作發放貸款，都不容許搭車收費，更不容許先扣除，再貸款的方式！所以現在同銀行合作的網貸機構都是違規在收費。

1.在2017年之前，法規雖然禁止向企業發放貸款時，搭車收取費用，但是很多商業銀行都采取項目評估費、咨詢費、顧問費的模式偷向貸款企業收取費用。為此，銀保監會專門組織“三套利”檢查，明確要求對銀行業金融機構是否對小微企業及其增信機構嚴格執行限制收取財務顧問費、咨詢費等費用。當時還處罰了一批銀行。自此之后，基本上沒有銀行敢繼續打擦邊球，進行貸款搭車收費。

2.監管嚴格規定，所有涉及收取的費用都必須在貸款發放后才能扣除。例如賬戶管理費等，堅決杜絕先扣費，后將余額發還企業。如果銀行合同貸款100萬，先扣費3萬，剩余給款97萬，這是嚴重違規的。同時法律規定，只有實際到手金額才算本金，所以企業可以完全按照97萬來償還本金，而不是100萬。

目前網貸此類砍頭息的處理也是如此，在法律上也是如此規定，不容許先扣費后將余額發放個人或企業。否則不論合同借款金額多少，都以實際到手金額來計算本金。

3.那么銀行是否可以先將貸款發放企業賬戶后，馬上扣除費用？理論上是可以的，但必須明確此類費用是否同時提供了相應服務。而且是2017年起，不得向小微企業收取任何費用，包括與貸款相關的評審費、第三方評估費等等費用。也就是說銀行收取的財務顧問費等費用，與其為貸款方提供的服務不對等，以及只收費不服務的情節。總而言之，不得向小微企業收取任何貸款相關費用。

以上規定都是紅線規定，在17年之后，這兩年基本上沒有銀行再去收取此類費用。題主可以仔細查明，如需要投訴咨詢可以留言我。

這樣在銀行針對個人貸款時，也是如此規定。發放貸款前的調查費用，征信費用以及評估費用，都由銀行自己承擔，不得再向貸款個人收取。所以現在第三方助貸機構，協同銀行發放貸款時，所收取的費用都是不合規費用。如發現可以及時投訴。

德先生講金融和理財，由專業變得通俗，如果覺得好，關注我！再多點點贊。

你應該是找了中介幫忙貸的款，求人辦事，付服務費，天經地義。3%的服務費是良心價了。

可以說是哪家銀行嗎？我可以肯定的說，你這個虛假的成分遠遠高于真實的成分，銀行不是高利貸，不是黑中介，不可能做出砍頭息的這種事情出來，因為砍頭息屬于嚴重違反貸款“七不準”的原則，如果被舉報銀行被罰的金額遠遠高于你這個砍頭息的金額。

貸款七不準

《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（銀監發〔2012〕3號）規定了貸款的七不準，七不準具體原則如下：

1．不準以貸轉存（強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款）；

2．不準存貸掛鉤（以存款作為審批和發放貸款的前提條件）

3．不準以貸收費（要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用）

4．不準浮利分費（將利息分解為費用收取，變相提高利率）

5．不準借貸搭售（強制捆綁搭售理財、保險、基金等產品）

6．不準一浮到頂（籠統地將貸款利率上浮至最高限額）

7．不準轉嫁成本（將經營成本以費用形式轉嫁給客戶）

如果說銀行收取了你3%的砍頭息，直接就違背了第3.4.7三點，一旦有這種情況，你直接向當地的銀保監會進行舉報即可，銀行不僅要認罰還要賠償你損失。

可能的方式

即使是奔馳的汽車金融公司，要想額外賺錢一筆，都會另外通過手續的金融服務費來收取，而不是簡單的直接從貸款金額中扣除，因為這個是赤裸裸的證據。故而銀行就算想收你手續費也會跟汽車金融公司一樣，通過其他方式收取，且不會開具相關的發票收據等可能作為證據的材料，所以你這個3%的砍頭息，我是一點都不信，因為即使在小的銀行，都不可能犯這種原則性的錯誤。

銀行有存在收費的情況嗎？

明面上是沒有的，但是背地里確確實實有存在這種情況，但這個費用并非是銀行收取的，而是經辦人員違規收取的，現實中有遇到過客戶經理私下違規向客戶收取所謂的手續費（謊稱是銀行要收的），但是常在河邊走，哪有不濕鞋，當遇到客戶向客服投訴時，妥妥的一抓一個準。

