大家好！

《存款保險條例》的頒布實施，是我國銀行業金融機構改革發展史上重大事件，具有里程碑意義。歷時22年醞釀研究和論證，于2015年5月1日正式頒布實施，因其涉及千家萬戶切身利益，而備受社會各界高度關注。其中，關于存款的賠付實行的是限額償付，最高償付限額人民幣50萬元，含本金和利息合計金額，而不是單指本金50萬元。

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這一規定我們可以進行更加通俗的解讀。即同一存款人在同一家投保機構(參加存款保險的銀行)所有被保險賬戶的本金和利息合并計算的金額在人民幣50萬元以內的，實行全額償付；超過50萬元的部分，依法從投保機構(投保銀行)的破產清算財產中受償。

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關于被償付存款的幾個特征值得我們注意。

一，哪些存款不受《存款保險條例》保護呢？

1.金融機構同業存款

2.投保機構(參加存款保險的銀行)的高級管理人員在本機構的存款

3.外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構的存款

4.中資銀行海外分支機構的存款

5.個人在銀行購買的理財產品

二，哪些存款受《存款保險條例》保護呢？

1.在我國境內設立的所有吸收存款的銀行業金融機構，包括所有商業銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行，且具有獨立法人資格)的存款。

2.農村合作銀行的存款。

3.農村信用合作社的存款。

4.人民幣存款和外幣存款，但外幣存款是以折合等價人民幣償付，不償付外幣。

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《存款保險條例》關于存款償付的其他特點

1.關于最高償付人民幣本金利益合計50萬標準，并非一成不變，永遠一個價。50萬標準是國家根據2013年我國居民存款水平設定，當時據統計50萬以下存款居民占比達到99.6%，設定此標準實現了廣覆蓋，保護了絕大部分存款人利益。隨著我國經濟社會的發展，存款人結構的變化，償付標準也可能適時做出動態調整的。

2.償付存款不僅指個人儲蓄存款，還包括企業和其他單位的對公存款。

3.50萬是存款保險基金管理機構的賠付，而不是銀行的賠付。

4.超過50萬的部分，并不是絕對就沒有了。如果銀行在破產清算中還有多余資產，還可以得到一定補償。如果資不抵債，當然也就沒有補償了。

5.儲戶受償的時間規定，7個工作日之內受償。《存款保險條例》明確規定，如果投保銀行出現以下情形，被接管，被撤銷，被破產清算時，存款保險基金管理機構必須在7個工作日內足額償付存款人存款。

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《存款保險條例》的頒布實施，徹底擊碎了銀行不倒的神話，消除了國家信用的隱形擔保，國家財政不再為國有銀行買單，也不再為儲戶兜底。認真解讀《存款保險條例》，分散存款，了解存款銀行風險狀況，如何選擇安全的銀行也加大了儲戶自己的責任。好了，今天分享到此。持續關注【龍門山客棧】，分享更多財經知識，謝謝你的閱讀和點評！

根據《存款保險條例》的相關規定，銀行破產時對同一個儲戶同一家銀行最高賠償限額不超50萬元。

問題來了，這里最高賠償不超過50萬元，這50萬到底純本金，還是包含存款利息在內呢？

針對這個問題，我只能告訴大家，這50萬元要根據儲戶存款具體金額而定，可以包含存款利息，也不包含存款利息。

舉例子

張三李四在某家銀行辦理存款，存款年利率是4%，張三存了30萬，李四存了60萬，剛好不巧，這家銀行由于某些因素，資不抵債最終宣布破產清算，此時啟動存款保險基金，那請問張三李四的存款怎么賠償呢？

第一，根據《存款保險條例》最高賠償不超50萬元，而張三存了30萬，按照年利率4%計算，一年利息是1.2萬元。

根據存款保險條例最高不超50萬元，張三可以連本帶息進行賠償31.2萬元，沒有任何損失。

第二，而李四存款是60萬元，一年利息是2.4萬元，連本帶息總和為6.24萬元。

但由于存款保險條例最高不超50萬元，李四只能賠償50萬元，剩下還有12.4萬元要等這家銀行清算之后才能進行合理賠償，李四這筆存款已經存在一定風險。

總結

通過上面例子分析得知，張三連本帶息全額賠償，而李四連10萬本金和2.4萬利息不能全額賠償。

從這里案例分析后，答案非常明顯，主要分三種情況：

1、當儲戶的本金和利息在50萬以內，連本帶息賠償，所以50萬已經包含本金和利息；

2、當儲戶的本金剛好是50萬之時，只賠償50萬，不會賠償利息，所以這50萬沒有包含利息；

3、當儲戶的本金超過50萬之時，同樣賠償50萬元，超過后分本金和利息不進行賠償，這種情況弱勢最大。

最后總結為，《存款保險條例》規定，最高賠償不超50萬，這50萬分三種情況，可以是連本帶息，也可以只是本金不含利息，或者連本金和利息都不包含在內。

通過這個問題告訴我們，如果真正想要自己的存款高枕無憂，而且是100%的安全，建議儲戶們分銀！辦理存款，最好的方法是每家銀行存款不超50萬元，這樣的話即使遇到銀行破產倒閉，也絕對不會讓自己的存款有任何風險，都會連本帶息得到賠償。

