先問問自己，這50萬是長(zhǎng)期不動(dòng)用，還是需要承擔(dān)保障、固定支出、未來大額支出之類的任務(wù)。

具體到各個(gè)投資方式上，不妨比較一下實(shí)際的收益率

1 存銀行實(shí)在不太靠譜

經(jīng)過多次降準(zhǔn)之后，各大銀行三五年定存利率都在3%左右，還不計(jì)算通脹。

要保值，基本可以不用考慮它

2 投資房產(chǎn)是不錯(cuò)的選擇

房子作為不動(dòng)產(chǎn)，收益由3部分構(gòu)成，抗通脹能力、租金收益和價(jià)格波動(dòng)。

抗通脹能力：以年化5%計(jì)算。

租金收益：若不是現(xiàn)房，則購買之后頭幾年沒有，之后按大城市租售比3.5%，小城市2%的平均數(shù)計(jì)算。若是自住，則租金收益也可以算為機(jī)會(huì)成本。

價(jià)格波動(dòng)：這一點(diǎn)在各個(gè)城市均不相同，按3.5%（20年之后房?jī)r(jià)翻倍，去除通脹因素后）預(yù)估。

由此可得，買房的年化收益可達(dá)10.5-11.5%（包含通脹）。

其它需要考慮的因素有，會(huì)造成現(xiàn)金流的壓力，尤其是投資性需求會(huì)受到很多政策限制；房地產(chǎn)變現(xiàn)困難，流程繁瑣，還有一定法律風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)具體房屋的評(píng)估需要專業(yè)知識(shí)和大量精力。

3 理財(cái)需要組合

由固定收益類產(chǎn)品、基金定投、股票等投資方式組成的資產(chǎn)組合，在不投入過多精力并且保持相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，綜合收益率可達(dá)到6%左右。

這一切都建立在資產(chǎn)配置合理的前提上。一個(gè)建議是，如果有50w，則可以在銀行理財(cái)產(chǎn)品上做主要配置。這一類產(chǎn)品通常具有較高的投資門檻，流動(dòng)性也較差，但預(yù)期收益率較為理想，由銀行發(fā)行其資金安全也較有保障。但是在投入之前一定看清楚條款，并不是所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是承諾保本的。

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一起學(xué)理財(cái)，用堅(jiān)硬的思維，過柔軟的生活

隨著中國(guó)的GPD高速增長(zhǎng)，人民幣的購買力在不斷下降，眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)的人們都開始在考慮怎樣才能讓自己手中的人民幣保值升值，那么我們?cè)撊绾巫屛覀兪种械呢?cái)富保值升值呢?目前國(guó)內(nèi)的主要投資理財(cái)方式有：儲(chǔ)蓄存款，基金，股票，外匯，債券，期貨，房地產(chǎn)等，關(guān)鍵是要根據(jù)自身情況來選擇，警惕理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，追求保本保收益，切勿抱著賭徒心態(tài)進(jìn)入投資市場(chǎng)。

一、投資理財(cái)產(chǎn)品或銀行定存

銀行理財(cái)產(chǎn)品不需要投資者有太多的專業(yè)性，也不需要花費(fèi)太多的時(shí)間，且收益穩(wěn)定，值得信賴，是相對(duì)最為安全的理財(cái)方式，是比較適合的理財(cái)方式。

1、銀行儲(chǔ)蓄，優(yōu)點(diǎn)是安全，缺點(diǎn)是收益太低，幾乎跑不過物價(jià)上漲。

2、基金，優(yōu)點(diǎn)是收益比較高，投資方式比較多，可以一次買一定金額的基金，也可以基金定投等等，缺點(diǎn)是有一定風(fēng)險(xiǎn)，不過算是一個(gè)不錯(cuò)的投資方式。

3、股票，如成長(zhǎng)型股票、股票型基金、期貨等，既有機(jī)會(huì)讓人一個(gè)月賺10%，也有可能一個(gè)月賠掉10%。優(yōu)點(diǎn)是收益高，但是缺點(diǎn)也很明顯，風(fēng)險(xiǎn)也很高，玩不好會(huì)賠的很慘，對(duì)能力要求高。投資這些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，必須有相當(dāng)高的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)門檻。對(duì)于不擅長(zhǎng)投資，最好先以穩(wěn)攻方式進(jìn)行，在得到一些投資心得之后，再加入強(qiáng)攻一族中去追求更高的收益率。

4、少數(shù)信托產(chǎn)品，50w差不多算是信托的門檻了，在這個(gè)購買加下，絕大多數(shù)信托產(chǎn)品能提供10%以下的收益，相信很難有10以上的信托產(chǎn)品，這是由信托的成本決定的。從風(fēng)險(xiǎn)上來說，成本并不高，但流動(dòng)性差，而且期限一般會(huì)更長(zhǎng)。

