繳費10年，每年繳2萬塊錢，享受分紅，從55歲可以開始領錢，領到80歲一共能領500萬！如果有這樣一份保險放在你面前，你會不會買？
很多人會說不買，但實際上很多人都會迫不及待地付款，而這，就是窮人買保險越買越窮的原因。
上面那段話描述的是一份理財險，描述方式就跟保險公司的推銷員差不多，把收益說得特別夸張，以增強吸引力，但實際上最終收益如何，沒人能知道。
可就是這樣簡單的話術，讓很多窮人掉進了其中。
簡單來說，保險分為保障型保險和理財保險。
對富人來說，保險的主要作用是保障，他們會給自己配置充足的保障型保險，然后再去考慮理財險。
但多數窮人心里想的更多是怎么賺錢，看到有能賺錢的理財險，就全然不顧擁有保障功能的保障型保險，直接去購買理財險。
這樣一旦遇到人身或者生命風險，富人需要付出或者損失的錢財基本都會由保險公司支付，自己的財產仍然安全地躺在銀行與理財機構里面繼續生錢。
購買了理財險的窮人則根本沒有應對能力，因為理財險無法一下子提供足夠的資金，就算要退保，也無法全額退款，最終無論如何，窮人都會產生大量損失，所以才會越來越窮。
道理很簡單，富人有錢，知道買保險去鞏固這些錢，讓保險公司替自己應對風險。
窮人沒錢，還要再去花錢買理財險，自己既要應對風險，又要承擔理財險的支出。
到最后，可不就是窮人越買越窮，富人越買越富了嗎。
今天奶爸就跟大家講講保險到底該如何配置，讓大家明白保險的真正意義，不再亂花錢。
01
保險的先后順序
保障型保險是針對我們的人身健康與生命安全，在我們健康或生命受損的時候給予經濟補償，防止我們陷入經濟危機。
理財險則是偏向投資型的險種，每年繳納保費，然后獲取收益。
選擇保險，要先選擇保障型保險，再考慮理財險。
原因我們前面也說了，沒有保障型保險的支撐，魯莽地去選擇理財險，只會讓自己陷入困境，一旦遭遇風險，不僅沒錢應對，還可能連理財險里面的錢都要損失一部分，無異于雪上加霜。
02
保障型保險的選擇
那保障型保險該如何選擇？
它有很多個分類，其中四大基礎保險是每個人都應該配置的，分別是：醫療險、意外險、重疾險和壽險。
1、醫療險
如今的商業醫療險，以近幾年非?；馃岬陌偃f醫療險為主，它最大的優勢就是杠桿高，一年花個兩三百塊錢，就能有幾百萬的保額，而且保障非常全面。
但凡是有保險需求的人，都一定會先瞅一瞅百萬醫療險。
畢竟平時感冒發燒的小病還好說，要是突然生個大病，幾萬、十幾萬甚至幾十萬的醫療費用，在社保報銷額度有限的情況下，普通人根本應付不過來。
但有了百萬醫療險，社保報銷后的費用全部都能用它解決（一般要扣除1萬免賠額）。
拿時下非常比較熱門的兩款產品給大家舉個例子：
尊享e生2020
這是今年的“國民保險”，價格低，保障全，深受消費者喜愛。
它包含了一般醫療保障和重疾醫療保障，還有質子重離子的保障（癌癥治療技術，一次費用20-30萬），三項的保額一共600萬，可以說是非常不錯了。
像就醫綠色通道、醫療墊付、外購藥報銷等增值服務它都有，非常全面。
更值得一提的是，它的重疾保障沒有免賠額，而且還有1萬的保險金，就是如果你患上重大疾病的話，它可以報銷社保報銷后的所有醫療費用，還會額外再給你1萬塊錢。
而它的價格足以讓絕大部分人心動，按30歲的成年人來算，有社保的情況下，首年的保費只要293元。
太健康百萬醫療險2020
右邊這款“太健康”除了一般醫療保障、重疾保障外，還涵蓋質子重離子醫療保障，同時還可以附加200萬惡性腫瘤特藥費用醫療保障等。
一年保額高達800萬，保障覆蓋全面，不用擔心大病醫療費用的問題。
同時，該產品的住院前后門急診費用報銷范圍較廣，拓寬到住院前后30天。
