存款利息下調(diào)已經(jīng)成為大勢(shì)所趨，但絕大多數(shù)人依然會(huì)把錢存銀行。

銀行存款更多的功能是儲(chǔ)蓄，而非增值

很久之前，人類發(fā)現(xiàn)以物換物十分不便，于是發(fā)明了商品流通幣，經(jīng)過幾千年的發(fā)展，逐步發(fā)展到了現(xiàn)代的紙幣。

每天攜帶大量的紙幣十分不便，把錢存到銀行不僅可以免去儲(chǔ)存貨幣的煩惱，還有可能獲取額外的收益，于是很多人有了錢就存到銀行。

簡(jiǎn)單的說，把錢存在銀行不是沖著存款利息去的，而是為了方便儲(chǔ)存貨幣。

所以，即使存款利息下調(diào)，只要有儲(chǔ)蓄的需求，就會(huì)把錢存到銀行。

有哪些值得關(guān)注的資產(chǎn)增值方法？

對(duì)絕大多數(shù)人而言，把錢放銀行不僅是為了儲(chǔ)蓄，而且還為了能夠賺取銀行存款利息。

銀行存款利率在前十幾年還是挺高的，但是顯然存款利率一直在下降，甚至有一些國(guó)家的存款利率已經(jīng)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代了。

把錢放銀行賺的利息越來越少，通貨膨脹又一直存在，導(dǎo)致放到銀行的錢越來越貶值，這是人們不愿意看到的，于是開始尋找更多的資產(chǎn)增值方式。

理財(cái)產(chǎn)品

銀行的存款利率雖然一直在下降，但市面上很多理財(cái)產(chǎn)品利率還是可以遠(yuǎn)超同期存款利率的。

值得提醒的是，很多理財(cái)產(chǎn)品采用的是凈值計(jì)算方法，雖然極大多數(shù)情況下是不會(huì)虧本的，但是極端情況下也會(huì)虧損。

基金

基金又分貨幣基金、債券基金、混合基金和股票基金，風(fēng)險(xiǎn)依次加大。

基金是把錢交給專業(yè)的人打理，由于基金投資的標(biāo)的比較多，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲取平均收益。

隨取隨用的貨幣基金利率遠(yuǎn)超活期利率，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低，可以替代活期存款。

債券、混合和股票基金的選擇比較難，需要掌握一定的基礎(chǔ)知識(shí)，以免追高而產(chǎn)生不必要的損失。

股票

買股票就是買公司，是和好的公司一起成長(zhǎng)。選擇一家好的公司，資產(chǎn)增值很容易，但是選擇的公司不好，很容易把本金都搭進(jìn)去。

對(duì)普通投資者的要求比較高，不建議普通投資者購買股票。

另外，還有一些期權(quán)、期貨、外匯等更復(fù)雜的資產(chǎn)增值方式，風(fēng)險(xiǎn)更大，對(duì)投資者的要求更高。

銀行存款利息下調(diào)，錢存銀行還合適嗎？這個(gè)問題問得好，如果我們是單向思考問題，因?yàn)榇婵罾⑾抡{(diào)，那么自然是要思考將錢從銀行轉(zhuǎn)移的，但是如果我們?cè)俣嗨伎家稽c(diǎn)就知道，為什么銀行要下調(diào)存款利息，背后的原因是什么？這種原因會(huì)對(duì)其他的投資收益率產(chǎn)生什么樣的影響？

銀行利息是資金產(chǎn)生收益率的一種方式，是有競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品存在的，那就是社會(huì)上其他的投資差評(píng)的收益率，如果銀行下調(diào)存款利率，而社會(huì)上其他投資的收益率不變甚至是上升的，那么資金所有人自然是要思考將錢從銀行轉(zhuǎn)移至收益率更高的渠道。