所以在銀行辦理貸款遇到收費時，你第一件事是打銀行的客服電話核實該收費時否確實為銀行所收，如果客服明確否認，那么基本就是經辦人員的違規收費了。

總結

砍頭息（貸款100萬，到手97萬這種）基本只存在高利貸及民間借貸這類不正規的借貸情況中，對于商業銀行而言，是不可能出現砍頭息這類情況的，所以你這個3%絕對不是在正規銀行的借貸。

一般情況下，正規的銀行貸款是不會從本金中扣除費用的，如果銀行自己從貸款本金中扣除費用，那就不是合不合理的問題，而是違規的問題。

根據目前相關監管政策以及法律規定，銀行是不能亂收費的。

前幾年，我國銀行業的貸款收費相對比較亂，各種收費名目都有，比如跟貸款有關的評估費，抵押登記費，保險費，融資服務費，財務顧問費等等費用五花八門。這些費用加起來并不少，可能占到貸款額度的3%~5%之間。

貸款100萬，目前貸款利率是4.9%，就算銀行上浮50%，實際的利率也就是7.35％左右，但貸款客戶實際付出的成本可能有10%左右，這里面多出的費用就是被銀行以各種費用名目收取的，這些費用，讓銀行變得更加肥碩，但卻增加了融資客戶的融資成本。

所以最近幾年為了降低中小企業融資成本，遏制銀行不合理的收費行為，監管部門也出臺了不少監管政策對銀行進行規范。

首先，銀行貸款肯定不會出現砍頭息。

貸款100萬被扣除了3%的手續費，實際到手97萬，這種就叫砍頭息。而我國《合同法》第200條明確規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，利息，預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

根據這個法律規定，如果你實際拿到手的錢只有97萬，那就按97萬計算利息，而且還本金的時候只需要還97萬就可以了。

這個法律規定銀行肯定是不敢觸碰的，畢竟銀行還是比較正規，不敢做這些明目張膽的違法行為。所以正常情況下你去銀行貸款，銀行肯定是按照本金足額打到你賬戶上，不可能從本金中扣除只給到你97萬額度。

當然除了這個砍頭息，銀行可能會以其他項目向你收費，但如果收費不合理，那也是違規的。

比如2016年發改委發布了《商業銀行收費行為執行指南》，其中第16條明確規定，商業銀行以信貸方式提供融資時，應當區分工作職責和有償服務。對于根據相關規定，在信貸業務中開展的盡職調查、貸款發放、支付管理、貸后管理等應盡的工作內容，不屬于實質性有償服務。

另外第21條規定，商業銀行應當承擔合理的業務成本，不得轉嫁。認定轉嫁成本的考慮因素具體包括但不限于：? 融資過程中需要辦理公證、登記、保險、評估等業務時，按照法律、法規、規章規定或者合同約定應由商業銀行承擔費用的，是否將相關費用轉嫁給客戶承擔。

所以目前銀行在收費的時候都會比較謹慎，即便有一些項目收費也必須合理，而且必須明碼標價才可以，而且這些費用在放款之前一般都會讓你先交。

你貸款100萬到手97萬，有可能是被中介或者銀行信貸人員自己扣除了。

你說貸款100萬到手97萬，我覺得最有可能的兩種情況是，要么被銀行信貸人員自己給坑了，要么就是被中介收費了。

第1種可能是被銀行工作人員自己給坑了。

去銀行貸款，大家接觸最多的就是銀行的客戶經理，而現在有一些銀行客戶經理并不安分，在幫客戶辦理貸款的時候，都會跟客戶約定，要收取一定的好處費，如果在銀行正式發放貸款之后，這些信貸經理會從客戶的銀行卡中扣除一部分費用到自己掌控的一些別人賬戶上，費用標準一般是1%~3%不等，如果是這種情況，那你可以把銀行信貸員投訴到銀行里面去，這樣這個信貸員就有可能被處罰。不過這么做之后，你以后在這家銀行貸款估計就會相對較難了。

第2種情況、你不是直接去銀行貸款，而是找中介幫你辦理。

大家可能經常接到一些貸款電話號稱是銀行貸款，但實際上這些人本身不是銀行的工作人員，只不過是中介機構，他們跟銀行有長期的業務合作關系，所以可以幫客戶從銀行拿到貸款，但是他們要收取一個服務費，這個服務費不同的機構收費標準不一樣，正常情況下是2％~5%不等。

