欠興業消費金融貸款10萬未還,被法院列為失信和限高名單,最終協商成功,撤銷名單。事情是怎么回事呢?我是如何協商的?今天的分享希望對各位朋友有所幫助。
長期關注我的朋友們應該知道,因為各種原因,我也是負債大軍中的一員,所以我的文章有很多關于信用卡逾期、貸款逾期和網貸追款的。
和很多負債人不同,我對這些負債,一直處于積極樂觀的態度,一是因為我本身從事金融工作,知道逾期后大概會經過什么流程;二是我本身算半個律師,比較清楚被起訴被執行的具體操作和進度;三是我始終努力并堅信這100萬左右的負債不是什么大問題,只要自己不逃避,一定能還清。
關于興業消費金融貸款逾期未還,被起訴到法院,到判決生效,到被列為失信名單和限高名單,到解除名單,這一系列的過程,我簡明扼要的分享給大家。
一、貸款的情況和逾期的過程
我在興業的貸款,本金是15萬,2018年4月份申請的,分24期還款,每個月還7709。我的狀況出現惡化是在2019年9月份,從這個月開始,所有的信用卡、銀行貸款和網貸就都沒有還款了。
興業的追款一直很緊湊,起訴的動作也非常快:
2019年10月份,到我老家上門追款
2020年2月份,向法院提交立案資料
6月份確定開庭時間
10月16日開庭審判
12月11日出判決書
2021年5月申請強制執行
8月被列為失信和限高名單。
(關于如何出庭應訴,如何寫答辯狀、準備證據材料,今年2月3日的時候,我專門寫過一篇文章,大家可以去翻看一下。)
關于出庭應訴的具體流程文章
二、協商分期付款
開庭的時候我出庭了,當時興業同意協商,所以法院也給了一個月的協商期限。我和興業委托的律師相互留了聯系方式。但后來并沒有互相聯系,所以法院就直接判決了。
因為我有很多陌生電話未接,所以導致自己沒有收到判決書,錯過了上訴的期限。后來我聯系律師,要了一份生效判決書,接下來我就和律師商談怎么還款的事情。
1、和律師協商
很多朋友認為,只要一出判決書就立即被列入失信和限高名單,其實并不是如此!每個人的案件不同,不能一概而論。除非你逾期,有錢就是不還,甚至還趾高氣昂,那不執行你執行誰呢。
起初我和律師說明,我確實因為很多原因導致逾期,但是并沒有逃避不還的意思,所以律師也很理解地說,讓我準備一些證據材料,交給她。
和律師的協商記錄
和律師的協商記錄
當時是今年1月份,我收入最低的時候,協商只能分期還本金,利息減免一部分,算下來每個月要1萬多,根據我當時的收入,完全沒有還款的能力。律師問我,那你每個月最大能承擔還多少錢?然后再準備一些還款困難的證據交給她,她再幫我申請更適合的方案。
但說實話,我并沒有很積極地去準備材料,因為我知道,現在是在協商過程,律師也不會那么快去法院申請強制執行,凍結我的銀行賬戶,或者列入執行名單。再加上自己工作工作不順、生活困難、還要復習教師資格證及法律職業資格的考試等原因,怠慢了這件事情。
2、和興業的工作人員協商
但是,該來的始終會來,5月份的時候,律師見我沒有什么實際的動作,就向法院遞交了強制執行的資料,我被列入了失信名單和限高名單。
我的限高名單
我的失信名單
8月份的時候,興業的工作人員加我的微信,繼續協商還款的事情。但是,他們的追款態度不是很友好,而且堅決要求一次性還清,利息方面也不做減免,把我氣得夠嗆。
我想,我的逾期的情況,開庭的時候說明了,也和律師講了,你們已經知道我不是不還錢,是的的確確有還款的意愿但沒有履行的能力。就算我名下有房產,表面看起來并不是窮人,但實際上房子因為沒有還房貸,已經被銀行申請強制執行了,所以房子也沒辦法買賣。
但是無論我怎么解釋,工作人員就是不松口,而且態度一點也不近人情,說實話,我當時就覺得沒有其他路可選了,只能連本帶利一次性還清,才能解除名單限制。
和興業工作人員協商記錄1
和興業工作人員協商記錄2
和興業工作人員協商3
三、因為失信,無法報名法律職業資格考試,我再一次聯系律師協商