5、投資黃金，不是首飾，是專門用于投資的金塊，時(shí)機(jī)選擇很重要，目前價(jià)位比較低，比較適合，保險(xiǎn)程度較高，收益比較慢。

6、買國(guó)債、企業(yè)債：偏保守的理財(cái)，比存銀行更明智。比銀行利息要高一些，國(guó)債還免利息稅。國(guó)債的流動(dòng)性較好，安全系數(shù)最高。同時(shí)，可以方便地通過市場(chǎng)交易變現(xiàn)。等于是以活期的方式獲得定期的利息。風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)家政變、國(guó)家戰(zhàn)爭(zhēng)將導(dǎo)致國(guó)債變成廢紙。企業(yè)倒閉將導(dǎo)致企業(yè)債兌付出現(xiàn)問題。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的投資者來說，購買國(guó)債不失為一種“保本利豐”的理財(cái)渠道。購買國(guó)債其實(shí)是用時(shí)間換空間，不但能夠鎖定未來一段時(shí)間的收益，而且，當(dāng)遇到降息、理財(cái)產(chǎn)品降收益等情況時(shí)，它的優(yōu)勢(shì)就會(huì)顯出來。

選擇市面上的P2P平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品，一般年化率為6%，20年利滾利可以凈賺110萬，相當(dāng)大的一筆財(cái)富，但是P2P平臺(tái)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且以中短期為主，要選擇可靠大的信托平臺(tái)。

云掌財(cái)經(jīng)提醒買理財(cái)產(chǎn)品要注意：

• 了解自己的風(fēng)險(xiǎn)特征
  

購買理財(cái)產(chǎn)品之前首先要了解自己的“情況”。“情況”主要指風(fēng)險(xiǎn)特征，包括自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。前者是客觀的，比如年齡、家庭收入等;后者是主觀的，包括自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度。比較簡(jiǎn)單的了解方式是向銀行的理財(cái)顧問咨詢，通過調(diào)查問卷了解自身情況。

• 了解投資方向很有必要
  

另外，了解產(chǎn)品的投資方向也是很有必要的。在理財(cái)產(chǎn)品銷售火爆的情況下，切忌投資者盲目跟風(fēng)。投資者在了解自身情況后，要對(duì)希望購買的產(chǎn)品做一個(gè)了解：投資債券，還是股票或掛鉤匯率。如果自己不理解，一定要請(qǐng)理財(cái)顧問解釋清楚再買。

• 了解理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性
  

理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性也是要注意的。拿到產(chǎn)品合同除了要看產(chǎn)品投資方向、期限、收益如何計(jì)算，還需要看該產(chǎn)品是不是可以贖回，費(fèi)率是多少，能不能質(zhì)押，也就是產(chǎn)品流動(dòng)性情況。理財(cái)產(chǎn)品能夠獲得比儲(chǔ)蓄存款更高的收益，是有某些附加條件的，比如要客戶承擔(dān)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，要犧牲資金的流動(dòng)性等，所以產(chǎn)品購買是也要看清楚流動(dòng)性相關(guān)的條款，以免將來急需資金時(shí)無法解約。

二、投資買房

房產(chǎn)投資，北上廣等一線城市，房產(chǎn)投資還是很有前(錢)途，不過投資金額較大，一般人投不起，而二三線能投資的城市少，比如杭州目前比較熱，這個(gè)要會(huì)篩選，否則容易被套。從資產(chǎn)收益率對(duì)比來看，投資房地產(chǎn)還是相對(duì)靠譜的。云掌財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，在所有大類可投資品種中，除期貨外，2016年收益表現(xiàn)最好的當(dāng)屬房地產(chǎn)，年度收益率達(dá)17.8%，其次是黃金、美元、債券，收益率分別為15.8%、7.0%、0.6%，表現(xiàn)最差的資產(chǎn)是股票，收益率全年下跌12.1%。

城市的選擇

評(píng)價(jià)這個(gè)城市的房產(chǎn)是否可投資，看三方面：

首先是城市的未來規(guī)劃和國(guó)家是否有重大利好性政策眷顧此地(包括：設(shè)立國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，領(lǐng)導(dǎo)人故鄉(xiāng)等)，此舉是判斷城市的可發(fā)展性，但是不要指望短期之內(nèi)能套現(xiàn)。

第二是(供應(yīng)量+去化量)與(本地人口數(shù)量+外來人口數(shù)量)城市土地供應(yīng)過大開發(fā)過多，房?jī)r(jià)增幅就不明顯；外來人口數(shù)量上不去，房?jī)r(jià)增幅的后勁會(huì)不足；

第三是房?jī)r(jià)增幅數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：參看房產(chǎn)分析機(jī)構(gòu)的年度報(bào)告，過去三年每年增速如何，如果平緩，再去看2提到的土地和人口方面內(nèi)容，部分報(bào)告網(wǎng)上可以搜到，如果沒有，參看每年當(dāng)?shù)氐哪甓缺P點(diǎn)。

總結(jié)來說：筆者認(rèn)為房?jī)r(jià)不會(huì)跌，只是漲的快慢而已，選擇哪個(gè)城市問題都不大，有熟人更好。

升值空間比較

商業(yè)比住宅好——這個(gè)就不多說了，鋪?zhàn)訜o論從租金還是增值潛力都比住宅大，只要選的位置不惡心，但是選黃金鋪需要火眼金睛，很容易看走眼；

新城區(qū)(開發(fā)區(qū)，新拓展區(qū)域，隨便你怎么叫)比老城區(qū)好，結(jié)合第一大點(diǎn)，看城市的發(fā)展方向和外來人口數(shù)量，如果夠健康絕對(duì)是新城，但是此條放在全國(guó)范圍內(nèi)不準(zhǔn)，大躍進(jìn)的城市規(guī)劃也比比皆是，只能說考慮區(qū)域而定；

