通俗的講，借唄就是用支付寶借錢，微粒貸是用微信借錢。

同樣是借錢，兩者有什么區別呢？

開通條件

1、借唄開通比較容易，其開通和提額都是根據芝麻信用分來確定的。但是具體多少分能開通，官方還沒有明確規定，有人500分就開通了，有人800分還沒開通。但是一般習慣網上購物，借唄都能輕易開通，芝麻分越高，額度也就越高。

借唄的借款操作起來簡單，放款速度也快，申請之后基本都能立即到賬，支付寶或者銀行卡都行。

2、微粒貸現在還無法自己申請，是內部邀請制的，同時需要滿足幾個條件：

1、微信號/QQ狀態正常
2、賬戶通過實名認證
3、賬戶已綁定手機號
4、賬戶已綁定儲蓄卡快捷

以上四條是申請開通微粒貸的基本條件，但能否成功開通微粒貸要根據系統的評估結果來定。所以，如果有人告訴你，能幫你開通微粒貸，那一定就是騙子。并且微粒貸無法放款到微信余額，只能放款到銀行卡。

利率不同

1、螞蟻借唄

借唄的最高借款額度為20萬，利率小于0.05%，還款日期分為6個月和12個月。

我的借唄利率是0.035%，也就是借1千元，每天要還0.35元，年利率為365*0.00035=12.775%，如果說借款1萬，期限1年，按等額本息還款方式，每月應還889.37元，總利息為672.42元。

2、微粒貸

借款金額在500到20萬之間，單筆最高可借4萬，日利率小于0.05%，還款日期分為5個月、10個月和20個月。

征信體系

1、借唄上不上征信關鍵看你用的是賣家借唄還是買家借唄，買家正常使用借唄是不會進入個人征信系統的。但是逾期超過一定金額，或連續逾期超過三個月，同樣會上征信。不過，賣家借唄則一定會進入人行征信系統，因為賣家借唄屬于經營性貸款。

2、微粒貸在征信監管方面很嚴，查詢額度即上征信，且每借一筆貸款都會上征信。甚至有人說，每查詢一次微粒貸，也會被征信記錄。這點我暫時沒有考證，但是建議大家如果不借錢的情況下還是不要頻繁查詢微粒貸額度。

3、對銀行房貸的影響

根據我收集到的信息，而對于借唄和微粒貸的人群，農行和招行表示，很難給這些人放貸。

農行：我們暫時沒有硬性規定，但如果在支付寶借唄、京東白條上借過錢，必須要先結清，不然很難放款。

招行：如果在支付寶借唄、京東白條等互聯網借貸上借過錢，的確會比沒有在這些平臺上借過錢的人難批。

目前京東白條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、微粒貸、百度金融等常見產品都已經接入了征信系統。

答：有重大區別。

出借人性質不同，借款合同生效條件、適用法律、借款利率等方面不同。

一、金融機構與非金融機構的區別

小額貸款公司（簡稱小貸公司），是經省級政府主管部門（一般為金融辦）批準，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的公司。小貸公司不是金融機構。

銀行，是經金融監管部門批準設立（商業銀行為國務院銀行業監督管理機構審查批準），吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。銀行是金融機構。

二、借款合同生效的條件不同。

非金融機構與金融機構與借款人簽訂的合同，都系合同法規定的借款合同，前者系民間借貸，后者為金融借貸。

與金融機構的銀行簽訂的借款合同是諾成性合同，只要一簽訂合同，借款合同就生效。

與非金融機構的小貸公司簽訂的借款合同是實踐性合同，簽訂合同，且交付借款后，借款合同才生效。

三、適用法律、借款利率不同

與非金融機構的小貸公司簽訂的借款合同，適用合同法及最高院關于審理民間借貸案件的司法解釋。因而，適用借款年利率24%、36%的規定。

與金融機構的銀行簽訂的借款合同，適用合同法，但不適用最高院關于審理民間借貸案件的司法解釋。該司法解釋第二條規定，經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。因而，金融借貸的借款利息年利率不適用民間借貸24%、36%的規定。

