隨著房地產泡沫的越吹越大,國內各項金融改革步入深水區,存款保險制度也已經浮出水面,該制度規定,萬一銀行出現倒閉,對于儲戶的權益有一個明確劃分。該保險制度分成二條:一是,存款保險制度,只保正規的存款儲蓄,投資理財類的不在其內!二是,存款保險制度最高只賠付本息,合計50萬以內的部分!
不過,迄今為止,國內真正倒閉的銀行只有上世紀末的海南發展銀行。這主要是海南當時房地產泡沫破裂,銀行紛紛抽貸,儲戶排隊擠兌,而海南銀行的大量貸款又投向了房地產項目中,大量資金收不回來,最終經國務院批準,對外宣布倒閉。
事實上,據相關部門統計,98%的銀行儲戶,在銀行的存款低于,或不超過50萬!所以,存款保險制度,既是給銀行做了“身后事”,也是在最大限度保護中小儲戶的利益。而對于大型儲戶來說,如果你有150萬現金,現在就應該分存三家銀行,千萬不要把所有的資金都放在一家銀行里面。雖說銀行倒閉這種概率非常小,但是將大額資金分存在多家銀行,還是必須要做的事情。
此外,厭惡投資風險的儲戶,可以把錢存在大型國有銀行,不要把錢存民營銀行、中小地方性、農村信用社等銀行里面,因為大型國有銀行倒閉的概率非常低,而小型銀行或者民營銀行出現倒閉的狀況也是有可能發生的。
可能有人會問,如果銀行真的倒閉了,儲戶的錢就沒有了?我們認為也不是這樣子的,只是先處理掉絕大多數50萬存款以下儲戶的存款,因為倒閉的銀行也有后來接盤者,而如果你的存款超過了50萬,那只能有剛來接盤的金融機構來處置存款的兌付問題。
在一般情況下,50萬存款的儲戶存款也肯定有保障的,因為銀行債權人的兌付優先于股東。即使你擁有數億存款,而接盤銀行也不想還你巨額存款,就會跟你商量,是否可以將你手中的存單轉成股權,進行債轉股。這種可能性就更小了。通常在接手銀行來接管后,50萬元以上儲戶的權益也能得到兌付,可能就是時間上略微遲晚一些罷了。