手中有20萬的資金三年不動用的話兩者各有有點，需要針對不同的情況具體分析。

兩者安全性能相差不大

我們在看一種產品是否值得投入時要首先考慮產品的安全性能。智能產品和大額存單都是屬于銀行存款業務，因而也會受存款保險制度的保護。也就是說這兩種產品購買金額在50萬以內都是可以獲取賠付金的。當然前提是銀行已經破產的情況下。

產品性能有差別

這兩種產品都是銀行傳統存款產品的衍生品。其區別在于利息利息方式不同。大額存單是剛性兌付的。在購買之初就已經確定好到期收益率。而智能存款的存期不固定，因而利率也是要靠檔計息的。

發放主體多樣化

大額存單作為近幾年銀行主推的業務類型，在各大銀行系統中是普遍存在的。三年期利率基本在4.125%左右。智能存款的開放主體較少，一般為民營銀行主推項目。雖然說有的三年期利率能達到大額存單的利率，但受眾群有限。辦理業務范圍比較受局限。

大額存單略勝一籌

相比較智能存款的靈活利息不同之外，大額存單可以辦理質押或者是轉讓手續。也就是說當產品偏離預期存期時是可以靈活處置的。既能保證本金不受損失還能獲取資金的時間差?？梢哉f起到了雙重保護作用。

綜上所述，兩種產品各有獨特之處，但是大額存單還是略勝一籌。因為辦理智能存款是需要一定的電子業務操作基礎的，對于一些中老年人群來說未必能夠接受這樣的新興模式。二大額存單辦理簡便則使它成為了存款產品的寵兒。

在你確定三年不會動用你這20萬元存款的情況下，其實如何選擇都是可以的，必定沒有讓這筆存款在銀行躺著賺活期利息，兩者要說哪種方式比較合適。個人觀點建議你選擇民營互聯網銀行智能存款比大額存款合適很多，靈活性與利息收益都略高于大額存款的是。

大額存款

大額存款其實是分為兩種的，實際上都是大額存款，但是還是有區別的在選擇的時候需要注意的，存款利率與存款靈活性兩者各不相同。

• （1）到期付息：這種方式的大額存款可以轉讓，可以提前部分支?。?次）但是部分支取有要求是剩余存款額不能低于起存額，存款利率高些。

• 假設你20萬元選擇了3年，到期付息的大額存款存，在你著急需要錢的是時候是可以轉讓大額存單的，這樣大額存單的收益就不會收到影響。但是也不是很容就能轉讓出去的，你需要找到想存儲同等金額存款的儲戶購買你的存單才行，如果你轉讓的大額存單與銀行當日掛牌執行的大額存單利率相同或高的情況下還是比較容易轉讓出去，相反如果你持有的大額存單利率低于銀行掛牌執行的大額存單利率也就很難轉讓。雖說是可以提前部分支取但是你選擇的大額存單20萬元起存與你的存款相同，如果提前支取就會變成活期存款付息。

• （2）按月付息：這種方式的大額存單不可轉讓，可以提前部分支?。?次）但是部分支取有要求是剩余存款額不能低于起存額，每月付息，存款利率低于到期付息的大額存單0.1%-0.3%之間。

• 其實選擇按月復息的大額存款對于普通人是不太合適的，雖說每月可以收到相應的存款利息收益，但是這類大額存單是無法轉讓，如果你選擇了按月付息的大額存款，未到期提前支取或部分支取唯一方式就是終止定期存款（因為你的存款額與起存額相同），終止后按活期利息計算利息，銀行以付利息從本金中扣回。按月付息大額存單利率基本上與同等期限的普通存款利率相同。

銀行智能存款

智能存款簡單來說就是，沒有固定的存款期限，有最高存款年限限制，隨用隨取按存款相應期限利率計算付息，存款存儲時間越久利率越高，符合銀行存款保險保障，存款靈活性高，智能存款可以理解成高收益的活期存款，想用就取用不到就讓存款在里邊賺取高收益的利息。（看下圖）

看到上圖應該就很好理解了，雖說智能存款產品設定了5年期，但是計息方式與，靈活性可以說非常合適，安全性你也可以放心，不管該銀行是因為哪些原因造成破產而倒閉，存款本金50萬元內100%賠付的（由存款保險賠付）。

大額存款的利率這里就不給你做太多介紹了，三年期的大額存款利率基本上都是在3.8%-4.2%之間，與民營互聯網銀行智能存款是無法比較的。

總結

大額存款與智能存款安全性不用擔心都是通過央行審批通過的正規銀行存款，均有本息50萬元的存款保險，保險由銀行承擔并繳納保費。存款利率收益與存款靈活性大額存款完敗智能存款，隨用隨取智能計息很好的存款計息方式，總的來說還是建議你選擇智能存款比較合適。