更為亮眼的是，如果合同到期產品沒有停售，那不需要審核就能續保。
醫療險是一年期的，合同到期后，很多保險公司都會對想續保的客戶進行審核，如果發現客戶有健康隱患，那保險公司一般會選擇拒絕續保。
所以雖然它的價格比“尊享e生”貴了一點，同等條件下，一個30歲的成年人首年保費要346元，但也是完全可以接受的。
大家選擇其他的百萬醫療性，也不能只盯著價格去看，它們之間的保費差距其實不會很大，關鍵還是要看保障范圍是否全面。
2、意外險
我們都聽過一句話，你永遠不知道明天和意外哪個先來。
意外看似發生的幾率很小，但實際上無處不在，一旦發生，后果都會比較嚴重。
所以意外險也是一個不可或缺的險種。
意外險不只是包含重大意外，像燒傷燙傷這樣的小意外，也一樣是在范圍內的。
而它的價格也很便宜，同樣是兩三百塊錢就能獲得百萬保額。
咱們也拿兩款熱門產品做一個說明：
大護甲（至尊版）
這個保險，每年289元，就能擁有100萬保額，還包含交通意外額外賠付、猝死保障、意外住院津貼等，性價比非常高。
甚至連意外住院都考慮到了，普通病房津貼150元/天，重癥監護住院300元/天。
最關鍵的是，它不被社保所限制，就是說，有些產品只賠社保能夠報銷的項目，社保不報銷的是不賠的，但它會給到100%的賠付。
如果預算充足，意外險選這款是最為合適的。
大護法（典藏版）
當然了，如果預算有限，便宜的產品也是有的。
大護法這個產品雖然保障額度不高，只有30萬，報銷范圍也被社保所限制，但是它勝在價格低，不到100元就能擁有30萬的基礎保額，而且依然享有交通意外額外賠付和高達20萬的猝死保障。
整體還是可以接受的。
咱們可以根據自己的情況進行選擇。
像小孩子的話，沒有危機意識，少不了磕磕盼盼，后面這款大護法就很合適了，足以應付小孩子的大部分意外受傷的治療費用。
有了意外險，我們心里就能有個底，就算真的出了意外，也不至于一下子就讓生活跌入谷底。
3、重疾險
重疾險應對的是重大疾病帶來的風險。
在我們患上合同里約定的重大疾病時，重疾險會一次性給我們規定的保額。
有人會疑惑百萬醫療險和重疾險的區別，其實很簡單，百萬醫療險只負責報銷醫療費用，一般不會額外給付賠償金，而重疾險就能彌補這個空缺。
想一想，如果真的生了重病，就算百萬醫療險把醫療費用報銷了，那平時生活的正常開銷要怎么辦呢？
生了重病總不可能再出去工作掙錢，所以重疾險就顯得很重要了。
同樣拿兩款產品來看看：
這兩款產品都是經濟適用型的產品，保障不錯，價格在重疾險里面也是比較低的。
昆侖健康保
健康保的重疾、中癥、輕癥的保障病種、賠付比例表現突出，能夠根據疾病的不同程度給到不一樣的賠付額度，還有不分組的多次賠付，性價比很不錯。
所謂“不分組”，就是說在重疾險中，有些擁有多次賠付保障的保險會把保障范圍內的疾病分為多個組。
一旦某個組的疾病觸發了賠付，那這個組的其他所有疾病都會被劃掉，即便下次患上這些疾病，也不會進行賠付。
所以，不分組的多次賠付是最好的。
除此之外，它的附加責任比較多樣，包括少兒和成人特定疾病保障、惡性腫瘤保障等，靈活度更高，還首創重疾醫療津貼，實用性更強。
50萬保額保終身，不附加身故責任的情況下，分30年繳費，30歲男性每年只要5198元，女性只要4754元。
不過健康保過完這個月就要下架了，有需求的可能要注意一下時間了。
康惠保2.0
它的保費相對貴一點，同等情況下，30歲男性每年要6175元，女性要6060元，但是它的保障也更加豐富全面。
它覆蓋了100種重疾，賠付100%基本保額，如果被保人在60周歲前首次確診了合同約定的重疾，那么將額外賠付60%基本保額。
