一看就知道你買的年金險(xiǎn)，附加萬(wàn)能賬戶。

目前保險(xiǎn)公司在售的年金產(chǎn)品，都是10-15年進(jìn)行返還，每年給付的生存金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶累積產(chǎn)生收益。萬(wàn)能賬戶保底利率每家公司不一樣，有1.7%，2.5%，3%等等，這個(gè)寫在合同中，是可以保證的。保險(xiǎn)公司銷售的時(shí)候進(jìn)行利益演算一般都是按照中檔4.5%或者5%來(lái)進(jìn)行，一般也是現(xiàn)在的結(jié)算利率。高的有6%來(lái)結(jié)算。

因此，20年從50萬(wàn)到一百萬(wàn)應(yīng)該是有難度的，估計(jì)業(yè)務(wù)員有點(diǎn)忽悠。如果是3年交，10年滿還有點(diǎn)可能，但是也很難。這還要建立在保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率是按照演算這個(gè)數(shù)值來(lái)，甚至更高才行。

但是呢，他確實(shí)有個(gè)好處，就是錢真的存下來(lái)了，不會(huì)被無(wú)意中花掉。收益可能沒(méi)有那么高，如果沒(méi)有太好的投資渠道的話，保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)比較不錯(cuò)的選擇。

把50萬(wàn)存銀行，存?zhèn)€定期，一年的利率是4.5%，也就是說(shuō)，一年就有2.5萬(wàn)的利息，20年之后，本金加利息就是100萬(wàn)，這還是最保守的算法，而且銀行不會(huì)忽悠，靠譜！

還有個(gè)辦法，就是一年五萬(wàn)，10年50萬(wàn)，如果自己放貸款，最少也是10%的利息，那么一年也就是5萬(wàn)的利息，20年之后本金加利息也就是150萬(wàn)了，你說(shuō)他不香嗎？

教你一個(gè)最靠譜而又絕對(duì)保險(xiǎn)安全的辦法：

你去工商銀行開一個(gè)戶，每年往里定存5萬(wàn)，都是3年期，到期了加5萬(wàn)轉(zhuǎn)存進(jìn)去，仍是3年期，直到期滿20年，到那時(shí)，你的賬戶上最少有145萬(wàn)。

你覺(jué)得哪個(gè)更靠譜呢？

保險(xiǎn)公司和銀行哪個(gè)更靠譜呢？

取錢的時(shí)候，是預(yù)約省事呢，還是三番五次的找兌現(xiàn)點(diǎn)省事呢？還是半路因?yàn)槟隳炒问д`耽誤了去交5萬(wàn)，造成你的違約省事呢？

20年100萬(wàn)呢，誰(shuí)看了不眼紅，哪個(gè)不想是自己的，你好好想想吧。

就算到時(shí)兌現(xiàn)了，那利息呢，誰(shuí)來(lái)補(bǔ)，40多萬(wàn)呢，你覺(jué)得保險(xiǎn)公司會(huì)給你嗎？當(dāng)然會(huì)保你個(gè)什么壽險(xiǎn)，只要你能夠保證不管這期間發(fā)生什么，包括壽終，都能拿回超過(guò)你交的錢，并且連利息都不少，而且不費(fèi)周折的拿到手，就算你做了一件靠譜的事。

一年交五萬(wàn)，交十年。不出意外的話，你這保險(xiǎn)應(yīng)該屬于年金險(xiǎn)。當(dāng)然也有可能是增額終身壽，但是以目前業(yè)務(wù)員的水準(zhǔn)，賣增額終身壽的不多。

我們就拿年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有兩種情況，一種是不開通萬(wàn)能賬戶，一種是開通萬(wàn)能賬戶。

如果不開通萬(wàn)能賬戶，按照銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，年金險(xiǎn)必須在保費(fèi)交完后的第六年起才能返還所交保費(fèi)，因此你交十年，第十五年才能領(lǐng)到所有保費(fèi)，也就是500000，然后每年再領(lǐng)取保額的20%，一般年金險(xiǎn)的保額為單次所交保費(fèi)的10%，比如你單次交五萬(wàn)，你保額就是5000左右，也就是說(shuō)你每年可以領(lǐng)1000塊錢，一直領(lǐng)到身故。

這樣算下來(lái)根本不可能在二十年領(lǐng)到100萬(wàn)，所以我們?cè)侔凑沼腥f(wàn)能賬戶來(lái)算。

有萬(wàn)能賬戶的情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)在交費(fèi)的第六年開始把你所交總保費(fèi)的20%返還到賬戶中開始復(fù)利增值。這里注意，交的5萬(wàn)跟返的5萬(wàn)理論上說(shuō)不是同一筆錢，因此這也是為什么保單貸款要收利率了。

