以前中國都有句古話叫：“養兒防老”，現在大家的觀念都已經改變了，養兒其實不能防老、養兒也不是為了防老。養兒是為了自己的基因延續，孩子他是一個獨立的個體，當他成人，其實就應該擁有自由的人生和靈魂，不該為我們養老束縛一生。

所以養老還是要靠自己，后半生要多少家產才能夠夠用呢？這個問題還真是見仁見智。對于一個在農村生活的老人，和一個習慣了聲色犬馬生活的人來說，差異之大難以想象。所以只能以一個折中的角度去考慮。

50歲往后，需要保障多少年的衣食無憂？我們姑且以100歲來算吧，雖然通常情況下，百歲老人并不多，但出于美好的人生期望，既然前50歲定為上半生，下半生就滿打滿算一個50年。那么你會發現，其實人生還有很長的路要走啊，需要安排的資金可能會遠超預期。

在我們未成年之前，基本上是靠父母，實際上靠自己養活自己只是30年，而后半生要養活自己就得保證50年，壓力更大，這個壓力還體現在通脹的水平是在不斷上升的，后三五十年的貨幣購買力是遠低于前五十年的，而如果我們從事的只是一般性的工作，越往后，依賴于勞動力賺錢收入的機會就越來越少，那就只能依賴于經驗和財產性收入了。

那我就按照全國平均水平來測算，2018年全國居民人均消費支出19853元，比上年名義增長8.4%，扣除價格因素，實際增長6.2%。假定未來50年，如果每年支出增長8.4%，那未來需要的錢實在太多了，我不敢算。那姑且按最低的算，未來只需要維持基本生活消費開支，假定未來CPI增速均保持在3%的水平，以此水平來計算每年的支出增量。

這樣計算的話，未來50年，按照人均消費支出的水平，需要準備224萬元才夠。假設不用算那么遠，只算到90歲，則需要150萬元。假如過了60歲以后就失去繼續工作獲利收入的能力，那么還有10年的時間可以攢錢，同時可以進行理財歸劃。

如果現在已經有200萬元了的話，基本上管基本生活，問題也不大了，因為我計算的是消費增速3%，如果存入銀行大額存單，可以獲得4%的利息收益，利息收益可以覆蓋掉消費增量。

但問題的關鍵是，我按照3%的增速來計算未來的基本支出明顯是太保守了，未來的情況總是無法預知的，貨幣購買力如何變化，未來的經濟模式如何改變，這些都是沒有人知道的。所以根本不可能精準的去計算出未來需要多少錢。不過，隨著年齡的增加，社交費用也會減少，有些消費已經有心無力，后半生的消費支出，也未必會像我們想象中的那么可恐。

總的來說，要做后半生的規劃的話，繼續賺錢，繼續理財，爭取跑過通脹，再加上購買養老保險、醫療保險，未雨綢繆，能做的也就這些了，就算擔心又有什么用呢？活好當下，不畏將來就行了。幾十年前的人們，現在不也活得好好的嗎？相信未來肯定會比現在好的。

朋友們好！

人到了五十歲，一般有一套房產，有退休金和醫保，然后有100萬存款，基本上后半生就足夠了。只要你把100萬做一個比較安全的理財，只要是比較節儉基本上就夠用了。下面來分析一下。

100萬做安全理財

100萬可以做一個比較安全的理財，可以選擇投資儲蓄式國債，大額存單，或者是民營銀行存款，這些產品比較安全可靠。

現在儲蓄式國債3年期年利率為4%，儲蓄式國債5年期年利率為4.27%。

現在大型銀行100萬起購的3年期大額存單年利率為4.125%，中小型銀行100萬起購的3年期大額存單年利率為4.2625%。

現在民營銀行也依托網絡發行了很多新型存款，這些存款產品年利率較高，現在有一款新型存款產品年利率達到了5.8%，還有一款產品年利率達到了5.68%。還有一款五年期產品，年利率達到了5.2%，可以按月付息。