關于銀行存款的安全越來越受到大眾的重視，因此關于銀行破產后存款如何賠償的討論也就越來越多，因為畢竟銀行存款事關很多家庭的財產安全，甚至可能會影響一些家庭的基本財富和生活。#行業人士招募計劃#

當我國的銀行存款條例和銀行破產條例公布以后，銀行破產已經成為全民關注的重要議題。畢竟銀行的存款關系到千家萬戶的生命。關于銀行破產和銀行存款賠償的問題，我們有六大關注重點：

第一，銀行破產是非常小的小概率事件，即使銀行破產銀行存款的損失也非常小

銀行作為我國最基本的金融存款貸款機構，一般情況下破產倒閉的可能性不大，畢竟銀行事關我國的經濟命脈和廣大老百姓的經濟安危，短期內倒閉并不會大量發生。

更重要的是，銀行破產并不是百姓之福。銀行的破產無論是對銀行本身、還是銀行的存款人以及社會經濟金融秩序都是一個很大的沖擊，銀行破產不僅僅會造成銀行存款人的損失，還可能會引發銀行信譽的損失并對其他銀行和金融機構造成沖擊，如果銀行破產嚴重程度較大的話，可能會引起全社會的經濟和金融危機。

所以，雖然我們討論銀行破產問題，討論銀行破產后的存款安全問題，但我們當然不希望銀行破產。雖然在未來有可能會因為各種各樣的原因會出現個別銀行的破產，但整體而言，銀行破產是一個非常小的概率事件，我國到時目前也只出現四家銀行破產，而且都是小銀行和信用社，我們既不希望銀行破產的事情大量發生，甚至更不希望銀行破產的事件發生。畢竟經濟和金融秩序的穩定才是百姓生活之福。

第二，銀行破產最高賠償50萬元并不是說50萬元以上就完全損失了，其余部分需要清算以后進行清償

不希望銀行發生破產，并不代表我們不應該對銀行存款的安全加以防范，并考慮如何確保存款的安全。

銀行破產最高賠償50萬元是存款保險制度規定的。根據國務院正式發布的自2015年5月1日起開始施行的《存款保險條例》，標志著商業銀行可以進入破產。2017年8月8日，銀監會表示銀監會正在起草《商業銀行破產風險處置條例》，加快推出銀行破產條例。這意味著銀行也可以破產的時代將要到來。以前大家認為銀行存款的錢絕對安全的時代已經過去了。

根據《存款保險條例》的相關規定，銀行破產時對單一個人儲戶最高償付限額為50萬元，且明確7個工作日足額償付。這也就意味著即使銀行破產，如果一個儲戶在一個銀行存款50萬以內也是絕對安全的。同樣要明確的是，即使只賠付50萬元也并不代表超過50萬元以上的部分就完全損失，而是要經過清算以后根據清算的結果再清償。

如果能夠清算后有資金回收，仍然會按照比例進行賠償。同樣，如果有新的機構接手，那么你的存款將由新的機構進行清償，按多大的比例清償或者是不是全額清償取決于相關的條款。

第三，銀行破產最高50萬元是本息合計，而不僅僅是本金，這一點一定要明確

經常有人會問這50萬是本金還是包括利息，是不是我只要在一家銀行存款50萬元的本金，銀行破產后就會本息全部賠償？

實際上不是的，根據《存款保險條例》的相關規定，銀行破產時對單一個人儲戶最高償付限額為50萬元，這里最高賠償限額50萬元，已經明確不僅僅是存款本金也包括利息。也就是說，你的存款本金加利息在50萬元以內，才可以獲得全額度的賠償。

另外一個重要的問題是，這50萬元的最高賠償額度是人民幣還是包括外幣在內的合計？外匯存款包括在這里嗎？

這里也要明確，這50萬的存款保險賠償額度包括人民幣和外幣，不僅僅包括人民幣存款，還包括外幣存款。《存款保險條例》第四條規定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。也就是說，這50萬的最高限額是本幣和外幣合并折算計算。

