重要通知：同樣是繳納居民社保15年，每年交了6000元，可是有的人今年養(yǎng)老金能漲300多元，有的人卻只漲了幾十元，甚至不漲，這是怎么回事呢？
所以，希望各位參加社保的朋友，一定要弄清楚社保的繳費規(guī)則，否則等到退休時，養(yǎng)老金不但達不到預(yù)期，還有可能享受不到養(yǎng)老金上漲的福利，后悔就來不及了。
社保體系中的養(yǎng)老保險政策是我國非常重要的福利政策，目的就是為了讓退休老人過上一個有保障，有質(zhì)量的退休生活，讓他們老有所養(yǎng)，老有所依。
到今年為止，我國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險已經(jīng)實現(xiàn)了連續(xù)17年的上漲了，即便遇到去年疫情這樣的情況，今年還能上漲4.5%的漲幅。有的人今年一年的漲幅就達到了驚人的300元，可是有的人因為參保方式不對，幾乎不上漲。
那么問題來了，漲幅4.5%有什么特殊含義嗎？
根據(jù)今年4月16日，人社部發(fā)布的2021年最新養(yǎng)老金調(diào)整方案顯示，今年養(yǎng)老金的調(diào)整目標要實現(xiàn)整體上漲4.5%的漲幅。
很多人會有疑問，是不是今年大家都能上漲4.5%？
答案：錯誤。
原因：養(yǎng)老金的調(diào)整要考慮到方方面面的問題，不可能都是統(tǒng)一上漲4.5%，像這種吃大鍋飯一樣的調(diào)整，對養(yǎng)老保險政策的推廣是非常不利的。
今年養(yǎng)老金調(diào)整的重點是平均上漲4.5%，也就是說，養(yǎng)老金漲幅高的人和養(yǎng)老金漲幅低的人的平均數(shù)是4.5%，就是養(yǎng)老金漲幅高的人，把養(yǎng)老金漲幅低的人給拉平了。
所以今年漲幅有的人能漲5%，甚至6%，但是也有的人只能漲3%或者2%。
就像我資產(chǎn)為零，而馬云資產(chǎn)上千億，我們兩個人的平均資產(chǎn)是500億，所以你們能說我是資產(chǎn)伍佰億的富豪嗎？
同樣的道理，今年有一部分人的養(yǎng)老金漲幅會比較高，甚至能達到300元，而有的人漲幅就比較低了，可能就幾十元。
所以就會出現(xiàn)這樣一個鮮明的現(xiàn)象：養(yǎng)老金高的人，今年漲得多，養(yǎng)老金低的人，今年反而漲得比較少。
個人應(yīng)該怎么繳納社保比較合理？
沒有在穩(wěn)定的企業(yè)單位工作的朋友，只能以個人的身份參加社保，通常可以參加社保的形式有兩種，一種是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，另外一種是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，現(xiàn)在也叫新農(nóng)保。
城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險：跟企業(yè)在職員工所繳納的職工養(yǎng)老保險是同一套體系，養(yǎng)老金的計算方式都是一樣的。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險：主要適用于有農(nóng)村戶籍的農(nóng)民參加，繳費檔次非常多，從200元到8000元不等，跟上述的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險是不同的養(yǎng)老金體系，計算方式有所差別。
那么問題來了，
個人參加養(yǎng)老保險，以最高檔次來交15年，能領(lǐng)取多少錢？
應(yīng)該分為參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩種情況來計算。
我來給大家舉一個簡單的例子：
①、來自于廣西的張叔叔，今年60歲了，退休之前參加的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，連續(xù)15年繳費，最高檔次6000元每年，每年獲得國家補貼200元。
60歲退休的養(yǎng)老金由兩部分構(gòu)成：個人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
張叔叔的個人賬戶養(yǎng)老金余額為：（6000+200）×15＝9.3萬元。
每個月可以領(lǐng)取的個人賬戶養(yǎng)老金為：個人賬戶養(yǎng)老金余額÷計發(fā)月數(shù)＝9.3萬元÷139個月＝669元。
