大白話，撈干貨！

個別斷供，銀行會按流程走，該催收催收，該法拍法拍。

全面的腰斬斷供，那銀行搞不定，沒錢了向企業(yè)抽貸，企業(yè)破產，收入減少。

由于房地產體量太大，系統(tǒng)風險，金融危機就可能來。看美國次貸危機就知道了，如果m2突然腰斬，只能救市，不是為了房子，是為了經濟、就業(yè)和窮人。

關鍵詞：催收，拍賣，全面 ，循環(huán)，降價，風險，體量，貸款，債務，危機，救市。

第一，個別房子斷供，銀行會按流程處理

如果你要問我房子出現了斷供，銀行會怎么處理，那銀行當然有自己的流程了。

比如說剛開始時候，銀行會給你打電話詢問情況，催促你盡快把房貸還掉。這是比較嚴重的事情，嚴重傷害你的征信以及你未來貸款的可能。

而后信貸員有可能去你的單位催債，有可能會當面跟你談，有可能會跟你商討這個你的實際情況，也有可能你會有一些話語權，確實沒辦法就債務重組推遲。

最后呢，如果就是不還，如果確實是還不起了，那銀行也會走法律的流程，比如你大家在網上看到的那些法拍房，很多就是這么來的，只能被處理掉來還債，這就是為什么銀行有的時候做抵押貸款的時候，按照評估價值的百分之七十，六十給你，因為你的房子不一定能賣到那么多錢，他要走法拍流程，成本也是非常高的。

第二，全面斷供降價，會出現一個死循環(huán)

大家是不是覺得這樣就沒問題了？這只是針對個別微觀的情況，如果宏觀上出現了全面的斷供，那一定是經濟遇到的大問題，特別是在我們國家，財富基本上都在房子里，出現大面積斷供是非常可怕的事情。

你想想，買房子很多人都是三成首付，甚至更低，但如果一旦房價下跌五成甚至更多，就會侵害到銀行的錢，銀行沒錢了，他會怎么辦呢？

我們以美國08年次貸危機做例子來解釋。

當時的情況就是美國的很多房子開始斷供，怎么辦呢？一件兒一件兒來的時候你還好處理，大面積的這樣，那就是到隔夜市場去拆借，也就是銀行問銀行借錢，但是如果所有的銀行都沒錢，所有的銀行都面臨斷供的情況，那你拆借也是接不到的。

銀行放錢一般要么就是放給個人，要么就是放給企業(yè)。個人身上沒錢了，就只有從企業(yè)身上抽了，企業(yè)一般都是通過循環(huán)貸款還本付息方式來維持日常運轉的。

一旦把他的貸款抽走，那企業(yè)瞬間就沒錢了，沒錢他就會破產，破產之后人們的收入就會變低，注意，我說的是所有或者大部分人都出現這種情況，那么人們收入越低就越還不起房貸，房貸又繼續(xù)降。這就是所謂的泡沫破裂。

你的收入越來越低，房價越來越低，企業(yè)破產越來越多，這像不像一個向下的死循環(huán)，走到這一步，如果沒有什么好辦法，經濟可能就完蛋了，歷史上的29年的大蕭條，資本主義大蕭條就是這么來的，只不過是以股票為標的。

第三，如果造成危機，大概率會救市

剛才我所說的不斷地向下循環(huán)，企業(yè)被抽貸，企業(yè)破產，收入下降，房價更下降，更沒有人還房貸，銀行更加抽貸，企業(yè)更加沒錢，更加破產，人們收入更低。

當全社會都出現這種死循環(huán)，金融已經對經濟造成了深度傷害的時候，沒有別的辦法，不是那你那一套房子銀行收不收的問題了，而是國民經濟會不會遇到崩潰。

全社會的錢都被抽走了，大家相當于沒有交易的媒介了，你生產出來一些東西想賣，沒錢買不走。

你欠了一屁股債，東西賣不出去你也還不了，整個社會的債權債務關系變成了一團亂麻。各種信貸，信托，小貸，基金全都面臨爆雷。

那經濟可能會重新洗牌，這個時候怎么辦呢？只有一個辦法，就是供應新錢，比如說降低存款準備金，比如說降低貸款利率，那么就會有新的人愿意把新錢貸出來，投入到市場里，把債還了。拿到了新錢，又有了購買能力，這樣這個游戲就繼續(xù)玩下去了。

副作用就是由于前發(fā)的是不均勻的，有錢人更容易拿到錢，更容易拿到新債，就又囤集資產。然后資產價格又上漲，相當于玩了一個數字游戲，財富發(fā)生了搬運，貧富差距又拉大。

