拒賠？保險公司騙人？可能是遇到這六種情況了！
謝邀！
很多朋友在買保險前，都會問竹子一個問題：
“如果我買了保險，出險后，保險公司不給理賠怎么辦？”
甚至有人笑話，保險公司就兩種情況不賠，這也不賠，那也不賠。
確實，誰都不愿意出險，但一旦不幸罹患重疾，保險很有可能就會成為我們最后的救命稻草，能否理賠在這個時候就顯得尤為關鍵。
竹子聽過很多人吐槽“保險騙人”這樣的言論，那么，真的是這樣嗎？今天我們就來聊聊理賠這件事。
首先，讓我們了解一下保險的原理：
保險是用多數人的錢分散少數人的風險，體現的是“人人為我，我為人人”的思想。
保險產品價格是按照風險發生的概率制定的，在風險出現時，保險公司將收取的保費分配給那些出了風險的人，形成人與人之間的一種公平施助和得助。
2017年保險統計數據報告顯示：
數據來源：保監會官網
由理賠數據可知，2017年健康險賠款和給付金額，同比增長了近30%。
也就是說，只要符合保險合同中的保險責任，那么，保險公司肯定不會無緣無故地拒賠，但同時如若不符合保險合同的約定，保險公司也不會濫賠！
如果買了保險不能理賠，一定是哪個環節或哪些地方出了錯！下面，竹子就給大家說說保險中比較常見的幾類拒賠的原因。
01
不在保障范圍內，不賠！
買了保險，但出險后無法理賠，很重要的一個原因就是沒有搞清楚保險責任，不在保障范圍內的疾病，當然不會理賠！
就像我們生病吃藥一樣，拉肚子卻吃感冒藥，這怎么會好使呢？同理，得了保險責任外的疾病或沒有達到保險合同中約定的疾病賠付條件，再或者買了意外險想保生病住院等等……這些情況自然也不會賠付。
人有生老病死，但這卻對應著不同的保險責任。所以，買保險時找到正規的渠道，咨詢專業、靠譜的人士是一方面，但另一方面，你也需要自己搞懂保險合同，這樣即使不幸遭遇風險，你也知道是否在合同約定的范圍內，也就不容易引起糾紛了。
至于保險合同應該怎么看？你可以點擊文章《保險合同怎么看？老司機來帶你！》了解。
02
除外責任，不賠！
除外責任就是我們常說的責任免除，是指保單列明的不負賠償責任的范圍，基本責任除外一般包括（但不限于）如下兩部分：
一是保險公司承擔不起的大風險，比如核輻射、戰亂等；
二是違法的犯罪行為，比如故意犯罪、故意傷害、酒駕等。
具體險種不同，免除條款也不相同，投保時要特殊注意仔細閱讀。
以尊享e生旗艦版為例，大家可以看看除外責任（部分）！
由圖可知，精神性疾病、整容手術醫療事故、懷孕/流產/分娩、視力矯正手術、從事或參與高風險運動等等……這些通通不保。
如果你是做了整容手術而想要獲得賠付，不好意思，不賠！
所以，大家在買保險前一定要了解清楚保險責任，這樣才有望獲得相應的賠付。
當然，每款產品都會設置相應的除外責任，但這并不影響產品整體的性價比。例如尊享e生，產品依舊是杠杠的。
總之，買保險弄清楚保險責任真的很重要！！！
03
帶病投保/故意隱瞞
在買保險時，不乏有些人存在這樣的行為，那就是明知道自己患有疾病卻故意隱瞞病情去投保。這種行為違反了保險合同的如實告知義務，在后期理賠時很容易出現拒賠。
比如：
在投保前已明確患有肝硬化等非常嚴重的疾病，但為了獲得賠付，故意隱瞞病情投保，幾個月后就進行報案，要求保險公司理賠，這種情況當然會被拒賠，甚至解除保險合同。
保險法第16條規定：
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
保險合同的簽訂遵循的是“最大誠信原則”，投保時一定要把自己身體曾經的異常情況如實告知，避免將來拒賠風險，哪怕買不了、被加費或增加限制性條件承保。