大戶型比小戶型好——既然直說增值空間，40平米漲2000跟130平米漲1000比，后者自然劃算，只是接盤俠是什么情況，需要你對(duì)戶型有所判斷；

回遷房未必不好——從投資額考慮，身邊很多人的回遷房都賣出了大價(jià)錢。又是一個(gè)量和價(jià)的比較。

投資前想定總價(jià)，投資時(shí)關(guān)注單價(jià)。對(duì)于升值空間，無非就是房?jī)r(jià)漲幅跟租金收益的考慮。

以上只是粗略建議，最好的賺錢方式是錢生錢，然而凡是投資，就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，只是大小不同。具體情況具體對(duì)待，時(shí)刻考慮投資的風(fēng)險(xiǎn)性和收益率最重要。

我覺得現(xiàn)在錢不好掙了，把這50萬分別存起來。存兩張20的定期，再存5萬三月轉(zhuǎn)存，剩5萬留家里開銷。

如果我手上有50萬，我選擇買房。從畢業(yè)至今，我創(chuàng)業(yè)過，買過理財(cái)產(chǎn)品，也買過房子。最終只有房子給我?guī)砹苏嬲氖找?，讓我在這個(gè)城市有室可居，有家可回。

首先聲明：我不是房產(chǎn)銷售，支持房住不炒的原則，不鼓勵(lì)炒房，不建議超出自己經(jīng)濟(jì)能力去買房。我也不是理財(cái)方面的專家，我只是普普通通的勞動(dòng)者之一，分享一下我個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)與看法。

我失財(cái)?shù)膭?chuàng)業(yè)之路

剛畢業(yè)的時(shí)候，我跟兩個(gè)朋友合伙開過廣告公司，因缺乏廣告方面的專業(yè)知識(shí)與市場(chǎng)規(guī)劃苦苦支付了一年，中途又因資金周轉(zhuǎn)不過來而虧本退場(chǎng)。

離開廣告公司后獨(dú)自一人開過服裝店，那怕起早貪黑地經(jīng)營(yíng)，最后也因種種原因而清倉處理。

我理財(cái)也沒賺到任何錢

50萬放銀行定期收利息。按大額定期存單約4個(gè)點(diǎn)來算，50萬一年的利息2萬元，平均一個(gè)月1667元。這個(gè)利率收益已經(jīng)不低了，但還是沒有我買的房子租售比高，并且50萬本金會(huì)越來越貶值，這個(gè)可以做為我的第二個(gè)選擇，但不是首選。

買股票，十年前，我的理財(cái)方式就是買股票，每天下班有空就研究股票，買的股票漲了歡呼雀躍，跌了就黯然神傷，每天的神經(jīng)都高度緊張，整個(gè)人恍恍惚惚的，折騰了大半年，在幾個(gè)跌停又幾個(gè)漲停后，平本清倉出局，從此遠(yuǎn)離了股市。

買基金。當(dāng)年逃離股市后，開始買基金，剛開始像研究股票一樣研究基金，買進(jìn)買出比較頻繁，大半年過去了，依然沒賺到錢。后來就開始定投，心想每個(gè)月定投一千元，若干年后也能存下一筆不小的小金庫了，但想法是豐富的，現(xiàn)實(shí)是骨感的，沒堅(jiān)持到半年因?yàn)橐M(fèi)用錢，又把基金賣了套現(xiàn)了。

我在股票與基金之間耗費(fèi)了差不多兩年時(shí)間，耗掉了無數(shù)時(shí)間與精力，沒賺到任何錢。

我的買房之路收獲滿滿

2005年買了人生的第一套房。我當(dāng)初是從外地裸嫁到這個(gè)城市的，結(jié)婚時(shí)沒房沒車沒彩禮沒三金。因?yàn)殡p方的父母都有三個(gè)孩子，父母除了把三個(gè)孩子養(yǎng)大成人外，都無能為力再幫襯我們半點(diǎn)了，我們當(dāng)初租了一個(gè)小二居的舊房子當(dāng)婚房。因此買房成了當(dāng)時(shí)最迫切的需要，也是我心底的夢(mèng)想。

當(dāng)年房?jī)r(jià)還比較便宜，在售的步梯房多，電梯房少。有一天看到一個(gè)樓盤開盤賣的是電梯房，均價(jià)不到兩千一平方。路過看到我心動(dòng)了，但剛工作也沒什么錢，跟先生東拼西湊了幾萬塊付了首付，算是正式有了自己的第一套房。之后簡(jiǎn)單裝修，裝修過程滿滿的辛酸淚，能細(xì)說好幾個(gè)故事，但那些困難咬咬牙就過去了，這樣我們有了第一套房。