但是如果你不這樣做呢，又會造成經濟的鎖死，所以這就陷入了一個兩難的境地。

你不救，經濟就死給你看，你救，貧富差距再次拉大，你放水的效應就越來越不明顯。

唯一的辦法只有把這兩個放兩旁，用時間換空間，提高生產效率，提升經濟質量。當然這是需要長期的艱難困苦的，那是另外一個故事。

結論。如果是單個房子出現問題，銀行肯定會找到你，和你商討，也有可能滿足你的一些債務重組的需求，但是最終你這個房子肯定是要還的，如果就是不還錢，銀行可能通過法拍的方式把這個房子拍賣掉，彌補他的虧損。

如果全面的斷供，那么銀行的本錢就會受到侵蝕，銀行會從企業(yè)抽貸，整個經濟就會陷入一個向下的死循環(huán)，收入越低，房價越降，房價越降越抽，企業(yè)貸款，企業(yè)約破產，人們收入越低，經濟可能會鎖死。

到了這一步，金融危機，債務危機可能就爆發(fā)了，再進一步的話會對經濟造成深度的傷害，企業(yè)可能會破產，生產能力可能化為烏有。

沒有別的辦法，人們面臨一個兩難的選擇，要么就放水向市場注入新錢，拉大貧富差距，要么不管，破這個泡沫，那么市場就會立馬死給你看，出現長時間的蕭條和緊縮。

解決這個問題，打破這種兩難，只有提升效率，獲得技術進步。這是非常困難。

原創(chuàng)不易，喜歡就僅為我點贊，關注，評論，轉發(fā) ，謝謝！

補充兩句，我真的覺得很多人的理解能力有問題，我這里只是列舉出了各種可能性以及各種問題爆發(fā)出來，會有什么樣的后果？我并沒有說，一定會有大規(guī)模的債務問題爆發(fā)，我也并沒有亮明我的觀點，我只是在陳述事實，不需要有很多人來教我做人遇到杠精，我就拉黑了。

如果出現大規(guī)模的房貸斷供的現象，銀行會依據章程執(zhí)行。房貸斷供以后，銀行方面也會依據實際情況而做出決定，并不是說銀行立即就會將房產通過法院進行回收，中間有著較為復雜的流程。

像題主所言出現大規(guī)模房貸斷供的現象，勢必央行也會出臺相關的政策，延期、延后、減免對房貸的情況，減緩大規(guī)模房貸斷供的現象。可以想象一下，大規(guī)模斷供的現象如果出現，勢必是經濟存在問題，或者其他不可逆的問題出現。在這種情況下，銀行也會有相對應的政策執(zhí)行的，多以延期、延后貸款為主。

當然了，如果出現大規(guī)模房貸斷供，并不是市場問題，而是房貸需求者的問題。那么，銀行就會依據相關的合同執(zhí)行相關的手續(xù)。首先是聯系房貸者，了解相關的問題，銀行也有相對應辦理延期的政策。其次，如果貸款者辦理延期以后，仍舊是沒有資金償還，并且多次催貸無果。最后，銀行會通過起訴的方式起訴貸款者，然后將房產回收進行拍賣，將為償還的銀行資金償還給銀行，剩余的留給戶主。

大規(guī)模房貸斷供的現象，美國2008年時發(fā)生過，日本房產泡沫的時候也發(fā)生過，雖然歷史中主要經濟體均發(fā)生過。但，并不是每年都會發(fā)生，只有在經濟重大轉折時才會發(fā)生。通常，大規(guī)模房貸斷供也會伴隨著經濟衰退期、蕭條期的發(fā)生。

銀行的相關應對，還是會依據情況而判定。如果處于經濟危機、不可逆事件的情況，銀行的應對會是減緩、延期、延后房貸的方式，畢竟大規(guī)模房貸斷供，就算將房貸回收來，通過法院也是賣不掉。但處于非經濟危機、非不可逆事件的情況下，往往就會按照章程執(zhí)行了。

關于購房、房貸而言，還是要適合自己，有可供長期滿足房貸的條件下選擇購房。要不然，遇到斷供還是挺麻煩的。如果遇到大規(guī)模房貸斷供，可能還有調整的存在，銀行可能延期。但要遇到個別情況，銀行會依據章程執(zhí)行的。

不管是大規(guī)模還是個別情況出現房貸斷供，都會有下面幾個流程:

1、購房者第一個月逾期不還貸，銀行會電話通知購房者，告知您已經逾期，并督促償還貸款。

2、如果催促后仍然沒有還款，到第二月仍然逾期不還貸款，銀行的信貸人員就會上門或直接到其所在單位催討。

3、到了第三月，買房人還是沒有還款，銀行就會給發(fā)律師函，進入司法程序。而一旦進入司法程序，也意味著購房者的房子將會被拍賣。

房貸斷供也會對購房者產生很多不良后果:

1、被罰息

貸款逾期后都會產生罰息，而且這個利息非常高。購房者即便之后補齊了貸款，仍然會面臨銀行的罰息。罰息金額多少在購房者和銀行簽訂的貸款合同中有明確規(guī)定。

2、蒙受經濟損失

短期斷供被罰息其實不算太嚴重的事情，如果斷供情況嚴重且還不上，你可能承受更大的損失。如果購房者連續(xù)6個月斷供，那么銀行會向法院申請拍賣購房者的房子，房屋拍賣的費用要先用來還貸款和利息，如果不夠償還，你還需要繼續(xù)賠償，這個時候損失就更大了，不僅房子沒了，錢也沒了，就連以前交的首付、稅費也都沒了。

3、影響購房者征信

斷供會影響購房者的征信，有的人認為短期斷供之后自己把費用不上就沒關系了。如果長期斷供不還款還可能會被拉入黑名單，成為老賴，這樣購房者出行、工作都會帶來影響。

所以如果不是特殊情況，一定注意不要斷供，如果有可能要斷供，也可以提前向貸款銀行提出申請，告知情況說明，銀行也會幫助提出解決辦法。

如果出現大規(guī)模的房貸斷供，那只能說明房地產市場肯定是出現了大幅度的下跌，同時也伴隨著經濟的持續(xù)萎縮。站在購房者的角度來說，要讓他斷供只有兩種可能，第一種可能是房價跌了，跌破了他的首付款。比如一套房子購房者是100萬元買入的，首付了30萬元，貸款了70萬元，如果房價下跌了30%，那么這套房子也就只值70萬了，而這個時候購房者的首付款也就是30萬元已經跌沒了，這30萬元他已經付了，接下來的70萬元貸款即便一直付下去，也不會獲得任何收益，對于投資房地產的人來說，這會促使他們斷供（對于炒房者來說，這會促使他們斷供）；如果經濟持續(xù)萎縮，那么社會上就會出現大量的企業(yè)破產，伴隨而來的就是大量的失業(yè)，比如一位購房的人來說，每個月要背負5000元的房貸，以前有工作的時候可以供養(yǎng)房貸，但是失業(yè)以后因為失去了生活來源，這也會導致他斷供。

總之就是如果市場上出現了大規(guī)模的斷供，一定是經濟形勢不行了導致的。在這個時候銀行也往往會自身難保。房地產與金融市場從來都是深度關聯的，上個世紀以來世界上130多起金融危機當中，有100多起與房地產有關，目前中國銀行貸款當中，與房地產相關的占了39%，還有大量債券、信托等資金也在房地產行業(yè)，一旦大量斷供，那么銀行的經營風險就非常大了。

要知道，銀行貸出去的錢都是儲戶的并不是銀行的，如果出現了大量的斷供，銀行本身也就十分危險了。遇到斷供，銀行一般會先催收，催收不成的話就只能把抵押貸款的房子收回，然后拿去拍賣。比如現在的法拍房當中就有不少是斷供的房子。

如果斷供的房子不多，市場還是可以消化掉短工的房子的。比如先前的例子，房價下跌30%，銀行把房子拿出去拍賣還能賣出70萬元，這樣銀行就能把貸款收回。但是如果斷供的太多，就會有大量的房子積壓在銀行的手上，而人們一般是買漲不買跌的，看到房價下跌的話市場上本來想買房子的人就會選擇觀望了，而觀望的人越多，房價就越是會下降，或許之前下跌了30%的房子還會繼續(xù)下跌。并且房地產是個大周期的行業(yè)，一旦房價進入下跌周期，往往時間會非常長。

就拿日本的情況來說，在上世紀90年代泡沫破滅后，房價就出現了連續(xù)20多年的低迷。所以可以肯定地說，房價的下跌，大量的斷供會讓銀行陷于非常不利的境地，出現銀行破產的情況都是非常有可能的。畢竟如果積壓的房子太多，一時間也很難出手，銀行的壞賬就會大幅增加，一旦銀行壞賬達到8%-10%，那么銀行就基本破產了。

其實對于大量斷供，如果伴隨著房價下跌，銀行也只能把抵押的房子收回進行拍賣，如果拍賣所得能覆蓋貸款，那么銀行就不會有損失，如果不能覆蓋貸款，那就是銀行的壞賬了。壞賬多了，銀行就會破產，主要看斷供的規(guī)模以及經濟的狀況了，極端情況下，銀行出現大量破產也是有可能的。比如08年美國的次貸危機，直接導致五大投行中的雷曼兄弟以及美國最大的兩家房產貸款公司房地美和房利美的破產，其實都是因為房地產的下跌導致的。