比如上一次下調(diào)存款利率是從2014年開始的，2014年11月央行將1年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，也就是說在此之前是1年期存款基準(zhǔn)利率是3%的，此后不斷下調(diào)，到了2015年10月24日，銀行存款基準(zhǔn)利率下調(diào)至1.5%，也就是說在1年左右的時(shí)間存款基準(zhǔn)利率下調(diào)了50%的幅度，絕對(duì)值下調(diào)了1.5個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)幅度已經(jīng)非常大了。

而當(dāng)時(shí)外圍其他投資的收益率如何？

其實(shí)當(dāng)時(shí)正好是互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的大好時(shí)機(jī)，2015年到2017年的三年是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢(shì)大好的三年，從業(yè)人員無不享受其中的紅利，給投資人開出的收益率是相當(dāng)可觀的，10%的年收益率是起步價(jià)，15%也才剛剛好，20%也不罕見，這種利率的“水位差”導(dǎo)致相當(dāng)多的資金從銀行“搬家”，紛紛投向了開出高收益率的各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品。

這是違背金融規(guī)律的事情，當(dāng)時(shí)是喜不勝人，現(xiàn)在潮水褪去，才知道他們看中的是你的“本金”，而你只是對(duì)別人的利息念念不忘，這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新最后被定性為互聯(lián)網(wǎng)高利貸，對(duì)社會(huì)造成了特別大的損失，對(duì)投資人造成了特別大的損失，多少家庭的存款和財(cái)富幾年間損失殆盡，遭受了巨大的財(cái)富損失。對(duì)社會(huì)總體產(chǎn)生了數(shù)千億甚至是上萬億的損失。

那是一段特殊的時(shí)期，導(dǎo)致了銀行下調(diào)存款利率的時(shí)候，外圍的投資收益率竟然是逆勢(shì)上漲的，這不是一個(gè)常規(guī)的現(xiàn)象，當(dāng)央行下調(diào)銀行存款基準(zhǔn)利率的時(shí)候往往是為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的下滑，為了降低社會(huì)資金成本，促進(jìn)社會(huì)投資，這個(gè)時(shí)候也往往是外圍的投資收益率也是同步下滑的，所以，你即便是因?yàn)殂y行下調(diào)利息要想轉(zhuǎn)移 ，其實(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)外圍的投資收益率是同步下滑的，你可以選擇的機(jī)會(huì)是不多的。

存錢在銀行，但是利率下調(diào)了，還有存的必要嗎？

01收益性

我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率一直處于世界前列，這與我國(guó)的人民“勤儉節(jié)約”有關(guān)，同樣也與我國(guó)的銀行存款利率有一定的關(guān)系。

二三十年前，定期存款利率一度高達(dá)10%，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展銀行存款利率不斷下降，現(xiàn)在的一年期基準(zhǔn)利率只有1.5%。（不過與一些發(fā)達(dá)國(guó)家的零利率或者是負(fù)利率相比，對(duì)于我國(guó)居民來說，銀行存款還是比較友善的）

從收益性的角度來說，銀行存款確實(shí)沒有什么優(yōu)勢(shì)，特別是國(guó)有大型商業(yè)銀行的存款利率真的太低了，比不過定期理財(cái)，比不過國(guó)債，也比不過貨幣基金。

02安全性

只要是投資理財(cái)，相信每個(gè)人都聽說過一句話：收益與風(fēng)險(xiǎn)是正相關(guān)的。

既然我們前面提到了收益很低，那么相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也是極低的。

存款指的是我們和銀行事先約定好存期和利率，到期后支取本息的產(chǎn)品。

我們可以理解成在我們存錢的時(shí)候就和銀行簽了一張契約或者是合同，那么銀行就要嚴(yán)格的按照合同來執(zhí)行。

在風(fēng)險(xiǎn)上，銀行存款屬于低風(fēng)險(xiǎn)甚至無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，提到無風(fēng)險(xiǎn)主要是有《存款保險(xiǎn)條例》的保障，50萬以內(nèi)的額度可以得到100%的保障。

03錢存在銀行合適嗎？

從收益性上來說，錢存在銀行好像確實(shí)不怎么合適了，但是從安全性的角度來看，錢存在銀行還是比較合適的，那么到底該如何進(jìn)行判斷呢？

其實(shí)合不合適還是要看每一個(gè)人，每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)收益的預(yù)期都是不一樣的。