廣西2020年公布的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)性養(yǎng)老金為116元。
所以今年退休的張叔叔總共可以領(lǐng)到785元退休金。
②、同樣是來自廣西南寧的李叔叔，今年也是60歲，退休之前連續(xù)15年繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，每年繳費總金額是6000元，今年廣西的社平工資是5256元。
參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險退休時的養(yǎng)老金由兩部分構(gòu)成：個人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
李叔叔退休時，總共繳納的保險費用是：6000×15＝9萬元。
由于李叔叔是以個人身份參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，繳納的保險費用有40%是進入到個人養(yǎng)老金賬戶中，剩下的60%是上繳到社保統(tǒng)籌基金賬戶。
所以李叔叔繳納的個人賬戶養(yǎng)老金總額是：6000×15×40%＝3.6萬元。
所以退休時李叔叔能領(lǐng)到的個人賬戶養(yǎng)老金是：3.6萬元÷139個月＝259元。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金的簡單計算公式為：社會平均工資×繳費年限×1%。
所以今年退休的李叔叔可以領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是：5526×15年×1％＝829元。
那么今年李叔叔退休，可以領(lǐng)取到的養(yǎng)老金就是1097.90元。
綜合以上案例得出結(jié)論，按城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險最高的檔次繳費的情況下，參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，也就是城鎮(zhèn)職工社保，最后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金更多，更劃算。
當然，參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的保險費用，最高并不止6000元，可以以社會平均工資的60％到300%之間作為繳費基數(shù)，再乘以20%，就是每個月的繳費金額了。
所以以個人身份繳納社保，應(yīng)當繳納城鎮(zhèn)職工社保比較劃算。
此外，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，這么多年來基本不怎么漲，比如到2020年，廣西的基礎(chǔ)性養(yǎng)老金才116元。
而參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，則可以享受每年的養(yǎng)老金上漲待遇，一般情況下來說，養(yǎng)老金只增不減、只漲不跌。
那么問題來了，什么樣的人，養(yǎng)老金能上漲300元？
這就需要根據(jù)養(yǎng)老金調(diào)整三結(jié)合措施來進行調(diào)整，三個步驟分別是定額調(diào)整，掛鉤調(diào)整和傾斜調(diào)整。
第一步，定額調(diào)整。
定額調(diào)整是養(yǎng)老保險政策為了體現(xiàn)公平公正的主要措施，因為無論參保人是什么職務(wù)，什么身份，退休前交了多少保險費，給所有退休的人員每人都固定增加一個相同的養(yǎng)老金金額，讓所有退休人員都能享受到養(yǎng)老保險的福利。
比如廣東省2020年就給所有退休人員，每人每月定額加發(fā)60元。
很多人可能不理解這個定額加發(fā)60元有什么含義，我來給大家舉一個簡單的例子：
①、來自于廣東的李爺爺，今年70歲，退休前是某大學(xué)的校長，去年每月能領(lǐng)取到養(yǎng)老金8000元，今年定額調(diào)整得到加發(fā)60元，也就是增長了0.75%。
②、來自于廣東的吳爺爺，今年75歲，退休前是個小商販，自費繳納養(yǎng)老保險15年，去年每個月只能領(lǐng)到養(yǎng)老金1000元，今年定額調(diào)整得到加發(fā)60元，也就是增長了6%。
所以我認為，定額調(diào)整是關(guān)照那些養(yǎng)老金低的退休人員的重要舉措，可以縮小差距，大家沒意見吧？
