20萬資金理財，我比較傾向于國債，或者是國債和其他理財產品的組合。

有人可能會說，資金到了20萬，購買銀行大額存單也不錯。20萬是大額存單的起存點，如果資金確實長期閑置，購買大額存單也可以。但是，我覺得20萬全部投資大額存單并不是非常好的方案，主要原因有以下兩個方面：

1、大額存單提前支取不靈活

雖然大額存單允許提前支取，而且會靠檔計息，也就是說，購買3年期的大額存單，如果6個月后你要提前支取，會按6個月的大額存單利率給付。但是，如果你只需要提前支取5萬元，那么，剩下的15萬也要提前支取，無法再享受大額存單的利率了。

如果購買國債就不同了，國債最低購買額度是100元，20萬資金可以分成10張2萬的存單，或者按1萬，2萬，5萬組合購買，這樣的話，提前支取5萬元，剩余的15萬元是不受影響的。

2、大額存單購買不如國債方便

大額存單是由銀行發行的，不同銀行發行的利率、期限、額度、時間要求是不一樣的，需要投資者多方打聽，才能貨比三家，選擇出最值得投資的。這個過程是很繁瑣的，你要跑很多銀行，占用很多時間，往往會耽誤投資時機，畢竟不可能把20萬資金放在那里等著，而且20萬是最低起投額，往往拿不到最高利率。

國債發行時間是公開的，通過互聯網可以查到發行時間，發行額度、發行地點都有公告，就近的銀行網點或者通過網上銀行就可以購買，比較方便。

基于上述原因，我覺得除非是你正好碰到銀行發行大額存單，而且您的20萬資金能夠閑置3年以上，這樣選擇大額存單是比較有利的，否則，大額存單并不是最好選項。

多產品投資組合比較適用

如果您的資金閑置期不到3年，國債、大額存單都不是好選項。短期理財來說，民營銀行的智能存款、銀行中短期理財產品、券商理財產品、養老理財產品是不錯的選擇。

如果你的資金閑置時間比較長，超過3年以上，但是資金量不是很大，比如小于30萬元，國債、民營銀行智能存款、短期理財組合比較不錯。如果你的資金量很大，超過50萬以上，可以考慮國債、大額存單、智能存款、理財產品的投資組合。

朋友們好：作為20萬元，或者更多的資金，購買國債或存款，都是可以選擇的！明確的講：存款和國債各有特點和優勢，200000元或者更多的資金，結合存款理財市場的實踐，如果是閑置資金，追求保本保息，保險制度保護，建議，優選存款！同時還有，其他，正規可信的理財產品可選！

首先來看，這兩種優秀理財產品的優勢：

1，這兩種產品安全性都相當高！

國債是國家發行，用于國家建設，有明確的票面利率，承諾到期兌付！

存款，保本保息，享受存款保險制度的保護！

2，二者的利率，相近！

國債的票面利率，由于債券的屬性，會略高于，相近，銀行儲蓄存款的利率！目前三年期票面利率4%，五年期4.27%！

20萬元存款，已經跨過了大額存單的門檻，三年期票面利率在3.85%-4.125%之間（視不同銀行而定）！

3，流動性，購買門檻起點！

國債與大額存單，都可以提前贖回，抵押轉讓，而且付息方式多種，基本相近！國債100元即可起購，大額存單20萬元起購！

再來看其他可以參考的理財產品：

現金管理類存款：可以隨時存取，安全保障高，如果資金不能長期閑置使用，需要隨時支取，或者應急，該產品的高流動性，在這一領域，擁有很很大的優勢！

綜上所述：國債，銀行存款，新型現金管理產品，都是高安全性的，優秀理財產品，各有其擅長的領域，和優勢，根據資金的不同情況，和風險偏好，資金量，對流動性的需求等來選擇，會更匹配！

