如今大額存單的門檻是20萬元，5萬元是存不了大額存單的。

由于銀行三年期存款和五年期基準(zhǔn)利率一樣，加上近年來五年期利率普遍下降，兩者利率相差并不大。就目前來說，部分銀行的三年期存款利率能達(dá)到4.125%，與大額存單利率基本相當(dāng)。

利率水平最高的代表往往是小銀行，以某村鎮(zhèn)銀行為例，三年期存款年利率4.125%，1萬元可以，5萬元也行。民生銀行也有一款名為“安心存”的存款產(chǎn)品，1萬元起存，5萬元以上存三年期年利率4.125%，還可以按月付息。部分銀行也有類似產(chǎn)品，利率水平基本相當(dāng)。

要知道國有大行20萬元起存的三年期大額存單年利率也不過是4.07%的水平，4.125%已經(jīng)不低了。

除了銀行存款，還可以考慮國債。三年期國債年利率4%，五年期4.27%，利息按年支付，也是不錯(cuò)的選擇。

如果尋求更高的利率，則可以選擇民營銀行。

民營銀行五年期存款利率代表著當(dāng)下保本保收益的最高水平，年利率可以達(dá)到5.5%左右。即便是選擇以五年期存款為基礎(chǔ)的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，年利率也能達(dá)到5%左右，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行大額存單利率。

2019年股市爆雷的白馬股不少，而企業(yè)債券違約也不少見，包商銀行和某保險(xiǎn)公司被接管，無不預(yù)示著金融領(lǐng)域波瀾漸起。不要盲目追求高收益，把本金安全放在首位，這是今后幾年普通人理財(cái)?shù)暮诵倪壿嫛?/p>

下圖是某銀行的大額存單利率表：

大額存單的起存點(diǎn)

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》第六條規(guī)定：大額存單采用標(biāo)準(zhǔn)期限的產(chǎn)品形式。個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于20萬元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬元。

也就是說個(gè)人要投資大額存單，最低的起存要求為20萬元，五萬元的資金是尚夠不著大額存單的起存點(diǎn)的，所以你買不了商業(yè)銀行的大額存單。

哪家銀行的大額存單利息最高？

目前我國一共有4000多家商業(yè)銀行，截止2018年末，獲得央行批準(zhǔn)可發(fā)行大額存單的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)突破1000家，達(dá)到1197家，而各家機(jī)構(gòu)又有權(quán)利對自己的大額存單制定利率，所以要統(tǒng)計(jì)差不多1200家的銀行的大額存單利率，有一定的難度。從大趨勢上來看，目前國有大行的大額存單利率低于全國性股份制商業(yè)銀行大額存單的利率低于中小銀行大額存單的利率。

五萬元存哪家銀行利息最高？

5萬元雖然不滿足大額存單的要求，但是也符合大額存款的要求（現(xiàn)實(shí)中不少銀行對于5萬元或10萬元起存的資金會(huì)有一定的利率優(yōu)勢），如下圖系郵儲(chǔ)銀行對于五萬元以上及五萬元以下的利率的有進(jìn)行區(qū)分。

不過如果要說5萬元存哪個(gè)銀行的利率最高，跟大額存單一樣，仍然集中地方中小銀行及民營銀行里，如下圖所示，民營銀行中的億聯(lián)銀行以及地方城商行的三峽銀行五年期的利率均可以達(dá)到5.5%，而其后的長春銀行和藍(lán)海銀行也可以達(dá)到5.4%和5.3%，這些存款利率已經(jīng)超過國有大行理財(cái)產(chǎn)品的收益率了，應(yīng)該是目前市面上的存款利率最高的一個(gè)區(qū)間值。

總結(jié)