因?yàn)槭杖敕€(wěn)定，當(dāng)年的房貸壓力不算大，等到2012年手上有了一筆積蓄后就提前還了銀行剩下的房貸，從此過上了無房貸的日子。

2015年我開始思考，我未來想要怎樣的生活？答案是我希望起碼在退休后能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。退休后的收入比在職減半不止，單靠退休金很難過上相對(duì)高質(zhì)量的生活。最理想的狀態(tài)是在不增加小孩負(fù)擔(dān)的情況下能自給自足，除了退休金還有一部分其他穩(wěn)定的收入補(bǔ)充養(yǎng)老。

看著家里滿滿三個(gè)衣柜的衣服，我內(nèi)心忽然有了慌張感，我覺得我不能繼續(xù)無底洞地消費(fèi)下去了，等我年老后，衣服及眾多的消耗品不能給我高質(zhì)量的生活，但手中的錢能帶來更舒適的生活。我必須尋找一個(gè)適合我家庭的理財(cái)計(jì)劃，既可以強(qiáng)制存錢，又能源源不斷地產(chǎn)生收益。

通過綜合考慮各方面的實(shí)際情況，最后買房子列入了計(jì)劃。06年買的第一套房子雖然已經(jīng)翻了幾倍，但也只是滿足了目前的居住要求，以后兒子成年得給他準(zhǔn)備一套房子，自己養(yǎng)老也需要一套房子。

很多事情就是這么奇怪，當(dāng)你心心念念想要一樣?xùn)|西，并有了方向感的時(shí)候，愿望很快就會(huì)實(shí)現(xiàn)。

人生中的第二次買房在2016年11月初，去到一百公里外的城市看望朋友，因一場(chǎng)電影而結(jié)緣了一套小一居房子。

當(dāng)時(shí)朋友請(qǐng)看電影，出了影院被一個(gè)很大的房產(chǎn)銷售廣告牌吸引，十來萬就能在一個(gè)地級(jí)市買一個(gè)小戶型。我心動(dòng)了，馬上讓朋友帶路去看房，看房不到一個(gè)小時(shí)就下了定金2000元，簽了協(xié)議，這個(gè)買房過程比我任何時(shí)候買衣服都快，雖然面積小但勝在總價(jià)低。

這套房子貸款十年，月供780元，裝修后因?yàn)楹苌僮【妥饬顺鋈?，租金穩(wěn)定在950至1200之間。

第三套房子是只有46平方的復(fù)式公寓，離買第二套相隔半個(gè)月不到。

說起買這套公寓也純屬巧合，我對(duì)復(fù)式樓房一直有一種向往，但因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力有限，買大的肯定買不起，買一套小的放著以后用來養(yǎng)老覺得是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

2016年11月中，一天下午從銀行辦完事出來，差不多五點(diǎn)半了，經(jīng)過市中心，看到路邊一排電線桿上都是房子銷售廣告，當(dāng)時(shí)帶著好奇靠邊停好車又去看房了。

因?yàn)槭嵌?，天黑的比較早，我進(jìn)到銷售中心的時(shí)候大家都準(zhǔn)備下班了，我簡(jiǎn)單了解房子的情況后要求銷售帶我去看房，其中一位美女拿著手電筒帶我去了現(xiàn)場(chǎng)。當(dāng)時(shí)公寓樓已建好但還沒拆外墻搭架。當(dāng)天就看了一套有陽臺(tái)的中間戶，一套有飄窗的邊戶，最后我選了邊戶這套，因?yàn)槭悄媳毕颍礻柟庹者M(jìn)來會(huì)很舒服，另一個(gè)原因是邊戶的上下樓衛(wèi)生間都是明窗，能透風(fēng)，陽光能照進(jìn)來，這個(gè)優(yōu)點(diǎn)對(duì)我來說太重要了。

看完房大概六點(diǎn)半，回到銷售中心付定金2000元簽了協(xié)議，買下了人生中的第三套小戶型，層高5.4米、46平方的小復(fù)式。貸款10年，月供1293元。

買公寓的第二天，跟一個(gè)閨蜜說起我的購房過程，她第二天也去買了一套，至今她都很感謝我提供的信息，她說要是當(dāng)初沒買房的話現(xiàn)在是既沒房也剩不下錢。

這套公寓裝修花了我很多時(shí)間與精力，因?yàn)槲以瓉碛?jì)劃以后養(yǎng)老住的，全是自己設(shè)計(jì)，然后讓工程隊(duì)裝修，過程有多累就不想提了，裝修三個(gè)月我體重減了整整6斤。

因?yàn)閮商追康氖赘兑鸦ü饬怂械姆e蓄，裝修用的是裝修貸款，等于說每個(gè)月要還兩筆房貸及裝修貸，為了緩解裝修帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這套公寓裝修好后也出租了，月租金從2000元到2500元之間。

總結(jié)我一個(gè)月內(nèi)買兩套房的情況，主要是面積小，總價(jià)低，這個(gè)首付我能拿的出，月供也在我能接受的范圍內(nèi)。雖然后期因?yàn)橐瑫r(shí)裝修兩套房子還用了裝修貸。

為了省錢還貸，這幾年過得都是極其艱苦、入不敷出的日子。幾年來沒出去旅游過，也很少在外面吃飯，電影院也不去了，衣服也少買了，出行能步行絕不坐車，過了幾年苦逼的日子終于迎來了嘗到了生活的甜頭。

