對于這個(gè)問題，每日經(jīng)濟(jì)新聞編輯郭鑫認(rèn)為：

美國人天然消費(fèi)觀致使其不愛存款，習(xí)慣信用卡消費(fèi)。況且，銀行存款利率那么低，干嘛要存款呢？可是如果銀行吸引不到民眾的存款，銀行又哪里來錢放貸的呢？

其實(shí)，在這樣的問題中，我們忽視了銀行作為錢的中轉(zhuǎn)站的核心功能，銀行既是錢的入口，也是錢的出口，同時(shí)也是資源配置的交叉路口，無論錢跑去哪，最終都逃不過銀行的五指山。普通民眾的錢來源于銀行劃轉(zhuǎn)的工資，雖然這部分錢并沒有用于儲蓄，但用于消費(fèi)其實(shí)也達(dá)到了間接儲蓄的目的。因?yàn)橄M(fèi)的錢流入企業(yè)，企業(yè)最終也會將錢存入銀行賬戶。

在美國，比普通民眾儲蓄權(quán)重更大的其實(shí)是企業(yè)。僅蘋果一家企業(yè)，賬上的現(xiàn)金就有2850億美元之巨，這些錢不放在銀行難道全部取出來存放起來嗎？既產(chǎn)生不了收益，反而還需要為儲存而耗費(fèi)成本。即便這些現(xiàn)金用作股權(quán)投資抑或其他，也終究會匯入銀行這個(gè)重點(diǎn)站。

無論是哪個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，終究到繞不開銀行。有人可能會想，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行會被逐漸取而代之，這個(gè)問題就目前而言，還是不切實(shí)際的。

我們常常喜歡把銀行當(dāng)作存款放貸的謀利者，躺著賺錢，但銀行其實(shí)也是基礎(chǔ)設(shè)施的一部分。

若未來直接融資極度發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融極度透明的情況下，銀行只淪為資金結(jié)算和歸集的通道。

事實(shí)上，無論是居民消費(fèi)，還是企業(yè)貸款，錢始終都在美國的銀行之間流動(dòng)，并沒有離開銀行的手上。

眾所周知，銀行的存款主要來源是居民和企業(yè)，居民的收入主要是工資，工資由企業(yè)發(fā)放到員工的銀行卡上，美國民眾的借記卡處于擺設(shè)作用，因?yàn)槊绹藧鄢跋M(fèi)，銀行卡上的賬面數(shù)字用來還各種貸款。

企業(yè)就更不用說了，大量的流動(dòng)現(xiàn)金基本存放在銀行的企業(yè)賬戶，一來方便管理，受銀行系統(tǒng)地嚴(yán)格監(jiān)控，有詳細(xì)的數(shù)據(jù)記錄，二來方便做生意，方便進(jìn)行企業(yè)之間的打款。

1、非現(xiàn)金交易金額增幅高達(dá)947%，銀行掌握美國社會財(cái)富！

另外，美國一直是鼓勵(lì)非現(xiàn)金支付的國家。在現(xiàn)實(shí)生活中，無論美國人是還出就餐、購物，還是買房買車，都是使用各種非現(xiàn)金支付工具，最為常見就是信用卡。根據(jù)美聯(lián)儲的定義，非現(xiàn)金支付包括借記卡、信用卡、自動(dòng)交換（ACH）、以及支票。

美國人不用現(xiàn)金的規(guī)模，超乎了我們的想象。2016年年底，美聯(lián)儲發(fā)表的《2016年美聯(lián)儲支付研究報(bào)告》顯示，2012年，美國非現(xiàn)金支付交易量是210億筆，交易金額近17萬億美元；到了2015年，非現(xiàn)金支付的交易總量達(dá)到1440億筆，交易金額超178萬億美元。

