不邀自來哈哈，作為財富管理行業的觀察員，保險一直是財富管理中重要的一環，除去自身的保障和杠桿特點不說，有一些保險因為有投資的屬性，備受人群關注。

這個問題的回答中很多答主已經說了分紅險的本質了，再回答分紅險到底好不好，或者說保險公司如何沒有什么意義。因為分紅險，看中的未來的投資收益，所以我從投資的角度，來與大家分享。說到投資，我們就要考慮兩個問題：

1. 這個投資到底劃不劃算，要看收益率

2. 該不該買？

先看第二個問題，題目中的分紅險指的是5年共繳費50萬，如果這50萬是占據收入，或者占據投資額度中很大的一部分，那答案很明了，不要買，保險類產品本來就不應該超過家庭收入的20%，了解標準普爾象限圖的各位都知道。

所以我們再來討論第一個，也就是要不要買的問題，那就要看這個投資的收益率是多少。分紅險這個東西，考慮到的是未來的現金流，所以我們要從長遠的眼光來看，即要計算這個投資的IRR。我們以題目中的案例來分析，教大家一個用Excel簡單計算IRR的方法，得出結果，然后和你心中的投資收益預期相比較，你就知道要不要買了。

第一步，我們先打開Excel，第一列輸入年限，第二列輸入現金流：

第二步，輸入“現金流”列的具體數值，花出去的錢就在前面增加一個“-”號，收進來的錢就用一個“+”號，我們看到題目，前5年每年要花10萬，到最后第20年，才會返還150萬，所以表格可以操作如下：

第三步，計算“收益率”，這里用一個簡單的函數就可以了，不要覺得麻煩啊！真的非常簡單，按照我教的輸入就好了：

第四步，選擇現金流范圍，也就是把我們上述20年的現金流（B2到B21）圈選進來：

第五步，按回車，就可以看到你的收益率了：

第六步，為了準確收益率，我們可以在“設置單元格式”中查看小數點：

這樣，我們看到這個分紅險產品，20年的收益率年化為6.65%，這時候，這時候你就可以比較，目前可以挑選的投資產品中，哪些年收益率是可以超過這個，以及你自己的預期收益率是多少，來判斷自己該不該投資這個分紅險了。

當然，既然是20年后的收益，我們還要考慮到這20年的經濟發展，以及通貨膨脹的問題，否則即使20年后拿到了150萬現金，也不一定是有價值的資產的哦~

以上，如果覺得我們的回答有所幫助，不要吝嗇你的贊哇~如果有任何問題，歡迎在下方評論與我們一同探討~

一年十萬，交五年就是50萬，20年后給你150萬，也就是15年的時間賺了100萬！平均每年收益在5萬（100萬除以20年），那么以你50萬的資產來看每年的收益率達到了10%！

看完這些數字，然后在看看目前的正常理財產品和騙子的理財產品的話，我更傾向于受騙類！首先每年10%的收益是非常高的，并且20年年年保持這樣的正收益絕對是不可能的！其次20年的時間你能放心把這個交給理財嗎，如果不是國有大型企業，真的不敢打著賭啊！

所以結論就是，別人看中了你的本金，而你只看中了它的利息！最后的結果一定是不美好的！我的建議不靠譜！！！

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑，多多關注

答：不靠譜，保險公司不是慈善機構，警惕虛假高收益。

1 分紅保險的分紅指的是可以分享保險公司經營的成果，但這個分紅沒有寫進合同確定下來，可以為零，是不確定的，而且分紅也是險分給共同， 然后剩余的利潤在按照不低于70%的比例給保單持有人分紅，有現金分紅和保額分紅兩種方式。一般不建議買分紅險，保險公司的理財保險安全性高，但收益低是其基本特點，把保險當理財，容易掉坑，和理財產品有本質的區別。警惕高收益宣傳。

2從題主的描述看是年金分紅保險，一般是用來儲備家庭養老金的，目前的合同保證利率只有1-3%。這個是你寫進合同確定的收益，不管保險公司虧損倒閉都必須按合同執行。而理財保險的實際內部收益水平3-4%，大部分保險公司經營的結果在2-3%，，平均及格線都沒有。那這個5年交50萬，20年翻3倍150萬的撿錢保單怎么來的，瞎忽悠來的，這個是用宣傳的假定演算利率5% 6% 8%，甚至10%等超出市場真實利率水平的計算，誤導消費者，以為是高收益，結果入了坑。這個本金翻3倍是按照6%以上的利率演算的，明顯是忽悠。保持理性，銀行的理財和保險的理財是兩回事，理財保險實際低收益，走的是安全穩定的陸續，但市場為了成交保單，玩玩吧低收益的理財保險，包裝成高收益理財產品。

