身為國有銀行的大堂經理，我可以先給你計算一下：10萬塊錢存銀行，每月利息450元，一年的利息就是5400元。如果我們換算成年化收益，就高達5.4％。

我就在基層銀行上班，可以很明確的告訴你。現在國內沒有一家銀行的存款，可以達到5.4％利率的。

所以當你遇見這樣的“好事”時，首先不是覺得劃不劃算，而是要考慮清楚，這種所謂的“創新存款”，是否有很大的風險。

我國現階段，各種期限的存款利率是多少？

我們以六大國有銀行為例：

活期利率，現在只有0.3％

定期一年，利率2.1％

定期兩年，利率2.6％

定期三年，利率3.25％

三年期國債，利率3.4％

五年期國債，利率3.57％

三年期大額存單，利率3.55％左右

五年期大額存單，利率都在3.85％左右

至于銀行穩健型理財，收益一般都是在4.0％左右。

所以我們可以確定一個事情，年化收益能達到5.4％利率的，肯定不是存款。能達到這么高收益的，只可能是中風險的理財、基金，以及長期保險。

理財的收益與風險成正比

能達到年化利率5.4%的理財，必定是屬于中等以上的風險級別。

這個等級的風險，對應的利率收益都是預期收益。而且有很大的概率大，滿期后拿到的收益，是小于預期收益的。也有一定的概率大，滿期后本金有損失。

10萬塊錢，還是按月付息，每月利率450元。至少，我目前暫時想不出來，有哪家銀行的哪種理財，可以達到這種條件。

如果要找一個比較符合這種情況的，那就是30天的短期理財。

30天短期理財，預期收益5.4％。我可以用下面的一組數據，來給你衡量一下。

大概有80％的概率，滿期后收益，小于5.4％。

有10％的概率，滿期后可以達到這個收益。

有5％的概率，滿期后收益大于5％。

有5％的概率，滿期后本金有損失。

投資理財，必須要知道一點：銀行理財，現在已經打破了剛性兌付。即使出現本金有損失，銀行也不需要承擔任何的責任。

購買理財，你想要多大的收益，就要承擔多高的風險。

基金

基金也分很多種，債券型基金，混合型基金，指數型基金，以及股票型基金。

10萬塊錢，每月有450元利息，只可能是股票型基金。

股票型基金，聽這個名字就知道，和股票的關系很大。

如果10萬塊錢購買股票型基金，莫說一個月450元利息，行情好的情況下，一天就可以賺4500。

但是同樣的，如果行情不好的情況下，一天也能跌4500元。

購買股票型基金，風險特別的大。如果沒有經驗，沒有風險承受能力的人，根本就不能投資這個。

銀行保險

銀行保險分為躉交產品和期交產品，全部都是長期的規劃。

現在躉交產品，五年期的利率也只有4.0％――4.5％。想要達到5.4％以上的利率，那至少要10年以上的時間。

至于期交產品，就是那種每年交一次，連續交多少年的。它的綜合收益，就更低了。想要達到5.4％以上的利率，至少也要30年以上的時間。

為啥銀行保險會有這么多的售后問題，就是有很多的不良業務員，長險短賣，夸大收益。

天上不會掉餡餅

年化收益率5.4％，還可以按月付息。如果真的有這么好的存款，也輪不到你去買，早就被搶完了。

存錢的時候，一定要謹記：天上不會掉餡餅，高收益必然伴隨著高風險。

千萬不要掉進高收益的坑里，當你美滋滋的幻想著利息的時候，說不定本金已經處在危險的邊緣了。

哪有那好事？有這好事就不是創新存款了，簡直是善款了，我可真不相信它們有這么善良，銀行從來都是存款利息一年一給，貸款是一個月還一次，取錢離柜不負責，多給一分錢，追你到天涯海角，6個窗口只開2個，來時候取號顯示前面有3個人，結果排隊快一小時，好不容易排到了，想存款告訴你小額存款應該去ATM機，去了ATM機一看，十元面額的存不了，回來了，號作廢了，重新排號，給啞巴氣的嗷嗷三叫，這才是我們的銀行，老百姓自己的銀行。