不過目前一些正規的中介機構，在收取服務費的時候都會提前跟客戶簽訂相關的協議，只要你簽訂了這個融資服務協議，那中介收費就是合理的，當然收費太高的除外。

但是如果中介機構沒有簽訂相關的協議，完全就是亂收費或者是在協議之外額外收取一些費用，那就是不合理的。

回答這個問題之前，覺得題主應該說明是哪家銀行敢收砍頭息？

根據描述貸款100萬，到手97萬，這3萬塊錢就是砍頭息了，如果貸款期限短的話，很可能綜合貸款利率也會超過上限。

個人覺得不會有銀行敢這么明目張膽的跟監管對著干，砍頭息是明令禁止的，并且不論以任何形式存在，都應該算在綜合利息里面，如果超過24%-36%之間則需要雙方協商，超過36%則是違法行為了。

國家層面是在逐年減免各項手續費的，比如以往辦身份證需要照相費、工本費、手續費，現在辦身份證好像只收一項費用，補辦戶口本單頁也不再收費等等。這里所說的銀行，應該不會是國有大行，或許可能存在于一些地方性的小銀行。

最近又出現一場全民信任危機，好多大的社會性問題被暴露出來，并非以往沒有，只是現在互聯網傳播速度太快了，全民熱議的話題，勢必要引起有關部門重視，最后制定相應的規章制度來規范后續做法。借助互聯網力量正在成為一種社會現象，不知從哪天開始，遇到困難最先想到的竟然是求助媒體。

題主想起來問這個問題，大概跟最近貸款買車被收“金融服務費”的大范圍討論有關吧？這個問題想要具體搞清楚，可以先去跟銀行詢問，讓他們給個解釋，同時告訴他們會跟當地銀保監局核實，金融從嚴監管的今天，沒有哪個腦子正常的人敢為了幾萬塊錢就冒天下之大不韙！

銀行敢扣你3%手續費？不可能吧？是助貸中介收的吧。

1、銀行不會收你貸款手續費。這個不是合理不合理的問題，而是違規行為，你可以向銀監投訴，一定會得到妥善處理，該銀行也會因此受到銀監處罰。

2、銀行更不敢直接從貸款中扣除3%，實到貸款97萬，這個性質嚴重了，你不僅可以告到銀監，還可以只按97萬支付利息。

3、助貸中介收取費用是合理的，中介付出了勞動，幫你對接銀行，指導你填寫申請貸款文件，收集整理貸款申請資料，收取相應服務費也是勞動所得，3%的比例略微偏高，但也在合理范圍內，至于事先收取或者事后收取，由你與助貸中介協商。相信助貸中介也事先與你簽有服務協議的。

有些人，貸款無門時手足無措，助貸中介提出的要求都答應，等助貸中介干完活貸款拿到了，開始反悔，這個不服那個不合理，甚至張冠李戴到處投訴。

試想：下次誰還幫助你？且貸且珍惜吧。

但從字面上說，肯定不合理，非但不合理，而且不可能，你一定沒弄清楚或者表達清楚，到底是誰扣了你的手續費。

如果銀行是指銀行這個金融機構，那么是不可能扣你手續費的，沒聽說過哪個銀行借款人申請100萬貸款，發放到借款人賬戶上不足100萬，或者直接扣除什么費用的，這樣不是不合理，是不合法，而且這樣有賬戶明細作為證據，向當地人民銀行或銀監局舉報，一投訴一個準。

對于銀行來說，頂多是捆綁銷售，比如想申請貸款或者享受優惠利率，明里暗里客戶經理會讓你買一些理財、貴金屬、保險什么的，通過賺取銷售費用來“變相”收取服務費，但是這些貴金屬啊基金保險啥的，受益人還是你，銀行并不會直接向你收費。

當然，你說的這種收取手續費的確實也存在，但是不是銀行向你收取的，如果我沒猜錯，你并不是直接向銀行申請貸款，也可能是向銀行申請貸款不通過，通過找人或者貸款中介公司申請貸款，3%的費用是這些人收取的，這些人或者公司拿出一部分來打點銀行內部人員或者和銀行相關人員分成，讓原本不能貸款的你取得了貸款。

那么這種合不合理？

我認為從原則上來說是不合理的，但是從實際上說，你不采取這種方式，恐怕你也無法取得貸款，所以，忍了吧，誰讓你有求于人呢，如果按照正常流程你能取得貸款，你也不會愿意交這錢。