等額本息和等額本金的區別可以從額度、每月還款額、總利息和資金利用情況這四個方面來了解，而兩者各有優缺點，衡量那一種對自己而言更好需要結合自身的情況來選擇，有些地方的銀行也有可能會根據自身的經營政策指定一種還款方式，所以做選擇時需要從實際情況出發。
一、等額本息和等額本金的區別。
等額本息和等額本金是房貸的兩種還款方式，兩者存在著不少區別，我們選取其中比較重要的額度、每月還款額、總利息和資金利用情況這四個方面來了解一下。為了方便理解，里面用到的例子統一設定以下條件：商業住房貸款，期限為20年，利率為5.39%，額度為100萬。
1、如果可支配收入不充足，會造成房貸額度出現差異。
房貸的總額與月收入有關，而月收入又與每月的還款額有關。同樣一筆100萬的房貸，依上面的條件計算，等額本息每月還款6817元，而等額本金的首月還款是8658元。
而銀行對于收入的要求一般是月供不超過可支配收入的50%，如果同樣是100萬房貸，做等額本息只需要銀行認定的可支配收入超過1.37萬左右就可以了，而做等額本金的話可支配收入要超過1.7萬，否則就貸不了100萬的房貸，需要降低額度而增加首付，或者直接選擇不了等額本金。
例如銀行認定的收入是1.37萬，50%就是6850左右，用等額本息的還款方式可以貸到100萬，但用等額本金的方式就只能貸到79萬左右。所以如果要有選擇權，首先要保證除其他負債以外的可支配收入能夠滿足銀行要求的條件。
2、每月還款額不同。
在相同房貸總額和期限下比較，等額本金還款額每月遞減，等額本息還款額每月金額相同。等額本金前期的還款額要比等額本息高。
（1）、等額本金。
等額本金是先把總房貸平均分到每個月，所以每個月還款額中的本金部分是不變的，利息的計算基數是剩余本金，所以每月的利息會隨著本金的減少而減少，故此每月的還款額會呈現由多而少地逐漸遞減的現象。
比如像上面的例子，100萬的房貸首月還款8658左右，其中本金是4166.67，利息就是100萬房貸1月的利息4491.67，第二個月還款額變為8639元，比上個月減少了18元左右，其中的本金不變，主要是利息變化了，這個月的利息計算基數要減去上個月還掉的本金，即剩下995833.33，依此類推，到第10年（120）期的時候，還款額是6431元左右，其中的本金還是4166.67，利息下降為2264.53元
（2）、等額本息。
等額本息中的每月還款額雖然也同樣包含本金和利息，但是它通過組合處理后使每個月的總還款額保持在一個固定的數值，其中因為利息的計算同樣都是以剩余本金為基數來計算，所以在每月還款中利息部分遞減，相應的本金需要逐步遞增，通過此消彼長的方式來保持數值的不變。
從上面設定的房貸條件看來，100萬的房貸每月還款6816元左右，其中第一個月的本金只有2325元左右，而首月的利息與等額本金的首月利息是一樣的，都是4491.67元，從第二個月開始因為本金減少幅度的差異而導致利息部分產生變化。到第10年（120）期的時候，還款額保持6816元不變，其中的本金部分是上升至3963元，利息則降為2853元左右。
3、利息總額不同。
從上面還款額差異的情況可知，由于等額本金和等額本息的還款額中，前者的本金消減要比后者快一些，以剩余本金為基數計算的利息就相對要少很多。依上面設定的房貸條件，20年下來等額本金的總利息是541245.83元，而等額本息的總利息是636054.49元，前者比后者節省將近10萬的利息。這個數據會隨著貸款期限的增加而增加，假設期限由20年變為30年，其他條件不變，總共節省的利息將近21萬。
4、資金利用情況不同。