逼著自己省錢，逼著自己艱苦奮斗，終于掙下來一大兩小三套房子，如果不買房子，衣柜里肯定又會(huì)多出很多衣服，吃喝玩樂多了，最終也剩不到任何的錢。

出租的這兩套房子目前的租售比分別是7.8、7.5。這個(gè)收益超越了銀行4個(gè)點(diǎn)利率的大額存單利息，也超越了我所有經(jīng)手過的生意與理財(cái)產(chǎn)品。

雖然說，這個(gè)買房過程很辛苦，到目前為止我都還沒緩過氣來，但我從來不后悔過買房的決定。

目前，我計(jì)劃著把手中的小一居房子置換成小二居學(xué)位房，置換差價(jià)大概50萬左右，但我缺少這50萬，不知道什么時(shí)候能實(shí)現(xiàn)這個(gè)愿望。所以如果我手上有50萬，我肯定還是選擇賣小換大改善住房條件。

總結(jié)

在這個(gè)世界上，有人在創(chuàng)業(yè)方面有經(jīng)驗(yàn)有天賦，能通過創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。有人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有專業(yè)的判斷與領(lǐng)悟力，能通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的迅速增長(zhǎng)。還有像我這樣的人，既無創(chuàng)業(yè)的實(shí)力也無理財(cái)致富的能力，只能在能力范圍內(nèi)通過買房這樣相對(duì)穩(wěn)定的方式來保護(hù)財(cái)產(chǎn)、強(qiáng)制存錢了。

您好，回答問題前，我們先做個(gè)假設(shè)：

1、這50萬不是您家庭的全部資產(chǎn)；

2、您的家庭有固定的定期收入。

下面是回答：

一、50萬，不建議投資房產(chǎn)

原因如下：

• 50萬基本只能在三、四線城市購房，但這些城市收到房產(chǎn)庫存壓力、人口遷出等不利因素影響，房?jī)r(jià)難以繼續(xù)上漲，投資空間太?。?br/>

• 靠出租房屋獲利依然不靠譜。購置房屋伊始，除了繳納契稅、中介費(fèi)（如果買的是二手房），每年還要繳納物業(yè)、取暖、維修基金等額外費(fèi)用，在漫長(zhǎng)的租期中，還需要面對(duì)當(dāng)?shù)貥鞘屑罢叩闹T多不確定性，沒準(zhǔn)將來，你的房租收入會(huì)被房?jī)r(jià)下跌的損失所抵消。

綜上，50萬做房產(chǎn)投資，風(fēng)險(xiǎn)與投入不成正比，建議不做考慮。

二、50萬推薦的投資理財(cái)：

理財(cái)要考慮風(fēng)險(xiǎn)性、收益性、流動(dòng)性三發(fā)方面，綜合排序，建議的投資理財(cái)產(chǎn)品為：

貨幣基金 ＞ 互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)貸） ＞ 指數(shù)基金定投 ＞ 銀行理財(cái)

• 貨幣基金：最為大家熟悉貨幣基金就是余額寶。當(dāng)前國(guó)內(nèi)貨幣基金的平均年化收益在4%左右，未來大概率會(huì)降到4%以內(nèi)。貨幣基金是一款“現(xiàn)金管理工具”，雖然收益相對(duì)不高，但它的安全性幾乎是所有理財(cái)品種最好的，而且隨存隨取，跟銀行活期差不多，但比活期利息高大約10倍，因此建議做理財(cái)?shù)呐笥?，一定要配置一定比例的貨幣基金，以備不時(shí)之需。

提醒一下：建議從基金公司官網(wǎng)購買貨幣基金，一是官網(wǎng)更安全，二是贖回最快，三是有些貨幣基金，通過官網(wǎng)購買可以實(shí)現(xiàn)贖回的實(shí)時(shí)到賬。

• 互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)貸）：“網(wǎng)貸”是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)中，最受廣泛關(guān)注的領(lǐng)域。網(wǎng)貸的最大優(yōu)勢(shì)是收益性方面——目前，國(guó)內(nèi)大型的、正規(guī)的、有國(guó)資或上市股東背景的網(wǎng)貸理財(cái)平臺(tái)（如人人貸、宜人貸、愛錢進(jìn)），年化收益率在8%~9%左右，部分規(guī)模中等但運(yùn)行良好的網(wǎng)貸平臺(tái)，年化收益能到10%，但這個(gè)收益率，一般需要你一次投一年才能拿到。目前國(guó)內(nèi)有超過2000家網(wǎng)貸平臺(tái)，個(gè)人建議選擇股東背景雄厚（如上市系、國(guó)資系、風(fēng)投系），且上線銀行存管、具備ICP證、注冊(cè)資金大于5000萬、有風(fēng)險(xiǎn)保證金的北上廣深網(wǎng)貸平臺(tái)——可以去網(wǎng)貸門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”進(jìn)行條件篩選，輕松選出具體的平臺(tái)。網(wǎng)貸的另一個(gè)好處，就是你可以通過投資不同期限的網(wǎng)貸產(chǎn)品，保持資金的流動(dòng)性。