也就是說，2012年到2015年，美國非現(xiàn)金支付交易量增幅為585%，而交易金額增幅高達(dá)947%。

可以說，美國社會的大部分現(xiàn)金流一直都在銀行系統(tǒng)里流動(dòng)，銀行掌控了美國社會的大量財(cái)富！因此美國銀行放貸的錢來自哪里，答案很顯而易見了。

2、美國如何成為金融最強(qiáng)國？多國還樂此不疲將資產(chǎn)放在美國

與此同時(shí)，我們似乎還忘記了每時(shí)每刻都有源源不斷的海外資金流入美國銀行。作為經(jīng)濟(jì)最強(qiáng)大的國家，美國在海外的企業(yè)數(shù)量驚人，還賺取了全球大量的財(cái)富，而這些錢的最終路徑都是流回美國。

2018年，福布斯財(cái)富中文網(wǎng)公布了世界500強(qiáng)企業(yè)，美國企業(yè)數(shù)量高達(dá)126家，繼續(xù)位居世界第一位，可見美國企業(yè)實(shí)力一斑。

早前美國實(shí)施大規(guī)模減稅、并進(jìn)行多次加息，更是刺激了美國海外企業(yè)將資金回流美國的速度。

不得不說，資本虛擬化方便了美國的生產(chǎn)、生活，同時(shí)美國還借此實(shí)現(xiàn)了龐大的金融帝國夢想，將世界金融連接在以自己為中心的網(wǎng)絡(luò)。

我們可以發(fā)現(xiàn)，美國企業(yè)的融資更多依靠證券的形式，比如股票、基金和債券，但各種資本流動(dòng)并不需要看到實(shí)物資金，僅僅以賬面數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行展示。正是因?yàn)橛辛诉@種虛擬資產(chǎn)的形式，美國的資本流動(dòng)效率更高，充滿活力。

這或許也是為什么世界上絕大多數(shù)國家和民眾，會把資產(chǎn)以美元的形式存放在美國的真實(shí)原因。

那你看問題別太片面了，銀行吸收的資金來源有很多，居民存款只是其中之一。粗略的看，還有企業(yè)存款和政府存款。我們知道，一個(gè)國家的財(cái)富分配大概有三個(gè)方向，居民、企業(yè)和政府。在美國，居民的收入占國民財(cái)富的比重約為60%，那還有40%企業(yè)和政府手中。（美國最大銀行——摩根大通）

有數(shù)據(jù)顯示，美國人均存款約為9000美元。這個(gè)數(shù)字雖然不高，但是你知道美國有3億多人口，那就有近3萬億美元的存款。另外，企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中有大量的現(xiàn)金存在銀行，政府部門也有巨額的資金存在銀行。這幾項(xiàng)加起來美國銀行內(nèi)的存款金額不會小。一個(gè)蘋果公司，他的公司現(xiàn)金流就有3000億美元，注意這3000億美元，是現(xiàn)金而不是資產(chǎn)。這筆資金難道蘋果會放在公司倉庫嗎？他當(dāng)然是放在銀行。

另外說到美國人，不愛存款的問題。美國是一個(gè)崇尚享受和消費(fèi)的社會，很多人發(fā)到工資，都是瘋狂的買買買。一點(diǎn)和中國的90后很相似——工資還沒到，先刷信用卡，等工資到了再還上。但要注意美國人購物的方式是非現(xiàn)金交易，所有的交易都是電子化——資金從這個(gè)賬戶到了那個(gè)賬戶。

因此，美國社會上的錢并沒有減少，它只不過是從居民的手中轉(zhuǎn)移到了企業(yè)的手中。這些錢依然是在銀行而沒有跑走，不過從a賬戶到了b賬戶，再從b賬戶到了c賬戶，如此循環(huán)而已。所以，銀行機(jī)構(gòu)吸收的存款并沒有因?yàn)槊绹藧巯M(fèi)而減少。