最高院關于進一步加強金融審判工作的若干意見（法發[2017]22號）規定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。因此，金融借貸的最高年利率應以24%為上限。

支付寶借唄由小額貸款公司放款，微信微粒貸由銀行放款，其實兩者并沒有太大的本質區別。都是屬于目前火爆的消費貸范疇。

支付寶借唄由小額貸款公司放款，那只是由于支付寶沒有銀行牌照。

兩者具體的細微的差別有以下幾點。

1、首先看利率方面，微粒貸和借唄都是根據用戶的信用，資料晚上程度，消費頻率以及財產狀況綜合評定之后給出一個利率，么一個人都不一樣，但是基準都是日利率0.05%，比如我的微粒貸0.04%，借唄0.05%，我幾乎不適用這兩個功能。

2、開通方式：支付寶方面登陸支付寶、點擊右下角我的，然后出現借唄，如果沒有借唄選項，證明目前不具備資格，可以先開通備用金，累計一段時間后就能開通，同樣如果開通之后長時間不適用，支付寶方面會給關閉。而微粒貸方面打開微信支付首頁就有微粒貸選項，按照操作指南一步一步進行即可。總體上借唄開通的難度大于微粒貸。

3、征信問題：微粒貸和借唄都會被記錄在個人征信報告中，微粒貸的數據會按照要求報送央行，而借唄方面不需要。只要借款者按時還款，沒有預期，在個人的征信上都是正面信息，兩者都可以提高個人信用水平。

4、提示：不管是微粒貸還是借唄，本質和銀行的信用卡分期付款一樣，用戶請謹慎使用，其利率年化很高。一般普通用戶的日利率為0.03%和0.04%居多，換算成年化可就是10%上下，在沒有特別情況下，不建議使用。

有個簡單的公式可供參考，年利率 = 單期手續費率*分期數*24/(分期數+1)，其誤差幾乎可以忽略不計！

總之，兩者本質一樣，只是形式上的區別。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

感謝您的閱讀！

支付寶的借貸能夠給我10萬額度，而微信微粒貸只能給我3.4萬的額度。但是，支付寶雖然給了高額度，可是日利率卻高達萬5；相比之下，微信微粒貸似乎為了獲得支持，日利率為0.045%，比支付寶要低0.005%。

借唄額度：

微粒貸額度：

我們大致說一說兩者的不同：

1. 微粒貸和借唄的放貸機構不同，微粒貸是由微眾銀行（騰訊牽頭發起的銀行）發行的小額貸款；借唄是螞蟻金服（除了天弘基金之外，還有各種其他基金）面向支付寶用戶推出的一款小額信用消費貸款產品。
2. 借唄一般是根據用戶的信用額度，不過我一直不理解，有些人信用額度高，可是他的借唄額度并不高（大多數是經常使用支付寶攝且良好習慣的用戶比較高）；微粒貸因為一部分人并沒有開通，所以它是邀請制。你可以通過點擊我->支付->微粒貸可以看到你是否具有，如果沒有，說明不是被受邀的用戶。
3. 授權額度多少，借唄的額度是1000-30萬；微粒貸是500-30萬。
4. 微粒貸的貸款周期和借唄不同。我們得知道微粒貸的貸款周期為5、10、20期，而借唄是3、6、9、12期，這個期數會更自由。
   
5. 我們必須要提到貸款日利率，這方面，借唄和微粒貸是有很大區別的。微粒貸的貸款日利率在0.02%——0.05%之間，借唄的貸款日利率在0.015%——0.06%之間。
6. 微粒貸單筆借款金額最低500、最高4萬，為100的整數倍。所以相比借唄的單筆沒有這方面的限制不同，微信確實比較麻煩，因為你如果借6萬，可能需要先申請4萬，再申請2萬。

其實，我對于借唄或者微粒貸都不是特別的喜歡，它們其實就是貸款，只不過都是小額而已。可是你得知道，它們的不同日利率，直接影響了用戶使用的熱情，畢竟萬5，和萬1.5嗯差別可不小！