或許很多朋友對(duì)網(wǎng)貸的安全性有所顧忌，我想說，目前國(guó)家對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管非常之嚴(yán)格，甚至可以說是苛刻，但這確實(shí)有助于網(wǎng)貸行業(yè)健康、合規(guī)發(fā)展。在政策的關(guān)注下，未來網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)模會(huì)越來越大，整體安全性也會(huì)越來越高。

• 指數(shù)基金定投：如果你去問持牌的理財(cái)師如何理財(cái)，他們多半會(huì)向你推薦“基金定投”。基金分為很多種， 指數(shù)基金是其中一種，它的風(fēng)險(xiǎn)比股票型、混合型要低，收益更穩(wěn)定。定投指數(shù)基金的理念，是一種在指數(shù)下跌時(shí)“低位加倉”，等未來上漲時(shí)盡可能多的獲利的理念——如果趕上一波牛市，這種方法往往可以很輕松的，短時(shí)間給你帶來至少20%的收益。定投指數(shù)基金的風(fēng)險(xiǎn)在于，一是中國(guó)證券市場(chǎng)歷來是牛短熊長(zhǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)大，你可能剛一參加定投，就要接受暫時(shí)虧損的現(xiàn)狀；二是基金的表現(xiàn)受基金經(jīng)理個(gè)人能力的影響較大；三是定投是價(jià)值投資的一種方式，需要堅(jiān)持才可能出效果，因此你的投資“戰(zhàn)線”往往會(huì)被拉得很長(zhǎng)。

雖然定投指數(shù)基金有很多不足，但是從收益性上來講，它依舊是常見的理財(cái)形式中，能夠給你帶來潛在收益最大的一個(gè)品種，如果趕上下一波牛市，你又恰好買了一只管理水平上佳的基金，你的收益往往會(huì)出乎你的意料。

• 銀行理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益不如基金定投和網(wǎng)貸，流動(dòng)性不如貨幣基金和網(wǎng)貸，風(fēng)險(xiǎn)略高于貨幣基金，那在理財(cái)中，它存在的價(jià)值是什么？一是它可以作為一名“替補(bǔ)球員”，當(dāng)你的理財(cái)某項(xiàng)理財(cái)品種出現(xiàn)問題時(shí)，可以選擇購買不同期限的銀行理財(cái)品，讓資金不閑置；二是其購買贖回較為便利，網(wǎng)上或柜臺(tái)皆可辦理，且資金會(huì)直接回到銀行卡，比較安全；

以上就是50萬資產(chǎn)保值增值的幾個(gè)渠道，配置比例，根據(jù)您個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好而定。

最后，如果我自己手頭有50萬，怎么理財(cái)？

如果這是一筆閑錢的話，我會(huì)用80%--40萬元投資于網(wǎng)貸（集中在6個(gè)月~1年期項(xiàng)目），20%--10萬元買貨幣基金，同時(shí)每月提取2000元，用這筆錢做滬深300指數(shù)基金定投。

希望解答能幫到您。

2020年是現(xiàn)金為王的時(shí)代，如果手上有50萬，祝賀你，證明你在大環(huán)境不好，經(jīng)濟(jì)下行的狀態(tài)下沒有很多負(fù)債還有現(xiàn)金流自主掌握，真是不錯(cuò)。那么是投資還是理財(cái)呢？

一、如果你是做生意的，有穩(wěn)定的客戶群，疫情對(duì)你的事業(yè)生意影響不大，可以繼續(xù)擴(kuò)大投資，要留一定的備用金，不建議全投進(jìn)去。

二、如果你目前沒有做生意，計(jì)劃拿這50萬投資創(chuàng)業(yè)，建議謹(jǐn)慎，因?yàn)榻衲甓旌兔髂甏禾斓沫h(huán)境形勢(shì)不好預(yù)測(cè)，有可能繼續(xù)疫情防控，限制大面積人員流動(dòng)。如果你把資金投資到項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制較難。2021年春天看看國(guó)際和國(guó)內(nèi)形勢(shì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在做判斷。

三、如果你是上班族，有穩(wěn)定的收入，建議用這50萬購買銀行理財(cái)產(chǎn)品或存定期，不建議炒股，更不建議高息借給企業(yè)和個(gè)人，或借給親人，這幾年只要借出去的錢，很少能按時(shí)還本付息的，因?yàn)樗赡苜Y金鏈斷裂，本金也難回來。鄭州市今年10月份以來，司法拍賣寫字樓住宅的多起來，就是銀行處理不良資產(chǎn)變賣抵押物，有的公司急需資金變賣固定資產(chǎn)物業(yè)，可以看出目前很多單位缺現(xiàn)金流。

四、如果不是剛需，不建議買房，因?yàn)橘Y金有限，當(dāng)首付買了房子需要月供，房子不會(huì)增值，月供增加壓力。

五、手里有現(xiàn)金可以保障家庭衣食無憂，安穩(wěn)度冬，平安是最大的福氣。

我同學(xué)購買了一套房子，我購買了一臺(tái)車子，5年之后我們的生活發(fā)生了翻天覆地的改變。

同樣的收入?yún)s過著不同的生活，別人看我過得更風(fēng)光，而我才真正地看到我同學(xué)的生活才是過得更風(fēng)光。

往事的辛酸提起來就撲面而來。

2010年大學(xué)畢業(yè)正式踏入社會(huì)，我跟同學(xué)牛哥一起來到同一家公司上班，最終兩人表現(xiàn)都不錯(cuò)，在過去的幾年時(shí)間，崗位也是不斷的高攀。

