先不給具體結論，給題主分析一下，看完后就知道劃不劃算了。

女同志的情況

根據我們國家的規定，女同志的法定退休年齡為50歲，女性干部為55歲，題主必然不是女干部，故50歲退休能拿到退休金。

現在的決策關鍵變成了在50歲時一下子付出20萬元，未來每月拿到2000元、每年拿到24000元退休金是不是劃算。

這里要給大家引入一些金融上的概念，仔細看，我盡量講的簡單一些。

錢也是一件商品擁有自己的價格，錢的價格就是利率，現在的20萬元必然比十年后的20萬元值錢多了，而十年后的20萬元比二十年后的20萬元值錢多了。因此，我們要考慮20萬元在十年、二十年后的具體金額是多少，需要使用復利終值的概念。

以大部分人的理財水準來說，每年的投資收益率幾乎不可能超過5%、超過的要么是理財高手、要么無法長期保持這一水準。（事實上，大部分人連續保證每年4%的理財收益率就不錯了）

就假設這位女同志每年能夠有5%的投資收益率，則十年后的20萬元能夠變成32.57萬元；十一年后變成34.2萬多元；十二年后變成35.9萬元；十三年后變成37.7萬元；十四年后變成39.6萬元；十五年后變成41.6萬元。

女同志退休后第一年能夠獲得2.4萬元的養老金。由于每年退休金都會上漲（已經連續上漲17年），故第二年的退休金會上漲、之后每年都會上漲。一般來說，年退休工資低于3萬元的人每年能夠獲得6%的漲幅，我算的低一些，就算每年退休工資只能漲5%吧。利用等比數列求和公式能夠計算出各年的累計退休金收入情況。

十年后女同志一共領取了30.1萬元養老金、十一年后一共領取了34.1萬元養老金、十二年后共領取了38.2萬元。

也就是說，只要領滿了十一年，女同志后面每多領一個月的養老金就超過了20萬元始終攥在手上的收益。此外，我這里還沒算上每一年領取的養老金本身會產生的利息、比如第一年領取的2.4萬元按照5%的投資收益率計算經過9年后會產生1.32萬元的利息。如果算上的話，根本用不了十一年就能實現回本。

我們就按照十一年回本計算，女同志50歲退休，活到61歲就能回本。

男同志的情況

男同志的法定退休年齡為60歲，這次要補繳20多萬元的退休金，題主沒有給出具體的金額，我就算25萬元。四年后才領取退休金，按照5%的投資報酬率計算，現在的25萬元在四年后領取養老金時價值30.4萬元。

現在問題變成了男同志60歲退休時30.4萬元經過一段年數后值多少錢，還是以5%的年化投資收益率計算，退休十年后30.4萬元變成了49.5萬元、十一年后變成52萬元、十二年后變成54.6萬元、十三年后變成57.3萬多元、十四年后變成60.2萬元、十五年后變成63.2萬元。

男同志退休后低一年每月養老金3000多元，我就算3000元吧、第一年總共能夠拿到3.6萬元退休金。仍然按照每年漲幅5%計算，則退休十年后一共拿到45.2萬元、十一年后共拿到51.4萬元、十二年后共拿到57.3萬元。

與女同志的情況類似，在沒有算上每年領取的養老金所能產生利息的情況下，男同志領取十一年后回本。

60歲退休的情況下，男同志活動71歲就能回本。

總結

男女同志具體的情況已經算出來了，題主可以根據自身情況選擇。根據統計局的數字，我國人均預期壽命已經超過了77歲。在不考慮惡性疾病和意外傷害的情況下，正常人能夠活到77.3歲以下，且這個數字每年都在增加。

有些杠精會說周圍的人退休后兩三年就死掉了，如果抱著這樣的想法，那其實不只不用補繳，還應該把錢全部花完，畢竟退休后兩年三就要去世的話還存錢干嘛呢？應該去買買買盡可能享受生活。但我看杠精們沒有把錢花完的，一個比一個小氣摳門，錢存在銀行里每年拿著3%的定期利息。

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不合適

女的是企業工人，明年50周歲退休，推算是1972年生，按上完初中年滿16周歲應該是1988年到工廠當工人。按照國家關于企業職工養老保險的決定和社會保障法的規定，多數地方在1995年未之前工齡視為繳費，有8年。從1996年開始到2022年出生月止，企業繳職工工資總額的20%，職工個人繳納8%，每年當地社保部門在年初會下達繳費通知，這個繳費額是根據本省，直轄市，自治區統計部門的年統計數字，隨著在職職工工資水平提高，而逐年上漲的。