國有大行因?yàn)槠渚W(wǎng)點(diǎn)多，攬儲(chǔ)的渠道多，在加上其知名度高，很多人只信賴國有大行，此外由于全國聯(lián)網(wǎng)的便捷性，很多財(cái)政及企事業(yè)單位的存款也選擇國有大行，所以大銀行一直相對不缺存款，故而利率較低。中小銀行各方面均不如國有大行，如果其不采用高利率或者免除手續(xù)費(fèi)等方式，根本無法與大銀行競爭，因此，現(xiàn)實(shí)中的高利率都存在于中小銀行里。

[答案]大額存單最低20萬元起存，要說大額存單利息最高的銀行當(dāng)屬農(nóng)村商業(yè)銀行；5萬元存在銀行只能是選擇定期存款，國內(nèi)銀行中利率最高的是一家吉林的民營銀行－億聯(lián)銀行，定存5年利率5.45%！

第一，大額存單業(yè)務(wù)基本須知:中國人民銀行總行出臺(tái)了《大額存單儲(chǔ)蓄管理辦法》，辦法中明確規(guī)定的大額存單業(yè)務(wù)的最低認(rèn)購起點(diǎn)為20萬，一共包括9個(gè)期限（1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年、5年）大額存單業(yè)務(wù)利率最高的目前當(dāng)屬農(nóng)商行，1年期利率2.325%，3年期利率4.2625%。所以說5萬元不夠大額存單的門檻，只能選擇定期存款、通知存款、定活兩便、智能存款以及銀行理財(cái)產(chǎn)品。

第二，5萬元定存的銀行選擇:5萬元要想獲得最高利息，銀行的選擇成為第一重要因素。國有銀行和股份制商業(yè)銀行暫且不考慮，6大國有銀行和12大股份制銀行的存款利率最低。地方銀行中民營銀行、農(nóng)商行、城商行以及村鎮(zhèn)銀行利率相對較高，比較具有代表性的銀行有億聯(lián)銀行定存五年利率5.45%，天府銀行定存五年利率5.225%，揭陽農(nóng)商行定存五年利率5.225%。

第三，存款期限的選擇:存款期限的選擇決定著利率的高低，只有期限越長利率才能越存越高。三年五年的定期存款流動(dòng)性差，利息容易一點(diǎn)點(diǎn)被通貨膨脹速率吞噬，一年半載的定存利息又特別少，5萬元本金基本上給付利息沒多大用處。存款期限以2年為宜，當(dāng)然也要看存款人閑置資金的時(shí)長來決定究竟存多長時(shí)間。

個(gè)人建議，5萬元只選擇存款產(chǎn)品的話，首選智能存款，產(chǎn)品收益率高，流動(dòng)性強(qiáng)，靈活方便，靠檔計(jì)息；其次就看閑置時(shí)長，短期可選通知存款，長期就選定存。

5萬元起存的應(yīng)該叫大額存款，而不是大額存單，兩者雖有一字之差，但含義卻相差甚遠(yuǎn)！

大額存款≠大額存單

根據(jù)《大額存單管理辦法》中的規(guī)定，銀行大額存單，個(gè)人最低認(rèn)購起點(diǎn)金額為20萬，可享受基準(zhǔn)上浮40%、甚至55%的存款利率，可提前支取、也可質(zhì)押貸款，很是方便靈活。所以，很明顯，5萬元是購買不了銀行大額存單產(chǎn)品的！

大額存單的起存金額較高，很多人一時(shí)難以湊齊；對于中、小銀行來說，適當(dāng)降低“大額”的標(biāo)準(zhǔn)，吸引儲(chǔ)戶存款，也在所難免！比如，一次性存款超過5萬，視作銀行大額存款，實(shí)行利率差異化優(yōu)惠。

如下圖所示，某銀行的存款，5萬元以上，利率可基準(zhǔn)上浮40%；而低于5萬元，只上浮30%。

大額存款并非大額存單，是中、小銀行針對較大金額的普通定期存款，給予一定的利率優(yōu)惠，以鼓勵(lì)儲(chǔ)戶集中資金來存款。

至于說，大額存款的標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行的規(guī)定不一，一般超過5萬元即可。但部分規(guī)模較小、存款壓力較大的村鎮(zhèn)銀行，1萬元以上，也能算作“大額存款”，可以享受較高的存款待遇！

