定期自動轉(zhuǎn)存，一定要注意，它這里面有個坑，不懂的人很容易就中招，白白損失收益。

我舉個例子給大家說一下。

比如說，你在2020年6月3號，在某銀行存了十萬的定期一年，利率是2.25％。然后，今天就是到期的時間，但是因為你工作忙，沒有時間去銀行轉(zhuǎn)存，讓這筆定期自動轉(zhuǎn)存。

自動轉(zhuǎn)存，根據(jù)銀行自己的利率政策，就分為下面兩種情況。

自動轉(zhuǎn)存利率就是銀行上浮以后的利率

我們都知道，央行的基準利率很低。銀行的一年期利率，都是上浮以后的利率。

有部分銀行，自動轉(zhuǎn)存的利息，就是該銀行上浮以后的利息。

假設(shè)，從去年6月3號，一年定期利率2.25％。到今天，銀行的利息沒有波動。那么自動轉(zhuǎn)存時，這一年的利率還是2.25％。

如果從去年的6月3號，到今天，該銀行的一年期利率調(diào)動了。不管調(diào)動了多少次，今天6月3號的利率成了2.1％。 那么去年一年，就是從2020,06,03到2021,06,03，結(jié)算利率還是2.25％，不隨變化而變化。但是今天再自動轉(zhuǎn)存，利率就不是2.25％了，而是2.1％。自動轉(zhuǎn)存，以到期當天的利率，來定第二年的利率。

自動轉(zhuǎn)存得利率不是銀行上浮以后的利率

但是有很多銀行，它自動轉(zhuǎn)存的利率不是銀行上浮以后的利率，比如說郵局。

假設(shè)，從去年存錢到現(xiàn)在，郵局的一年期利率一直沒有變化，都是2.25％，那么自動轉(zhuǎn)存的利率就是2.25％么？錯，不是的，只有1.78％ 。

郵局自動轉(zhuǎn)存的利率政策是，以到期當天郵局上浮利率的最低一檔來計算的。央行，基準1.5。郵局上浮50％，就是2.25％。但是自動轉(zhuǎn)存就只有1.78％。自動轉(zhuǎn)存利率，遠遠低于去柜臺上轉(zhuǎn)存的利率。

同樣的，如果這一年郵局的利率跳動了，那么從2020,06,03到2021,06,03，這一年結(jié)算利率還是2.25％，不變。 但是今天自動轉(zhuǎn)存的利率，就是上浮后的最低檔利率，遠遠低于柜臺利率。

自動轉(zhuǎn)存有坑，需謹慎

所以，通過上面我們就知道了，根據(jù)銀行的利率政策不一樣，自動轉(zhuǎn)存的利率機制也不一樣。

自動轉(zhuǎn)存和上柜臺轉(zhuǎn)，利率一樣的銀行很多。但是，自動轉(zhuǎn)存低于上柜臺轉(zhuǎn)的利率的銀行，也很多。 我估計是，一半一半，各占百分之五十。

所以，當你去一個銀行存錢的是，一定要問清楚他們自動轉(zhuǎn)存和上柜臺轉(zhuǎn)有沒有區(qū)別。如果有區(qū)別的話，還是抽個時間去銀行一臺，去柜臺轉(zhuǎn)。

而且現(xiàn)在銀行存錢基本上都是有活動，每個銀行都會送一些禮品給客戶。所以，就算自動轉(zhuǎn)和柜臺轉(zhuǎn)一樣，還是去銀行一趟比較劃算。因為這樣，可以得到一些額外的實用禮品。

定期存單到期了，自動轉(zhuǎn)存，利息的計算辦法跟你本人去銀行辦理轉(zhuǎn)存是一樣的。

比如說，你存了一年的定期，到期后因為你預先設(shè)定了自動轉(zhuǎn)存，所以銀行會給你自動轉(zhuǎn)存的。利息的計算跟你第一次存款的時候，存單上注明的利息是一樣的。

在自動轉(zhuǎn)存的時候，銀行會把你到期后的利息計算出來，然后把你原來的本錢加上你存期內(nèi)所得到的利益一起作為本錢給你繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期的。

如果你因為離家遠或者因為沒有時間去銀行親自辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)，那么每次到期，銀行都會把新的利息加上你原來的本錢再給你轉(zhuǎn)存。轉(zhuǎn)存之后的利息是按照銀行給你轉(zhuǎn)存時的利率計算的。

自動轉(zhuǎn)存的利率會按照銀行利率的變化跟進的，不會是一成不變的。

之所以這樣說，是因為本人在某銀行就有一筆自動轉(zhuǎn)存的定期存款。當初辦這個自動轉(zhuǎn)存前，是詳細咨詢了銀行大堂經(jīng)理的。我相信大堂經(jīng)理不會糊弄人的。