扯遠(yuǎn)了，返回到萬(wàn)能賬戶中，想賺錢是從第六年開始，也就是說(shuō)你想要二十年拿到100萬(wàn)，必須保證在十六年間每年必須賺到3萬(wàn)左右（100萬(wàn)中有50萬(wàn)是本金，50萬(wàn)是利息，因此應(yīng)該按照利息來(lái)算）。那么你的利率就應(yīng)該是30000/500000*100%＝6%（為了方便計(jì)算利率，均按照十六年為50萬(wàn)本金，但實(shí)際上第六年到第十年本金并非為50萬(wàn)，因此實(shí)際上利率應(yīng)該比計(jì)算利率要高一些）。也就是說(shuō)，你如果想在第二十年拿到100萬(wàn)，你這二十年間萬(wàn)能賬戶的利率必須要達(dá)到6%以上。

但是實(shí)際上年金險(xiǎn)萬(wàn)能賬戶的利率并沒(méi)有那么高，就連一直對(duì)外宣稱國(guó)企的國(guó)壽，也只敢說(shuō)自己利率為5%。因此大家可以考慮一下，6%的年利率基本上屬于不可能的情況。

當(dāng)然有人可能會(huì)說(shuō)，萬(wàn)能賬戶屬于復(fù)利增值，復(fù)利的速度是非常快的，但是復(fù)利增值是一是需要時(shí)間，二是需要基數(shù)大，總額50萬(wàn)對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)并不多（業(yè)務(wù)員喜歡用年交10萬(wàn)來(lái)演示），十六年時(shí)間也不長(zhǎng)（業(yè)務(wù)員喜歡用50年來(lái)演示）。因此所謂的復(fù)利帶來(lái)的利息并不多，再加上我前面五年也是按照50萬(wàn)本金計(jì)算的，因此可以相互抵消。

所以有人跟你說(shuō)每年交5萬(wàn)，交十年，二十年后可以拿100萬(wàn)的說(shuō)法，是扯淡的。

如果這個(gè)是年金險(xiǎn)，100%沒(méi)有。

保險(xiǎn)在過(guò)往給到分紅最高的也就5%，那都是在15年前的事了，現(xiàn)在基本都很少的，最多合同上寫的，金額都有。

如果按照代理人說(shuō)的，交10年，20年翻一翻，30年翻兩翻，純胡扯。如果那樣保險(xiǎn)公司早虧空了，還怎么盈利呢。

保險(xiǎn)，很好，真的很好，但是請(qǐng)看合同，不是聽人說(shuō)。

合同，只要識(shí)字就一定能看懂，多讀兩遍就行了。如果自己又嫌麻煩不看合同，那所謂的保險(xiǎn)騙人，不騙你騙誰(shuí)呢！

這個(gè)靠不靠譜你我都說(shuō)了不算。

交保險(xiǎn)這種事只能是保險(xiǎn)合同說(shuō)了算，寫進(jìn)保險(xiǎn)合同里白紙黑字才算是靠譜。

前幾年，也有一檔子關(guān)于交保險(xiǎn)給保障，還給高利息的事。身邊好多人經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的話術(shù)，還是在銀行柜臺(tái)辦理的保險(xiǎn)事宜，到最后沒(méi)有人拿回高利息，甚至沒(méi)有同期銀行利率高，就引起過(guò)糾紛，最后也是不了了之了。

所以說(shuō)人壽保險(xiǎn)一年交5萬(wàn)交10年，二十年后取出一百萬(wàn)靠不靠譜真的不好說(shuō)。

一年繳納五萬(wàn)，繳納十年，總的保費(fèi)就是五十萬(wàn)，如果說(shuō)二十年后可以取出100萬(wàn)，如果合同既定了20年后可以取出100萬(wàn)，這是沒(méi)有問(wèn)題，因?yàn)檫@是合同明確的二十年后取100萬(wàn)。

第二種情況就是繳納五十萬(wàn)的保費(fèi)，相當(dāng)于存五十萬(wàn)到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司合同約定二十年后取出，給你相應(yīng)的利息，利息加上本金五十萬(wàn)二十年后有一百萬(wàn)，但要知道的是利息也不是一成不變的，有一定的浮動(dòng)，基本上保險(xiǎn)公司分紅型保險(xiǎn)的利息與銀行相差不多，稍微高一丟丟。如果是這種情況可不敢保證二十年后會(huì)有一百萬(wàn)可以取出。

還有一種情況，十年五十萬(wàn)的保費(fèi)，口頭承諾二十年后你可以取出100萬(wàn)，這樣的口頭承諾是不作數(shù)的，保險(xiǎn)買賣都是依合同辦事的。

無(wú)論哪一種情況，購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)都要在合同中確定一點(diǎn)，二十年后領(lǐng)取的方式是每一年領(lǐng)取分紅，還是可以一次性將保險(xiǎn)合同中的金額全部取出，這都需要在合同中明確的，不然急需用錢的時(shí)候可就麻煩了。

關(guān)鍵還是要看合同。

從常理看，保險(xiǎn)前幾年都會(huì)有價(jià)值損失，你五萬(wàn)交十年，可能第十年的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值也就50萬(wàn)，即處于保本狀態(tài)。這樣算下來(lái)的話保險(xiǎn)公司需要用50萬(wàn)在10年內(nèi)翻番，換算成年化收益，每年需要7.2%左右的收益，還是比較困難的。