國債，屬于債券，適合小額資金，例如無法購買大額存單，或進行大額存款的資金，相對安全的投資理財，獲取較高的票面利率！具有普惠的性質，全民分享國家發展的紅利！

大額存單，屬于正規存款，保本保息，享受存款制度保護，有更高的流動性，適合20萬元，及以上的，閑置資金，安全的儲蓄獲取穩定的利息！

現金管理存款，適合對流動性，安全性要求高的資金！避免提前支取的風險！

20萬元可以選擇的理財產品是相當多的，國債、大額存單、結構性存款、民營銀行存款等等，各個產品的特點不同，可以根據自己對流動性及收益性要求進行選擇。

第一，國債。國債流動性較差，屬于定期類存款，雖然可以提前支取，但是會損失利息，適合三年期以上沒有資金使用打算的人群選擇。利率方面三年期利率4%，五年期利率4.27%，對于一般存款來說很有競爭優勢。不過購買國債需要等待國家發售，2020年最近一批國債在3月20日發售，如果有購買需求需要提前準備資金。

第二，大額存單。大額存單也是一般存款的一種，相對于一般存款而言，優勢在于利率較高。三年期可以達到4%左右的利率，這一點和國債很像。流動性方面大額存單可以在到期之前轉讓，不會損失大量利息，相比較國債流動性比較好。不過大額存單購買的起點就是二十萬元，你的資金正好可以滿足。

第三，結構性存款。結構性存款與銀行代售的理財不同，屬于銀行自有產品。結構性存款利率差異比較大，主要也在于產品的本質是存款+風險產品的組合，風險產品占比越高，利率越高，同樣風險也越高。目前主流的結構性存款為保本金不保收益，掛名利率一年期不到4%，也可以選擇其他短于一年期產品，利率也會降低。

第四，民營銀行存款。民營銀行存款與上述所有產品相比較突出特點就是利息高，一年期4.5%，三年期5%。產品靈活性上來看，各種期限、部分提前支取，靈活存取等非常方便。目前民營銀行主推一些靠檔計息產品，按照實際存款時間計息，也很不錯。

以上四種產品都屬于風險很低的產品，20萬元的本金足以進行選擇，不過我認為選擇民營銀行存款收益會更高一些，可以適當配置部分此類產品。

我是談財論道，每天分享財經觀點，歡迎關注。

20萬元可以說是一筆不小的錢了，那么買什么理財產品更合適呢？理財的目的就是為了讓生活更美好，因此，做理財也要考慮到收益性和流動性要兼顧的問題。下面我們來看一下有哪些理財產品。

國債

國債是以國家信用發行的債券，因為良好的安全性又被稱為金邊債券。最新發行的儲蓄式國債3年期的年利率為4%，5年期的國債年利率為4.27%。國債投資起點為100元，購買國債必須是100元的整數倍，現在購買國債也非常便利，可以隨時到各大銀行網點去購買就好了。

國債的特點是非常安全，但是期限較長，一般需要投資3年才能夠拿到4%的利息，這樣流動性感覺就不是很好。

定期存款

現在大型銀行的定期存款年利率不算太高，但是有些中小銀行為了攬儲的需要，把定期存款產品的年利率調整的較高，這樣來吸引客戶存款。比如下面城市信用社定期存款產品利率表，從中可以看出，三年期定期存款年利率為4.229%，5年期定期存款利率為5.036%。

大額存單

大額存單是銀行發行的大額存款憑證。一般大型銀行20萬起存的大額存單3年期的年利率都在4%左右，農商行大額存單利率較高，一般能夠上浮55%的比例。比如下表中所示的20萬起存的3年期大額存單年利率為4.125%。大額存單屬于普通存款，可以受到國家存款保險制度的保障，也是比較安全的投資產品。

銀行短期理財

一般大型銀行的短期理財產品雖然風險等級比國債和銀行存款大一些，但是整體上風險也還是比較小的。銀行發行的短期理財產品也非常多，而且一年期理財產品年利率在4%以上，下面是建設銀行理財產品利率表。可以看到一款350天的理財產品，起購金額是10萬元，預期年收益是4.3%，還有一款190天的10萬起購的理財產品，預期年化收益率為4%，還有一款274天的預期年化收益率為4.15%。