除了吸收居民、企業(yè)和政府的存款。銀行還有很多融資手段，包括發(fā)行債券、股票，他還，可以向中央銀行融資。中央銀行被稱為銀行的銀行，在商業(yè)銀行缺乏現(xiàn)金流的時(shí)候，它可以向他們放款。

美國人不喜歡存錢，今天花明天的錢，這是每個(gè)了解美國的人都知道的事實(shí)。那么，他們銀行的錢從哪里來?答案是企業(yè)的錢，個(gè)人的工資，個(gè)人的存款等。美國人的消費(fèi)觀念跟我們不一樣，不代表美國人就不存錢，美國人都習(xí)慣用信用卡，刷卡是他們的習(xí)慣。還有，美國經(jīng)濟(jì)的融資更多的是以股票發(fā)行和債券等金融工具來實(shí)現(xiàn)的，依靠貸款的情況不算多，就比如美國的兩房債券，他們開發(fā)住宅主要就是依靠債券而不是貸款。另外就是美元的外匯儲備，等于是別的國家把錢存在了美國，支援了美國的經(jīng)濟(jì)和國防建設(shè)。所以說，即使美國人不喜歡存款，他的銀行照樣有錢放貸。你明白了嗎？明白了就請點(diǎn)評幾句吧!

銀行的錢來自于儲蓄是沒錯(cuò)的，但儲蓄還分為個(gè)人儲蓄和機(jī)構(gòu)儲蓄。美國人不喜歡存錢的習(xí)慣影響的是個(gè)人儲蓄規(guī)模，對機(jī)構(gòu)儲蓄沒有任何影響。

相比個(gè)人用戶儲蓄，顯然機(jī)構(gòu)儲蓄的規(guī)模會更大。

我們可以簡單想想，美國跨國公司有多少？哪怕我們耳熟能詳?shù)墓疽膊辉谏贁?shù)吧？況且這些公司動(dòng)輒都有幾百億上千億美元的現(xiàn)金儲備。這些錢可不是股票、固定資產(chǎn)，而是實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。難道這些錢都放在自己公司保險(xiǎn)柜里么？顯然不是，這些錢都放在銀行了。

不管是買了銀行理財(cái)還是存定期，哪怕只是活期存款，至少這些錢都在銀行體系內(nèi)。

特朗普上臺以后推進(jìn)的讓美國公司把海外資金轉(zhuǎn)回國的政策也收效顯著，這些政策也對美國銀行內(nèi)資金提供了來源。轉(zhuǎn)回國的資金也都得進(jìn)銀行啊。

國內(nèi)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)賬付款，錢看似從一家公司劃給另一家公司，但轉(zhuǎn)的只是記錄，錢并沒有從銀行里被提現(xiàn)出來。

美國長期霸占著全球第一經(jīng)濟(jì)體的位置，美元又是全球通用貨幣，銀行里怎么會沒有錢呢？個(gè)人儲蓄那點(diǎn)錢對美國銀行來說九牛一毛啊。

美國人不喜歡存錢，他們覺得銀行利率低，而且存錢也跑不贏通脹，所以多數(shù)美國人喜歡消費(fèi)，而且是透支消費(fèi)。那么，美國銀行放貸的錢又從何處而來呢？

首先，美國老百姓即使再要消費(fèi)，也要先拿工資放到賬面上，再通過信用卡去消費(fèi)吧，再說你想買個(gè)冰箱也不可能去貸款吧，帳戶上面雖然沒有多少錢，但是零錢還是有的。每個(gè)月發(fā)的資金還要打進(jìn)去的。而美國銀行就是這樣的資金流動(dòng)的中轉(zhuǎn)站，老百姓的資金消費(fèi)和工資打入都要經(jīng)過銀行，銀行自然有一定的流動(dòng)性的

再者，如果美國銀行業(yè)沒錢了，甚至發(fā)生了錢荒，那美聯(lián)儲不會袖手旁觀，會給銀行注入一定的流動(dòng)性，在這種情況下，銀行不會因?yàn)槿卞X而無法放貸的。不過，美國銀行的確也不是支持中小微企業(yè)的主力，而往往是一些專門服務(wù)于中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)才是主要力量。