第四，如果在一家銀行不同網點各存款50萬，銀行倒閉后銀行存款保險賠償多少錢？

有朋友想知道，假如我分別在一家銀行的三個不同網點或者三個省的機構分別各存了50萬元錢，一共一百五十萬元。如果這家銀行倒閉破產了，銀行保險應該賠償多少錢？是50萬元，還是應該150萬元？

實際上，這也是很多人的疑惑，因為有很多人習慣于在一家銀行辦理業務，特別是在不同地方有生意和生活的人來說，更喜歡在一家銀行的不同分行辦理業務，畢竟無論是歸集資金還是支付都比較便利。

但從存款安全的角度看，如果銀行破產，同一存款人在一家銀行的多個網點或者分多筆存款，也只以50萬的限額為限。

《存款保險條例》第五條明確：同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付。所以，無論你分散在同一銀行的多少分行、還是這家銀行的多少網點，都無法改變單一個人50萬元最高賠償額的事實，都是多筆存款合并計算，而且現在的銀行都已經全國聯網，要計算也并不困難。

第五．如果家庭成員3人每個人在同一家銀行存款50萬元，銀行破產以后會怎么賠付呢？

有朋友問，如果一家3口人每個人在同一家銀行存款50萬元，如果銀行破產時存款保險機構會如何賠付呢？是一共50萬元還是每個人賠償50萬元呢？

這也是我們經常遇到的問題，即是以自然人為單位還是以家庭為單位進行保險賠償的問題。

根據目前的銀行存款保險條例的相關規定，所有的賠付條款中都明確是同一存款人的最高賠償金額為50萬元，并沒有涉及到關于家庭成員如何計算的規定。

可以明確是，既然50萬元的賠付限額是同一存款人的本息、本外幣存款的最高賠付額，那么就跟家庭成員無關，與家庭成員有多少人在這家銀行存款無關。

如果是家庭成員3個人，每個人存款50萬元，一旦銀行出現破產的情況，那么每個人都必須以50萬元的最高賠付限額為標準，因此，家庭成員的3個人中的每個人都會在7個工作日內，每個人都會得到50萬元本金加利息一起賠付。這一點是不用擔心的。

第六，銀行存款保險50萬元的賠償并不包括銀行理財產品，因此分清楚理財產品和存款產品非常重要

有一些人覺得，無論是銀行存款還是銀行理財，反正都是把錢交給銀行，銀行破產都應該進行賠償。實際上不是的。

銀行存款保險保障的只是存款，并不包括銀行理財產品，因此，銀行理財產品并不在保險賠償的范圍之內。

在銀行存款和理財時，一定要分清楚是銀行存款還是銀行理財產品。以前銀行的結構性存款分在銀行理財科目之下，后來統一歸屬在銀行存款名下，因此在保險賠償的范圍內。

銀行理財產品，無論是銀行息的理財產品還是銀行代理的理財產品，都不在銀行存款保險的范圍之內。

銀行破產涉及到千家萬戶和大眾的財富安全，雖然只是小概率事件，但在存款時也一定要考慮存款的安全和存款的賠付。上面的六大問題都是要明確的。（麒鑒）

您好，就您提出來的這個問題明確的講，是指本金利息合計在50萬以內的部分！

下面依照可能出現的不同情況，用咱老百姓的大白話給朋友們具體分析一下：

第一種情況，儲蓄存款，本金加利息在50萬以內！全部負責賠償。

第二種情況，本金不足50萬，但加上利息超過50萬。則只賠本金與利息加在一起，不超過50萬元的部分！

第三種情況，本金超過50萬。只賠本金在50萬以內的部分。

第四種情況，本金50萬，利息超出，只賠本金50萬！

由此可見，存款保險是指正規的儲蓄存款，本金與利息在50萬以內的部分！

但是，需要說明的是，超出的部分也并非一定會全部損失！如果銀行真的出現破 產，那么是需要進行清算的！通俗的講，它還會拍賣資產，收回一部分財產，并不一定虧完！如果它能收回來一部分資產，仍然會按相應的規則，扣除相關費用后，按相應的比例，對沒有賠付的部分，按比例進行返還！

另外需要說明的是,,國家提供的存款保險保障，僅限每戶，也就是每個人在每家銀行的存款總額不超50萬元內!