• 對(duì)于謹(jǐn)慎型的投資者，那么銀行存款肯定是比較好的選擇，因?yàn)殂y行存款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)非常低；
  

• 對(duì)于保守型和平衡型的投資者，銀行存款的收益太低好像不那么合適；
  
• 對(duì)于成長(zhǎng)型和激進(jìn)型的投資者來說，銀行存款的收益更低不合適，不過還是建議在做風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)候，可以把銀行存款納入考慮范圍。

綜上：錢是不是還該存在銀行，看你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與對(duì)收益的預(yù)期情況，收益預(yù)期不高或者是風(fēng)險(xiǎn)承受能力很弱的人可以選擇銀行存款；風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候也可以通過銀行存款來拉低風(fēng)險(xiǎn)。

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銀行存款利息下調(diào)，錢存銀行肯定不合適 。我從以下幾個(gè)方面談?wù)勎业挠^點(diǎn) 。

第一、銀行存款利息下調(diào)意味著市場(chǎng)貨幣流動(dòng)性放寬。

一般當(dāng)市場(chǎng)貨幣流動(dòng)性收緊時(shí) ，就說明國(guó)家國(guó)庫資金短缺 ，這時(shí)中國(guó)的四大國(guó)有銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行 ，中國(guó)銀行 就會(huì)提高存款利率。

國(guó)家通過一系列的貨幣刺激政策，鼓勵(lì)百姓把更多的錢存到銀行 ，支援國(guó)家大型項(xiàng)目建設(shè)。

這就是社會(huì)主義制度的優(yōu)越性 ，集中力量辦大事 。這時(shí)老百姓把自己的錢存到銀行，就能獲得更高的利息 ，利國(guó)利民。

第二、國(guó)家鼓勵(lì)姓把錢投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中去 。

銀行存款利息下調(diào) ，意味著市場(chǎng)貨幣流動(dòng)性放寬 。簡(jiǎn)單一點(diǎn)的說就是國(guó)家國(guó)庫不需要錢，錢很多 。

國(guó)家鼓勵(lì)老百姓把錢投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中去，支援實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè) 。

老百姓出省、出國(guó)旅游消費(fèi)，購買商品房，炒股購買基金 ，等等 ，都是直接或者間接的支援實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng) 。

這時(shí)銀行把存款利息下調(diào)，老百姓要把自己的錢存到銀行，獲得利息就會(huì)相對(duì)來說少一些 。

第三、如果在銀行存錢要賺較高的利息，就必須保持和國(guó)家政策的一致性 。

一些老年人，由于理財(cái)渠道有限 ，只能簡(jiǎn)單的把錢存在銀行 ，對(duì)于這種情況，老年人要及時(shí)了解國(guó)家的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策 ，只要和國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策保持一致性，在銀行存錢就能賺到更高的利息 。

當(dāng)然也可以把錢交給職業(yè)理財(cái)師去幫自己去理財(cái)，賺的更高的回報(bào) 。總之，把錢存在銀行對(duì)于現(xiàn)在的大多是年輕人來說是下下策 。

如果老年人的抗壓風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)，心里承受能力強(qiáng)，也可以玩玩股票和基金 ?？傊悴焕碡?cái)，財(cái)不理你 ，只有科學(xué)的理財(cái)之道才能取得更高的回報(bào) ！

歡迎關(guān)注點(diǎn)贊和轉(zhuǎn)發(fā)@游走在筆尖上的舞者，就相關(guān)問題和觀點(diǎn)進(jìn)行探討交流 ，共享陽光，共擔(dān)風(fēng)雨 。

銀行是給富人開的，有很多的老農(nóng)民都不知道銀行是干麻的，，，

就連城市里的老工人，給了工資卡才知道到銀行是發(fā)工資取錢的，，，

存錢，存款那是富人和官人家的事，，

朋友們好！非常明確的講：存款，受多種因素影響，利息只是其中一項(xiàng)！而且存款，關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)的安性，穩(wěn)定性，因此，無論利息合不合適，存款，都是非常必要，和重要的！