如果有100萬，存民營銀行五年期存款按月付息的那一款，每年可以獲得利息5.2萬元。這樣子，如果比較節儉的話，足夠花了。

每年5.2萬元的利息加退休金夠花了

一般情況下，如果有房子的話，而且還有退休金，如果你比較節儉，那么一年5.2萬元利息加退休金足夠你花了。

一般來說，一個月水電氣暖物業費，大概需要800元左右，一年下來9600元。

每個月吃飯，每月米面油菜錢等，如果自己做飯，一個月1500元也足夠吃的挺好了，這樣一年需要1.8萬元。

還有衣服，大概一年2000元也差不多了。

其他應急的花銷，一年2.1萬元。

這樣下來，大概一年5.2萬元加退休金也基本上足夠用了，應急的花銷如果花不完還可以繼續存起來。

可以看出來，如果你身體健康，還有退休金，然后節儉度日的話，依靠100萬存款的利息加上退休金，就可以過上比較好的生活了。

綜上所述，如果你50歲了，有一套房子，還有退休金，然后有100萬存款，這樣基本上就足夠后半生花費了。

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我覺得這因人而定吧，多少錢夠用呢？我想這真沒有個具體的數字，如果讓我說有1000萬吧。每個人心里都應該是多多益善，越多越好！有的人50歲有十幾萬存款，有的人有幾百萬存款，還有的人就是正常的生活，最終的結果都是要面對一捧黃沙。

我在這里想說個事情，是生活中很現實的事。我們村子里有28戶人家，現在50歲以上的人就有23人，每家的土地都差不多，也就12畝左右，多也就是一畝兩畝，少也就是一畝兩畝的。都是農村種地的能有多少存款，說現實點，一個人能夠存10萬塊那就已經想當不錯了，據我所知真實存款也就幾萬塊錢。然后這些人一樣的生活著，平平淡淡的，有的人自然而死，有的人得病而死，總而言之都是很平淡的走了。

關于后半生50歲以后有多少存款夠用，我覺得真的沒有啥確定的數目，只要不愁吃喝，不愁花銷就可以了。當然不排除有什么大病需要巨大花費，這個只能備著以防萬一。誰的一生都想大富大貴，誰都想有很多錢，而且是多的讓自己無法滿足。

• 你們覺得有多少夠，說個數？

這個問題可以通過兩個方面來回答：

第一：這個問題因人而異，一般情況下，人到了五十歲有醫療、養老保險，手里再有個20幾萬就夠了，到退休了這二十幾萬基本上動不著，也就是有大病的時候用的，再說醫療保險也給報銷。如果你每個月的退休金再高一點的話，還會存下一部分錢的。人到了六十幾歲，退休了實際花不了幾個錢，平常就是吃喝及家里的生活費用，又不是年輕人，買車買房結婚還得拿彩禮，花一大筆錢，都退休的人了，車也有了，房子也有了，什么也不缺，就花不了幾個錢了。

第二：還有的人例如一些農村里的老人，一個月拿著一百多的養老金，還在面朝黃土，背朝天的下地干活，有的還上工地去干活，他們沒有辦法，不干活了就沒有飯吃，所以這么大年紀了，還得出去干活來養家糊口，這一些人什么保障也沒有，也是一輩子，他們用不了多少錢。當然還有的生活特別好一點的，手里有個幾百萬，或者上千萬的也有，這些人的生活應該是相當的不錯，但他們也是覺得無聊，所以說，錢多錢少，快樂、身體健康就好！