兩者都屬于金融機構，都不適用新民間借貸司法解釋，也就是不受LPR利率4倍上限的約束。我想，這是借款者最關心的問題。

一、小貸公司，也屬于金融機構

微粒貸，是微眾銀行于2015年5月中旬推出的普惠金融貸款產品。微眾銀行，是由騰訊公司及百業源、立業集團等知名民營企業發起設立，總部位于廣東省深圳市，2014年12月經監管機構批準開業，是國內首家民營銀行和互聯網銀行。毫無疑問，微粒貸逾期造成的糾紛，屬于金融借貸糾紛。

借唄，是由重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司提供的借貸服務。小額貸款公司，是由地方金融機構監管部門批準設立的。它是否屬于金融機構？最近，根據最高法院的批復，已經明確小貸公司、典當行、商業保理等七類機構，屬于金融機構。

二、同為金融機構，不受LPR利率4倍上限約束

是金融機構，還是非金融機構，最直接的影響，就是發生糾紛時，適用的法律不同。

非金融機構借貸，適用新民間借貸司法解釋，司法保護利率上限為4倍LPR。按照2020年12月的LPR計算，上限就是15.4%。

金融機構借貸，不適用新民間借貸司法解釋，也就是不受15.4%利率上限約束。最近，央行取消信用卡透支利率上下限管理，具體會產生什么影響，還有待觀察。不過，目前來看，信用卡的透支利率，仍然為日利率萬五，綜合年化利率為18%。逾期后，還有罰息，折算的利率更高。

三、逾期催收，誰更厲害？

借唄和微粒貸，不同的地方有很多。但是，作為一名借款人，作為一名負債者，除了關心逾期之后的利率問題，再就時關心逾期后的催收問題了。

目前，我的支付寶逾期28萬，微粒貸逾期4萬。兩者基本上是同時逾期，至今已有9個月的時間。這9個月來，除了剛開始接下電話，后來就不怎么接電話了。根據各方面情況綜合判斷，前者催收，較為溫和。后者催收，比較厲害。說要去村里貼告示的，也都是后者催收發來的短信。

不管怎么說，是自己逾期了，責任在自己。等我信用卡還款結束后，我會優先處理這兩家的欠款。說實話，在所有的網絡借貸中，微粒貸給我的利率是最低的，日利率只有萬二，綜合年化利率是7%。以后，可能再也享受不到它的服務了，我感受到深深的惋惜！

站在銀行的角度，我們來帶著大家了解下，網絡貸款，由“小貸公司”放款和“銀行”放款，有何區別。

支付寶的借唄和微信的微粒貸，都是傳統的、正規的網絡貸款，也都采取”邀請制“，向符合條件的用戶主動發放額度，而根據不同的客戶資質，這兩款網貸給出的額度以及利率是不同的。

當用戶有借款需求時，就可以通過自主操作放款，提現至個人綁定的銀行卡中使用，如果需要還款，也可以支持隨借隨還，按天計息，把還款的本金和利息存在綁定銀行卡中，在手機APP上操作還款即可。

可以說，這種類型的貸款解決很大一批客戶的借款問題，可以非常方便、快捷的借款、還款。

當然，作為正規的網絡貸款，這兩種貸款也都是會記錄在人民銀行征信系統中的，但所體現的放款主體的類型并不相同。

支付寶的借唄，其放款主體大多為重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司（也包括一些其他合作機構）。

而微信的微粒貸，其放款主體為深圳前海微眾銀行股份有限公司。

一個銀行，一個小貸公司，盡管都具備放款的條件，但從本質上還是有很多區別的，這里我們只分享和我們廣大用戶息息相關的一點，就是會影響我們申請其他銀行貸款這個問題。

大多數傳統銀行、消費金融公司在受理客戶貸款申請的時候，都會對客戶征信上所體現的既有貸款的類型和余額有所要求。

當客戶征信上顯示有“XX小額貸款公司”發放的，貸款金額小于5萬元的貸款時，會被銀行的審批系統默認為該客戶資金過于緊張。而支付寶的借唄，大多放款金額不會太高。

為什么會這樣呢？這源于一直以來對于小額貸款的一種誤解。在審批系統看來，一個客戶在小額貸款公司借款，且貸款金額過低，這說明客戶可能無法獲得利率更低、金額更高的所謂“正規”的貸款了，進而說明該客戶整體資質有所欠缺。