首先，錢存在銀行安全！存款，明確保本保息，并享受，存款保險(xiǎn)制度，最高，每人，每行戶，50萬元的保障！

第二，利率是固定的，沒有替代品！

第三，不是人人都能承擔(dān)，投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)！投資理財(cái)，大多為非保本，浮動(dòng)收益，無法確保資金安全，在收入有限的情況下，至少，將生活必須的資金，存入銀行，是理性的！

第四，存款流動(dòng)性高！無論是活期還是定期，也不論時(shí)間長(zhǎng)短，銀行存款可以隨時(shí)支?。∵@一點(diǎn)，對(duì)于一些資金，來講有非常重要的意義！

小結(jié)：存款，有許多無法替代的屬性，單純的利率變化，對(duì)存款有一定影響，但存款，依然有無法替代的重要地位，和作用！

參考性解決方案：如果能夠承擔(dān)一些，流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，例如不能隨時(shí)支取，或者，在承諾本金保障的情形下，能夠承擔(dān)，收益浮動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，那么確實(shí)有一些，介于存款和理財(cái)之間的產(chǎn)品：

1，結(jié)構(gòu)性存款，本金享受安全保障，浮動(dòng)收益，目前在3.8%~6%之間，定期，通常不超過一年，不允許提前贖回，銷量巨大深受歡迎！

2，保本理財(cái)，明確承諾本金保障，浮動(dòng)收益，年化預(yù)期收益率3.85%~5%多為定期，時(shí)間周期多為一年以內(nèi)，不允許提前贖回，通常是實(shí)力雄厚的大型金融機(jī)構(gòu)，列入銀行發(fā)行，供不應(yīng)求！

綜上所述：存款保本保息，高流動(dòng)性，又有存款保險(xiǎn)制度兜底，目前還沒有完全替代的產(chǎn)品！是財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定的基石，在現(xiàn)今社會(huì)仍然有，無法取代的重要作用！

銀行存款利率下調(diào)，錢存銀行利息少，當(dāng)然不合適。

但是錢不存銀行就只能去投資，投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)于不想或者不能承受投資風(fēng)險(xiǎn)的人來說，即使利率再下調(diào)，存銀行利息再少，錢也只能存銀行，不管錢存銀行合不合適。錢存在銀行比較安全，有的時(shí)候不是利率的多少所能衡量的。

其實(shí)即使利率不下調(diào)，錢存銀行也不合適，利息太少，跑不贏通脹，我現(xiàn)在的情況是這樣：

一、一部分錢存銀行，保證自己的生活用度，有急用錢的時(shí)候，隨時(shí)可以取出來，不至于去向別人借。

二、一部分錢買銀行理財(cái)產(chǎn)品，比銀行同期存款的利率稍高一點(diǎn)兒，銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)比較低。

三、一部分錢投入到了股票市場(chǎng)，炒股風(fēng)險(xiǎn)大，但可獲得的收益也大，我炒股時(shí)間長(zhǎng)，我可以控制住風(fēng)險(xiǎn)。

以上是我對(duì)自己的資金安排，我錢少，如果錢多，我會(huì)考慮投資房產(chǎn)，我認(rèn)為一線城市和部分二線城市的房產(chǎn)還是有投資價(jià)值的。

總之錢存銀行不合適，但是對(duì)于承受不了本金損失的人來說，錢只能存銀行。對(duì)于想投資的人來說，做一個(gè)投資組合比較好。

銀行存款利率下調(diào)，利息必然減少。

至于合不合適，這個(gè)要因人而異，不能一概而論。一看資金額度的大小，二看這筆錢是怎樣安排的。

個(gè)人認(rèn)為，錢存銀行是為了安全，沒有必要一味追求利息高低。因?yàn)殄X存銀行敵不住通脹，因?yàn)殄X不存銀行而投資比通脹的風(fēng)險(xiǎn)不知要大多少倍。