時(shí)間來到2015年我們?cè)诠敬臅r(shí)間也有5年，兩人的工資約都在9000元左右徘徊，我跟牛哥兩個(gè)人也并非經(jīng)常出去游玩的人，所以口袋上有存款，約在30萬左右徘徊，牛哥就稍微少一點(diǎn)，主要是在2014年底的時(shí)候交了一個(gè)女朋友。

我還是像平常的一樣工作，突然牛哥跑到我身邊說，昨天晚上去逛街的時(shí)候，看見有人在派傳單樓盤，還是挺不錯(cuò)的，價(jià)格也是在自己可以負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)，想買套房子考慮到以后結(jié)婚的事情。

我自己是從來沒有考慮過買房的事情，可能我對(duì)當(dāng)時(shí)的房地產(chǎn)市場(chǎng)認(rèn)知還不深，認(rèn)為房子只不過是用來居住而已，租房子還不是同樣的道理，租房子可以今年不喜歡再換一套和房子買了就永遠(yuǎn)都不能換了。

周末就跟牛哥一起去觀看房子，有76平方的兩房，100平方的三房和125平方的4房。

牛哥考慮的東西比較周全：

兩房肯定是不夠使用的，畢竟自己結(jié)婚后需要一個(gè)房間，幾年后的孩子自己也需要獨(dú)立的房間，到時(shí)候爸媽過來這邊生活，肯定是沒有房間居住的。

三個(gè)房間，整個(gè)家庭勉強(qiáng)夠使用，自己一個(gè)房間還子一個(gè)房間，爸媽一個(gè)房間，但又考慮到另外一件事情的發(fā)生雜物間以及往后自己需要生二胎。

四個(gè)房間，4個(gè)房間是符合中國(guó)絕大部分家庭的生活情況，自己一個(gè)房間還子一個(gè)房間，父母一個(gè)房間，剩下的一個(gè)房間可以面對(duì)以后生二胎或者是雜物間使用，又或者是客房使用。

牛哥進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)100平方的三房小了一點(diǎn)，125平方的三房壓力大了一點(diǎn)，最終沒有選擇在這個(gè)樓盤購買，而是在對(duì)比旁邊的樓盤。

旁邊樓盤有一個(gè)115平方的4房，牛哥是非常的喜歡，主要是跟125平方的戶型差不多，但是套內(nèi)面積卻和125平方的房子相當(dāng)，還有一個(gè)關(guān)鍵因素是2梯3戶的房子而已。

2015年3月28日，我跟牛哥去排隊(duì)搖號(hào)，最終選擇了10樓的房子，價(jià)格為7995元每平米。

房屋總價(jià)92萬，房屋的首付27萬，貸款65萬，選擇20年貸款，每個(gè)月月供4250元。

首付加上契稅，維修資金所有費(fèi)用疊加在一起30萬。

牛哥當(dāng)時(shí)口袋只有27萬，無奈問家人借了6萬元多出的3萬元是以防自己的資金周轉(zhuǎn)問題。

我就是傻大哈：

牛哥買完房子后一個(gè)月，我在思考口頭上的錢，要不買臺(tái)車子玩玩，也還可以吧，畢竟車子才代表了面子。

看了一輪車后，最終選擇了奧迪a4L全款落地28.9萬元。

當(dāng)時(shí)自己所有的積蓄30萬，買了車子后已經(jīng)沒有了，車子開回公司后個(gè)個(gè)都投來了，羨慕的眼光，公司的美女都跟我一起出去游玩。

回到自己老家也感覺倍有面子，畢竟在同齡人當(dāng)中很多人連車子都沒有，我卻開上奧迪。

2017年牛哥的房子交樓也裝修好，準(zhǔn)備要結(jié)婚了，我也找到女朋友，開始選擇兩年前牛哥在想的問題，也終于明白牛哥當(dāng)時(shí)為什么要購買房子。

牛哥購買的那個(gè)房子要5年8000元，現(xiàn)在要賣2萬元每平米，我根本承擔(dān)不了這么大的壓力。

兩年時(shí)間根本都沒有什么存款，最終選擇在旁邊的城市購買房子，90平方的三房總價(jià)72萬，首付23萬包括所有的雜費(fèi)。

自己的首付不夠，最終把車子抵押了才購買到房子，每個(gè)月月供3400元，再加上車子的抵押房貸，每個(gè)月基本上要9000元的開銷。

雖然2017年已經(jīng)有1萬元一個(gè)月，但是要考慮一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，自己每個(gè)月還款壓力這么大，而且不知道何時(shí)才是一個(gè)盡頭。

即便到2020年，我的債款還沒有還清，在整體的生活質(zhì)量上出現(xiàn)直線式的下降。

親身經(jīng)歷后才明白的思想

買房作為投資在過去肯定是100%的贊成，而現(xiàn)在購買房子作為投資贊成的幾率我認(rèn)為比較低，畢竟我自己購買了房子過去三年才漲了2000元每平米，折算下來其實(shí)也等于我的利息而已，根本沒有說利潤(rùn)可圖。