這一點體現了保險的不濫賠原則，畢竟，帶病體患病概率比健康體高，如果保費相同，對健康體的被保險人是不公平的，最終賠出去的錢，可是大家的錢！
在這里，可能有人就要跟竹子說了，保險有兩年不可抗辯條款，帶病投保超過兩年，保險公司就不得不給我賠付了！
咳咳！在這里竹子要科普個小知識點！
不可抗辯條款：
自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
但是，2年的不可抗辯期是《保險法》規定的，為了保護投保人的，而不是鼓勵帶病投保。如果投保人蓄意“騙保”，法律也會公平裁決。所以，大家還是不要存在僥幸心理，故意帶病投保了。
關于不可抗辯條款，竹子之前也做過詳細的分析，可參考：《帶你揭秘兩年不可抗辯的真相！》
04
等待期內出險，不賠！
不可否認，很多人是自己生了病或身體出現問題，再或者親朋好友罹患重病后，才深深意識到保險的重要性，打算給自己買一份保險。
但保險公司為了防范這種明知生病卻故意投保的騙保行為，降低逆選擇的風險，設計了保險的等待期，一般來說，如果等待期內出險，是沒有辦法獲得賠償的。
等待期，又稱觀察期或免責期，指在合同生效后的指定期間內，即使發生保險事故，保險公司也不承擔賠償責任的時期。等待期一般存在于疾病，健康類保險中。
就目前的保險市場來說，不同的保險種類，等待期時間長短不一，而且各家公司對等待期出險的處理方式也不同，我們應該在購買保險時，了解清楚險種的責任范圍和生效時間，以免在后續發生風險時，出現糾紛。
那么，問題來了：在投保時如實告知，等待期出險對合同有何影響呢？
1. 重疾險：
常見的重疾險一般都設置有90天-180天的等待期，但由于國家沒有明確的規定，所以不同的保險公司對等待期出險的態度也不同，但在等待期內罹患重疾肯定是不賠的！
不過，在實際的案例中也存在這樣的糾紛，等待期患病，過了等待期之后確診為癌癥。這種情況賠不賠就要看條款約定了。
2. 醫療險：
醫療險大多設置30天的等待期。如果在等待期內確診的疾病，不論什么時間治療，都不能得到理賠；如果因意外出險，并且你買的保險含有意外醫療這部分，保險公司可以賠付。
3. 壽險：
壽險一般有90天—180天的等待期。如果等待期內患病身故是無法得到理賠的，但由于意外導致的身故不受限。
05
理賠資料無法完全提供
申請理賠報案之后，保險公司會有通知需要提供哪些材料，收集齊全保險公司才能取證審核，如果理賠資料不齊全，可能無法進行理賠。
06
低于免賠額
在很多醫療險中都會有免賠額這一項，免賠額其實就相當于醫保中的起付線。在商業保險中，如果報銷的金額低于免賠額，那么保險公司是不賠的。所以，在挑選醫療險時，你需要看看這款產品是否有免賠額。
總結下來，你會發現想要順利理賠有幾大要素是必不可少的：
① 健康時投保；
② 投保時如實告知；
③ 投保前仔細閱讀保險條款；
④ 準備齊全所需要的理賠資料。
最后，還有一個消息要和大家說一下：
近期很多朋友問我重疾險的保費是否會上漲，關于這個問題，竹子也和幾家保險公司進行了詢問，得到的結果是：重疾險上漲的幾率在80%以上，時間可能在6-7月份左右。
在上文中，我們也說了2017年健康險賠款和給付金額，同比增長了近30%，如此看來，重疾險作為健康險中的一種，在2018年漲價也不無可能啊！
所以想要為自己配置保險的朋友，最好是越早買越好！政策在變，誰也不知道下一秒你看重的產品是不是漲價了！是不是要下架了！