這樣一來，當我們使用了支付寶的借唄，征信上出現了小額貸款放款后，再去申請銀行的各種貸款，就有可能會被銀行要求補充其他材料，以證明自身資質，甚至會影響到最終審批的貸款金額和利率，更有甚者會被拒貸。

不過，由于這類網絡貸款隨借隨還的特征，當我們需要申請銀行大額低息的貸款時，可以選擇提前將借唄之類的網貸結清，再去申請就好了。但是需要注意的是，由于征信報告更新具有一定的延遲性，我們最好提前一個月將網貸結清，待征信更新后再去申請銀行貸款，會更穩妥一些。

1 從貸款體驗感來看：支付寶借唄的用戶體驗更好，更加便捷，微粒貸是用來跟上的房貸產品，借唄只要你的芝麻信用分良好，個人基本信息齊全，在支付寶上面有良好的支付和消費記錄，一般都有借唄，方便個人周周轉，微粒貸感覺體驗就查詢，貸款的便捷度和體驗都比借唄差一些，畢竟也是對標借唄誕生的，去年有過一波微粒貸開通提額，出信用分的活動。用戶基數上一個偏向社交，金融產品設計和體驗畢竟差，一個支付起家，對標線下老百姓消費市場，對用戶支付習慣和消費習慣，包括金融科技的運用都比微粒貸好很多。

2而且我覺得借唄對標的是個人消費金融，微粒貸背后是微眾銀行，雖然都是小額貸款但是一個是消費小額貸，一個銀行屬性貸款，應該把微眾銀行的微粒貸和網商銀行的網商貸做對比，這樣才有可比性，借唄會留下查詢記錄，一般不違約都不上征信，微粒貸和網商貸都是屬于銀行經營貸款，都是在征信上有記錄體現的，微眾銀行的貸款和網商銀行的網商貸都對比扶持微小企業發展，提供融資渠道，借唄則純屬個人消費金融領域。

支付寶借唄是螞蟻金服開發的小額貸款，是通過支付寶借唄這個功能借錢的。而微信微利貸是騰訊公司開發的小額貸款，是通過微信微粒貸這個功能來借錢的。

開通方式不同

支付寶借唄開通相對來說還是比較簡單的，一般芝麻分在600左右就能夠開通支付寶借唄，這個也體現了馬云經常說的普惠金融的經營理念。

現在支付寶芝麻分信用體系已經運行很多年了，這個大數據體系可以說能夠基本上判定出客戶是否具有良好的信用等級了。一般來說，只要你經常使用支付寶購物，那么，支付寶借唄的開通相對是比較簡單的。

而微粒貸的開通是邀請制的，可以說微粒貸的開通還是比較難的。這個也是騰訊沒有掌握住足夠多的消費者花錢的信息，還有就是現在騰訊還沒有推出更加完善的信用評分體系的緣故。

因此，從開通方式上來說，借唄更容易開通，而微粒貸開通較難一些。

利息可能不同

支付寶借唄的利息是跟個人信用等數據有關系的，具體每個人的利息都是不太一樣的。一般來說，日利率千分之三左右的居多，也就是年利率10.95%左右，最高的日利率能夠達到千分之6.5，折合年利率在24%。而最低的大概在千分之2.5左右的樣子，折合年利率為9%。

微利貸的利息基本上也是根據騰訊大數據計算的數據來確定的。一般來說，每個人的微粒貸的利息和支付寶借唄的利息可能是不一樣的，如果大家開通了兩個貸款方式，如果需要借錢的話，就可以選擇一個利率較低的來進行借貸。