綜上所述，如果是20萬元理財，從上述的收益率情況來看，還是投資3年期定期存款4.229%年利率或者大額存單4.125%年利率更合適一點。如果是考慮到流動性的問題，那么拿出10萬元購買國債，10萬元投資銀行理財一年期左右的產品，這樣的投資組合不僅收益率可以達到4%以上，而且流動性也更好一些。

感謝閱讀！

歡迎留言，點贊，關注！

國債和理財正是投資蹺蹺板的兩端。也就是說所有的理財產品，如果市場有效的話，都是用風險對應超過或者低于國債的收益率。

形象一點說，三年期國債比如年化4%，這就是無風險收益的基準。

那么某一個銀行的理財資產，比如三年的預期年化收益率6%，那么多出來的2%有兩種可能，第一個是可能要求你損失3年內的流動性，或者到期一次支付本息，而不是過一年支付一次本息，條件變得苛刻。另外一個就是理財經理過往業績優秀，常年有能超過國債2個點的投資水平，這個投資經理認為這次還能超過等人為因素。但是實際上能否達到6%不一定能達到預期。

不管哪個因素，預期6%沒有達到的部分都是有風險的，并不一定能完成，到底投資哪個，取決于你對風險的要求，國債幾乎完全無風險，如果超過國債的收益率，原則上就要有低于國債收益率的風險存在，只是專業投資者怎么去判斷能夠識別這個風險，使得能夠在低風險的前提下，實現超過國債的收益水平。

20萬元買國債還是存款？還有什么其合適的理財產品嗎？20萬元不算多，也不算少，應該合理配置，才能既方便適用，又能取得較好的收益。我的建議是：

第一，如果你的這20萬元在三年之內不用的話，就全部買銀行的大額存單。因為銀行大額存單的起付線是20萬元，而且享有協議利率4.125%的利率，非常合算。因為就目前來說，還沒有一款其他的理財產品高過這個利率的。

第二，如果你的這20萬元不能確定在短期內會動用，或者在兩三年內要用的話。就選擇用15萬元買如三年期或五年期的國債，拿到穩定不變的國債利率。這個國債的購買時間，大概是每年的年中時段，就是7月份左右公布，一年當中有兩次的購買機會。電視新聞或各大網站都有公布，只要你注意這方面的信息就能準確掌握買入的時間。其余的5萬元買入貨幣基金，以備隨時之需，因為貨幣基金非常的靈活，在你的資金所在銀行就可以買，比如工行的“匯添富”，貨幣型基金。我的活期存款一般都是用這種形式存放在銀行的。“匯添富”的利息大概是，1萬元每天的利息是0.70元多一點，每天都是不一樣的，能保持在0.70左右，隨取隨用，非常的方便。當你的錢不用的時候，每天還能有一些利息收入，比如5萬元，每天的利息可能在35元左右，總比你存在銀行的活期里要好很多。很多人都沒有認真算過賬，把不用的錢或者工資，放在活期折子里，不去理會，有的甚至五六萬元都在活期里躺著，活期一年的利息是0.36%，也就是1萬元放在銀行活期里，一年才給你36元的利息，很不合算，但是你要是稍微操點心，把它放在貨幣基金里每月就是20多元左右的利息！這個差距，不算不知道，一算就會讓你少拿不少的利息呢！ 愿我的建議能幫到你，祝你投資愉快！

要想從國債和存款之間選出適合自己的產品，那就首先要對這兩款產品有所了解：

國債

國債分記賬式國債、憑證式國債和電子式國債。它們都是由財政部發行，金融機構代銷的理財產品，但是在期限、支取方式等要素上稍有差異。

記賬式國債可以上市流通交易，需要在證券公司開戶。期限有三個月的，半年的，甚至還有10年的等等。記賬式國債除了票面利率，在交易時如果賣出價高于買入價，還能獲得溢價收入。