好吧，我想肯定是有很多朋友在擔心養老的問題，所以類似的問題才會很多。

我上次說過，希望到50歲的時候有500萬，然后被討論群群嘲了，說肯定是在做夢。

夢想還是要有的，是不？萬一實現了呢。

與之相關的，最近看了兩篇相關的文章。

一篇是關于日本，已經典型地步入了老年化社會，在最繁榮時期賺到錢的那個群體，享受了經濟發展的紅利，也賺得很好，現在活得很好。

而之后的群體 ，工資下降，不好找工作，生活質量變差。

于是有人擔憂，中國可能會步日本的后塵。

不過，目前的中國還是處在高速的發展中，仍還是有很多機會，這兩年互聯網的造富效果就可見一斑。所以，應該慶幸，現在并不差。

另一篇是關于廣州出臺的一項政策，對于行動不便需要長期照顧的老人，可以申請一些補貼，金額不算很大，但終究是略勝于無。烏魯木齊也有這項政策，唯一的遺憾是金額也還比較低。

想說的是，中國的養老體系和日本是完全不同的模式，比如日本的養老金是不能拿來做投資的，而中國可以，日本的養老體系更依賴財務撥款，而中國有央企和國企的利潤在背后作為支撐。

所以，我還是對未來比較有信心。依靠基礎養老可能不會過得太好，但至少生活還是有保障的。剩下的就是生活質量的問題，實話說這個沒個底，有錢就過得好一點，沒有就降低標準嘛。

而且，我覺得老了后，如果有工作機會的話，我還是希望能去工作，如果只是去跳廣場舞的話，估計很無聊吧，能有工作，會更充實。

哈啊，就權當是嘮嗑。

有一個壞消息要對男性說一下，男性到五十歲還要繼續上班，六十歲才能退休拿退休金，可是女性別在一旁笑嘻嘻，別以為穩了，女性退休年紀有上調到55歲的跡象。

退休前累計家產，退休后使用家產都余生，當然退休前買夠15年社?；蛘哂衅渌酿B老基金，每月還有固定收入直到去世，不過大多數人，退休金都會比在職的收入低，所以有一筆資金是必須的。

有一筆資金之前還有一個前提是有一間房產，房產是養老必須的不動產，畢竟租房不是長久之計，每月有一筆格外的開支，而且不穩定，房東可能隨時加租或者不續租，所以有房子是前提，寧做獨居老人也不做流浪漢。

后半生大多數人還有40-50年，這半年需要多少錢才能度過呢？

每年都有通脹，貨幣會不斷貶值，不往后看，往前看40-50年，即是1969-1979年期間，當年100塊和現在100塊買到的東西已經截然不同了，所以每年要確保資產增值才可以，畢竟退休金增幅肯定跟不上通脹率，而且有可能年紀越大，福利越少。

當然，年紀越大，消費欲望越低，每年的消費會越來越低，不過通脹會越來越高，物價越貴，可以看看上圖，假如資產有150萬，每年按4%的利息收益，而年消費額每年按5%的增長，40年后資產還剩64萬的剩下，這種情況可以說是虧了，畢竟還有錢未用完就去世，人生不劃算不值得。

最后，根據城市的消費水平都不同的標準，個人資產達到一定的水平就可以度過余生，當然跟個人的消費習慣都息息相關，有的人依靠退休金就可以生活，有的人卻不夠用，不過有房子在現今生活可以節省很多資金，所以得出一個道理，買房才能養老，生孩并不一定能夠養老。

談論這個問題有一個前提：

第一家無外債，第二父母健康，第三子女孝順，第四醫院沒病人，第五牢里沒親人，第六外面沒仇人。這些事情沒弄明白，后面就暫時不要談。

這之后才是財產的問題：首先要居有定所。一套房在北上廣深是1000萬，在杭州成都二線城市是500萬，在長春貴陽準二線城市是200萬，其他地區100萬或不到100萬。