今年的法律職業資格考試因為疫情延期,所以直到前幾天才確定報名的具體時間。因為我是二戰考生,去年通過了客觀題考試,成績1年內有效,如果今年報名不了主觀題考試的話,那一年的復習準備就浪費了,去年考過的成績也會作廢。這對我的損失實在是太大了。因為我不想重新再參加考試,那是一個非常魔鬼的過程。
沒辦法,根據司法部的規定,被列入失信名單的人是不能報名的,我必須趕在報名之前,把失信名單處理掉。
所以我再一次規劃了協商的思路,雖然我明白,他們要求我一定全部還清本金和利息,但是我還是有信息協商減免全部利息并分期還款。
之前都是電話或者微信溝通,我想,如果真的解決問題,還是需要當面談,所以我昨天約了和律師見面。當然,既然是面談,該準備的資料還是得齊全,只憑一張嘴,是說不清也證明不了我的困難情況的。
為什么約律師面談呢?因為她曾經參加過律師職業資格考試,知道其中的備戰是一個多么艱難的過程,所以很容易在感情上引起她的同情。
前天晚上,我準備了一堆的文件,包括:貧困證明、收入證明、法律職業資格考試的成績單、房產查封明細表、法院判決書、個人借款整理資料等14份文件。
我準備的協商資料
這些紙質的資料,每一份證據都代表著不同的意義。律師很講究證據,如果我單憑口述,沒有證據材料,是無法實際證明我的難處。
最后,和律師來來回回商量了2個多小時,達成了執行和解的協議。他們同意本金加利息一起,一共近10萬的金額,減免到75000,先還2萬,撤銷失信和限高名單,剩余的分6期還清。
說實話,對于這個方案,我還是非常感激的。協商減免是個打心理戰的過程,還是需要注意很多的技巧和說話的方式。
寫在最后
關于協商,我總結了以下幾點經驗,和大家共勉:
1、一定要表明你的還款意愿。
有沒有錢沒關系,但是,你的態度,決定了債權人是不是愿意放過你。要知道,每一筆借款,在你需要的時候,都曾經幫你渡過難關,無論什么原因逾期不還,債權人追究是理所當然的事情。就算現在暫時沒錢沒能力,也得表明,還款是我們應盡的義務、必須履行的責任。就算不減免利息,是不是還是得還?很多小伙伴覺得逾期了,自己非常困難,飯都吃不起,就該被同情,實際上,這種想法是非常錯誤的。要知道,今天的局面,是自己當初埋下的因,所以,果子還是得自己承擔。
2、一定要準備書面的證據材料,因為每一份證據,代表的意義都顯而易見,比如:
私人借款及還款:證明你的人品,在你困難的時候,尤其是在疫情之下,有這么多朋友和家人愿意幫助人,那就證明你過去的為人出事肯定不差,也能證明你有還款的能力和希望。
名下的財產證明:證明你有可供執行的財產,對債權人收回債務提供保障。
財產現狀:證明財產的狀況,比如車房被查封的狀態,剝奪了短時間內變現的可能。
其他負債情況:證明你的債務全面逾期,各家都需要還錢,現在主動協商,就是希望優先還款,讓債權人優先受償。
收入證明、工資流水:證明你現在的經濟來源,收入高低,能否承受每個月的還款金額。
法院判決:證明你必須履行的還款義務
其他等一下必須的資料。
3、反復多次、態度誠懇地“哭窮”。這時候不要講究面子,我們需要的是能減免一分是一分。我協商的時候,一直在表明現在很難過,還款的方案協商了3次,最終才定下來免除全部的利息,分期還本金。
4、手上能有還第一期的資金。手上沒錢,想協商還款是不太可能的,不管和哪個銀行協商,他們都會要求有不同金額的第一筆還款。這個第一期的金額,就看你的拉鋸能力了,其實我昨天協商的時候,我也怕對方讓我還全部本金或者至少還一半本金,但是,最后還是達到了我的預期,我能籌集到的金額。有了這個目標,我就抱著必勝的決心來協商,最后真的說服了對方。
5、最好是面談。很多小伙伴不知道哪里聽來的謠言,說見面協商就會被抓起來,所以總是在逃避。我只能說,面見協商才是最直接有效的方法。面談,可以很清楚地看見對方的狀態,也能直截了當地溝通,高效而且直接。