4個月，13萬人棄房斷供！大規(guī)模的房貸斷供已經出現！關于貸款買房很多人都存在著一個誤區(qū)，買房者交完了房子的首付款，剩下的尾款是將房子抵押給銀行，然后從銀行貸款支付剩下的尾款，買房者按照與銀行的貸款協(xié)議，每個月定時向銀行進行還款，無論是出于何種情況，房子不想要就選擇不還貸款了，直接讓銀行把房子收走就行了，在這里就有一個誤區(qū)——并不是房子被銀行收走就沒事了。

斷供，銀行收房子——中間的差額怎么辦？

斷供之后銀行不會立刻收走房子，這里面也是有流程的：

1、告知你貸款沒有還，需要盡快繳納，不然將會影響征信；

2、征信開始出現問題，銀行繼續(xù)催款；

3、銀行上門催款；

4、銀行將房子作為不良資產拍賣；

5、房子拍賣后的差額問題。

銀行拍賣房子可不是免費進行，這中間產生的費用都會計算到貸款人身上。舉個例子，你的房子剩余的貸款是100萬，房子只賣了80萬，加上中間的各種費用開支以及滯納金，房款只剩余了70萬，剩下的30萬你要補齊，如果你不向銀行繳納這30萬的差額，銀行將會到法院起訴你，而最終敗訴的一定是你。

如果房子賣了130萬，扣除100萬的剩余貸款，以及中間的10萬費用開支，銀行會將剩余的20萬返還給你，但是對于你征信上的問題，不好意思銀行是沒有權利給你消除的，只能伴隨你一定的年份，對于以后你想要繼續(xù)辦理銀行貸款，那就很難了。

斷供？你把帳算明白了嗎？

以一套200萬的房子舉例子，首付30%也就是60萬，銀行貸款140萬，按照30年等額本息計算的話，每個月要還8303.91元，30年共計還款299萬，銀行賺了近160萬。

前十年，你一共還了99.6萬，其中本金只包含了23萬，其余的都是還給銀行的利息，如果你這個時候斷供了，銀行應該會很開心的，理論上你還款99.6萬，但是實際剩余的貸款金額是117萬，這套房子只要能賣40萬銀行就不會賠錢，只要超過了40萬銀行已經賺了，并且如果沒有賣到117萬，剩余的部分你還要補齊。

銀行并非沒有準備

中國房地產價格一路飆升，在這期間銀行并非沒有相關的策略：

1、首套房銀行最高貸款比例是70%，二套房最高貸款比例是50%；

2、購房者貸款需要提供工作證明、收入證明等，對于一些“實力不足”的還要有共同還款人亦或者擔保人；

3、三套住房，根據各地政策，貸款比例和貸款利率都會有浮動。

房地產一直與金融掛鉤，房價出現浮動，銀行的利率和政策也會隨著房價的浮動而出現變化，銀行不可能把自己推向危險的邊緣，銀行的風險把控比你想象的要更加嚴格、科學。

房地產大降價，只聽說未見過

很多人都說房地產未來是白菜價、大蔥價，馬老師甚至不止一次說過房價的事情，但是實際情況馬老師自己花了8000多萬買了一顆蔥，也許8000多萬對于馬老師的身價來講就是一顆蔥，但是對于普通人可不是。還有很多知名人士說，未來房價會大幅縮水，甚至是直接減半，但是對于銀行的影響大嗎？即使真的減半，貸款人無力償還，銀行損失的也僅僅是20%。

目前大部分斷供者都是投機炒房者，房價只要不增長對于他們來說就是損失，此時的斷供就是及時止損。而真實的住房住除非是出現嚴重的經濟危機，亦或者房價真的折半跌成白菜價，可能會選擇斷供。但是目前來說，政策不會讓這樣的現場出現，不然那不是災難，再就是末日。

美國的2008年次貸危機就是一種房貸斷供引發(fā)的金融性危機。

由于911以后美國經濟衰退壓力不斷增大，制造業(yè)還在逐步向中國、印度等發(fā)展中國家轉移，美國甚至以為可以撇開實體經濟，而只需要美元霸權下的金融經濟就可以讓美國長久強盛，作為金融產品的房地產更是成為了經濟推動力的領頭羊。

大量房地產推向了市場，在出現房地產市場不景氣的情況下，于是開始向財務信用差的群體提高零首付的房產供應，并且還把這些不良貸款進行打包搖身一變成為了優(yōu)質衍生品投放金融市場。可隨著美國經濟每況愈下，最終還是出現了嚴重的斷供危機。而這種斷供危機卻是帶來了房貸衍生品的金融性危機，導致了美國包括雷曼兄弟在內的數百家銀行的倒閉，以及房利美房地美的破產，引發(fā)了自1931年以來的美國最大的金融危機，并讓次貸危機向全球蔓延。