任何事物都有兩面性，沒有絕對(duì)的好，也沒有絕對(duì)的壞，一切都在于自己怎樣去掌控。

心理帳戶怱略利率變化仍會(huì)儲(chǔ)蓄

利率下調(diào)，從經(jīng)濟(jì)人的理性投資視角看，應(yīng)從銀行取錢做其他資產(chǎn)投資；但是從行為人的心理帳戶視角看，還會(huì)有人將錢存在銀行。

網(wǎng)上有一篇文章，說明行為人是會(huì)按心理帳戶的潛意識(shí)動(dòng)動(dòng)，將掌控的資金分門別類，有現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、投資項(xiàng)目等。

行為金融學(xué)認(rèn)為，正因?yàn)樾睦韼舻拇嬖?，即使銀行利率降到零甚至反向收費(fèi)，仍會(huì)有人到銀儲(chǔ)蓄。

附:

1. 什么是心理賬戶

心理賬戶是芝加哥大學(xué)行為科學(xué)教授理查德·塞勒(Richard Thaler)提出的概念。他認(rèn)為，除了錢包這種實(shí)際賬戶外，在人的頭腦里還存在著另一種心理賬戶。人們會(huì)把在現(xiàn)實(shí)中客觀等價(jià)的支出或收益在心理上劃分到不同的賬戶中。比如，我們會(huì)把工資劃歸到靠辛苦勞動(dòng)日積月累下來的“勤勞致富”賬戶中；把年終獎(jiǎng)視為一種額外的恩賜，放到“獎(jiǎng)勵(lì)”賬戶中；而把買彩票贏來的錢，放到“天上掉下的餡餅”賬戶中。

對(duì)于“勤勞致富”賬戶里的錢，我們會(huì)精打細(xì)算，謹(jǐn)慎支出。而對(duì)“獎(jiǎng)勵(lì)”賬戶里的錢，我們就會(huì)抱著更輕松地態(tài)度花費(fèi)掉，比如買一些平日舍不得買的衣服，作為送給自己的新年禮物等?！疤焐系粝碌酿W餅”賬戶里的錢就最不經(jīng)用了。通常是來也匆匆，去也匆匆型。這就是心理賬戶在起用。

實(shí)際上，絕大多數(shù)的人都會(huì)受到心理賬戶的影響，因此總是以不同的態(tài)度對(duì)待等值的錢財(cái)，并做出不同的決策行為。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，一萬塊的工資、一萬塊的年終獎(jiǎng)和一萬塊的中獎(jiǎng)彩票并沒有區(qū)別，可是普通人卻會(huì)對(duì)三者做出不同的消費(fèi)決策。

2. 心理賬戶概念的發(fā)展

1980年，理查德·塞勒首次提出“ 心理賬戶”概念，用于解釋個(gè)體在消費(fèi)決策時(shí)為什么會(huì)受到“沉沒成本效應(yīng)（Sunk Cost Effect）”的影響。薩勒認(rèn)為：人們?cè)谙M(fèi)行為中之所以受到“沉沒成本”的影響，一個(gè)可能的解釋是卡尼曼教授等提出的“前景理論”，另一個(gè)可能的解釋就是推測(cè)個(gè)體潛意識(shí)中存在的心理賬戶系統(tǒng)（Psychic Accounting System）。人們?cè)谙M(fèi)決策時(shí)把過去的投入和現(xiàn)在的付出加在一起作為總成本，來衡量決策的后果。這種對(duì)金錢分門別類的分賬管理和預(yù)算的心理過程就是“心理賬戶”的估價(jià)過程。

1981年，丹尼爾·卡尼曼和特沃斯基在對(duì)“演出實(shí)驗(yàn)”的分析中使用“Psychological Account（心理賬戶）”概念，表明消費(fèi)者在決策時(shí)根據(jù)不同的決策任務(wù)形成相應(yīng)的心理賬戶。卡尼曼認(rèn)為，心理賬戶是人們?cè)谛睦砩蠈?duì)結(jié)果（尤其是經(jīng)濟(jì)結(jié)果）的分類記賬、編碼、估價(jià)和預(yù)算等過程。