現在中小城市銀行的大額存單3年期到期支付也才3.55，5年期到付才3.95。還有這樣的存款？快點給我來一摞！

毫無疑問，肯定是劃算，是相當的劃算。算算就知道有多劃算了。

10w，月利息是450元，一年就是5400元，年化率是5.4，現在一年的定期利率最多就是3左右，五年期可能到5左右。

相當于你存五年，人家存一年就可以得到一樣的利息了，相當可觀啊，當然了是算單利的前提下，如果是復利計息可能就會多點。

總之，特別的劃算，心動不如行動。

怎么都覺得不靠譜呀，有點像一種分紅保險呢。

“創新存款”存10萬元，按月付息450元？

雖然沒聽說過這樣的存款，但是大家可以算一算付出和收入。每月拿到利息450元，一年是5400元，相當于年化存款利率5.4%。

2021年6月國家推動存款利率改革以后，明確存款利率的優惠浮動上下限是在國家基準利率的基礎之上加減點形成。

活期存款、定期存款和大額存單，六大國有銀行分別優惠利率能夠上浮10個基點、50個基點和60個基點，而其他商業銀行可以上浮20個基點、75個基點和80個基點。

三年期定期存款國家基準利率目前是2.75%，也就是說優惠利率浮動區間在3.25%~3.5%之間，大額存單優惠利率大約在3.35%~3.55%之間。

相應的利率一般是一次性還本付息時支付，按月支付的利率往往還要下降。現在100萬元的大額存單，按月支付的利率能達到3.5%就不錯了。

有哪些可能？

如果能實現按月付息，而且收益高達5.4%的目標。

第1種可能，一些小銀行，自行制定的存款產品。以前的時候，在一些金融平臺上經常見到，按月按季度支付利息的理財產品。不過當時的收益也就是3.3%上下（那時候銀行三年期大額存單利率高達4.125%），沒有見過達到5.4%的按月付息產品。

當時也確實有存款收益率高達6%的存款，不過是到期一次性提取，也可以按檔計息。

第2種可能，是一些風險較大的銀行理財產品，如果理財產品購買一些信用較低的債券，收益率率可能會達到5.4%。

第3種可能，銀行保險產品。銀行和保險公司往往推出一些分紅保險或者壽險產品。

保險的構成和銀行存款不一樣，往往存款和支付期限非常長。比如說10年以后才會開始支付利息，一直支付20年。到20年結束以后，才一次性還本。這樣的產品模式屬于分紅保險，往往利用的是復利收益。實際收益率實際上也不高，一般也就在3%上限。

如果是第1種可能，還是相當劃算的，畢竟現在已經不再出現了，而且銀行存款產品是受到《存款保險條例》的保護。

如果是第2種可能，問題就比較突出了。風險和收益是成正比的，收益5.4%也要注意不能兌付的可能。

如果是第3種可能，收益率雖然不高，但是勝在長期穩定的現金流，是為自己未來打算的一種工具。

可以說各有優勢吧。

先計算一下存款利息，再說劃算不劃算的事兒。

如果按照10萬元存款來計算，一個月450元的利息。

450*12=5400元。一年的利息收益為5400元，折合年化利率為5.4%。

5.4%的年化利率，無論是何種銀行存款方式都已經是非常高的利息了。

現在銀行的五年期定期存款基準利率只有2.75%，而你拿到的利息是5.4%，幾乎是翻倍了。

從銀行存款的利息收益角度來說，這個是非常劃算的收益了。

既然是銀行的創新存款，你要先確定這個是不是屬于銀行的普通類存款，如果是，趕緊去存，這個太劃算了。

而且這種存款又是一年期的，平時想都不敢想的。

需要注意的是建議個人存款不要超過50萬，因為只能推出這種存款方式的一般都是小銀行，如果銀行倒閉了，一般類的存款按照存款保險制度，最高可以賠付50萬元，也就是說即使銀行發生倒閉了，你的存款也不會有損失！