同樣，日本也出現過房貸危機。

日本在1985年簽署的廣場協(xié)議以后，日本在不到二年的時間里從220日元兌1美元，增值到了110日元兌1美元，增值超過了一倍以上。全球資本不斷涌入日本，股市、房地產出現了大幅上漲，而且日本政府還在不斷地添油加柴，造成日本資產被嚴重高估。

到了1990年后，國際資本的賺的盆滿缽滿之后開始撤離，日本也意識到了資產泡沫的嚴重性。于是政府也開始對房地產進行了打壓，利率從1%上升到6%，還拒絕向房地產企業(yè)融資貸款，房地產市場也就頃刻垮塌，土地價格跌到了1/3的位置，而房價也是跌去了一半。雖然日本沒有向美國那樣出現大量的斷供，可是這種危機讓日本在此后的近20年里都沒有緩過勁來，這也是日本衰退二十年的最重要原因。

我國的房地產市場會出現大量斷供風險嗎？

從2003年推進房地產市場化以來，房地產一直成為了經濟發(fā)展中最重要的支柱產業(yè)。在2014年出現經濟下滑的時期，再一次地讓房地產承擔重任，并通過貨幣安置推進房地產的火熱。從2014年的居民債務18萬億，到了2018年的債務50多萬億。成功地把40萬億債務從地方、銀行和開發(fā)商中化解。

可是，我國是一個高儲蓄國家，居民的存款總額如今高達70多萬億。還超過了50萬億的居民貸款總額。并且這些年政府也是做了一些金融防控措施，首套首付款超過30%，第二套更是高達50%以上。而且這種房價在穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期中不可能會大面積出現高樓跳水。也就不存在大面積斷供的可能性。

我國房地產大幅下跌的危機不是居民大面積斷供的危機，而是居民財富縮水帶來的消費減少、投資減弱、房產銷售量冷卻的風險。一旦土地市場出現冷卻，地方債務、銀行債務、房地產企業(yè)債務就就會出現問題。

如果出現大規(guī)模的房貸斷供情況，也就意味著我國的房地產市場走到盡頭了，更關鍵一點是房地產都走到盡頭了。

房地產市場都崩盤了，銀行還會考慮如何去面對這個問題嗎？更應該是央行考慮是否發(fā)行貨幣來解決這個問題，還是讓市場自生自滅。

出現大規(guī)模斷供只能靜靜地看待國家政策。

房地產市場如果真的出現大規(guī)模的斷供，必須是有一個引發(fā)點所在的，不可能無緣無故會出現如此之大規(guī)模的斷供吧。

房地產市場泡沫裂開不會就是金融機構限制貸款政策太嚴厲，也從側面說明只要國家愿意把這個泡沫是刺破，那么泡沫自然就會破，如果國家全力的去保住這個泡沫，只會越長越大。

銀行在小規(guī)模斷供其實還是可以挽回的，因為有足夠的資金能周轉的過來，市場還是存在的，面臨著斷供之后，需要走的流程有如下。

銀行都斷供的判斷標，一年還款房貸當中有6個月沒有準時還款房貸，或者連續(xù)三個月沒有還款房貸，銀行都是可以出律師函來進行房屋回收。

購房者在這段時間內將要面臨著罰息，另外自身的征信也會受到一定的影，老百姓根本斗不過銀行的，我們最好還是乖乖的跟銀行合作，聽從銀行的勸告。

房屋進行法院拍賣，例如房子現在市面價為100萬的，法院一般只會認定房屋值為飾面價的80萬，所以即便房屋拍賣了之后也只能拿回80萬，最開始我們給了30萬，銀行在這里可能只給我們10萬或者是不給，因為我們拖欠的時間太長了，剩余的欠款扣完利息才進行返還。

●大規(guī)模的出現斷供，銀行無能為力央行要做出抉擇。

到底是選擇保房價還是選擇保匯率？這已經成了一個關鍵點，如果選擇保房價，那么我們的資產是不是對于外國人而言打了一個大大的折扣，如果選擇保匯率，國內的經濟將會一塌糊涂，跟當年的日本一樣。

俄羅斯和日本這兩種方式，典型的就是保房價和保匯率，最終俄羅斯市場沒有出現崩盤，但是整個國家的經濟似乎被全世界在掠奪，日本經濟崩盤了，通貨膨脹出現了大規(guī)模的爆炸，所以國內經濟也不怎么樣，無論選擇哪種方式，最終還是要面臨著經濟蕭條。