1984年，卡尼曼教授和特沃斯基教授認(rèn)為“心理賬戶”概念用“mental account”表達(dá)更貼切?？崧J(rèn)為：人們?cè)谧龀鲞x擇時(shí)，實(shí)際上就是對(duì)多種選擇結(jié)果進(jìn)行估價(jià)的過程。究竟如何估價(jià)，最簡(jiǎn)單也最基本的估價(jià)方式就是把選擇結(jié)果進(jìn)行獲益與損失（得失）的評(píng)價(jià)。因此，他提出了“值函數(shù)”假設(shè)和“決策權(quán)重”函數(shù)來解釋人們內(nèi)在的得失評(píng)價(jià)機(jī)制。

1985年，理查德·塞勒發(fā)表《心理賬戶與消費(fèi)者行為選擇》一文，正式提出“心理賬戶”理論，系統(tǒng)地分析了心理賬戶現(xiàn)象，以及心理賬戶如何導(dǎo)致個(gè)體違背最簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。塞勒認(rèn)為：小到個(gè)體、家庭，大到企業(yè)集團(tuán)，都有或明確或潛在的心理賬戶系統(tǒng)。在作經(jīng)濟(jì)決策時(shí)，這種心理賬戶系統(tǒng)常常遵循一種與經(jīng)濟(jì)學(xué)的運(yùn)算規(guī)律相矛盾的潛在心理運(yùn)算規(guī)則，其心理記賬方式與經(jīng)濟(jì)學(xué)和數(shù)學(xué)的運(yùn)算方式都不相同。因此經(jīng)常以非預(yù)期的方式影響著決策，使個(gè)體的決策違背最簡(jiǎn)單的理性經(jīng)濟(jì)法則。塞勒列舉了4個(gè)典型現(xiàn)象闡明心理賬戶對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的違背，并提出了心理賬戶的“非替代性”特征。

1996年，特沃斯基提出心理賬戶是一種認(rèn)知幻覺，這種認(rèn)知幻覺影響金融市場(chǎng)的投資者，使投資者們失去對(duì)價(jià)格的理性關(guān)注，從而產(chǎn)生非理性投資行為。特沃斯基認(rèn)為，心理賬戶是人們根據(jù)財(cái)富的來源不同進(jìn)行編碼和歸類的心理過程，在這一編碼和分類過程中“重要性－非重要性”是人們考慮的一個(gè)維度。有學(xué)者從行為的角度對(duì)“心理賬戶”進(jìn)行定義，認(rèn)為心理賬戶是個(gè)人或家庭用來管理、評(píng)估和記錄經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一套認(rèn)知操作系統(tǒng)，這套認(rèn)知操作系統(tǒng)導(dǎo)致一系列非理性的“心理賬戶”決策誤區(qū)。

1999年，塞勒發(fā)表《mental accounting matters》一文，這是對(duì)近20年“心理賬戶”研究的一個(gè)總結(jié)。在文章中塞勒認(rèn)為心理賬戶的三個(gè)部分最受關(guān)注：首先是對(duì)于決策結(jié)果的感知以及決策結(jié)果的制定及評(píng)價(jià)，心理賬戶系統(tǒng)提供了決策前后的損失——獲益分析；第二個(gè)部分涉及特定賬戶的分類活動(dòng)，資金根據(jù)來源和支出劃分成不同的類別(住房、食物等)，消費(fèi)有時(shí)要受制于明確或不明確的特定賬戶的預(yù)算；第三個(gè)部分涉及賬戶評(píng)估頻率和選擇框架，賬戶可以是以每天、每周或每年的頻率進(jìn)行權(quán)衡，時(shí)間限定可寬可窄。因此，“心理賬戶”是人們?cè)谛睦砩蠈?duì)結(jié)果(尤其是經(jīng)濟(jì)結(jié)果)的編碼、分類和估價(jià)的過程，它揭示了人們?cè)谶M(jìn)行(資金)財(cái)富決策時(shí)的心理認(rèn)知過程。