如果說自動轉(zhuǎn)存，只是轉(zhuǎn)存本錢，利息不在本錢中計算，也許就不會有人設(shè)定自動轉(zhuǎn)存了。

先說利息的算法，再說利弊。

定期存單存入時，例如存3年。約定了到期自動轉(zhuǎn)存，這樣的話，在到期日，就會把你的本金和應得的利息合并在一起，存入下一個周期。再存3年。

但是，第二個3年的利率，就很可能與上一個三年不同了。因為國家規(guī)定的基準利率經(jīng)常調(diào)整，可能上調(diào)，也可能下調(diào)。同時，各家銀行，銀行各個分支機構(gòu)，也有權(quán)在基準利率的基礎(chǔ)上，進行上浮利率，例如大額存單。如果自動轉(zhuǎn)存，就只能按照銀行當天的掛牌利率，約定下一個周期的利率。

自動轉(zhuǎn)存的好處是什么呢，就是省心、省事。不用惦記著。但是也有不少弊病。

一是如果存款周期長，例如3年。中間有什么事情，需要用錢，在沒有到期之前想取出，這一段時間就要按照活期利率了，基本上沒什么利息。

二是享受不到銀行的各種優(yōu)惠。取出之后再次存。可以按照新客戶，參加一些活動，享受一些例如利率上浮，儲蓄有獎，有積分之類的優(yōu)惠，有的有一些贈品。銀行往往在拉新資金時，優(yōu)惠力度更大。

所以，自動轉(zhuǎn)存并不是最好的選擇。還是到期后自主前往處理，這樣更好一些。

自動轉(zhuǎn)存指的是客戶存款到期后，客戶如不前往銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)，銀行可自動將到期的存款本息按相同存期一并轉(zhuǎn)存，不受次數(shù)限制，續(xù)存期利息按前期到期日利率計算。

舉個例子：你2020年1月1日在銀行存入1筆1萬元的資金，存期1年，理論上2021年1月1日本筆定期存款到期，如果沒有自動轉(zhuǎn)存的功能，那么這筆定期就會變?yōu)榛钇诖婵睿绻凶詣愚D(zhuǎn)存，這筆定期存款就會自動續(xù)存1年！

那么自動轉(zhuǎn)存的利息是如何計算的呢？不同的銀行對于自動轉(zhuǎn)存的初始約定是不一樣的，有的銀行線上與線下的存款利率一致（比如大部分中小銀行），有的銀行線上線下利率不一樣（比如四大行），那么自動轉(zhuǎn)存的結(jié)果是不一樣的。

同樣按照上述例子：比如你2020年1月1日在工行銀行存入1筆1萬元的資金，存期1年，工行線下的1年期存款利率為1.95%，那么2021年1月1日本筆定期存款到期后，你這筆資金的存款本息為10195元，由于工行線上的存款利率為1.75%，此時轉(zhuǎn)存的話，一般會直接按照線上的利率作為轉(zhuǎn)存利率，而不是原來首次線下柜臺存款的利率1.95%；所以說存款利率其實是有所下降的。

不過如果是在中小銀行，大部分線上線下存款利率一樣，你2020年1月1日在線下存時的利率為1.95%，2021年1月1日到期時，如果銀行的存款利率沒有變動，那么自動轉(zhuǎn)存時依然會按照1.95%的利率續(xù)存。

除了利率不一樣之外，個別銀行在自動轉(zhuǎn)存時僅僅只轉(zhuǎn)存本金而不轉(zhuǎn)存利息，以上述例子，2021年1月1日到期時，個別銀行轉(zhuǎn)存時，本金依然按照1萬元而不是10195元進行下一輪的計息

從上述分析我們可以知道，自動轉(zhuǎn)存有可能造成存款利率下降或者利息未轉(zhuǎn)存，所以在有條件的情況下，最好還是自己到銀行網(wǎng)點是轉(zhuǎn)存，這樣才能盡量的保證自己的利益。

給大家專門講一講定期存單轉(zhuǎn)存的金融邏輯，以及其中隱藏的那些事情，當然，先說結(jié)論，在我們2015年存款利率市場化之后，其實建議所有的儲戶，不要圖省事，設(shè)置了定期存單的自動轉(zhuǎn)存，還是應該到期之后辦理取款手續(xù)，然后重新找尋市場上的定期存款產(chǎn)品，擇機存入。未來自然會領(lǐng)會，這樣做，看上去好像麻煩了一些，其實利息肯定會更多，回報也更多。