最后，5萬元大額存款，哪家銀行利息較高

截止2018年12月31日，我國一共4588家商業(yè)銀行。從存款利率的一般規(guī)律來看，越是小銀行、其存款利率往往會(huì)越高一點(diǎn)。

因此，5萬元，完全可以選擇地方農(nóng)商行、城商行、信用社、村鎮(zhèn)銀行，甚至民營銀行進(jìn)行存款，可以獲得較高的存款利率！

總之，大額存單必然是大額存款，反之卻不一定！而對于5萬元的大額存款來說，存放在攬儲(chǔ)壓力較大的中小銀行，往往利息會(huì)較高！

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按照央行“2015年頒布實(shí)施大額存單管理暫行辦法”規(guī)定，個(gè)人投資者最低起存金額為30萬，2016年調(diào)整為起存20萬，所以5萬存的并不是真正的大額存單，而是某些商業(yè)銀行推出的特色定期存款，或者稱為大額存款。

要問哪個(gè)銀行大額存款利息高？有必要先了解一下大額存單和大額存款的主要區(qū)別:

起存金額不同，大額存單無論哪種期限，最少20萬，最高不封頂，各家銀行自主決定。大額存款起存金額比大額存單低，20萬以下由銀行自主決定。

期限不同，大額存單按照監(jiān)管要求，只有1月、3月、6月……5年九個(gè)品種，大額存款期限可以不受限制，自主決定。

計(jì)息規(guī)則不同，大額存單一般提前支取靠檔計(jì)算利息，可以按月付息，也可以到期一次還本付息。大額存款一般到期一次還本付息，提前支取部分按照支取日掛牌活期利率計(jì)算利息，或靠檔計(jì)算利息。

發(fā)行時(shí)間不同，大額存單一般按月發(fā)行，每月有不同品種，而大額存款屬于階段性特色存款，不保證長期有產(chǎn)品發(fā)行。

哪個(gè)銀行利息高？從以上特點(diǎn)，我們可以看出由于大額存款不受監(jiān)管限制，在市場利率條件下，銀行自主權(quán)限很大，表現(xiàn)在起存金額、利率和期限上非常靈活，尤其是在搞存款活動(dòng)期間。

國有銀行和股份制銀行低于20萬的大額存款上浮幅度較小。在今年一季度某國有銀行推出大額存款，1萬起存，3年期比基準(zhǔn)利率上浮40%，達(dá)到3.85%，郵儲(chǔ)銀行在上海深圳地區(qū)達(dá)到4.13%，基本代表了國有大行和全國性股份制銀行最高水平。

而在城商行和農(nóng)商行等地方性小銀行中上浮幅度更大。比如重慶三峽銀行 月月寶，50起存，滿3年利率4.015%，3年以上至37個(gè)月之內(nèi)利率達(dá)到5.5%，而且按月付息；個(gè)別村鎮(zhèn)銀行大額存款利率也可觀，比如某村鎮(zhèn)銀行10萬以下大額存款，5年期利率達(dá)到4.6%，且送20元購物券，綜合利率更高。

智能存款起存金額小，但存款5萬的利率很多超過5%。在某互金平臺(tái)可以看到，長春農(nóng)商行一款5年期定期，利率達(dá)到5.4%，億聯(lián)銀行利添利A 5年期利率5.5%，天府銀行5年期利率5.2%，藍(lán)海銀行5年期利率5.3%，這些智能存款均屬于存款類產(chǎn)品，起存1000，利息靠檔計(jì)算，將安全性、效益性和流動(dòng)性結(jié)合到最佳。

由此可見，在銀行存款利率中有一定趨勢，即智能存款利率>城商行和農(nóng)商行利率>國有和股份制銀行利率。但是，也與存款金額，存款期限，以及存款銀行（地點(diǎn)）有很大關(guān)系，不能孤立看待。特別是不習(xí)慣或不熟悉電子渠道和網(wǎng)絡(luò)金融的朋友來說，地域限制很明顯，本地選擇空間并不大，能選擇的利率不高，利率高的又無法選擇，處境比較尷尬。