你覺得分紅保險靠譜嗎？評論區交流

謝邀！保險的本質是保障，以小博大才是她的本質。而分紅保險只是保險的附屬品而已，也是迎合了消費者的口味，即想擁有一份保障，又想看到微不足道的分紅。

如果是抱著發財致富的心態買保險，那么還是算了吧，趁早死了這個心思，買保險致富不現實。因為從保險公司賺到錢的人是付出了健康的代價，甚至是生命的代價。至于你說的保險年交保費10萬，繳費5年，20年后可以拿到150萬，到底是不真的呢？

我們先做道算數題，加入我們手里有50萬，按照著名的72法則，用72除以投資回報率，就能夠輕易算出本金翻番所需要的時間。假如平均年回報率為10%，7.2年本金就可以翻一翻變為100萬，14.4年后變成200萬元，21.6年之后變成400萬元。

如此看來，20年后可以拿到150萬也不是沒有可能，但是，首先保險公司的收益能保險年回報率10%嗎？因為保險除了生存金是固定的，而分紅都是不確定的。其次，你又不是一次性躉繳50萬，而是分為5年繳費的。看到這里，你還相信可以拿到150萬嗎？

我們就依保險公司的所謂理財產品，更是他們的拳頭產品來進一步揭秘能不能拿到150萬。

以30歲為自己投保為例，年交保費10萬，繳費時間為5年。

保險公司可以保證一定有的錢只有生存金，而分紅是浮動收益，其分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%，這里的可分配盈余就是保險公司可以分配給分紅險客戶的盈余。由于分紅是未來的收益，一般情況下保險業務員做的計劃書都是高檔分紅的收益。

我們以中檔分紅為例，觀察不同繳費時間的生存總利益的變化:

1.保單年度第3年，生存總利益是:294812元；

2.保單年度第5年，生存總利益是: 510629元；

3.保單年度第10年，生存總利益是: 444662元；

4.保單年度第20年，生存總利益是: 498524元；

5.保單年度第50年，生存總利益是: 661044元；

你還相信可以拿到150萬嗎？

分紅保險一年交10萬，交5年，20年后給150萬，是假的，不靠譜。

一，咱們算一筆賬，年交10萬，交5年，總保費是50萬，20年后給150萬，意味增值100萬，計算：100萬÷50萬÷20年=0.1=10%，利率相當于單利的10%，目前銀行的理財產品才是4%左右，更何況保險投資的都是非常保守的，給到客戶的10%，那保險公司經營項目也需要資本啊，豈不是利率會更高，所以這款分紅型產品，是絕對不靠譜。

二，我們現在看一款琴童尊享增額終身壽險，保額每年以3.6%遞增，已經是性價比非常高的一款產品了，按照上述繳費情況，20年后現金價值會達到多少？

通過上面的數據可以看出，20年時的現金價值是：929300元。

當保單年度34年時現金價值是：1504000元，這時的數據和題主說的20年的150萬才能達到。

綜上所述，無論從投資的角度來看，還是選擇目前性價比高的一款產品相比，都不能達到題主所說的150萬，由此可以看出這款保險產品非常不靠譜，建議一定要謹慎擇之。

當我們需要為家庭配置保險產品時，一定要重視保險合同的條款，而不是產品的宣傳材料或代理人的承諾，不然到最后受傷的是自己。

新時代新保險人，專注保險服務，買對保險只是一個開始，搭配優質的保險服務才是我們家庭真正需要的保障。

不一定靠譜！

一年10萬，5年繳費，累計保費為50萬元。

20年后給150萬，應該只是保險公司的宣傳，這其中包括幾個方面的利益：

（1）未領取的生存金+生存金產生的利息；

（2）按照保單規定可領取的滿期金；

（3）現金價值及分紅；

若想達到保險計劃中的20年后拿到150萬，有幾個前提：

（1）約定的生存金從不領取，留在賬戶里生息；

（2）被保險人必須活到滿期金領取的時間點；

（3）保單的分紅在穩定的水平之上。

保險產品的分紅測算一般有低、中、高三擋，其中中檔的分紅利率約為5%左右（不同的保險公司可能不同），某些保險計劃的測算甚至是按照高檔的分紅利率來進行，但實際情況確實，保險公司的分紅利率取決于其經營情況，是出于不穩定的狀況，不排除經營情況較好的可能性，但卻無法保障一定會處于中檔分紅利率之上。