第二步，掛鉤調(diào)整。
掛鉤調(diào)整是為了體現(xiàn)養(yǎng)老金的核心激勵機制－“多繳多得，長繳多得”而而設(shè)定的。
掛鉤調(diào)整主要是與上一年度養(yǎng)老金基本水平掛鉤，還有與繳費年限掛鉤。
比如2021年上海市的養(yǎng)老金調(diào)整方案，就明確公布了今年的養(yǎng)老金掛鉤調(diào)整，與上一年度月領(lǐng)取養(yǎng)老金按3%掛鉤加發(fā)。
我給大家舉一個簡單的例子：
①、來自于上海市的劉阿姨，今年70歲了，退休前以個人身份連續(xù)繳納養(yǎng)老保險15年，每個月繳納3000元的養(yǎng)老保險費用，去年每個月能領(lǐng)取3500元的養(yǎng)老金。
那么根據(jù)今年上海市的掛鉤調(diào)整方案，劉阿姨的養(yǎng)老金能夠上漲105元。
②、同樣是來自上海市的鄧爺爺，今年也是70歲，退休前以個人身份繳納養(yǎng)老保險30年，每月繳納養(yǎng)老保險費用3000元，去年每個月能領(lǐng)取到7000元的養(yǎng)老金。
那么根據(jù)今年的養(yǎng)老金掛鉤調(diào)整方案，鄧爺爺?shù)酿B(yǎng)老金能夠上漲210元。
很明顯，同樣是繳費3000元的保險費用一個月，鄧爺爺因為繳納的年限比較長，繳納的費用比較多，最后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也比較高，所以每年養(yǎng)老金上漲的金額就會高很多。
第三步，傾斜調(diào)整。
這一步主要是體現(xiàn)了養(yǎng)老保險的人文關(guān)懷理念，目的是提高那些特殊群體退休人員的退休生活質(zhì)量。
受到重點關(guān)照的特殊人群，包括高齡退休人員，企業(yè)軍轉(zhuǎn)干部以及貧困邊遠地區(qū)退休人員。
其中高齡退休人員的適用范圍最廣，受利人數(shù)最多，而且關(guān)照力度也非常大。
其中廣東省的養(yǎng)老金調(diào)整方案在全國來說，傾斜調(diào)整的力度屬于排在前列的，2020年廣東省養(yǎng)老保險的掛鉤調(diào)整方案明確表示，給70歲以上的高齡退休人員，按照不同的年齡層次，每人每月可加發(fā)50元到500元的養(yǎng)老金。
以上就是養(yǎng)老保險的三結(jié)合措施，毫無意外，個人參與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，每年養(yǎng)老金上漲300元是比較常見的，像廣東省這樣經(jīng)濟發(fā)達的地方，百歲老人甚至能每年增長500多元。
對此，富立耶的看法是：
以個人身份繳納養(yǎng)老保險，一定要選對參保方式，通過以上的計算，按最高繳費檔次參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，最后退休時領(lǐng)取的養(yǎng)老金并沒有參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險多。
此外，參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的退休人員，每年的養(yǎng)老金漲幅并不大，而參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，不但退休金比較高，而且每年都會有所調(diào)整，一年增長300元也不奇怪。
寫在最后：
所以，個人繳納居民社保，想要領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金的話，大家一定要記住養(yǎng)老保險的核心激勵機制“多繳多得和長繳多得”，根據(jù)自己的經(jīng)濟情況，適當提高繳費金額和繳費年限，最后一定能取得比較可觀的養(yǎng)老待遇。
最后希望國家適當給予參加新農(nóng)保那部分農(nóng)民朋友提高養(yǎng)老待遇，這幾十年來，我們經(jīng)濟的飛速發(fā)展離不開他們的辛勤勞動、和艱苦付出。
但是很多農(nóng)民朋友現(xiàn)在還在溫飽線徘徊，沒能享受到時代發(fā)展的紅利，能夠擠出一部分積蓄來參加新農(nóng)保，實在不容易，可是退休后卻只能領(lǐng)取到兩三百元的養(yǎng)老金，根本不夠花銷，這就是很多人說的“病不起”的一個重要原因。
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