使用需要謹慎

借唄和微粒貸雖然借錢很方便，但是都是屬于小額貸款，是進入征信報告的，因此，使用這樣的小額貸款都是需要謹慎的。如果使用了，一定要及時還款，如果不及時還款的話，可能征信就會出問題了。

如果你經常使用微粒貸和花唄，那么銀行在審核房貸的時候可能會認為你的收入狀況不是很穩定，經常需要借款來維持生活，這樣的話，你的房貸可能會利率較高，甚至銀行可能不會批你的貸款。

因此，借唄和微粒貸都是屬于小額貸款，還是要謹慎使用。

結論

綜上所述，借唄和微粒貸，兩者開通方法是不同的，還有就是兩個利率也可能有不同。借唄和微粒貸都屬于小額貸款，是會進征信的，因此，還是要謹慎使用。

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支付寶借唄由小貸公司放貸，微信微粒貸由銀行放貸，兩者有何不同？對于微信的微粒貸其實現在使用的用戶并不是很多，只有一小部分的用戶在使用，還有一部分的用戶處于灰度的測試當中，那么下面和大家一起來說一說微信和支付寶中的區別。

支付寶的借唄和微信微粒貸之間有怎么樣的區別

對于這兩種借款的方式來說，我們用戶可能感覺到其實都是差不多的，都是用來借款的，沒有什么大的區別，但是我們從本質上可以看出來，這兩款借貸的方式在本質上還是存在比較大的區別的，我們可以從借唄和微粒貸的資金來源的不同和大家一起來說一說。

微信中的微粒貸的資金來源是微眾銀行，也就是說微信中微粒貸使用的都是銀行的存款，而支付寶中的借唄則是使用小貸公司的資金，這是兩者在資金來源上的不同之處，大家還是需要注意這方面的。

微信中微粒貸和支付寶中的借唄管理的機構也是存在不同

我們可以從以上的分析中得出來，微信的微粒貸的資金來源其實是微眾的銀行，這樣一來其微信中微粒貸的管理機構則是屬于在銀行的管理范疇，也就是大家經常所說的銀保監會管理。

而支付寶中的螞蟻借唄則是屬于小貸公司的功能范疇，那么管理的機構就是地方上的關機金融方面的有關部門，這是從微信中微粒貸和支付寶中借唄的管理機構的不同給大家做出的分析。還有就是從用戶的使用體驗方面給大家做一個簡單的分享。

對于現在的借唄和微粒貸，我都已經開通，但是在日常生活中，我使用借唄的頻率則是更多一些，因為支付寶中，只要你填寫完成自己的基本信息，然后有一定的支付寶消費記錄，那么就可能給你開通螞蟻借唄，使用比較簡單一些。

而微信的微粒貸現在還存在一定的考核和灰度測試中，很多的用戶其實到現在為止都是不能夠使用的。而且在對于用戶的逾期方面的處理，借唄會上央行的征信系統，而微粒貸目前還未可知。

最后，對于現在的微信中的微粒貸和支付寶中的螞蟻借唄來說，其實還是有一定的本質上的區別的，這點我們可以從兩款借貸資金來源做出一定的感受，還有就是我們管理的機構也是不同的，那么下面大家還有什么不同的看法，可以在下方留言，咱們一起探討！

借唄和微粒貸，在客戶端看起來基本沒什么不同，但是其本質還是有很大不同的。

一是資金來源不同。借唄的資金來源是小貸公司，是小貸公司的資本金；微利貸的資金來源是微眾銀行，是銀行的存款。

二是屬性不同。在統計口徑中借唄是屬于社會融資；而微貸則屬于金融機構融資。

三是管理部門不同。借唄因為是屬于小貸公司的范疇，因此管理機構是地方金融管理局；而微粒貸是銀行的范疇，所以其管理機構是銀保監會。由于后者還需要按照銀行的規定，考核存貸比，計提撥備等，因此后者經營的難度要高一點。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。