此外，還需要考慮通貨膨脹和資金成本的問題，畢竟保險產品的流動性是非常差的。

如果在這20年內有資金需求，且無法通過其他途徑解決，只能動這張保單，那么只有領取生存金、退保或者保單貸款這幾種方式，最后自然就達不到預期的150萬。

個人看法，僅供參考，不當之處，還望指正！好讀書不求甚解，尤喜武俠、推理，歡迎朋友們相互交流學習。

誰要是相信這個誰就是傻子，目前國內的保險公司預定利率除了天安人壽的是4.025%（4.025是銀保監會規定的最高3.5的1.15倍，利率都是國家定死的），其他的最高也就3.5%，咱們就按天安的算，根據七二法則，4.025的復利，50萬本金需要17.88年翻一翻，20年的時間里，存夠50萬就用了5年，那么還剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出來也就90萬左右，跟150萬差了60萬。可能有人會說，還有分紅呢，我想說，你扯淡呢，保險公司的董事長都不知道自己公司一年能盈利多少，他能給你確定的150萬嗎？何況保險公司傻嗎，憑什么掙了錢要分給你？看看條款里的最低保證利率是多少，自己算算就知道能取多少錢了。

如果承諾的20年后給150萬明明白白地寫進了合同，那就沒問題。

但以保哥的經驗來看，承諾給150萬應該是保險銷售員給的口頭承諾，不太靠譜。

分紅保險主要指的是具有理財性質和分紅功能的保險產品。

這類保險的分紅看起來很誘人，但是到底能有多少，其實是不確定的，而且跟保險公司的經營情況也有很大關系。

一般分紅型產品都需要按照低檔、中檔、高檔三種分紅水平進行紅利演示，其中相對來說比較有參考價值的是中檔演示的情況。

但大家也要明白，演示歸演示，實際情況如何誰也說不準，分紅為0的情況也是可能會出現的。

所以，千萬不要被保險銷售員給迷惑了。

如果想要通過保險規劃資金的話，建議可以選擇不帶分紅性質的年金險。

年金險，就是投保人先繳納保費，從合同約定時間開始持續、定期領取年金的保險產品。

它不僅可以長期鎖定收益利率（一般在3%-4%之間），收益情況還會白紙黑字寫進合同。

保障終身的年金險，還可以做到活多久、領多久。

非常適合用來做養老金、教育金等資金規劃。

如果有一筆閑錢，想讓它保值增值的話，可以考慮它。

寫在最后

我是保哥，專注保險測評以及家庭保險方案定制，日常科普社保和商業保險干貨！

如果我的回答對你有用，歡迎點贊、收藏，關注保哥！

有句話說得很好，寧肯相信魚長了腿，也不要相信保險公司那張嘴，這句話是我今天發明的。

分紅保險一年交10萬元，交5年，20年后給150萬元，跟本金相比凈增2倍，看起來自然是非常劃算的。如果我們仔細計算，就可以知道年收益率能達到6.15%，這在當下是一個很高的收益水平了，乍一看非常合算。

2019年保本保息的理財方式中，民營銀行五年期存款利率最高，能達到5.5%左右。凡是能達到6%的，基本都很難保證本金安全。從這個角度講，這是很不靠譜的事情，畢竟保險公司不會做虧本的生意。

財智成功曾經說過，保險公司的賺錢核心在于超低的理賠率，以及低成本使用投保人的資金。

超低的理賠率很好理解，以重疾險、意外險為主，一方面需要理賠的比例本身就低，另一方面通過設置各種嚴苛的條款，把最終理賠率大大降低，從而確保保險公司利益。

至于低成本使用投保人資金，則是以高回報為誘餌，以較低或者干脆沒有收益去長期使用資金，在投資市場上拿到更高回報，即使存到銀行吃利差，也能輕松獲得不菲的回報。

近年來互聯網保險開始崛起，新的形式，新的產品不斷涌現，較之傳統保險產品更加透明可信。以支付寶里的全民保為例，我們可以對理財型保險做簡單分析。全民保有預期收益率，也有最低收益率，預期收益率在4%左右，而最低收益率為零，但是展示時會顯示預期收益。當動輒二三十年或者更久的時間，加上復利的威力，看起來投資收益非常可觀，但是收益率為零或者遠低于預期收益率的概率要大得多，這就是保險運營者盈利的核心。

保險萬變不離其宗，通過種種條款，種種文字游戲，首先確保了自身利益，將經營風險降到最低，之后才讓部分人得益，畢竟這也不賠那也不賠之后，總是要收買人心賠一點的。

就我們正在討論的產品而言，一定也是相同的邏輯。預期最高能拿到150萬元，但是實際要看保險運營情況，還有中等收益和最低收益。至于最終能拿到多少，一定是最低收益和中等收益之間，絕對不可能是150萬元。安全起見，保險合同中一定不會出現保證拿到150萬元的條款，是預期而非一定。