只從1995年1月1日巜勞動法》施行之后，按照《勞動法》第七十二條"用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費"。第一百條"用人單位無故不繳納社會保險費的，由勞動行政部門責令其限期繳納，逾期不繳的，可以加收滯納金"。

這20萬養老保險是怎么來的？

企業以困難為由拒不繳納社會保險費的，是站不住腳的，純粹這個企業不想干了。當地稅務部門，勞動行政部門，以至縣，市政府會采取措施，停業整頓，以至破產。破產變賣資產為職工繳納企業應承擔20%那部分養老保險費，職工每月開工資時企業代扣代繳8%養老保險費。

還有職工繳納8%的養老保險費，不僅是職工退休后的養老保障，而且也是一種責任和義務。工資開了，企業沒有代扣養老保險，或得知企業沒有繳納養老保險，做為負責任的職工個人和工會，就應該及時跟企業領導溝通，協商，或者向當地勞動監察，稅務部門反映，要求企業籌措資金，繳上養老保險。沒有采取相應措施，任其企業不繳養老保險，因而才出現把企業的責任轉嫁給職工個人，1次性補繳20余萬的巨款這種局面。繳20萬有困難，不繳辦不了退休，處在兩難境地。

根據國家人社部通知，職工個人不準補繳養老保險了。不過造成沒繳養老保險的原因是企業，不是職工個人。繳不起20萬或不愿承擔20萬，又想辦退休的職工試試兩條路：一條是申請勞動仲裁，一條向法院提起訴訟。

這里有個教訓值得尚未退休的職工，要及早的了解企業是否繳納了養老保險，以免到年齡辦不了退休，享受不到養老待遇。

女的明年退休，根據政策自己要補繳社保近20萬元怎么辦？雖然你寫有描述，但是你的描述沒有說明為什么會補繳這么多錢？按照目前的政策，靈活就業人員是不允許一次性補繳的，而且夫妻兩都要補繳，這更是不可思議了。

如果你們夫妻兩都是單位在崗職工，以前在單位上班時，因為單位的原因沒有為你們繳納社保，那么快到了退休年齡了，通過和單位協商或是勞動仲裁等原因可以補繳的，但補繳的費用也應該是由用人單位來承擔，你們只負責個人應繳納的部分，也就是個人繳費的8%，這部分錢即使補繳15年也是不多的。

如果不屬于單位職工，是按照靈活就業人員來繳費的，只有一種情況可以補繳，那就是你們在20年前就參加了職工養老保險，或是在2011年7月1日之前參加了社會保險，后來因為各種原因斷交了，那么這部分斷繳的年限是可以補繳的，但同時要繳納滯納金，但是補繳費用怎么也不會達到20多萬元。如果不屬于我說的這兩種情況，那就是你想補繳，也是沒有辦法補繳的。

在2016年之前很多地方都有一次性補繳的政策，但是在2016年以后，人社部出臺了（2016）132號文件，明確規定靈活就業人員不能通過一次性補繳的方式增加繳費年限，從2019年開始，地方政府也出臺了很多實施政策，其基本精神和132號文件基本上都是一致的，全國所有的地方都已經禁止靈活就業人員一次性補繳養老保險。

不能一次性補繳，這只是針對的靈活就業人員，如果是單位欠繳，或是用人單位應當為職工繳納社保而沒有按時足額繳納的，這是完全允許補繳的；如果通過勞動仲裁裁決用人單位違法沒有繳納社保，或是經過法院判決用人單位應當為職工繳納社保而沒有繳納的，用人單位應當補繳，如果用人單位無法補繳的，需要承擔賠償責任。

綜上所述，女的明年就要退休了，根據政策自己要補繳社保近20萬。按照目前的政策，你這種補繳基本上是屬于一次性補繳，一次性補繳的政策現在除了城鄉居民養老保險以外，職工養老保險是不能一次性補繳的，而且補繳20多萬每月也不可能有3000元左右的養老金，最好是到當地社保部門把政策咨詢清楚，以免上當受騙。

應該補交。其一，明年退休，領退休金了，很快就見效益了。其二，如果按一年24000元的退休金，八年收回投資(不含以后可能遞漲的)，以后就是利息收入了。其三，如果20萬留下自己按排，估計八年花光了。再者題中特別提到是女士，女士壽命相對平均高一些，收回投資應該完全可以。最重要的一點，每月到銀行去領一次退休金，給人一種社會存在感。