再次，美國人不喜歡存錢，但是美國企業(yè)都需要賬上有一定數(shù)量的存款吧 而且美國有大量的海外企業(yè)存在，每年有很多的資金流入或流出，企業(yè)存款是支撐美國銀行放貸的基石。

最后，還有各個(gè)州、縣一級的地方政府，也要把財(cái)政方面收來的錢，存在銀行里吧，政府存款也是必須要有的，否則怎么造大型的基礎(chǔ)建設(shè)？怎么把部分資金上繳給美國中央政府？所以，美國銀行的放貸資金主要不是靠老百姓，而是靠企業(yè)和財(cái)政收入這兩塊是主力，當(dāng)然發(fā)生錢荒可以要求美聯(lián)儲投放流動(dòng)性。

首席投資官評論員董巖：

首先我們不否認(rèn)美國的普通百姓的存款的確很少，數(shù)據(jù)絕對沒有問題，但是我們還不得不承認(rèn)社會財(cái)富分配的“二八原則”，和銀行存款客戶結(jié)構(gòu)的“二八原則”在社會財(cái)富擁有上20%的人擁有了80%的社會財(cái)富，而銀行的利潤也主要是有20%的富人提供了80%的銀行收益。所以62%的人存款賬戶不足1000美元對于銀行影響的確不大，因?yàn)樵阢y行的眼里這類客戶是無足輕重的。

從銀行資金的來源上來看資金來源渠道有：

第一、存款類資金來源。活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOWS）、貨幣市場存款賬戶（M.M.D.A）、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度（ATS）。還包括非交易類賬戶所吸引的資金。主要有：儲蓄存款和定期存款。其中企業(yè)的存款也占了很大一部分。

第二、非存款資金來源。包括同業(yè)拆借、回購協(xié)議、向央行或國際金融市場借款、發(fā)行金融債券等。

拿2017年中國各家銀行個(gè)人存款占總存款的比例來說：農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人存款比例最高接近60%，其次是工行、建行、和中行，但是我們也看到大部分商業(yè)銀行的古人存款比例是很低的，比如平安、興業(yè)、中信、浦發(fā)、光大等，那么這些銀行其實(shí)在自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域類同樣做的也很好，綜合成本反而更低，就是因?yàn)楣究蛻舸婵钜话憬痤~比較大，而個(gè)人客戶存款一般較少，如果一個(gè)公司存款1億元，而每個(gè)個(gè)人滆湖存款20萬元，那么就需要500個(gè)個(gè)人客戶才能達(dá)到這一個(gè)公司客戶的規(guī)模，那么就算再這個(gè)客戶身上花費(fèi)大量的人力和物力成本上也要比維護(hù)500個(gè)個(gè)人客戶花的錢要少。所以銀行的核心競爭資源還是在大客戶和公司上邊。

說了這么多相信已經(jīng)可以回答題主的問題了，就算有62%的人存款很低其實(shí)還是不能影響銀行的資金來源的，畢竟資本都集中在少數(shù)人手中，就算這62%不給力，不還有剩下的38%呢嘛，剩下的人和公司自然能給銀行提供大量的資金，這很符合經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一些原理。

在美國除了一般的儲蓄居民外，最多的儲蓄來源美國人稱之的所謂“富人”或者“財(cái)閥”。

比較類似的就是國內(nèi)銀行的對公業(yè)務(wù)。一般來說，銀行的主要利潤來源并不是儲戶，而是對公業(yè)務(wù)里的大客戶，占據(jù)利潤的70%。

但是為什么不全力展開大客戶業(yè)務(wù)，而是要開設(shè)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來服務(wù)于廣大儲戶呢？