其次出有車（ju）。按不同經濟條件，從100萬到2萬，均可代步，步彤在面子上。

第三上有余錢。最低的就是只有退休金。好的，就是有更多的房產或者其他的資產，再或者是公司。

第四，其他的享受，才能談到旅游攝影及其他愛好。

現實世界是殘酷的，人們在不同的生存鏈上生存。有的在人間，有的像在天堂，有的像在地獄。但最終的結果都一樣，享受的都是過程，長短不一。

本人今年就五十歲了！還奮斗著！說到養老早十年之前就開始規化了、能活到什么時候我們無法選擇！但現在怎么活！我們可以好好把握！早在五年前就在老家蓋好房子、三年前買了商業養老保險、社保一直在交、自主謀生的那種、十幾年前買了點門面房出租、個人投資了幾個小項目、占點小股權、留著養老用、我是一個現實主義者、養老靠自己！不用想去靠兒子！將來他們有自己的人生、我不想打憂他們的生活、提前規劃一切靠自己、有生之年孝順父母、負起作父親的責任！盡可能的幫助兒子們、其它一切順其自然！一套房子、100萬養老這些條件取決于你想過什么樣的生活！及能活多長時間！所以不能說固定的數字！還是要提前規化、社會是進步的！誰能知道以后的日子了！二十年三十年！五十年？所以順其自然就好！總之多留點比什么都好．

以我在上海生活多年的總結，50歲后，預計3000萬元資產，基本上夠后半輩子用的了。3000萬元，市區預計四套100平方以上的房子，一套給孩子，一套自己住，剩余兩套出租，租金預計在每個月16000元左右，一年租金20萬元，兩口子出國旅游的費用就出來了，加上退休金，還可以贊助孩子一部分，這不包括大病醫療費用，這樣的后半生應該能保證自己的生活品質不下降太多。

八外公算是家中最闊綽的，60歲能輕松拿出100萬，到62歲時卻被人騙了400萬，賣了車，賣了一處房產，到處借錢才還了大部分欠債，現在晚年過得有點落魄，有幾年過年都不回來吃團年飯。

外公有個堂兄弟，也僅剩這一個堂兄弟，我們從小喊他八外公。我外公家很窮，在山里，以前是靠賣菜、種地、種番薯、種香蕉拿去市場賣賺錢。每次賣剩的香蕉，就會留在菜籃子里，走2公里路，來到我家，把香蕉留給我們幾個孩子吃。

白天小孩子上學，大人去打工，外公就會坐在扁擔上，在門口靜靜地等我們放學回來，有時候一等就是幾個小時。我們看到外公很高興，喊他進來喝水，外公總是不進門，把香蕉塞給我們，就匆匆趕路回家了，天太晚，山路不好走。

從小吃著外公種的香蕉長大，他經常會把長得胖胖的好香蕉留下來，等我們去他家時就會拿出來，給我們帶走，一個蛇皮袋，里面有香蕉、番薯、芋頭、青菜等。

印象中，外公家沒有闊綽過，到我長大，還是住在山里。而八外公白手起家，很能賺錢，過年的時候，八外公會給小孩子紅包，在場的起碼有20多個孩子，每個都是給100元，作為對比，周圍人普遍給的是10元或者5元。

在大家剛買上摩托車時，八外公過年是開著小車回來吃團年飯的。在村里人糾結著要不要修泊油路，討論每家每戶要出多少錢時，八外公豪邁地說：修路第一個支持，不過我不在村里，幫不上什么忙，我帶頭捐3萬塊錢。那時候的3萬塊錢，很多了。

我不知道八外公家到底有多少錢，媽媽說，家族里就他是最有錢的。

他沒有孩子，收養了表姐當女兒。舅舅有4個孩子，小女兒很小的時候，家族中長輩見證，過繼了這個孩子給他，周圍人都知道，孩子一歲多就跟了他，把他當親生父親。前半生除了兒女緣分薄，其它的可以稱之為一帆風順，特別是事業，越做越旺，和別人合伙做生意，做什么都能賺錢。

他總說，表姐是他的福星。表姐外形也很符合福星的形象，長得又白又胖，完全不像是鄉下出生的孩子。表姐結婚時，他在商品房的隔壁又買了一套二手房，讓表姐一家住在他對面，這樣一家人又可以整天在一起了。

