如果你先體檢,一不小心就容易吃大虧!
正確的打開方式應該是,先投保,過了等待期再體檢。
很多人投保總是再三小心,怕保險公司賴賬。
投保時,在健康告知里會問到有沒有疾病之類的,很多人為了安心,在投保前,會先去醫院給自己做個全身體檢。
這么做,無非是怕理賠時保險公司不認,而自己少了份證據。
其實大可不必。
千萬不要先去體檢,別給自己找麻煩!
大家都知道,買保險是有門檻的。
只有身體符合一定的標準,才能投保。
而在很多人眼里,這個標準可能是【體檢報告】,但這個理解有失偏頗,這個門檻在絕大多數情況下,其實是【健康告知】。
國外很多地區采用“無限告知”方式(比如香港),你可以把它理解為“披露重要事實”,需要我們主動告知保險公司一些重要事項,才會決定是否接受承保。無限告知一般需提交體檢報告。
而國內采用的是“有限告知”,只對保險公司問到的情況告知。
不是你有什么病都要告訴保險公司的。
保險公司會提供一個健康清單,這張清單,就叫健康告知,
像這樣的:
不是你有什么病都要告知保險公司的,問了答,不問不答。
換句話說,只要沒有上述的問題,就可以放心買了。
這個時候,很多人還會困惑:
“這些疾病我自己都不清楚,難道還要去醫院一項項體檢?”
給大家吃顆定心丸,保險公司不可能以有無體檢為由而拒賠。
在《保險法》第十六條就說的很清楚,只有保險公司詢問了的,我們才需要如實告知。
但健康告知很長,怎么做呢?也是有門道的。
(1)怎么做健康告知?
不是身體有什么毛病都要告訴保險公司,只要遵循三個原則就行:
一健康告知問了才答;
保險公司問到了,必須如實告知。
如果隱瞞告知,很可能為未來理賠埋下重大隱患。
二沒問就不用答;
比如,沒問你的身高體重,沒問你出生時是否得過生理性黃疸,那這些就不用告訴保險公司。
三自己不知道或未經診斷,默認沒有。
告知以留下“醫療記錄”為準。
舉個例子,健康告知問到了乳腺結節,但自己不確定,之前也沒去醫院看過,也沒體檢診斷過,那就默認自己沒有,不用告知保險公司。
反之,問到了有醫療記錄,應如實告知。
我舉個最近的例子:我鄰居張三想買個醫療險,打算這周先去體檢,我勸他,如果檢查出點啥毛病,就不好買了。
但張三表示自己身體素質強,去年公司體檢都沒啥事。
我拗不過他,就沒管這事了。
昨天體檢報告下來,醫生說都是一些小問題。
這時張三才有點慌了,問我影響大嗎。
我一看直接傻眼,甲狀腺結節、超重、血壓偏低,問題確實都不大,但你想正常投保,就難了。
這種情況要么加費、除外,要么直接拒保。
那么,是不是自己有健康告知里提到的病?就不能買了?
不是,還可以核保。
(2)怎么做核保?
核保環節,會針對需要告知的疾病提出一系列問題,根據回答,再決定要不要做你這單生意。
比如對甲狀腺結節的核保:
還舉前面張三的例子:
張三體檢報告上因為寫明有甲狀腺結節,不符合健康告知,需智能核保。
張三想要投保,就去醫院確認了甲狀腺結節分級(為2級),以及其他情況,回答審核問題、提交,最后給出了除外承保結論。
但是如果張三沒有超聲報告怎么辦?
一旦發現需要某疾病需進一步明確,而你目前給不出來,那么就需要去體檢了。
可不可以不去體檢呢?
當然可以,畢竟各家核保標準不一樣,A保險公司不讓買,但B保險公司可能就直接讓買了,
試試其它更寬松的產品,那么就不需要非得去趟醫院。
最后核保會面臨的五種核保結果:
除“正常承保”最理想的情況外,體檢后再買,很可能是下面四種結果。
除外責任:需除外某個疾病,但其他疾病可以正常承保。
加費承保:需要比正常情況每年多交點錢,至于多交多少錢,看具體的病情。
延期受理:保險公司觀察一段時間病情后,再做決定。
拒保:這是最壞的結果,買該保險無望。
如果可以正正常常買,就不要去做什么體檢,畫蛇添足。一旦被查出了一些小毛病,很可能改變原來保險公司的承保結果。
你主動留下了醫療記錄,保險公司手上就有了把柄,哪還這么容易讓你買?