5萬元是存不了銀行大額存單的。銀行大額存單20萬起存，一般為3年期，以電子化存單形式存在。5萬元要想存在銀行，以求本金安全、收益穩(wěn)健，可以考慮辦理國債業(yè)務(wù)或銀行結(jié)構(gòu)性存款。

20萬元起存的銀行大額存單，利率一般在3年期基準(zhǔn)利率2.75%的基礎(chǔ)上浮40%到55%。一般四大銀行大額存單利率最高為4.2625%，即在2.75%的基礎(chǔ)上浮55%。

5萬元建議拿出3萬元來購買國債，現(xiàn)在3年期國債的利率為4%，起存金額為1000元。國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具，能最大限度的保證我們本金的安全。

剩余2萬元建議配置銀行結(jié)構(gòu)性存款。結(jié)構(gòu)性存款可保證本金安全。收益可攻可守，產(chǎn)品收益=承諾的固定收益+投資衍生品可能帶來的額外高收益。在保證固定收益的前提下，博取額外收益。

結(jié)構(gòu)性存款有3個(gè)月，6個(gè)月，1年的期限可供選擇，有較高的流動(dòng)性，用錢時(shí)也可提前支取。現(xiàn)在部分銀行1年期結(jié)構(gòu)性存款利率能達(dá)到3.8%左右，可以配置一些。

綜上所述，5萬元是辦不了銀行大額存單的，可以分開購買國債和結(jié)構(gòu)性存款，以求資產(chǎn)的保值增值，兼顧資金的流動(dòng)性與安全性。

大額存單的購買門檻最低是20萬元，所以5萬元存的肯定不是大額存單，而是普通的定期存款。

大額存單和普通定期存款有哪些區(qū)別？

除了在購買門檻上大額存單處于劣勢，在利率和流動(dòng)性方面，大額存單都處于優(yōu)勢。

大額存單利率要明顯高于定期存款。根據(jù)融360最新公布的數(shù)據(jù)，2019年6月，銀行定期存款1年期平均利率是2.011%，2年期平均利率是2.666%，3年期平均利率是3.371%，5年期平均利率是3.289%。

2019年6月，20萬門檻的大額存單1年期平均利率是2.291%，2年期平均利率是3.205%，3年期平均利率是4.177%，5年期平均利率是4.268%。

大額存單提前支取可以靠檔計(jì)息，有的是靠大額存單的檔，有的是靠定期存款的檔。比如北京銀行的大額存單，如果你存3年期利率是4.07%，但是存滿1年的時(shí)候需要提前支取，可以按照1年期大額存單利率2.25%計(jì)息。如果是普通定期存款的話，就只能按照活期利率0.3%計(jì)息了。

所以，如果你的錢在20萬元以上，選擇大額存單肯定比定期存款劃算。

只有5萬元，存在哪家銀行利息更高？

如果你只有5萬元，夠不到大額存單的門檻，存在哪家銀行利息比較高呢？存款利率高低先后順序分別是：民營銀行＞農(nóng)信社或村鎮(zhèn)銀行＞農(nóng)商行和城商行＞股份制銀行和國有銀行。

民營銀行的存款利率簡直逆天了，不僅要遠(yuǎn)高于其他銀行的存款利率，甚至有的比理財(cái)收益率都高。下面我舉幾個(gè)利息比較高的存款。

1. 億聯(lián)銀行（民營銀行）的億聯(lián)智存（利添利A款），5年期智能存款，其中存款超過3年利率是5.35%，超過4年利率是5.48%，滿5年利率是5.6%.

