買不買保險(xiǎn)要看對(duì)保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí),要買哪些保險(xiǎn)就要看實(shí)際需要了。
什么是實(shí)際需要呢?兩個(gè)方面
1.未來如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),會(huì)不會(huì)有損失,且影響家庭財(cái)務(wù)狀況,比如會(huì)不會(huì)因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用支出過高,會(huì)讓家庭財(cái)務(wù)難以為繼。在這方面來看,基本上,絕大多數(shù)的家庭是需要保險(xiǎn)的,畢竟,絕大多數(shù)家庭財(cái)力是有限的,特別是當(dāng)家庭成員中有人出現(xiàn)重疾 大的意外或者家庭主要收入貢獻(xiàn)者身故等的風(fēng)險(xiǎn),都會(huì)讓家庭財(cái)務(wù)可能直接坍塌。或者,有沒有足夠的資金來安排大概率發(fā)生的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn),如果沒有足夠資金安排,活的久就可能變成家庭財(cái)務(wù)的累贅。
家庭中的每個(gè)人群處的不同時(shí)期,需要對(duì)應(yīng)的家庭財(cái)務(wù)責(zé)任不同,所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的,這些都需要理性分析。再看是不是需要保險(xiǎn)來解決這些問題。但是,所有的分析必須是理性的,比如不是說因?yàn)閾?dān)心重大疾病的發(fā)生,沒有足夠的治療費(fèi)用,所以,就要買幾百萬保額的保險(xiǎn)。必須遵循一個(gè)原則,就是以現(xiàn)在家庭收入支出債務(wù)等具體情況以家庭財(cái)務(wù)安全為中心來考慮。
這就要考慮,到底需要哪些保險(xiǎn),多少保額,交納多少保費(fèi)。所以還要考慮
2.現(xiàn)在的財(cái)務(wù)規(guī)劃
保險(xiǎn)的作用是家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,所以,理性上看,會(huì)有多少損失是最重要的,這是和收入掛鉤的,一個(gè)人收入低,即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故,也不會(huì)有太高的風(fēng)險(xiǎn)損失,或者說,如果現(xiàn)在收入不高,未來養(yǎng)老生活也就是基本上的生活需要,沒必要用太多的資金安排在保險(xiǎn)上,就要根據(jù)實(shí)際情況做好當(dāng)下的資金安排,先從最基礎(chǔ)的保障做起,首先保證家庭財(cái)務(wù)的持續(xù),但保障范圍需要全面,畢竟,風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是有極強(qiáng)的不確定性的,所以,在不影響家庭正常開支外,根據(jù)家庭每個(gè)人的具體財(cái)務(wù)責(zé)任,先保障當(dāng)下,動(dòng)態(tài)管理,隨時(shí)調(diào)整。
從風(fēng)險(xiǎn)管理分級(jí)來說,首先要保證大額醫(yī)療費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn),也就是醫(yī)療險(xiǎn),再保證家庭收入不中斷,也就是家庭收入者的定壽險(xiǎn)意外險(xiǎn),再考慮重疾險(xiǎn),最后是養(yǎng)老等專項(xiàng)資金的安排。
保險(xiǎn)是一種金融工具,是家庭風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)的管理,沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),千人千面,一切圍繞著自己家庭財(cái)務(wù)狀況來分析安排,才可以說買對(duì)了保險(xiǎn)的作用。