所以說,投保前千萬別給自己找麻煩。
但也有一些很特殊情況,可能需要大家提前做好體檢。
前面我提到了一種需要體檢的情況,除此之外,還有幾種情況也是需要體檢的。
主要是這六種情況:
(1)有些產品,必須先體檢
有些保險,必須先體檢,才會接受投保。這種情況一般線下產品見的比較多,線上少見。
如果被拒保,還會留下核保記錄,對以后買保險影響很大。
很多健康告知就會專門問到這一點:
(2)既往病史(某病需要進一步明確)
這個前面提過(核保),這里再詳細說下。
如果曾得過某疾病,但細節記不清了或癥狀不明確,保險公司無法判斷風險,就需要進一步明確診斷后,才能確定是否承保。
舉個例子,老張5年前曾查出了乙肝病毒,現在想給自己買一份醫療險,但保險公司要求知道他半年內的肝臟超聲、肝功能情況。
于是老張體檢了,確定目前肝臟超聲、肝功能一切正常。
最后保險公司給出除外承保結論。
但注意,既往病只針對健康告知問到的疾病,有某疾病但沒問,無需主動體檢告知。
(3)特定人群(健康狀況不達標)
特殊人群,一般指有明顯的超重、超齡、吸煙或酗酒的人,這些人潛在的健康風險更大,保險公司為了更好地把握風控,就會要求客戶體檢。
遇到這種情況,但也不一定非老老實實體檢,可以換其他保險核保試試,很多產品其實沒有該項體檢要求。
(4)超額投保
為了控制道德風險,保險公司一般都有免體檢額度,如果你買的保額超過這個數,保險公司就會要求體檢。
比如某重疾險是50萬免體檢保額,那你買50萬,就可以不用體檢。
但如果想買更高保額,比如80萬,
這個問題也好解決,在多家保司投保即可,一般是沒問題的。
(5)醫保卡外借
如果曾做過把自己的醫保卡借給別人買藥的事,尤其是一些治療慢性疾病的藥物,比如降壓藥、降糖藥,保險公司雖然不會管你投保,但不主動告知,未來理賠就有大隱患。
因為有醫保卡購藥記錄,保險公司會默認你有這個病,從而拒賠。
以防萬一,最好多走一個流程,
通過人工核保,可提交近期體檢報告,自證清白后再買。
想了解醫保卡外借后果,參考醫保卡這么用,虧大了
(6)隨機抽查
保險公司每年會隨機抽取一部分客戶,只要中簽了,不管健康狀況好壞,都必須去體檢。
但這種情況很罕見,抽中概率極低。
這點大可不必擔心。
很多人可能會問,投保前不能體檢,那投保后總該可以體檢了吧?
可以,但不能太著急了。
投保后,會有一段等待期,這個時間內出險是不賠的,但意外導致的除外。
比如重疾險,一般等待期90天或180天。
這個時間內,除因意外傷害導致的疾病,可賠。而疾病導致的出險,直接返還已交保費,結束合同。
總體建議保單生效后,再體檢。
如果是入職要求、單位體檢安排等,也盡量在等待期結束后再去體檢。等待期后體檢,如果出險,只要是如實告知,保險公司都會賠。
當然生病了,還是要去醫院,不能因為還在等待期內就忍著。
如果不幸中招了,那也沒辦法。
等待期內出險,99%的產品就直接解除合同了,部分多次賠付重疾險,可能會免責后持續。
但如果只是檢查出一些小病,比如乳腺結節、甲狀腺結節,即便后面得了重疾,進入司法程序肯定是賠的。
如果不想進入司法程序,則要區分條款的類型,幾個字就會造成很大差別。
前不久發生過一個案子,我在知乎寫過:無恥的文字游戲!女子被拒賠,法院教保司做人!
里面就涉及等待期內體檢的問題。
不是本文討論重點,就不詳談了。
總而言之,
買保險前,如果不是保險公司明確需要某材料,那么就不必專門去體檢。
買保險后,盡量不要在等待期內體檢。
體檢很重要,為什么很多人都不愿意去體檢?要么對自己身體過于自信,要么就是害怕查出什么毛病出來。
去年春晚就有一個小品,說的是由賈玲飾演的一個母親,因諱疾忌醫而鬧出的一系列笑話:
“小病不用治,大病治不了”
“多運動、看養生小文章比什么都有用,體檢是最沒用的。”
“只要不去體檢,我就沒病”。
所以很多疾病,為什么一查就很嚴重,是有原因的。
如果保險已經買好了,建議大家后邊一定要做好定期體檢,早預防早治療,肯定沒有壞處。
但體檢的時機同樣也很重要,如何重要,詳見本文。
聽我的,準沒錯。
以上。