2. 重慶三峽銀行的三峽寶-月月禮，存滿3年利率是4.015%，存滿37個(gè)月利率是5.5%。

3. 長春農(nóng)商銀行的5年期智能存款，存滿3年利率是4.125%，存滿4年利率是4.263%，存滿5年利率是5.4%。

4. 藍(lán)海銀行（民營銀行）的5年期定期存款利率是5.3%。

5. 天府銀行的安心存單G+款-定利多，5年期利率是5.2%。

6. 營口沿海銀行的個(gè)人存款360天利率是5%。

以上這些銀行的存款利率最高都能達(dá)到5%以上，均是小型銀行，包括民營銀行、城商行、農(nóng)商行。

上述產(chǎn)品都是存款，50萬元以內(nèi)都能得到100%本息保障。雖然很多人對民營銀行不太信賴，畢竟成立時(shí)間短，沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，只能在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，但是存款還是很安全的。

5萬元不叫大額存單，現(xiàn)在5萬塊沒多少錢了，正規(guī)的大額存單最低20萬元起存，不過5萬塊想要獲得高利息還是有辦法的。

我們這邊南京銀行的三年期存款利率3.95%，不限制起存金額，我三個(gè)月前就把老丈人余額寶里的錢轉(zhuǎn)到南京銀行存了定期，這錢他暫時(shí)用不著，余額寶7日年化只有2.6%，之前放余額寶的時(shí)候有4%，也是我讓他放的，老人挺樂意多賺幾塊錢利息的。

這是最常見的辦法，不論去哪家銀行都會(huì)這樣告訴你，存長期，3年期基準(zhǔn)利率2.75%就高過一年期基準(zhǔn)利率1.5%很多，而且長期存款利率上浮比例比一年期也高很多，這樣下來三年期利率基本能高過一年期1倍左右。

各銀行會(huì)根據(jù)自身情況設(shè)定利率上浮比例，一般流量大戶不太會(huì)上浮很多，多跑跑農(nóng)商行、城商行之類的，5萬塊哪家給利息高就存哪家吧，不用擔(dān)心安全。

民營銀行智能存款也是個(gè)選項(xiàng)，民營銀行吸出能力不足，推出的創(chuàng)新性現(xiàn)金管理工具，18年還是挺火爆的，現(xiàn)在不愁賣，基本靠搶購了。

希望對你有幫助！

五萬元是沒有辦法選擇大額存單的，大額存單的投資門檻是在 20 萬人民幣。

央行在 2015 年 6 月制定了《大額存單管理暫行辦法》，其中的第六條有明文規(guī)定：個(gè)人投資者認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于 20 萬人民幣，機(jī)構(gòu)投資者認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于 1000 萬。

所以對于我們普通居民而言，需要有 20 萬的資本才能夠有資格去參與大額存單。大額存單相比于普通銀行存款還是具備較大優(yōu)勢的，一般而言大額存單的年化存款利率會(huì)在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上獲得 40% 左右的上浮，少部分銀行甚至能夠達(dá)到 45% ，而普通銀行定期存款最高上浮的額度一般在 30%。大額存單的優(yōu)勢是顯而易見的。

一般來說，現(xiàn)在大部分的商業(yè)銀行三年期的大額存單利率都能達(dá)到 4.2% ，有些銀行還支持按月計(jì)息的方式，而普通銀行三年期定期存款的利率卻僅有 3.2%左右。 假如我們擁有 20 萬分別選擇大額存單與三年期定期存款，到期后獲得的利息會(huì)有多大的差異呢？我們一起來計(jì)算一下：

（1）20萬選擇年化收益率 4.2% 的三年期大額存單：

20萬 * 4.2% * 3 = 2.52 萬

（2）20萬選擇年化收益率 3.2% 的三年期銀行定期存款：

20萬 * 3.2% * 3 = 1.92 萬

三年下來，兩者利息之間的差異達(dá)到了 6000 元！通過這個(gè)簡單的小學(xué)算數(shù)，我們就可以非常直觀、明顯地看出大額存單存在的明顯優(yōu)勢。