想要了解二十年后是否能取100萬(wàn)，可以從三個(gè)方面論證。

一、看保險(xiǎn)合同上列明的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值是確定的收益，可以讓客戶經(jīng)理打印一份計(jì)劃書，看看第20年度末的現(xiàn)金價(jià)值是多少，上面標(biāo)明的金額就是第20年度末你可以領(lǐng)取的確定金額。

二、看分紅測(cè)算表

如果買的保險(xiǎn)有分紅的話，可以看合同上面的分紅測(cè)算表。

以上圖為例，保險(xiǎn)公司的分紅一般會(huì)分三檔：低、中、高，低檔一般是2.5%，中檔4.5%，高檔6%。大部分公司可以做到中檔利率的分紅水平，而高檔的國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司都無(wú)法穩(wěn)定達(dá)成，因此，保守計(jì)算，你可以看看第20年度末，以中檔水平分紅的累計(jì)紅利。這個(gè)數(shù)值就是你20年度末可以領(lǐng)到的大概金額。

三、看年金。

如果保單有年金。同樣的，看看年金不領(lǐng)取狀態(tài)下，20年度末年金與分紅的金額，還是以中檔利息計(jì)算。

將這三個(gè)數(shù)值相加，得出的金額看與100萬(wàn)差距，如果差距在10%左右，還是有一定可能的，如果差距在20%以上，那么給你營(yíng)銷的時(shí)候可能就是按高檔收益進(jìn)行計(jì)算，還是有不確定風(fēng)險(xiǎn)的。

還有一種情況，你買的是萬(wàn)能險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)的收益可能會(huì)比較高一些，但同樣的，也是看具體的分紅測(cè)算。如果100萬(wàn)是通過(guò)高檔收益測(cè)算出來(lái)的，那就有一定風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，保險(xiǎn)理財(cái)更看中的是資產(chǎn)隔離與強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從收益上看并不比正常的理財(cái)有優(yōu)勢(shì)，且流動(dòng)性不足。

因此，如果是關(guān)注收益的話，可以通過(guò)一定的理財(cái)手段提升資產(chǎn)收益，而不用買保險(xiǎn)。

不忽悠的說(shuō)，終身壽險(xiǎn)在22年左右是可以達(dá)到100萬(wàn)的，年金險(xiǎn)不確定，因?yàn)槔适亲儎?dòng)的，但是終身壽險(xiǎn)的利率是寫進(jìn)合同里面的，有法律依據(jù)的。中間不做減保領(lǐng)取，是可以達(dá)到這個(gè)數(shù)的。

保險(xiǎn)不是忽悠，信不信要看合同條款，用事實(shí)數(shù)據(jù)說(shuō)話。

平時(shí)經(jīng)常被保險(xiǎn)公司的員工或者銀行的員工推銷類似的產(chǎn)品，這里從保險(xiǎn)精算的角度簡(jiǎn)單地和大家分享一下如何看待這些保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，這里的假定是保險(xiǎn)產(chǎn)品是正規(guī)保險(xiǎn)公司的合法合規(guī)產(chǎn)品，一般在各保險(xiǎn)公司保單系統(tǒng)里可以查到明細(xì)條款，我回答的靠譜的標(biāo)準(zhǔn)也是對(duì)于購(gòu)買人來(lái)講，不算虧錢。

以題主的問(wèn)題為例，主要考慮兩個(gè)因素，20年后的100萬(wàn)值多少錢？每年5萬(wàn)連續(xù)投10 年，如果把這些錢投到其他的地方，能賺多少錢？

回答第一個(gè)問(wèn)題，20年后的100萬(wàn)值多少錢，如果以銀行5年期以上定期存款的利率為5%計(jì)算，通過(guò)查詢復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)表可知，系數(shù)為0.3769。因而，20年后的100萬(wàn)按照現(xiàn)在的價(jià)值算大概為100*0.3769=37.69萬(wàn)元。

回答第二個(gè)問(wèn)題，每年投5萬(wàn)，投10年，這筆投資現(xiàn)在的價(jià)值是多少錢？這實(shí)際上是一筆年金投資，決定其現(xiàn)值的關(guān)鍵在于你投資的收益率。同樣假設(shè)你的投資收益率是5%，則其年金現(xiàn)值系數(shù)為7.7217，該筆投資的現(xiàn)值為5*7.7217=38.61萬(wàn)元。

現(xiàn)在，這筆投資是否靠譜答案就很明顯了。由于38.61萬(wàn)元大于37.69萬(wàn)元，如果該保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有其他的附加保險(xiǎn)權(quán)益，你又能夠在其他地方獲得至少5%的投資收益，購(gòu)買該產(chǎn)品就是不劃算、不靠譜的。如果該產(chǎn)品提供的保險(xiǎn)權(quán)益價(jià)值大于0.92萬(wàn)元（38.61-37.69），或者你在其他地方投資不能獲得接近5%的收益，那么購(gòu)買該產(chǎn)品還是比較劃算和靠譜的。