要一下補交20萬；建議取消繳費吧；有20萬；養老可以了；不值得在去繳這個錢了；

補繳20萬，每月領2000元，一年養老金2.5萬，那么大約8年可以領回補繳的20萬元。8年后領的錢就是國家白給的了，而且活多久可以領多久。

如果不交社保，那么20萬也不多，用不了多久，總會有一天會花完的。到那時，人也老了，也不能掙錢了，還每天都要花錢，怎么辦呢？拖累兒女嗎？

當然，如果知道自己活不過8年，也可以不交。

從您介紹的情況來看，你們夫妻二人原身份可能是國企或集體企業下崗失業人員，均有視同繳費年限。各省、自治區、直轄市對補繳養老金政策不完全一致。靈活就業人員身份的，目前是不讓補繳基本養老金的；原國企下崗失業人員有完整個人檔案的，經人設部門批準，可以補繳基本養老保險。除補繳養老保險本金外，還要加收利息、滯納金。

您夫妻二人需補繳基本養老保險金四十萬，主要原因是欠繳的年份過長，加收了利息、滯納金造成。而且國企下崗失業人員補繳養老金的政策也是過度性的，隨著國企下崗失業人員基本辦理了養老保險補繳手續，這項政策的歷史使命也基本完成。

建議您夫妻二人盡快補繳基本養老保險，勿錯失這次良機。否則您夫妻二人只能參加城鄉居民養老保險了。而城鄉居民養老保險男、女均為六十周歲退休，即使您夫妻均按最高檔次繳費，每人每月基本養老金不到六百元。

謝邀！這個問題要看自身條件，比如身體狀況，家庭經濟情況等。如果本人身體健康，家庭經濟條件也允許，湊夠20萬，不夠的話即使借點錢也還是要補交的。因為女同志退休年齡都比較提前，企業工人更是如此。有的45歲就退了，正常也不超過50歲，所以以后的日子還長著呢。人的一輩子有兩難，一是小時候難，二是老了難，小時候再難總得有人照顧，只是生活條件高低而已；老了難那才是真正的難，尤其是沒有生活來源的老人，花點錢只能向兒女伸手要，那種滋味是非常難受的。所以還是補交上是正確的，甭管一個月開多少錢，自己的生活費用肯定是沒問題的。俗話說，爹有娘有不如自己有，靠誰也不如靠己呀。

這一對夫妻，根據政策、各自要補繳近20萬元，應該怎么辦？：

一：這對夫妻、補交社保（養老保險）費用的原因：

①：買斷工齡，或下崗以前、以后，單位和個人、都沒有交納過養老保險費用，社保的統籌資金賬戶和個人社保賬戶的資金為零，到退休年齡、不能享受養老退休養老金的待遇；

②：按規定、如果要享受“視同工齡”待遇，養老保險的實際交費、必須達到5年一10年；

③：當地政府落實買斷、下崗職工的優扶、補貼、補交政策，允許一次性補交養老保險費、這是重大利好；

二：該不該補交？：

①：按推測，這位女工補交10年的養老保險費、就是10的有效交費年限（工齡），再享受最少10年的“視同工齡”，共有20年的有效工齡；男性的工齡、應該在30年以上

②：按測算，女士、20年的工齡，退休養老金應該在2000元一2500元之間；男士、30年以上的工齡，到退休時、養老金應在3500元左右，很劃算，應該盡快補交；

③：現在補交養老保險，按10年補交、每月平均不到2000元，是按企業職工的身份（女50周歲、男60周歲）辦理退休，這是當地政府給的大福利；今年底，全國社保統籌后、就沒有這份福利啦；

④：建議，盡快籌借資金、盡快交費，趕緊辦理退休手續、將養老金先拿到手，以免錯失良機；

⑤：現在國家出臺新政策，養老保險的交費、可以到銀行貸款，領取養老金后、再慢慢還貸；當然，最好是自己籌措；

就看你還能夠活多久，一次性補交二十萬的確是筆巨款也是不小的賭注。要領回成本至少在八年以上，因為退休工資每月兩千塊錢。萬一交了領兩三個月退休金就死翹翹不就虧大了，二十萬存銀行吃利息按照三年三點八五算的話，二十萬三年利息有兩萬多塊錢利息。兩個人四十萬存定期，每個月差不多有一千二百多塊錢的利息。順便找點輕閑的工作賺點生活費還是可以的，如果兩個人要繳納四十萬塊錢每個月領取不到五千塊錢是有點風險！算上四十萬塊錢資金累積起來的本金和利息，你兩個每年領取的退休金將近六萬塊錢，要將近十年才能夠全部收回本錢。十年以后領取的才是你們賺到的，如果你兩個領過三五兩年就死了的話虧大了！