有10萬元按月付息450元，利息很高，現在的銀行利息剛2.2每年。但是一定要考慮是否是正規國家銀行。如果是國家正規銀行現在搞活動，我去存，很劃算。

本金10萬元，月利息450元，年化收益率能夠高達5.4%，這如果屬實的話并且屬于存款類型，那么絕對性價比在當前這個時間節點屬于金字塔頂尖的那種存在。要知道從今年的7月份銀行的利率出現了調整以后，不管是民營銀行還是其他的商業銀行，包括村鎮銀行在內。都很難看到年化收益率高于4%以上的存款利率存在了。

即便是2017年左右，民營銀行的智能存款處于一個絕對的紅利期狀態時，年化收益率能夠達到5.4%都屬于絕對的較高區間，那個時候也只有一年銀行5年期，靠檔計息模式下的年化收益率6%的智能存款能夠壓過你這個存款利率。

但是事過反常一定有妖，首先要明白你這家銀行的安全性，是否已經加入存款保險，其次你所購買的這個創新型的本質上依舊屬于智能存款的業務，是否屬于儲蓄類型，而不是所謂的理財產品。如果屬于銀行理財產品的話，那么這個利率基本上還是屬于偏高的，但并不是絕對的性價比，因為銀行理財是有風險的，而儲蓄類型是沒有風險的。

所以做一個綜合判斷，如果以上都屬于實際情況，并且在你的風險接受范圍以內，并且屬于個人智能存款的話，那么恭喜你找到了性價比優勢極強的智能存款。

存10萬每月付息450，折合年利率就是5.4%，這么高了，而且還是按月付息，如果是存款產品，而不是其他理財類產品的話，肯定劃算的。

不過在6月21日降息以來，能達到5.4%的存款，無論定存、大額存單、特色存款還是結構性存款等，都是非常罕見的，幾乎就可以說沒有。

在當前利率行情下，以地方性銀行為例，比如城市商業銀行、農商行、村鎮銀行和民營銀行等，最近可見的最高利率一般是5年期，能達到4%左右，4.5%的見過，但至今還沒有發現達到5%的，更不要說達到5.4%了，所以這個消息還是不太靠譜。

可能有兩種情況，一是消息來源不靠譜，二是產品不靠譜，也就是說不一定是真正的存款產品，而是其他理財類產品，這就需要注意了，因為產品性質和風險等級都不同了，根本沒法比。

其次，還有政策性風險。早期的智能存款就屬于這類創新型存款，它的最大特點，就是按月或靠檔計息，隨著監管力度加大，智能型存款早就被禁止了，去年年底靠檔計息也全部按下暫停鍵，換句話說，現在的存款產品，如果按月付息就是違規的，被清理整頓是遲早的事，利息能不能拿到手，只能看運氣了。

第三，即使有這類存款產品，外地客戶也是無法存入的。今年2月，監管機構已經發布地方性法人銀行異地存款禁令，包括所有城商行、農商行、村鎮銀行，以及大部分民營銀行都不得通過任何渠道，以任何形式，開辦整存整取和定活兩便存款業務，因此地方性銀行的存款只有本地客戶可以存入，利率再高，外地客戶也只能望洋興嘆。因此，對于存款產品，但凡利率越高，我們更要多一個心思。

話不多說，開門見山：

首先，我們來算筆賬，存款10萬，

月利息450元，那就是每萬元月息45元，也就是我們常說的4厘5。

按照央行2021年基準利率，基本在2厘2-3左右。

除去民間借貸，參照央行利率的話，如果是活期的話4厘5還是可以的。

當然請選擇正規銀行！！！不要因貪圖高利息被騙！

祝安好[作揖]