在我國的存款利率市場化之前，其實我國所有的存款產(chǎn)品，利率是統(tǒng)一的，那就是不論大銀行還是小銀行，全部執(zhí)行的是央行掛牌的基準利率。目前這種央行基準利率還在執(zhí)行，其中一年期年化利率1.75%，三年期是2.75%。所以在之前，既然利率只有一種，那么自動轉(zhuǎn)存自然是一個提高效率的儲蓄好辦法。

但是現(xiàn)在已經(jīng)不一樣了，除了央行掛牌的除去基準利率之外，在利率市場化的進展之中，還有銀行的自己行內(nèi)存款掛牌利率。也就是說銀行有著一定的利率自由制定權(quán)力，可以根據(jù)自己的吸收存款的資金使用需要，制定個性化的上浮存款利率，設(shè)置行內(nèi)的特色存款產(chǎn)品。從此儲戶去到每一家銀行，都能碰到同一個定期存款期限內(nèi)的兩種利率方式。

但其中還有一些不同，央行掛牌基準利率的各類存款是常年有的，也就是儲戶什么時候去，都可以按照央行基準利率存入定期存款。但是銀行內(nèi)部的特色存款產(chǎn)品，是按照行內(nèi)的資金需要而決定發(fā)行的，有可能有著發(fā)行期限的要求，在某一時段有這個產(chǎn)品，在某一時段有那個產(chǎn)品，這些存款產(chǎn)品之間互不相連。

所以定期存款的自動轉(zhuǎn)存指的就是央行基準利率的定期存款，才會支持自動轉(zhuǎn)存。如果是銀行內(nèi)部的特色存款產(chǎn)品，本來就不支持自動轉(zhuǎn)存，因為等存款到期之后，行內(nèi)是否有特色存款或者有什么樣的特色存款，其實同之前的定期存款要素是完全不一致的。例如存期、利率、提前支取原則等等總會發(fā)生變化。產(chǎn)品要素都發(fā)生改變了，自然不能自動轉(zhuǎn)存了，這已經(jīng)變成兩個產(chǎn)品了。強行到期轉(zhuǎn)存到一個新產(chǎn)品，那將會被監(jiān)管部門處罰的。

假如定期存單設(shè)置了自動轉(zhuǎn)存，那么到時候轉(zhuǎn)存，會采用兩種方式處置，這是銀行同儲戶提前在存款時約定好的，一種是只轉(zhuǎn)存本金，一種是本金和利息全部轉(zhuǎn)存。而且按照自動轉(zhuǎn)存的要求，應該是續(xù)存的期限，利率和其他約定，都需要同之前的定期存款要求一模一樣，不能發(fā)生任何的變化。不過對于儲戶來說，假如選擇自動轉(zhuǎn)存，那肯定選擇本金和利息全部轉(zhuǎn)存。一方面方便快捷，另一方面可以產(chǎn)生利滾利的復利效果。

不過最最重要的是，在目前的存款市場化的大前提下，選擇定期存款自動轉(zhuǎn)存可不是一個好主意呢。

一般情況下，定期存單到期后，會自動轉(zhuǎn)存為活期存款，利息按照相應的活期利息計算。有部分銀行也會推出定期約轉(zhuǎn)的存款產(chǎn)品，就是在定期到期后你不取的話，會自動轉(zhuǎn)為下一個定期，期限和利率與上一個一樣，比如你存的利率為3.85，三年期的定期存單，到期后自動轉(zhuǎn)為下一個3.85和三年期。

所以，存的時候最好問清楚轉(zhuǎn)存利息的計算，以免引起不必要的糾紛。

利息變少了，這是我親身經(jīng)歷過的，不要聽別人說，自動轉(zhuǎn)存和你原來的利息一樣多。不是這樣的。

一般銀行利息都是在基本利息上上浮百分之多少點，每個銀行上浮的點都不一樣，你比如存的一年定期利息是2.1，你如果到期不取出來重新存，自動轉(zhuǎn)存的話，他就是按銀行的基礎(chǔ)利率給你算，按1.75給你算，差不少錢呢。

我在中國銀行存的一年定期，到日子沒去就自動轉(zhuǎn)存了，到了第二年期滿，我去了，在家算好了利息，到那里銀行工作人員算的利息跟我的不一樣，我就問她，你為什么少算了幾百塊錢呢，她跟我說，自動轉(zhuǎn)存，利息是基礎(chǔ)利息，沒有浮動的，我還以為她算錯了呢，吃了虧以后再也不自動轉(zhuǎn)存了。