房地產市場出現大規(guī)模斷供導致崩盤這種可能性幾乎為0。

我國的房地產升值與美國與日本都不一樣，這是為什么呢？因為美國和日本大量的土地產量在私人的手中還有香港也同樣如此，那么國內的土地100%都是掌握在國家的。

國家就可以很好的控制好市場的供應量，問題點在緊缺的時候就都給工業(yè)在寬松的時候就收緊工藝，這就是形成了一個很好的控制點。

我國的房地產市場政策是可以干涉到房地產發(fā)展方向問題的，所以市場太火爆，向各個城市出臺限購令來壓抑房地產。

而且所有的銀行的資金都來自于央行，那么從源頭來把握住了金融杠桿這個點。

有政策干涉，土地把握，金融杠桿點保護，以及足夠的人口去消化，這就是中國房地產市場的特色，現在中國房地產市場不是不想房子的價格降下來，而是不可能在短時間內讓房子的價格出現大規(guī)模的下滑。

●中國房地產市場也有可能要面臨著崩盤，但是這兩種情況發(fā)生的概率相對而言比較少。

發(fā)生戰(zhàn)爭：在戰(zhàn)爭當中我們都知道是非常的殘酷冷血的，而且對整個國家也是非常的耗錢耗時間，耗精力子彈，在這個戰(zhàn)爭打下來，國內的經濟將會面臨著很大的消耗。

在戰(zhàn)爭下很容易出現整體的經濟崩盤以及未來的經濟重組這方面的問題，我看全世界的世界第2次大戰(zhàn)之后，全世界的經濟都是重組，看誰還有更強大的實力來獲得起跑線。

全球金融危機：全球金融危機對于每一個國家基本上都會波及到的問題，這就是金融出現問題的可能會導致人們的收入不行，國家的各方面財政收入不行，然后出現的金融危機。

2008年之后的金融危機讓我國有幾年的緩期時間，而且還是依靠房地產市場，把整體的經濟烘托起來的，現在國家還敢依靠房地產市場嗎？這又是一個深思考慮的問題。

房地產市場我們自身考慮到的問題，國家已經早早的考慮到，也有可能做好了防護部署這方面的東西，只不過我們平民老百姓不知道而已。

我們更應該是活好當下，不要想這么多，一些很少可能性發(fā)生的東西，即便發(fā)生了，我們也無能為力去改變這些事情，只能默默的接受。

我們直接看歷史上幾次房地產泡沫破裂之后的結果，我們知道銀行成為了最大的房產持有者。首先我們所有人必須清楚堅定不移跟黨走，保持房地產市場健康平穩(wěn)發(fā)展是最重要的，必須堅持房住不炒。

在我國穩(wěn)健的金融發(fā)展趨勢和大環(huán)境下，即便市場中真的出現了一些斷供的群體和個例，也是由于炒房客難以承受通過加杠桿這種方式大量買房，進而造成所要面臨的囤房壓力，而出現斷供現象。

對于我們絕大部分普通購房者來說，只要量力而行，其實完全不用擔心市場會出現斷供潮現象，因為我們保護剛需。

我們應該清楚如下概念：

“斷供”是一種常見的金融風險，每天都在發(fā)生，任何時期都存在。

“斷供”要到“斷供潮”，必須在比例上突破金融結構性風險的“風險線”才能算。

斷供只能算個體現象，而“斷供潮”就是典型的群體行為和一種趨勢了。

兩者完全不是一個量級的差別。

斷供潮”這個詞，最早出現的時候，是在美國大蕭條時代。

在所有的經濟蕭條和金融災難爆發(fā)之前，一定會出現的一種社會消費形態(tài)就是：過度消費。

過度消費，是指不符合國情，與經濟發(fā)展水平不相適應，且超出基本需求和支付能力的消費。當過度消費成為一種社會風氣的時候，金融危機伏筆就產生了，如果爆雷，大規(guī)模房貸斷供就會發(fā)生。

過度消費核心原因是因為“泡沫經濟”偽造了一個“虛假繁榮”的假象，讓最基礎的經濟個體（個人，家庭，公司，企業(yè)）通過某一類資產，而這類資產，往往就是房產，在極短時間內，實現財富翻倍的幻覺而導致的。