3. 心理賬戶對(duì)投資決策的影響

回憶一下你的投資方式，是不是會(huì)把錢劃成幾部分，投資一部分到相對(duì)安全的資產(chǎn)，例如存銀行；一部分到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，例如買股票。然后把這兩個(gè)資產(chǎn)分別在兩個(gè)心理賬戶中進(jìn)行管理。但無論是存銀行還是買股票，組合的風(fēng)險(xiǎn)和收益是加權(quán)平均計(jì)算的，是在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)偏好下算出來的最優(yōu)組合。

然而，在實(shí)際中，人們?cè)谕顿Y時(shí)卻很會(huì)受心理賬戶的影響。所有的人在投資決策時(shí)都會(huì)先劃分心理賬戶，再為每個(gè)賬戶設(shè)定單獨(dú)的資金用途：拿來吃飯的錢絕對(duì)不敢冒險(xiǎn)；小孩教育的儲(chǔ)備金用來做長(zhǎng)期投資，希望到期時(shí)的收益保證；希望暴富的錢用來炒股票，漲跌相對(duì)淡然。

心理賬戶會(huì)給投資者的決策帶來什么問題呢？

首先，心理賬戶導(dǎo)致人們?nèi)狈﹂L(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，不能全局看問題，因厭惡損失而使投資過分保守。

其次，總組合對(duì)于投資者來說并不是最優(yōu)的。此外，由于對(duì)每個(gè)賬戶單獨(dú)核算，風(fēng)險(xiǎn)容忍度不同，比如說，對(duì)股票的風(fēng)險(xiǎn)容忍度高，對(duì)教育儲(chǔ)備金風(fēng)險(xiǎn)容忍度低，這也會(huì)讓投資者對(duì)每個(gè)賬戶單獨(dú)決策，導(dǎo)致操作失誤，更進(jìn)一步偏離最優(yōu)總組合。

4. 如何理性決策

研究發(fā)現(xiàn)，因?yàn)樾睦碣~戶的存在，投資損失時(shí)所帶來的“損失感”要比得到同等數(shù)量金錢帶來的“愉悅感”強(qiáng)烈得多，因而也直接導(dǎo)致了人們?cè)诿媾R損失時(shí)，會(huì)不顧后果地選擇冒進(jìn)的投資方式，以彌補(bǔ)既成的損失，這當(dāng)然是一種錯(cuò)誤的投資心理。為此，專門研究心理賬戶的塞勒教授給出了以下建議：

第一，同時(shí)獲得盈利時(shí)要分開體驗(yàn)。也就是說在獲得兩種或者兩種以上盈利的時(shí)候，最好分開一項(xiàng)一項(xiàng)地體驗(yàn)，這樣會(huì)給人帶來更大的滿足感。比如，公司準(zhǔn)備提前放假，并且還要發(fā)放節(jié)日福利——一張購物卡，這時(shí)最好是分開通知，先通知放假的事，讓大家高興一陣，緊接著又傳出發(fā)放福利的消息，這樣一來，員工的滿意度會(huì)大大增加。

第二，同時(shí)發(fā)生損失時(shí)要整合在一起。如果兩筆損失都無法避免，那么將其整合在一起會(huì)減少給人們帶來的失去感。比如，公司需要臨時(shí)加班，并且準(zhǔn)備取消下周的出游活動(dòng)，這時(shí)最好是同時(shí)通知，索性把壞消息一次性說完，這樣帶給員工的沖擊反而會(huì)小一些。如果一項(xiàng)一項(xiàng)地分開通知，無疑是在員工未結(jié)痂的傷口上又撒一把鹽，沖擊更甚，員工的不滿也會(huì)更強(qiáng)烈。