總體而言，銀行還是相當安全的。到目前為止，尚未有真正的銀行破 產出現。因為即使銀行經營不善，也有多種解決辦法，如合并，收購重組，臨時保護等等。因此，可以放心的，進行儲蓄存款。

儲蓄存款關系到我們每一個人，千家萬戶！如果您對此有什么好的看法，觀點和建議，歡迎留言，和朋友們共同討論交流，也歡迎轉發，讓更多的朋友看到，共享共贏！

2015年5月1日銀行存款保險條例正式發布，如果熟悉這個銀行存款保險條例的話，我們就能夠發現很多人的目光關注到了50萬元的這個保障金額上限，卻忽視了很多內部的細節。首先明確的告訴大家，銀行如果破產重組的話，單個實名制賬戶下總計的賠付金額是不超過50萬元上限的。這里邊的50萬，包括你的現金成本以及所獲取的利息，但有一點非常明確不包含銀行理財產品。

所以看到這里大家也應該清楚銀行破產的最高賠付金額確實是50萬元，但是是指你個人總賬戶在這家銀行賠付上限，這里邊的50萬元里面包含了你的本金以及相對應獲取的利息。舉一個例子，如果你在某一家銀行存放了100萬元分為兩個賬戶，兩個賬戶都是按照銀行大額存單來存放的三年期，利率定為4%。

那么我們假定在第一年時間到期的時候銀行破產，如果銀行不破產的話，你自己的銀行賬戶金額應該是100萬元的本金加上一年的利息也就是乘以利率4%，就是4萬元的利息。但是這家銀行已經倒閉的話，那么最高的賠付上限是50萬元，這個50萬元局限的是你的本金。

但是我們要明白現在的銀行破產倒閉的概率是十分低的，銀行的背后有著銀監會和上級監管層的實時監管，還有央行的兜底保障政策。平時的銀行會積極的繳納相當一部分的存款保障金，也被稱為準備金，這種機制能夠非常有效的化解銀行破產的風險。如果是過小的銀行的話，在重組的過程中是不影響整個儲戶資產的，所以沒有必要過分的擔心自己的資產安全。

銀行破產最高賠50萬，是單指存款本金50萬還是連本帶利加一起50萬？

根據我所知道的，銀行破產最高賠50萬，是指本金和利息合并的金額。即：同一存款人在同一家銀行所有存款的存款本金和利息合并計算的資金數額，在最高償付限額50萬元以內，實行全額償付，超出最高償付限額50萬元的部分，就依法從這個機構清算財產中受償。

雖然銀行倒閉、破產的幾率微乎其微，幾乎為零，不過，我認為：為了把穩及存款安全起見，大額存款用戶可以分散理財，在同一家銀行存款不要超過50萬，但這種方法對于錢多多的人，也不是好辦法，因為有些銀行存款利率是依據存款金額上浮，存款金額越高利率越高。并且資金歸集在一家銀行，達到銀行的VIP客戶標準，還能享受生日蛋糕及過年過節禮品贈送的禮遇，錢多多的人到處分散存款，也不利于他自己資金合理規劃。

因此，我們還是要對銀行有信心，相信金融穩定，相信國家會保護存款人的合法權益，對于我們這些沒有多少錢的普通人，誰家定期存款利率高我就存那家。

先給結論，是連本帶利一共最多賠付50萬元。下面給大家提示幾點存款保險條例的關鍵點。

1.存款保險條例是2015年5月1日起正式實施的。因此，現在存在銀行里的存款都是受到該保險制度保護的。

2.存款保險制度保護的是存款而不是銀行的理財產品。大家去銀行會遇到存款、理財產品、信托、基金等各種投資工具。存款保險制度保的只是存款，包括定期存款、活期存款、大額存單，包括人民幣存款和外幣存款。但除了存款以外其他都不保，這點要搞清楚了。

3.存款保險制度最高償付金額為50萬元，以后是有可能根據具體情況而改變的。當然，隨著經濟的發展，即使改變了也是向更高的標準調整的。

“同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付。”

這是發條的原文，說的很清楚了，50萬元保的是一位存款人在一家銀行存入的存款本金和利息的綜合。

比如，李四在某銀行存入了40萬元本金，五年期，每年利率為4%。在存入的第三年這家銀行破產了。李四的40萬元本金三年內能夠獲得利息40萬*4%*3=12萬元，則本利和為52萬元。那么李四可以從存款保險制度中獲得的最高額賠付為50萬元，剩下的2萬元通過其他渠道得到賠付。

4.超過50萬元的部分并不是說就一定得不到賠償了。

存款保險制度其實一個額外的保護制度，是當銀行破產后由第三方機構進行最高50萬元的賠償。如果存款人在銀行的存款本利和超過50萬元了，則先賠付50萬元，剩下的從破產銀行的清算財產中受償。