而讓炒房群體出現“斷供潮”是正確的現象，是房產回歸住宅屬性，回歸本質的真正表現。

1. 歷史上幾次房地產泡沫破裂主要有2008年美國的次貸危機、日本房地產泡沫、我國海南曾經發(fā)生的兩次房地產泡沫和溫州炒房客斷供潮。
2. 歷史上幾次房地產泡沫破裂之后的結果都有一個共同特征：房產價值高位泡沫的破裂，伴隨的群體性“斷供潮”出現。然后產生的金融經濟系統(tǒng)的直接摧毀和崩潰。
3. 2008年由美國次貸危機而引發(fā)的全球金融危機，可以說后果嚴重。美國次貸危機，就是房貸的“次級貸款”發(fā)生大面積斷供。2008年美國次貸危機以及由此引發(fā)的金融危機過后，相當一部分的金融機構和銀行的手中囤積了大量強制收購回來無力還貸的房子。而這樣大規(guī)模的“斷供潮”出現后，金融危機和經濟蕭條，正式登場。
4. 舉個例子，一個普通美國人本來沒錢買房，但銀行為了貸款賺錢，鼓勵貸款買房，用零首付、甚至做假賬的辦法貸款。然后銀行把部分利息留下，剩下的都打包以債券形式賣給“兩房”，（一個半官方的房屋貸款機構）“兩房”再通過華爾街把這些債務以債券形式賣給全世界各大金融機構和各國政府。 2008年全美國發(fā)現無數人根本無力支付貸款時，人人有洋房、汽車的“美國夢”破了。為了自保，銀行把銀根一收，整個美國資本主義的巨輪就不轉了。那些銀根收的晚的銀行，那些更貪婪的，不顧風險的銀行就因為貸款太多，資不抵債，宣布破產了。銀行不貸款，實體經濟運轉就停了，導致失業(yè)，更多的人沒有工作，付不起貸款，又引起更多的銀行壞賬，銀行就更緊張，更收緊銀根，惡性循環(huán)就開始了。這就是當初為什么美國的救市計劃要先救銀行，先向銀行注資。
5. 次貸危機關系圖：美國無數的根本沒有支付能力的業(yè)主——銀行——兩房機構——有毒債券——賣給世界。核心是銀行。當無數業(yè)主無力償還銀行貸款時，銀行收緊銀根，各行業(yè)資金鏈斷了，金融危機爆發(fā)了。
6. 日本的房地產泡沫：1990開始持續(xù)了30年（到今天都沒完全結束）的全日本經濟蕭條。我們直接看歷史上日本房地產泡沫破裂之后，銀行成為了最大的房產持有者。當時的日本全民炒房，瘋狂消費，實業(yè)架空，無力支撐高房價，大量持有物業(yè)的富翁一夜之間破產，形成大規(guī)模斷供。
7. 海南在1999年就發(fā)生過“斷供潮”，但這個是一個城市的“斷供潮”，主要是海南本地開發(fā)的房子斷供。結果就是“爛尾樓之省”，“最差經濟特區(qū)”的帽子，海南一戴就是將近10年，被房產綁架的海南省，也花費了整整8年時間來治理滿目瘡痍的城市和調整經濟方向。
8. 素以“炒房牟利”聞名的溫州“斷供潮”，這個是一個群體的“斷供潮”：房子可能全國都有，但斷供的人集中在溫州。而這個“斷供潮”的后續(xù)影響，還在持續(xù)，時至今日依舊存在。從2012年開始政策收緊，房價下跌，背負著高利貸在2000年左右叱咤大江南北的溫州炒房團”，大面積出現斷供和跑路。由此造成了昔日最繁華的制造業(yè)和中小生產企業(yè)云集的浙江工業(yè)強市溫州蕭條沒落（和浙江其他城市相比），人口外流，本地商品房空置的局面。當時的溫州整個城市彌漫著絕望和失落：工廠倒閉，企業(yè)公司關門，銀行追債，斷供官司還要排隊開庭，民間借貸生不如死，個體可支配金額捉襟見肘。如今的溫州依舊沒有完全走出來。

在斷供潮出現的初期，銀行一定會開始下調自己的利率，并且給有償還能力的群體率先貸款，延遲信用上報登記系統(tǒng)流程，等到所有的流程都走完之后，最終就會訴至法院，收回無力續(xù)貸者的房子。

斷供潮預示著某個國家或地區(qū)，即將出現經濟崩潰和金融危機的現象。歷史上出現這樣的情況，往往緊隨其后的，就是戰(zhàn)爭，饑荒，社會崩潰，民不聊生。

所以這也提醒我們千萬不要使用過高的杠桿去炒作房地產，在自己的能力和償還范圍之內，盡可能的去還款。

海南省現如今都是現房銷售，嚴格控制，海南明確表示不再以房地產作為經濟發(fā)展的重心。

我們可以發(fā)現一個規(guī)律：大規(guī)模斷供潮的發(fā)生有兩個主要原因：

1. 不可抗力，比如災難或者瘟疫等等。
2. 某種有價值的產品賦予了不匹配的價格，導致市場的追捧后，出現的經濟泡沫導致的。經濟泡沫的破碎，就意味著真正的大規(guī)模斷供潮出現。

斷供潮只會發(fā)生在一個特定群體的身上。這個群體，就是“炒房客”和過度消費者。我們了解了歷史上幾次房地產泡沫破裂之后的結果，我們就知道銀行成為了最大的房產持有者。

總而言之，我們所有人必須清楚堅定不移跟黨走，保持房地產市場健康平穩(wěn)發(fā)展是最重要的，必須堅持房住不炒。

在我國穩(wěn)健的金融發(fā)展趨勢和大環(huán)境下，即便市場中真的出現了一些斷供的群體和個例，也是由于炒房客難以承受通過加杠桿這種方式大量買房，進而造成所要面臨的囤房壓力，而出現斷供現象。