　　智能存款提前支取靠檔計息或靈活計息的流動性是受質疑的，就像2018年之前的貨幣基金（當下快速提現最高額度為1萬），因此遭受整頓或者出臺新規是必然的。

　　而大額存單受智能存款的牽連，以致其提前支取也不能靠檔計息。即目前不管是智能存款還是大額存單都不存在提前支取靠擋計息或靈活計息，都以活期計息——兩者可比較的基本為門檻和利率。

　　20萬剛好構成大額存單的門檻，可以存成大額存單，但中大型商業銀行大額存單利率基本是基于存款基準利率上浮40%到50%。比如三年期存款基準利率為2.75%，上浮40%到50%即是2.75%*140%=3.85%到2.75*150%=4.125%。

　　而智能存款（如今也說不上什么“智能”了）一般不出現在中大型商業銀行中，為民營銀行等小型商業銀行提供，上浮利率水平一般為10%到55%，而門檻方面幾乎為零。

　　民營銀行等小型商業銀行通常不提供大額存單，而中大型商業銀行通常不提供智能存款。因此，這兩者是相互補充的產品，即資金較低可以選擇智能存款，反之可選擇大額存單。

　　如果本身想存20萬的話，為了避免以后因存民營銀行等小型商業銀行帶來的麻煩和不便，那么可以適當的選擇大額存單，而不是智能存款。反之，如果資金低于20萬，可以適當性的選擇智能存款。

手上有20萬，三年鐵定用不著，要是我，那是肯定去辦大額存單的。大額存單，幾乎所有銀行都是20萬起存，三年定期的利率在4~4.2%之間，現階段已經夠高了，由于沒有超過50萬，安全絕對沒有問題，何況六大國有銀行也都開展此項業務，簡單的很，跑到銀行到柜臺一辦理，三年不用管它，三年時間到了，連本帶息再作理論。

反觀智能存款，最直觀的好處就是隨時支取，靠檔計息，但利率卻在活期與定期之間。問題是你那20萬塊錢鐵定三年時間內用不著，且又剛剛掛上了大額存單的額度，那干嘛不去辦大額存單呢？即便三年內萬一遇到火燒眉毛的事急著用這個錢，那也可以用存單抵押貸款，用于應急。總之，個人資產的升值保值，一定是要追求利益最大化的，這是無容質疑的事情。

銀行產品打架，誰贏我選誰

01 安全性

不管是做什么樣的投資，我們第一要考慮的都是我們自己本金的安全性。

• 智能存款：一般為地方性銀行推出，也屬于存款范圍，介于活期與定期之間。那么既然也屬于存款，肯定是會受到《存款保險條例》保護的，20萬尚未到到50萬上限，安全性強。
  

• 大額存單：大額存單一般為央行設計，各大銀行發行銷售。也是屬于銀行存款的一種，那么和上面一樣，也在《存款保險條例》的保護范圍內，安全性高。
  

02流動性

生活中總是會出現各種各樣的意外，如果把錢存死那就比較麻煩，所以靈活性也比較重要。

• 智能存款：智能存款如果你存5年期，但是你在第3年進行贖回，那么會按照3年期進行計息。靈活性和活期存款相當，靈活性非常高。
  

• 大額存單：大額存單在設計之初就被設定為可以在市場是進行轉讓，也就是說大額存單不管你存幾年期，中途都是可以轉讓變現的。那么大額存單靈活性也非常高。
  

03收益回報

投資看完風險接著就是看回報了，畢竟我們投資了是讓錢給我們打工的。

• 智能存款：不同銀行發行的智能存款利率也有差異，5年期最高能拿到5.8%的收益，3年期高的也能拿到4.8%的收益。收益較高。
  

• 大額存單：大額存單一般3年期收益率在4.18%，5年期也才4.3%。相比只能存款，收益略低。
  

綜上：因為安全性、靈活性兩者相當，在收益上如果能申購到利率在4.2%以上的智能存款，那么肯定選擇智能存款，如果不能則選擇大額存單。

掙錢不易，將本求利。我是@易將學財，感謝閱讀?。?！

我認為是選擇智能存款。

我們來看一下智能存款的優勢：

①普通的定期存款如果提前支取，將按照活期利率計息；而智能存款則是根據提前支取時間，靠檔計息?？繖n計息解決了普通定期存款提前支取利息受損的問題。比如興業銀行一款普通5年期定期存款，一年后提前支取，利息只能按0.3%的活期利息算，而另一款智能定期存款，則可以靠檔計息，一年后取出按1年期利率1.95%算，比活期利率高了6.5倍！

