隨著近年來全國各地法院受理民間借貸案件數量逐年遞增，并呈現“井噴式”上升趨勢，非法放貸、套路貸違法犯罪行為逐漸浮出水面。目前，對套路貸惡性犯罪的治理，隨著掃黑除惡專項斗爭的開展，已進入深入打擊階段。隨套路貸案件的不斷曝光，我們可以看到，非法放貸現象層出不窮，不同于普通的民間借貸，非法放貸行為嚴重破壞了社會經濟秩序。基于此，“兩高兩部”日前聯合發布了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（下稱《意見》），《意見》旨在懲治非法放貸犯罪活動，維護國家金融市場秩序與社會的和諧穩定，有效防范因非法放貸誘發涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動，以保護公民、法人和其他組織合法權益。下面，我們簡要探討一下非法放貸行為以及相關犯罪問題。
一、什么是非法放貸行為？
準確理解非法放貸行為，需要嚴格區分非法放貸與民間借貸的區別，包括二者的定義、目的、行為特征等方面。
非法放貸，是指違反國家規定，未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序的行為。民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。可見，二者雖都包含借貸行為，但非法放貸區別于民間借貸最顯著的特征在于：前者表現為經常性地向不特定對象發放貸款。根據《意見》第一條第二款的規定，經常性地向社會不特定對象發放貸款，是指2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。
另外，需要明確的是，利息高低并不是區分非法放貸與民間借貸的關鍵因素，非法放貸不一定都是高利貸，民間借貸不一定都是低息。也就是說，即使放貸的利息不超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定的最高年利率36%的范圍，也有可能構成非法放貸行為。而另一方面，即便約定的最高年利率超過36%，只要放貸人不是經常性地向不特定對象發放貸款，而只是自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通，則其仍是合法的民間借貸行為，只是超過法律規定的最高年利率部分的利息約定無效。
二、非法放貸犯罪的界限
根據《意見》第一條，非法放貸行為達到情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，即以非法經營罪定罪處罰。
由此可見，非法放貸行為情節嚴重的才構成犯罪。《意見》第二條對非法放貸行為“情節嚴重”“情節特別嚴重”作出了明確規定，個人或單位實施非法放貸行為，達到“情節嚴重”標準的，即構成非法經營罪。（具體見下圖表）
另外，根據《意見》第三條，非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸對象數量達到《意見》第二條相應數額、數量標準的80%以上，且具有以下情形之一的，可以分別認定為“情節嚴重”“情節特別嚴重”：
（一）2年內因實施非法放貸行為受過行政處罰2次以上的；
（二）以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。
《意見》第七條第二款規定，對于黑惡勢力非法放貸的，據以認定“情節嚴重”“情節特別嚴重”的非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸對象數量起點標準，可以按照《意見》第二條規定中相應數額、數量標準的50%確定；同時具有《意見》第三條第一款規定情形的，可以分別按照相應數額、數量標準的40%確定。
由此可見，非法放貸行為是否構成犯罪，有明確的數額、數量標準，一旦達到相應數額、數量起點，即構成犯罪，可以非法經營罪定罪處罰。值得注意的是，《意見》對于黑惡勢力實施非法放貸行為規定的入罪門檻更低、更嚴，體現了《意見》在對非法放貸行為進行嚴厲打擊的同時，針對黑惡勢力有組織地實施非法放貸行為從重處罰的決心與態度。