憑證式國債和電子式國債均可以在銀行購買，2020年的發行計劃已經推出。從3月20日開始，每個月都會有憑證式國債或電子式國債發售。而且期限仍是只有三年期和五年期兩種，它們二者的差異如下：

1. 前者有一定空檔期，有統一的起息日，買了之后可能不會立即起息。后者則是隨時買隨時起息。
2. 前者需要到期一次性支付本息，后者則可以按年支取利息。
3. 前者只能在銀行柜臺購買，后者則是在銀行柜臺或是網銀均可購買。

目前市面上的理財產品種類繁多，20萬是一個不大不小的數目，對于普通人來說已經是一筆不菲的財產，近期通貨膨脹越來越嚴重，如果不做好資產保值，自己的財產放著就會越來越縮水，因此我們要選擇一款合適的理財產品才可以，低風險和穩定收益的，畢竟是資產保值，本金虧損就沒意思了。

國債

國債可以說是目前最安全的金融產品，有政府做擔保，除非國家破產，不然都會準時付息的。現在國債經過了四月份的隨到隨買的試點改革后回歸正常，5月份10日到19日的期間發布儲蓄國債，利率方面是三年期4%，五年期4.27%,只要存夠半年以上贖回都可以按檔計息，靈活性上有一定的改進，加上國債利率在市面上存款利率的平均水平之上，可見國債是一個不錯的選擇。

銀行存款

銀行存款方面目前利率最高的是大額存單，20萬剛好滿足大額存單的門檻，可以享受基準利率的上浮，不過大額存單在不同銀行有不同的利率，一般都在3-5%之間，根據不同的年限有不同的利率，一般存款時間越長，利率越高，很少出現利率倒掛的現象。

大額存單的靈活性相對高一點，可以選擇1個月、3個月、6個月、一年等期限，靈活性方面比國債高一點，不過一般低于3年期限的大額存單收益率都比國債低，這方面要有所對比和考慮。

其他理財產品

其他理財產品可以考慮一個民營銀行的網上理財產品，最近不少民營銀行主打互聯網市場，與多家互聯網金融平臺合作，可以這些平臺上購買銀行推出的產品，利率高達5-6%，產品的推出是由銀監會批準的，所以是受到《存款保險制度》的保護，20萬資金足夠在賠付的范圍里面。

這類理財產品的門檻相對低，銀行是可靠的，例如億聯銀行，背后的金主就是美團集團，實力雄厚，加上億聯銀行推出的億聯智存、用億存等產品可以通過京東金融購買，有京東金融的支持，可見有一定實力，安全性方面可以放心。

2019年最新一段時間的國債購買又已經開放了，三年期的基本利率依舊是4%五年期4.27%，與之前發行的國債利率完全一樣。至于20萬元是購買國債還是存款，得根據你的投資習慣和風險接受能力而定。國債在本質上是有國家保障的，可以看成是零風險存款的利率目前稍低于國債利率。

但是一些民營銀行和地方性商業銀行推出的智能存款業務，一年級的利率基本上可以達到3%以上，部分較高的利率可以達到4%~5%。智能存款業務本質上而言依舊同屬于存款，也是零風險類型的。只不過當前很多人對于這種高利率的存款抱有一定的觀望，這其中也包括對于民營銀行的不信任，其實對于一些較大的民營銀行而言是可以去嘗試的。

如果風險能力接受再高一點，可以去選擇相對應的銀行理財產品。目前所有的銀行理財產品除了極少部分承諾保本之外，絕大多數的銀行理財產品都是不保本的這也就是說存在一定的風險。而于此而言銀行理財的利率就有較高的浮動，風險越大回報越高。當前絕大多數一年期的銀行理財利率都可以維持在4%以上，少數甚至可以浮動到5%以上。

所以最后建議題主還是根據自己的投資喜好以及風險接受能力去選擇相對應的投資模式，如果實在過于糾結的話，可以嘗試結構化理財就是將20萬元分成幾筆，一部分選擇存款，一部分選擇國債，一部分選銀行理財。