更關(guān)鍵是手上握的錢不多，購買的城市自然等級(jí)就會(huì)差，升值的空間能力也會(huì)進(jìn)一步地退弱。

牛哥當(dāng)年購買的房子是屬于二線城市的房子，所以現(xiàn)在他的升值空間能力也要比我那套三線城市的房子高上一倍有多，現(xiàn)在他的房屋價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了3萬元每平米。

我自己的看法是，自己不需要房子居住的情況下還是不要去碰房子，畢竟資金不高，購買到的城市低以后出售的難度就會(huì)上升。

2020年我國(guó)很多三線以下的城市，特別在二手房這方面都出現(xiàn)了有價(jià)無市，價(jià)格是挺可觀的，但是就沒有人來接盤。

現(xiàn)在我們都講究現(xiàn)金為王的年代，房地產(chǎn)市場(chǎng)暴利的時(shí)期也已經(jīng)過去了，所以不要想著在房地產(chǎn)市場(chǎng)能撈到多少錢等等，不要錢沒有撈出來，反而全被困在房地產(chǎn)市場(chǎng)里面。

目前做理財(cái)產(chǎn)品是最穩(wěn)健的，而且還不怕資金被套牢住。

目前銀行定期理財(cái)，基本上的年化率在3.5%~4%之間，如果50萬一年定期理財(cái)?shù)幕貓?bào)收益約為2萬元。

年化率超過5%以上都是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，至于自己要不要去投資就要自己深入思考問題了。

現(xiàn)金為王三線以下的城市謹(jǐn)慎入手。

不同人群、不同城市的50萬價(jià)值是不一樣的。比如房子北上廣深，可能50萬只是一個(gè)廁所的價(jià)格，談不上買房。同樣的，對(duì)于全部身家只有50萬的人來說，這是一筆巨款，但是對(duì)有1000萬資產(chǎn)的人來說，這只是一筆小錢。

因此，如何用錢，首先是要分析這筆錢對(duì)自己的意義。是你可以隨便拿來做風(fēng)險(xiǎn)投資，還是必須要保護(hù)住本金不能有任何損失。不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好也對(duì)如何理財(cái)有影響。

重新回到這個(gè)問題，如果是資產(chǎn)不高的保守投資者，那么買房就要看在哪買，是不是以后有升值潛力或者保值能力，這要受到所處城市，地段，學(xué)區(qū)，戶型等影響，全國(guó)那么大，不能一概而論。

保險(xiǎn)，雖然代理人跟你可能吹的天花亂墜，各種功能各種收益演示看得人心動(dòng)，但是其實(shí)這樣的產(chǎn)品長(zhǎng)期收益率折算下來可能就在3%左右，高的能到4%低的2%，但是好處是只要你長(zhǎng)期持有，確實(shí)不會(huì)虧本，注意，不能提前支取，必須長(zhǎng)期持有。

這兩種投資的差別很大，具體怎么選，還要看你自己。

更多精彩內(nèi)容歡迎關(guān)注大貓財(cái)經(jīng)。

首席投資官評(píng)論員王天天：

人與人的境遇有差別，在投資上沒有一套適用于左右人的公式

50萬給不同的人，有著無數(shù)種不同的配置方法

在微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)上有這么三種人：風(fēng)險(xiǎn)偏好者（risk preference), 風(fēng)險(xiǎn)中性者（risk netural), 風(fēng)險(xiǎn)回避者（risk averse)

今天我們只談這50萬對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好者和風(fēng)險(xiǎn)回避者的情況

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好者

目前來說，股票以及一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的基金，例如股票基金以及債股混合基金，理財(cái)產(chǎn)品等都是不錯(cuò)的考慮，這種投資途徑的回報(bào)率一般遠(yuǎn)高于普通水平，但是虧損的概率也大

對(duì)于這種人，一般來說50萬并不是一個(gè)大數(shù)目，也能只是一種嘗試甚至是賭博，即便虧完也不會(huì)影響正常生活，當(dāng)然也不排除一小部分非常自信以及帶有賭博心理的風(fēng)險(xiǎn)偏好者拿出50萬全部的身價(jià)去做此類投資。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)回避者

風(fēng)險(xiǎn)回避者一般不會(huì)尋求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，他們更愿意追求穩(wěn)定，50萬對(duì)于這類人群多數(shù)是畢生的積蓄，不容得出現(xiàn)大的虧損。

那么銀行的理財(cái)產(chǎn)品（低收益率低虧損的），債券，貨幣基金，定投指數(shù)基金等穩(wěn)定的理財(cái)方式更加適合這類人群，只要通過合理的配置使收益率高于通脹率，就可以達(dá)到一個(gè)財(cái)產(chǎn)保值，穩(wěn)定收入的結(jié)局。

房地產(chǎn)在如今來說，投資價(jià)值越來越小，在國(guó)家的嚴(yán)格調(diào)控之下，房地產(chǎn)價(jià)格今后必然不會(huì)再次上漲，房產(chǎn)稅已經(jīng)提上議程，限購令已經(jīng)嚴(yán)格落實(shí)，房產(chǎn)投資再也不會(huì)是之前的模式。