其實(shí)不論是選擇大額存單還是銀行定期存款，都要和淘寶購物一樣，學(xué)會(huì)去“貨比三家”，不同銀行之間利率的差異還是挺大的。

（下圖為2019年1月不同銀行大額存單的利率圖表）

（下圖為 2019 年不同銀行的存款利率圖表）

從上述兩張圖表中，我們也可以看出一些非常實(shí)在的差距，同樣是大額存單/定期存款，但是兩家銀行可能在利率方面整整相差了 1% 甚至更多，對于我們而言，可能就是三年期下來幾千上萬的利息差距。

所以我們居民在選擇大額存單/定期存款產(chǎn)品時(shí)也要和購物一樣多了解幾家銀行的存款利率，選擇收益最高的進(jìn)行配置。因?yàn)?50 萬以內(nèi)的資金是絕對安全的，經(jīng)受《存款保險(xiǎn)制度》的保護(hù)，即便是銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，我們?nèi)耘f會(huì)連本帶利得到賠付。

所以說，我們在選擇銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄時(shí)，不妨挑選利率更高的，反正安全性都是一樣的。

五萬元，沒辦法購買大額存單，其實(shí)我們也擁有更多其他的備選選項(xiàng)，比如：國債、民營銀行智能存款、結(jié)構(gòu)性存款、支付寶平臺(tái)的定期理財(cái)產(chǎn)品。。。選擇期限長的產(chǎn)品，年化收益率突破 4% 也并不困難。

總結(jié)

很遺憾，五萬元并沒有辦法配置大額存單產(chǎn)品，但是可以供我們選擇的較高年化收益率的產(chǎn)品并不少，國債、智能存款、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的定期理財(cái)?shù)鹊仁找孢€是頗為可觀的。

五萬元大額存單的說法本身欠妥？確切的說，壓根算不上個(gè)人大額存單業(yè)務(wù)。但是選擇對的銀行業(yè)可以得到較高的利息。

截止目前，根據(jù)2019年首期個(gè)人大額存單業(yè)務(wù)來看，存款利率最高的自然屬于各地的農(nóng)商行發(fā)行的大額存單，普遍高出基準(zhǔn)利率55%。

但是，目前大多數(shù)銀行的個(gè)人大額存單產(chǎn)品起投門檻都是20萬元以上，就算有少數(shù)中小銀行為了攬儲(chǔ)需要，將認(rèn)購起點(diǎn)金額降至10萬元，也從來沒有5萬元的起存。因此，5萬元存入銀行無法按照當(dāng)前大額存單利率計(jì)算，只能根據(jù)當(dāng)?shù)劂y行的普通定期存款或者是智能存款產(chǎn)品計(jì)算利息。

我們先說一下2019年最新大額存單利率，從國有大行發(fā)行的產(chǎn)品來看，一年期大額存單利率基本為2.1%，農(nóng)行僅為2.08%；二年期利率為2.94%；三年期為3.85%。不過農(nóng)商行發(fā)行的大額存單都比同期限存款的基準(zhǔn)利率高出55%，比如說三個(gè)月期的利率為1.705%，六個(gè)月期的為2.105%，一年期為2.325%，兩年期為3.255%，三年期以上多為4.2625%。

另外，央行規(guī)定的存款基準(zhǔn)利率，三個(gè)月期利率為1.1%，六個(gè)月期利率為1.3%，一年期利率為1.5%，二年期利率為2.1%，三年期利率為2.75%。

對于5萬元的存款來說，雖然不屬于大額存單業(yè)務(wù)，但如果選擇中小銀行的定期存款，最起碼利率可以上浮40%以上，甚至有些民營銀行的五年期定期存款利率高達(dá)5.45%。而部分城商行或者信用社等也同樣會(huì)有較大幅度的提升。

值得一提的是，近期國內(nèi)至少有10家民營銀行推出的智能存款產(chǎn)品，屬于1-5年期的定期存款但可以提前支取，只要滿一年以上就可以獲得4%以上的利息。此類智能存款定活兩便，可以隨存隨取非常方便。