表姐結婚后，所有的生活開支和孩子的教育費用、吃穿用度等等，都是八外公的，連幼兒園上學放學日常，也是八外公去接，大家那時候很羨慕表姐的生活。

我大學暑假回家時，媽媽和舅舅們神神秘秘地打電話，說要湊錢。我聽到了錢字，擔心媽媽是不是被老年保健品那些騙錢，就問她為什么要取錢。媽媽說八外公要借錢還債，都是親人，能幫就幫一下。

八外公62歲時，被人騙錢，把他一生的積蓄都卷走了，還欠下了債務。聽說八外公和人合伙做生意，對方聲稱你只要把錢給他管理投資，不久就可以賺錢，起初八外公不信，架不住周圍人的勸說，就投了幾十萬進去，半年后，竟然賺了七八萬。

接著再投一百萬，轉頭又賺了十幾萬，坑越來越大，八外公嘗到了賺錢的甜頭，就想著把所有積蓄投進去，賺一筆就剛夠留點錢給兒孫養老。他還慫恿親戚投錢，說這是好項目，他試驗過了。誰知道，8個月后，聲稱可以賺錢的那個人跑了，錢都沒了。

報警，警察說是詐騙，需要時間破案，周圍被八外公慫恿投資的那些人，個個上門來要錢。八外公變賣了表姐名下的那套房子、兩輛車子去還債，還是不夠。每天都有人上門讓八外公還錢，他60多歲，本來人挺精神的，比同齡人要年輕很多，沒多久整個人都萎靡了。

親戚間以前得過他幫助的，也都湊了一點錢幫他還債，還是杯水車薪，后來八外公出面和對方談妥，每個月還多少錢，對方拿了借條，才肯消停一點點。

表姐人到中年，上有老下有小，現在每天做兩份工作賺錢還債。前半生被八外公養得很富貴，后半生就要在還債中度過。八外公被騙錢的那幾年，他就不肯出現在親戚之間了，每次有活動都是找個理由搪塞過去。

八外公的家產算是豐厚了，60歲的年紀，家底還有幾百萬，照理說，啥都不干都能舒舒服服到老。可他禁不住誘惑，總想著錢生錢，再多賺一點，把孫子以后的家底也掙出來，最后在晚年栽了跟頭。

反觀我外公，一輩子種地務農，到老了積蓄也就幾萬塊吧，可他晚年還是過得很舒心的。這得益于我的幾個孝順舅舅和表哥表姐。

我有7個舅舅，17個表兄弟姐妹，從他們身上，我學到了孝順。

外公晚年時，幾個舅舅每天都會輪流給外公做飯，一日三餐端到面前，不說多豐盛，至少做到了把家中的東西拿出來給外公吃，表哥表姐即便外出工作，也會隔天和外公視頻，叮囑他吃藥、按時吃飯。

媽媽每周會回兩次外公家，幫外公洗頭、曬被褥。春夏秋冬每一季，孫子輩都會給外公買衣服、鞋子、帽子。外公住的房間席子下面，有很多錢，都是舅舅和表兄弟姐妹放在那的。

怕弄丟了，后來舅舅就把這些錢定期整理存進銀行，作為外公的養老錢。

人到了五十歲有多少家產，后半生就管夠用了？這個問題是個未知數。

像八外公一樣有錢，到了62歲，錢財就沒了，還欠下一堆債務，表姐辛苦忙著還債、賺錢養家，對八外公照顧就沒那么周到了。

我外公一輩子種地，沒什么錢，對他來說，一萬塊都是大數目了。

他晚年也就是把孩子給他的那點錢數來數去，也沒什么機會花錢，光樂呵。他的日常生活包括一條毛巾，孩子們都會給他買好，冬天還沒到來，孩子們就給他買了各式各樣的毛褲襪子保暖鞋。像外公這樣窮苦，晚年也是幸福的。

最后：

家中資產千萬，兒孫不孝順，只會敗家，你的晚年也過不下去。家中清貧，兒孫長進又孝順，你即便兜里沒錢，也無需擔憂。