靠檔計息存款產品門檻不高，起存金額50元到5萬不等，在直銷銀行和手機銀行上都能購買。值得注意的是，有些銀行除靠檔計息外，還會分檔計息，即存款金額不同，所獲利率也不同，比如建行，180萬和360萬的不同檔位，分別對應了1.375%、1.625%等不同利率。

②普通定期存款到期了會還本付息，而一些銀行推出的智能存款則可以按月付息或者按季付息，利息可以提前獲得。還有一些銀行將按月付息和分檔計息的方式結合，也就是說這類產品達到了一定的資金檔位，不僅利息較高，還能按月或者按季度領取利息收益。

智能存款既有活期的便利，又有定期的收益，相比傳統存款的優勢是不言而喻。更關鍵的是，智能存款通過直銷銀行的網絡渠道發行，解除了中小銀行參與利率競爭的物理網點限制。中小銀行的利率普遍較大型銀行高出1-3個百分點，因此必將為越來越多用戶所接受。另外，直銷銀行沒有網點經營費用和管理費用，新型渠道模式本身也會加強擴大智能存款的利率優勢。

ps個人建議投資理財會更好一點：

本金200萬，投資期限小于等于三年，投資的目標第一重要是本金有保障，第二是要增值。從你的訴求來看是有些矛盾的，保本意味著你的風險承受能力極低，但是你又要求增值而不是保值。在理財的視角來看的話，保值意味著理財的目標是跟得上通脹的速度，才能不至于讓資金縮水，這樣的理財目標做到保本的理財方案設計是很容易的。但是增值意味著理財的目標至少是超越通脹的速度的，就需要配置相對來說進取一些的資產，原則上來說就有本金損失的風險。

我們每年真實的通脹水平是多少？其實有很多的統計維度，大家也眾說紛紜，但是肯定是不低的。1985年到2015年，如果只考慮M2增速和GDP增速的差額，我們人民幣購買力30年間貶值了 91%，平均每年貶值9.3%。我們按保守估計一些計算，就當每年的通脹在7%。那么你的理財訴求是，10萬的本金，3年時間內，在保證本金的前提下做到每年年收益在7%（單利）以上。 一方面要求本金保證，一方面要求收益還較高，看起似乎很難針對你的需求設計理財方案。但是從理財三要素來講，你的需求其實是很容易滿足的。理財有安全性、收益性、流動性這三要素，可以叫做不可能三角。意思是你不可能買了一款理財產品收益很高，本金保證，而且又擁有超級高的流動性。很多的理財或者投資騙局就是滿足了以上三點，讓老百姓趨之若鶩的。說回來，由于你說你可以三年時間不動用這筆資金，意味著你是犧牲了你這20萬的流動性的，所以理財的需求，本金安全收益較高的需求就可以實現了。

從起存金額來說，二者都夠條件，同時大額存款（實際指大額存單吧）與智能存款均屬于銀行存款類產品，安全性和流動性相近，所以最終還是以實際利率高低為準。

也就是說，并非所有智能存款利率都能超過大額存單利率。根據觀察，目前各家商業銀行中，3年期大額存單可見的利率國有銀行和全國股份制銀行為3.85-4.125%區間，城商行和農商行基本上是上浮55%，達到4.2625%，這就是當前大額存單的利率行情。

再看智能存款的最新利率行情。隨存隨取型現金管理產品（當日系列）利率在3.8-3.9%區間，定期型3年期及以上在4.125-5.68%區間。

因此如果選擇隨存隨取型智能存款，3.8-3.9%利率僅僅與國有銀行和全國性股份制銀行同期大額存單利率持平，或者低于后者的利率，顯然是不劃算的。

選擇定期型智能存款一定要注意計息規則，而不能僅僅看到滿期利率。智能存款有稱為創新型存款，之所以創新就在于計息規則的進一步優化，傳統銀行定期存款提前支取按照活期利率計算利息，而智能存款則是按照階梯利率計算利息，遠遠高于活期利率，這就是創新之處。

目前智能存款主要以1年期和5年期為主，3年期很少，比如新網年得利360天付息一次，利率4.8%，可以看成一年期智能存款；而億聯、客商和華瑞等銀行則是以5年期為主，但滿3年按照3年期利率計算利息。其中億聯智存，持有時間滿3年利率僅3.76%，超過3年不滿4年的利率達到5.42-5.55%?？蜕?年期，持有時間超過1096天不滿1111天的利率為4.125%。華瑞5年期持有滿3年以上不滿5年的利率為4.125%等等。因此，如果我們以地方性銀行3年期大額存單最高利率4.2625%為標準，以上智能存款中只有億聯智存5年期和新網1年智能存款可以比擬，高于大額存單利率，其他的智能存款都是低于地方銀行大額存單利率，包括互金平臺大額存單利率最高也是4.2625%。