對于我們絕大部分普通購房者來說，只要量力而行，其實完全不用擔心市場會出現斷供潮現象，因為我們保護剛需。

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銀行出現大規(guī)模斷供潮，不是沒有可能，只是概率低一點，很多年前，部分地區(qū)出現過樓房比較多斷供。

斷供潮緣何出現，主要是房價下跌很多，房價剩余價值與待還貸款之間相比，已經大大低于待償還金額，造成購房者選擇斷供。

但是從購房者角度看，斷供是一個很不合算的行為，購房者除了把房子抵押給銀行，實際上還有信用擔保，那就是一旦出現違約，銀行除了收走房子，還會起訴購房者、要求償還剩余欠款，另外還會把購房者打入征信系統(tǒng)黑名單。

購房者選擇斷供，銀行一般會選擇與購房者協(xié)商，通過電話告知購房者及時還款，并告知違約行為的后果，并不會馬上收走房子并拍賣房子，起訴購房者。電話協(xié)商沒有用，還會發(fā)出律師函催討欠款要求購房者履行合同還款.

只有多次溝通，購房者依然置之不理拒絕還款，才會通過法院起訴收走房子，并啟動拍賣房子，房子拍賣以后，賣房所得與剩余欠款相比，看看還差多少，再決定重新起訴投資者追討剩余欠款。

如果銀行遭遇大規(guī)模房貸斷供，銀行除了收走房子追討貸款以外，會面臨巨大流動性危機，大家以為銀行很有錢，根本不會缺錢，大家錯了，銀行也是會缺錢會有流動性危機的，大量斷供，銀行拿回一大堆房產，變相就是一個大難題。只能尋求政府救助或者選擇快速融資補充資本金。

美國次貸危機就是美聯儲加息，很多購房者還不起欠款導致銀行出現流動性危機的。很多中小銀行得不到美聯儲救助只能選擇破產。

棄房斷供現象在國內很少發(fā)生，通常在沒有發(fā)生經濟危機的情況下，只是個人購房出現斷供現象。現實生活中，銀行一般會走以下幾個流程：購房者一個月不還貸，銀行會電話通知購房者，提醒你別逾期。如果第二個月逾期不還貸款，銀行的信貸人員就會上門催討。而到第三個月，買房人還是沒有還款，銀行就會發(fā)律師函，進入司法程序。而入司法程序后，購房者的房子將會被銀行拍賣。

個人房貸若是斷供，會遭受以下三個后果：一是即使等購房者補齊了貸款，銀行仍然會對購房者進行。罰息，而且這個利息非常高。通常銀行在與房貸者簽訂的房貸合同時，就會明文規(guī)定斷供要支付的罰息的利率。不過，只要把前面房貸還清，偶爾違約不影響房貸者的信譽。

二是如果個人出現斷供現象，超過6個月以上，銀行會通過法院把購房者的房子拍賣，購房者以前的首付、稅費都沒了。三是會影響到購房者的征信，被拉入黑名單，成為老賴，這樣購房者出行、工作都會帶來不利影響。甚至還會影響到子女受教育等等。

如果出現大規(guī)模房貸怕供現象，那有可能與央行出臺的相關政策，或發(fā)生了房價大跌等情況了。其實，大規(guī)模房貸斷供現象，曾經在2008年的美國發(fā)生過，日本房產泡沫的時候也發(fā)生過。1997年香港房價下跌，出現房貸大量斷供現象，都給當時的經濟和金融帶來較大的沖擊。就連上世紀末海南房地產泡沫破滅，也有炒房者出現大規(guī)模斷供現象。

大規(guī)模斷供事情發(fā)生后，通常銀行會聯系房貸者，了解相關情況，如果是不可抗力的因素存在。那么銀行可以先辦理延期的政策。如果銀行在給房貸者延期之后，還貸者仍然沒有資金償還，并且多次催貸沒有結果。那銀行只能通過起訴的方式起訴貸款者，而法院由負責將房產回收進行拍賣，將應償還的資金還給銀行，剩余的留給貸款者。

如果賣房回款還不足以抵消房貸者欠款，銀行有權繼續(xù)要求貸款者還清剩下的所有欠款為止。其實，通過法院把房貸者的房子給拍賣掉，這肯定是銀行走到了最后一步棋，通常銀行更希望通過延期還貸的方式來解決房貸斷供的問題。所以，大量房產都要經過法院進行法拍，如果通過法院也賣不掉房產，即使賣掉也已經不值什么價錢了。當然，大規(guī)模出現斷供潮這是銀行所不愿意看到的，一旦發(fā)生房地產金融危機就來了。