因?yàn)閮舯却罂蛻舻某杀镜停ńo的利息少），風(fēng)險(xiǎn)還低（發(fā)生擠兌的概率小得多），而且從源源不斷的流入來看，不存在使用期限。所以對于銀行來說，是一筆非常優(yōu)質(zhì)的資金。

美國人不喜歡存錢，但不代表美國有錢人不喜歡存錢。美國有錢人通常稱之為財(cái)閥，在2008年次貸危機(jī)中，財(cái)團(tuán)就發(fā)揮了巨大的作用，他們擁有大量的資金，到處尋找投資門道，先是投資美國國債，后來國債利率下降后，迅速看準(zhǔn)了房地產(chǎn)市場，并通過銀行和房產(chǎn)中介把錢貸給買房者，最終發(fā)生了次貸危機(jī)。

富人的資本帶有投機(jī)性、利益性、流動(dòng)性高的特點(diǎn)，這樣的資本風(fēng)險(xiǎn)性非常高。

從《金錢》雜志的統(tǒng)計(jì)看，百萬富翁絕大多數(shù)都是白手起家，靠自己的努力累積財(cái)產(chǎn)，只有14%的人表示父母很富裕。談到財(cái)產(chǎn)的累積，95%的人提到勤奮工作、83%的人提到有效投資、81%的人提到節(jié)儉、67%的人提到敢于冒風(fēng)險(xiǎn)、41%的人提到運(yùn)氣。

從這個(gè)比例看，勤勞與節(jié)儉這兩個(gè)傳統(tǒng)依然是致富的不二法門。不過，在成為百萬富翁的各項(xiàng)因素中，利用投資加快財(cái)富積累的作用也越來越重要，難怪在現(xiàn)代社會中，金融投資業(yè)十分興旺發(fā)達(dá)。

百萬富翁的教育程度普遍較高，90%的人受過高等教育，與《百萬富翁鄰居》十幾年前的調(diào)查相比，提高了約十個(gè)百分點(diǎn)，顯示教育在人們致富過程中的作用。不過，與人們普遍認(rèn)為律師、醫(yī)生收入較高的印象不同，百萬富翁中只有5%的人擁有法律學(xué)位，3%的人上過醫(yī)學(xué)院。

可以看到，在美國富人對于財(cái)富的管理是十分重視的，所以對于財(cái)富投資一般是要追求安全性和收益性兼顧的，并不會魯莽行事，也不會過于揮霍。

只要銀行的放貸渠道順暢、收益可觀，就會有富人愿意去為銀行提供資金，畢竟銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和口碑是金融系統(tǒng)中最為可靠的。

家族財(cái)富管理高級研究員：金鐮刀

網(wǎng)上有類似的提問，我看了一下，一是銀行會發(fā)行債券來獲得資金，各國政府也會購買；二是對公存款的存在；三是美聯(lián)準(zhǔn)也會放貸給銀行，銀行再加息放貸給民眾。

銀行不生產(chǎn)貨幣，只是貨幣的搬運(yùn)工，銀行只是一個(gè)中轉(zhuǎn)站。

不拿各種小白看不懂的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)說事，你就這么理解，有存有貸只是我們通常意義上的理解。

而你可以從存貸利率差上看出，存貸之間是有杠桿的，換句話說存一塊錢，可以放貸2元錢，這是一種情況。

而第二種情況，我們看一下，比如在一家企業(yè)打工，企業(yè)通過銀行劃轉(zhuǎn)工資，拿工資的群體選擇消費(fèi)，而消費(fèi)之后最終資金還是流入企業(yè)，而企業(yè)不可能每天都拿著現(xiàn)金，所以錢都在銀行，那么就明白了，其實(shí)前無論怎么轉(zhuǎn)還是在銀行，只是存在的形式不一樣，有的是固定存款，有的是理財(cái)，有的是活期存款，僅此而已。美國作為全球第一大經(jīng)濟(jì)，錢還少么？這些錢都是銀行幫忙托管，所以美國的銀行還真不差錢。