按照4%的年收益率，每年10萬元交5年，然后再存15年，這樣本息在20年后可以達到102萬元，這是個人理財能夠達到的收益。如果選擇民營銀行存五年期存款，按照5%的年收益率，則能達到121萬元。保險公司拿著巨額資金可以到資本市場呼風喚雨，充當野蠻人，收購各類優質資產，能夠輕松拿到遠高于此的回報，最終卻可以在0與100之間做答案，心情好給100萬，心情不好給10萬，收發由心，完全合法合規。

最后還是那句話，寧肯相信魚會長腿，也不要相信保險公司那張嘴。

所謂的保本保息，也是在提供了多種選擇之后，根據經營情況來給，低了好說，高了沒戲。

購買保險，有時候保險推銷員會利用你的理解缺陷，造成你的誤解。他講他的確實沒有錯，但是你理解錯了，確實就不是人家的問題了。

分紅保險一年交10萬元，交5年，累計投入50萬元，20年后就能夠分紅150萬元。簡單一算，非常劃算。比如我一次性投入50萬元，按照每年5.6%的利率，利滾利20年，20年后也僅僅會擁有148.5萬元。

在現實情況下，每年能有穩定5.6%的利率的投資理財產品很少很少。畢竟“保險”是非常“保險”的，一旦簽訂了合同就要履約。但實際上等你一旦簽了合同，進入合約履行階段，你就會發現一些蛛絲馬跡。

第一，保單的現金價值。

當你購買保險以后，尤其是這樣的分紅保險，你可以去保險公司的APP或者網站查詢到你的保單以及保單的信息。

你會發現，你花10萬元購買的保單，居然現金價值只有8萬多元。那1萬多元會去了哪里呢？那一部分錢用做保單的建賬費用、保險推銷員的傭金、萬一去世后的保險費等等。

如果我們不想履約，想立即退出保險的話，只要超出了15天的猶豫期，那么就會只能夠退現金價值，甚至在現金價值基礎上額外再收取退保費。

第二，收益率居然是浮動的。

隨著持有保單時間的增長，你會發現確實保單的現金價值會有更多的收益，不停的變化。不過，首先保單的現金價值增長是在原先現金價值的基礎上增長的，并不是按照我們每期投入的金額10萬元計算。

利率是有浮動的，并不會每年都能夠實現原先測算時的高利率。因為國家規定，保險約定的保證利率一般在1.5%~3%之間，剩余的是跟投資運營情況下的浮動利率。保險公司演示的利率測算情況都分為高中低三種，利率高檔是非常理想的狀態下才能實現的。很多情況只能實現中檔收益，有時候還會出現低檔收益。

第三，保險期限是不是20年？

20年后可以領取150萬，對于很多參保人理解都是到達20年時，保險公司會一次性給付我們150萬元。但實際上，往往保險合同上約定的可能是通過30年的時間，逐年返還給我們分紅，分紅累計150萬元。

我們每年投入的10萬元，如果按照每年3%~4%的收益率利滾利的話，到達20年后，我們賬戶現金價值能有80~90萬元。90萬元，每年支出5萬元作為分紅，分紅30年，只要每年的收益率能夠達到3.673%就可以實現。

因此，每年投入10萬元，連續投入5年，等到20年后，每年領取5萬元，連續領取30年。看起來還是非常劃算，但實際上投資收益率并不高，一般也就在3%~4%。

收益率不高就沒有購買價值了嗎？

如果我們認為保險的收益率不高，就沒有收買價值的話，那就真錯了。

自己投資理財固然劃算，誰能保障自己能夠在長達五六十年的保險期限內，能夠得到理想的收益？經濟越發達，各種投資理財的收益就會越低。日本、丹麥等很多銀行都實行負利率，包括美國也實行過零利率政策，誰能保證未來50年我們的投資理財利率還能達到3%~4%呢？

保險是以穩定回報著稱。而如果錢在我們自己手里，會有各種支出的可能，比如子女結婚、買車買房，尤其還有一些不肖子女會惦記父母的養老儲蓄。另外，萬一做生意失敗，也有一份穩定的養老保障。

據說李嘉誠為他的每一個孫子孫女都購買了一份1億元的分紅保險，保障他的子孫能夠這一輩子是億萬富翁。

所以，保險是有特定的用途，說起來非常靠譜。很多情況下，還是不適合購買保險的我們，購買了不理解的保險才產生的誤解。