第三，損失和盈利兼而有之時(shí)，也應(yīng)該進(jìn)行整合。既有損失又有盈利時(shí)，應(yīng)該將二者合二為一，整合在一個(gè)心理賬戶中。比如，公司決定對(duì)加班的員工給予補(bǔ)助或者調(diào)休，這樣便一定要同時(shí)通知，令員工在被迫加班的時(shí)候，想到補(bǔ)助或休假還能有一絲心理安慰，可以對(duì)損失有所彌補(bǔ)。而在投資時(shí)不要對(duì)各個(gè)資產(chǎn)單獨(dú)決策，也不要太在意單個(gè)賬戶的漲跌，而應(yīng)該放在一起通盤考慮。

現(xiàn)在的人得有理財(cái)意識(shí)，我是基本不建議把錢總是放在銀行讓它們變成“死錢”的。

基于以下幾點(diǎn)理由。

1.通貨膨脹。一般來說，通脹率基本上總是高于銀行利率的。這就是說，你把錢放在銀行里，表面上看起來是使其價(jià)值得到了提高，實(shí)際上是使價(jià)值降低了。舉個(gè)例子，一萬塊錢在二十年前能夠買到一個(gè)小縣城里的房子，到了今天，一萬塊你放在銀行里變成了五萬，但是房?jī)r(jià)已經(jīng)漲到50萬了。

2.超前消費(fèi)還是滯后消費(fèi)好？毫無疑問，最好的消費(fèi)方式當(dāng)然是適度消費(fèi)。但是如果我們比較一下非適度消費(fèi)的話，即超前消費(fèi)和滯后消費(fèi)，我個(gè)人覺得還是在一定承擔(dān)能力基礎(chǔ)上的超前消費(fèi)較好。因?yàn)槲覀兓ㄥX，目的是為了取得商品的使用價(jià)值。衡量商品的使用價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)，一個(gè)是使用質(zhì)量，一個(gè)是使用時(shí)間。買同一件商品，其使用質(zhì)量相同，但是使用時(shí)間確不同。還是拿買房來舉例。以前的人喜歡辛辛苦苦一輩子攢錢，攢到晚年終于攢夠了，于是就去買房了。但是那時(shí)候他們已經(jīng)老了，買來了房子住不了幾年；現(xiàn)在的人喜歡貸款買房，同樣是辛辛苦苦一輩子攢錢還債，但是卻比滯后買房提前享受了好幾十個(gè)年的房子的使用價(jià)值。所以，提前消費(fèi)比滯后消費(fèi)要好。而要做到提前消費(fèi)，把錢鎖在銀行里是不能的。

如果不放在銀行里，那應(yīng)該放在哪里呢？

3.最靠譜的方式是投基金。本問題其他回答涉及的什么余額寶、微信的零錢通等，實(shí)質(zhì)上就是基金的一種，即貨幣基金。有人可能會(huì)問了，投基金有沒有風(fēng)險(xiǎn)？我的回答是，如果真正選好了靠譜的基金，是基本上沒有風(fēng)險(xiǎn)的。國(guó)內(nèi)基金發(fā)展得比較晚，國(guó)外歐美國(guó)家都有維系時(shí)間長(zhǎng)達(dá)一二百年的基金，每年都差不多保持在10%左右的收益率。當(dāng)然了，如果在國(guó)內(nèi)不方便投國(guó)外的基金的話，國(guó)內(nèi)有這樣幾個(gè)靠譜的基金可以考慮：天弘基金可以考慮。這是國(guó)內(nèi)最好的基金公司。當(dāng)然了，如果考慮最穩(wěn)妥的投基金的話，可以買天弘基金公司推出的指數(shù)基金。

4.股票，你懂的，但是風(fēng)險(xiǎn)比較大，沒有一定得的技術(shù)基礎(chǔ)不要入手。

5.加密貨幣。目前來看，可能也是歷史上，風(fēng)險(xiǎn)最大以及收益最大的投資方式。如果真正把握了加密貨幣市場(chǎng)的運(yùn)作規(guī)律，并且有運(yùn)氣相伴，一年之內(nèi)財(cái)富翻一萬倍也不是不可能的。

以上，謝謝！