自動轉(zhuǎn)存按銀行的基本利率算，切記不要自動轉(zhuǎn)存。

不要相信自動轉(zhuǎn)存。否則你會吃虧！轉(zhuǎn)存利息按到期日當天的基本利息計息，一般銀行利息都是在基本利息上上浮百分之多少點

銀行存款是分定期存款和活期存款的，活期存款是我們隨時都可以存取的，活期是沒有多少利息。而定期存款利息相對要高出很多，定期存款又分三個月，六個月、一年、兩年、三年和五年，只有到期后才能得到相對的利息，要是急用不到期也可以隨時支取，但是是按活期利息計算的。

如果定期存款到期了，開戶時辦理了自動轉(zhuǎn)存業(yè)務，那么利息是按著到期當日的利率來計算的，和自己去取出在從新存是一樣的。

很多銀行也是不一樣的，有的銀行是存款時自己選擇，可選擇自動轉(zhuǎn)存或不自動轉(zhuǎn)存，如果你選擇不自動轉(zhuǎn)存，到期時一定要去辦理一下，要不即使你又過了一年也都是按著活期計算的。

有的銀行是不用選擇的，只要你到期不取，系統(tǒng)就自動給你轉(zhuǎn)到下一年，希望我們存款時一定要弄清楚，以免給自己帶來不必要的損失。

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在銀行工作期間，經(jīng)常會有客戶糾結(jié)存單要不要自動轉(zhuǎn)存，自動轉(zhuǎn)存和不自動轉(zhuǎn)存有什么區(qū)別：

一、什么是自動轉(zhuǎn)存？

自動轉(zhuǎn)存全稱銀行整存整取定期存款自動轉(zhuǎn)存。定期儲蓄存款是儲蓄產(chǎn)品中最最常見的一種，定期存單開戶起存金額為50元，存期為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年。可辦理部分提前支取一次，存款到期，憑存單支取本息，也可按原存期自動轉(zhuǎn)存多次。目前有很多銀行的定期存款在原有定期存款的基礎(chǔ)上進行了一些創(chuàng)新，例如存期檔次多了，有9個月，15個月等，可以多次部分提前支取，可以提前支付利息等，但基本的計息和轉(zhuǎn)存規(guī)則是一樣的。

定期存款利息計算：到期利息=本金*利率 （這里利率是存入日的定期利率）

因此當你存完款拿到存單后，上面就會顯示到期日的利息，也就是一旦存入到期日利息就是確定的了，中間不隨利率的調(diào)整而調(diào)整。

自動轉(zhuǎn)存：指已存入的定期存款到期后，用到期的本金+利息為本金，重新自動存入原來期限的方式。

例如1萬元存1年，利率1.9%，到期利息190。到期自動轉(zhuǎn)存后，本金為10190，存期仍為1年，利率為到期轉(zhuǎn)存日當日的銀行同期定期利率。

二、要不要自動轉(zhuǎn)存？

作為一款定期存款，我們最主要的是看收益：

1、存期越長自動轉(zhuǎn)存收益更大

當你支取日在存入日到下一個存期前時，轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)存收益是一樣的；

當你支取日在2個存期或以上時，不自動轉(zhuǎn)存只能收益一個存期定期利息+其余期限的活期利息。

而辦理轉(zhuǎn)存的將收益至少兩個存期的定期利息，此時一定要選擇自動轉(zhuǎn)存。

2、便利性。

家庭中，大部分人都有存定期的習慣。而到期后去銀行支取后重新辦理存入，不僅浪費時間，更會造成到期忘記支取，造成損失，而自動轉(zhuǎn)存將會在不支取同時重新存入，帶給你極大的便利和更大的收益。

選擇自動轉(zhuǎn)存既不會影響你隨著支取更會讓你避免遺忘或者頻繁支取存入的麻煩，可以說沒有任何區(qū)別。對金融機構(gòu)來說，相反會支取更高的成本。

自動轉(zhuǎn)存和不自動轉(zhuǎn)存最大的區(qū)別就是存入時間長以后，不自動轉(zhuǎn)存只能得到第一個存期的定期利息，而造成利息損失，其他方面沒有任何差別。

因此，目前各大銀行為了避免在過期支取時因為利息造成的糾紛，都建議或者直接給客戶辦成自動轉(zhuǎn)存。

但為什么銀行都會讓辦自動轉(zhuǎn)存呢？一方面是希望帶給客戶更多定期存款定期存單定期存定的收益，再就是增加客戶的粘性，避免存款頻繁支取，會造成存款的流失。

如果你還在辦理定期存款，尤其是存期短，不著急用錢的，別忘了一定要辦理自動轉(zhuǎn)存呦！！！