輕癥與中癥都是不分組多次賠付，賠付比例也相對較高。
另外，和同類型產品相比，它的一大亮點就是首創了前癥保證，涵蓋了12種前癥，賠付15%保額。
加入了前癥保障，既能提高獲賠率，也能降低罹患重疾的風險，做到早發現早治療。
4、 壽險
壽險分為定期壽險和終身壽險，定期壽險就是保障到某個年齡或者固定年限，終身壽險則是保障到被保人身故去世。
在被保人身故后，壽險會賠付給受益人一筆錢。（簽合同的時候，就要簽好受益人的名）
所以我們應該明白，最需要配置壽險的人是一個家庭的經濟支柱，因為如果家庭的經濟支柱身故了，這個家庭就很難維持原有的生活質量。
尤其是像那種沒有預兆的情況，會給一個家庭很大的打擊，如果這個家庭還背著房貸車貸等負債，那就更是雪上加霜了。
定期壽險的價格相對比較便宜，在經濟不穩定或者預算不足的情況下，可以先考慮定期壽險，未來再升級成終身壽險。
咱們拿12月比較熱門的兩款定壽險來說一下：
瑞和2020
對于身故/全殘有額外的雙重保障，都是賠付已交保費，但其中的一項為可選責任。
可選責任的意思就是由投保人自己選擇要不要，如果要的話保費就會增加一些。
除此之外，它的健康告知比較寬松，對于吸煙、喝酒、懷孕、投保累計保額等沒有問詢，對生活習慣不好、家族有遺傳病史的人和孕婦都比較友好。
而且它沒有職業限制，像一般都會被拒保的爆破工、遠洋漁船船員等高危職業都可以投保。
100萬保額，保30年，分30年繳費，30歲的男性只要1190元，女性只要610元，非常劃算。
麥滿分pro
保額較高，有350萬，同時有有加保、轉保、年金轉換的權利，可以在滿足一定條件的情況下轉換成其他定期壽險、終身壽險或年金險，靈活性比較高。
這就很適合我們前面說的，先選擇定期壽險，未來再升級成終身壽險。
但它的審核條件有點嚴格：
- 有保額限制：購買其他壽險保額超過200萬，則無法選擇此產品；
- 健康告知4條，如果附加被保人豁免變為6條；
- 職業范圍限制1-4類（上面講的高危職業就沒法選了）
但總體來說，它還是有自己的優勢的，比較適合身體健康的人群。
以上就是四大基礎保險，在選擇理財險之前，我們應該確保自己已經配置齊全。
不過并不是說需要一下子就全部配置完，可以根據自己所處的人生階段去逐步配置。
比如年輕人經濟情況不穩定，那可以先配置百萬醫療險和意外險，因為重疾險和壽險的觸發概率相對低一些。
但如果已經有了家庭，是家庭的經濟支柱，就要考慮快點配置全了，因為如果出了什么問題，單個保險也是無法完全滿足一整個家庭的經濟需求的。
03
奶爸總結
大概計算一下，一個成年人要配置四大基礎保險，一年的花費也不到一萬塊錢，普通家庭也完全可以接受。
而它換來的，就是整個家庭的穩定。
很多人不相信保險，仍然把保險當成一種騙人的東西。
但事實卻是，越富有的人，越知道買保險的重要性。
富人與窮人對保險看法的根本區別在于：富人知道保險是花極少的錢去換極大的保障，看得是未來，窮人卻覺得保險是拿現在的錢去買一份不知道能否兌現的產品，只盯著眼下。
我們干什么事都考慮長遠的未來，怎么到了保險這，就轉不過彎兒了呢。
如果你買保險越買越窮，或者生了病卻沒得到賠償，要么是你買錯了，要么是你不符合賠償標準。
保險雖多，但每一個保險都有自己的嚴格的要求，不了解自己的需求，也不看清合同標準是什么，就匆匆配置的話，很容易就會選錯。
所以，還是需要有專業的人士進行指導，在選擇前進行充分分析，才是最好的。
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