比如上面的例子里，李四一共損失本利和52萬元，在存款保險制度賠付了50萬元后還有2萬元的損失。這2萬元要走完銀行破產程序后看銀行還有多少資產，根據具體情況確定賠付比例。說簡單點，2萬元能否賠付、能賠多少得看運氣了。運氣好的話可能能得到1.5萬元的賠償、運氣不好的話只有小幾千元甚至一分也拿不回來了。

5.存款保險制度的保費由投保銀行承擔，存款人不需要支付。大家不用擔心參加了保險存款制度后是否要繳納保險費用的。

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按照存款保險條例規定，單個用戶在單家銀行50萬以內的本息，由央行存款保險基金負責100%托底賠付。所以大家如果不放心，本金可以少存一點，存40多萬算上利息低于50萬就沒有任何損失的風險。

這里不管是國有四大行、或者是大型股份制商業銀行、城商行、農商行、民營銀行、農村銀行，只要是合法成立的銀行金融機構，用戶在這些銀行內的存款都會享受存款保險條例保護。

并且存款保險條例明確規定了只要發生以下情況，七個工作日內必須要完成賠付。一銀行被央行存款保險基金接管了；二所存的銀行被央行存款保險基金實施清算；三銀行被人民法院接受破產申請；是國家規定的其他情況。

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首席投資官評論員董巖：

根據存款保險條例第五條規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

從上邊這句話的解讀可以看到：總的賠付上限為50萬元，這個是頂，不會超過這個天花板；如果你的存款金額在50萬元以內，存款銀行破產本金和利息在50萬元以內的全額賠付本金和利息，如果利息收入超過了50萬元那么還是遵照總賠付金額上限50萬元的準則，超過50萬元部分的利息不予賠償。所以如果你想避免存款利息的損失那么可以把你在一家銀行的單筆存款金額控制在50萬元之內給利息預留出一定的空間。

如何讓自己的存款更安全？可以采取分多家銀行存款，或者用不同的人的名義存款的方式分散風險。

那么超過50萬的部分一點也不陪了嗎？也不能說最后超過的部分一點也不陪，畢竟銀行還是有很多資產的，如果銀行破產在破產清算之后還是會得到一些補償。

不過不管是地方銀行還是四大、背后幾乎都是當地政府、或者國家，銀行是一個國家的金融業基石，銀行系統出問題的可能性極低，就算出問題了國家也不會讓其輕易破產而會全力救助幫助銀行度過難關，大家大可不必過分的擔心。

全部都含了！

根據存款保險條例的規定，存款保險實行限額賠付，最高償付金額為人民幣50萬元。也就是說，存款保險賠付的金額包含了本金和利息。

那么就有人說了，如果恰好存了50萬該怎么賠付呢？

如果你存銀行50萬元本金，那么肯定是有利息的，那么萬一在你存款的過程中銀行發生了破產，那么你可以獲得以下的賠付。

1、從存款保險機構獲得50萬元的賠付

根據存款保險條例的規定，首先你可以獲得50萬元的賠付。也就是說，存款保險首先保障了你的本金沒有風險，只要是50萬以下，就可以獲得本金的全額賠付。

2、從清算中可能會獲得利息

然后保險賠付50萬以后，剩下的利息是否能夠拿到，就要等銀行破產清算以后，才能夠確定了。如果銀行破產清算以后還有錢，那么就可能獲得一些利息，但是如果銀行破產清算以后沒有錢了，那么銀行利息可能就拿不到了。

但是總體上來說，反正已經拿到了50萬元的本金，無論利息是否能夠拿到，能夠圓滿拿回本金已經算是風險比較小了。

這樣來說的話，如果你想更保險一些的話，那么你到銀行存款，最好每家銀行只存40萬資金，確保本金和利息加起來就會在50萬以下，這樣保險賠付的時候，本金和利息都能夠一起賠付了，這樣存錢，可能是風險最小的方法了。

還有一點要注意的是，存款保險制度是按照銀行來定的，每家銀行賠償限額最高是50萬元，這樣你在每家銀行存款總額最好是40萬左右，比如你在一家銀行有3個賬戶，那么這三個賬戶的總共存款額最好在40萬左右，這樣就能夠獲得全額保險賠付了。

綜上所述，銀行破產最高賠償50萬，這個50萬限額包含了本金和利息在內的總額，也就是說，如果你想更保險一些，那么每家銀行的存款總額大概控制在40萬左右，確保本金加利息在50萬限額以內，這樣本金和利息都能夠獲得全額賠付了。