結論:在現有行情下，如果智能存款3年期利率能夠超過4.2625%，比如億聯智存，當然選擇智能存款。相反，如果利率不能超過4.2625%，還不如選擇地方性銀行大額存單。當然，智能存款的購買還需要一定的操作技能和金融知識，因為它都是依靠電子賬戶在互聯網或移動終端上實現遠程交易，與實體網點交易有很大區別，這對老年朋友來說就有一定困難。

朋友們好，明確回復：智能存款與大額存單各有優勢。如果三年不動，大額存款的優勢更有利于發揮。

首先，來了解，智能存款，和大額存款的優勢：

1，智能存款：通常采用階梯式計息，也就是按照，連續存款的期限，給予不同的優惠利率。連續存的時間長利率就高，最長通常在5年可以達到5.2%。它的優勢是靈活性，流動性較好。極大的分散了，提前支取，有可能帶來的利率損失。

2，大額存單：20萬起，利率上浮優惠在50%~55%之間。三年不動可以達4.125%-4.2565%。可以轉讓質押擁有一定的流動性和靈活性，目前各大銀行均有發行，購買咨詢相對便捷，省心安心。

小結：各有優勢，智能存款，主要為高流動性資金提供靈活性。而大額存單，作為定期享受高利率，購買便捷，省心安心。

其次，來分析如何選擇：

1，如果確如標題所言，三年不動，購買大額存單，相對便捷，方便咨詢，省心省力安享高利率。

2，如果希望這20萬資金，保持一定的流動性靈活性，又熟悉網絡手機銀行，智能存款，更個性化，進退皆宜。

小結：根據不同的需求來選合適。

最后，來總結分析：

銀行業與時俱進，金融產品，不斷創新越來越豐富，自然咱老百姓，也享受到了，更多好產品，好利息，高興。

在存款時，選擇主要考慮三個因素：可用的時間周期，利率水平，對流動性靈活性的要求。

最近，智能存款好像沒以前那么熱門了，利率不如以前高了，好多銀行的智能存款也被叫停了，大額存單也有所改變，總之，看起來都不如以前好了。

智能存款以前可以說利率非常高，還靠檔記息，靈活性和安全性并存，其實就是以前存款產品的衍生品，變著花樣吸引儲戶辦理。最近，好多銀行都被叫停了，因為利率太高，超出了存款的本息，肯定會出現風險，目前來看，智能存款在網上還有賣，像支付寶，京東上的民營銀行或者地方農商行還有一些，不過肯定不如以前了。

大額存單是存款類產品，收益比同期定期存款高，起點比較高，20萬以上，題主也符合要求，不過大額存單也取消了靠檔記息，肯定都不如以前了，不過大額存單還可以提前轉讓，還可以抵押，總體來看，還是不錯的。

說了這么多，題主可以自己對比一下，如果是我的話，我還是選擇大額存單的，尤其三年期的，畢竟我是一個保守派的投資者。你覺得呢，如有不同意見，歡迎交流討論！

你好。

關于大額存單和智能存款這兩種銀行系的理財產品，在最近兩年來都收到儲戶的廣泛關注，兩種存款從本質上來說都屬于銀行定期存款的范疇，但是又有其自身的產品特性，正是由于這些特性，吸引了很多人的購買。

智能存款的產品特性

智能存款資金以活期存款形式存放，不設存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當日起息，受存款保險條例保護。一般來說，智能存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統會根據儲戶的連續存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息。另外，智能存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財產品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經推出就廣受關注，成為了比較有吸引力的理財產品之一。

大額存單產品特性

大額存單產品屬于銀行定期存款產品的一種，因其購買門檻高，利率高而得名。一般銀行的大額存單產品購買門檻是20萬，部分銀行30萬才可購買。利率也是上浮比例較普通定期存款上浮比例高，很多銀行大額存單利率上浮到頂，三年期大額存單利率接近理財產品的收益，而且支持轉讓，有的銀行支持按月付息。

三年不用的閑置資金，是考慮存大額存單還是智能存款？

既然已經確定了資金在三年內不用，那么對于流動性的因素就不用再過于糾結了；

在安全性上來說，兩種產品從本質上都屬于銀行定期存款的范疇，都享受存款保險條例中規定的銀行破產本息最高50萬的全額賠付。

那么要考慮的就是資金量和收益率了。

20萬的資金無論是購買大額存單還是智能存款，都達到了購買門檻，所以這一點也無需考慮，現在就剩下收益率對比了。

三年期大額存單的利率市場平均值在4.2%左右；

智能存款因各家銀行推出的利率不一樣，尤其是一些民營銀行收益率超過了5%，在這種情況下如果能購買到民營銀行的智能存款產品當然建議購買智能存款。

畢竟高出近一個點的利率，20萬資金一年下來可以多拿到近2000元的利息，三年就是6000塊，何樂而不為呢？