這里的資金利用情況主要是針對自己手上的錢而言。以等額本金的方式還款，意味著前期需要支出更多的現金，自己可利用的資金就越少。對于這些比等額本息更多的支出有沒有利用價值，需要看本人的情況。像上面設定的房貸條件，前5年，等額本金比等額本息總共要多支出了7萬多，不過這些錢是由每月相對小值的數額通過5年不斷累積而成，并不是很好利用。真正的用處大還是不大，涉及到個人的資金運用能力，其結果對每個人來說可能都不會一樣，特別是房貸總額不多的情況下，累積得更少，利用價值更低。
二、等額本息和等額本金那一種更劃算？
如果靜態的看待，在有能力的情況下選擇等額本金并沒有問題。如果一定要加一些動態的因素進去精算，比如利用資金理財、靈活運用提前還款的策略等等，就更加需要結合當事人的運作能力來看了。這里我們僅從普通人的角度來考慮幾個因素。
1、結合自己的情況，從成本和負擔兩方面來做衡量。
從上面的分析來看，在相同的條件下，理論上等額本金所付出的成本要比等額本息要少，但同時需要在前期承擔比等額本息還款更大的壓力；而等額本息雖然成本高一些，但卻可以用這些成本來換取更輕一些的還款壓力。在成本和壓力之間取舍，需要結合自己的情況來考慮，資金充足和收入沒有壓力，那可以考慮等額本金的方式，否則用等額本息的方式既可以保證房貸額度，又可以減輕每月支出的負擔，甚至可以兼顧未來需要用錢的擔憂，這樣可以用價值來抵消成本。
2、是否在意資金利用情況。
從資金利用的角度來看，用等額本息的方式可以實現同期比等額本金節省更多現金在手上的目的。如果個人覺得這些需要通過化零為整的資金對自己有用，能夠獲取更多的收益或者實現一些特殊的價值，那無疑可以考慮等額本息的方式。
不過房貸總額越少，能利用的累積金額就越少，這種考慮就顯得越雞脅，如果想通過這種方式來比較等額本息和等額本金的優劣，既要考慮資金的用途，又要考慮收益或者價值的大小，對于沒有專業投資能力的普通人來說，靠理財只會折騰了自己。
3、是否計劃提前還款。
提前還款的時間越早，兩者的成本差別就越小，比如按照上面所設的房貸條件，計劃在兩年后提前還款，等額本金所付出的利息是10.2萬左右，而這時候等額本息所付出的利息是10.5萬左右，兩者只相差了3000元左右。不過這兩年等額本金的總還款是20.2萬，等額本息的總還款是16.4萬左右，前者要承擔的壓力更大一些。所以如果對壓力敏感，可以考慮選擇等額本息這種方式。
兩種方式的利息成本差距在第5年的時候相差了1.3萬左右，在第10年的時候相差了4.5萬左右，越往后相差就越大，同時對于等額本金來說的提前還款壓力就越輕，所以如果計劃比較早提前還款，在壓力可以承受的情況下兩者成本相差不大，選擇那一個都可以。不過即使選擇等額本息，在后期也是可以通過不斷的部分還款來縮減利息的支出，兩者都可以靈活運用，使兩者的差別變少。
三、銀行為什么更傾向于客戶做等額本息？
無論是等額本息還是等額本金，原則上銀行都可以讓客戶選擇的，但在實際申請中，有不少人發現只能選擇等額本息這種還款方式，主要是因為等額本息這種方式可以為銀行帶來更多的利息收入，使有些地區的銀行政策限定或者默認使用這種方式。其實如果達到條件，可以償試與銀行溝通一下，因為出現這種情況極有可能只是個別客戶經理嫌麻煩而把客戶強行往等額本息這種方式上引流而已。
四、總結。
總的來說，等額本息和等額本金的區別可以從房貸總額的影響、每月還款額、總利息和資金運用情況這四個方面來了解。如果站在普通人的角度，主要還是先考慮壓力的問題，有壓力的可以選擇等額本息，以減輕前期每月還款的壓力，相對地保證生活質量；收入高而且資金充足的人，在忽略資金利用的情況下可以考慮選擇等額本金，以降低利息支出。因此可以結合自己的情況來考慮。