每到年底或年初，很多銀行都要發動全行員工齊抓攬儲工作，甚至拒臺員工的收入直接與攬儲業績多少掛鉤。可能對工農中建四大行來說，由于成立時間較長，政府的財政存款和企業存款較多，感受到存款壓力不甚明顯，但是中小銀行對存款的饑渴程度是愈來愈強烈。

現在問題來了，為什么國民存款現在處于停滯或者負增長的狀態呢？首先，銀行存款利率太低，不僅趕不上通脹數據，而且還是長期處于負利率水平。以一萬元為例，銀行活期存款利率0.35%，一年才35元。按照基準利率定期一年利息175元，銀行最高能給到225元利息。而目前國內CPI平均都在2.5%左右波動。過低的存款利率打擊了儲戶的積極性。

再者，居民收入不高，多數人月薪只有3000至5000元區間，還要每月還房貸。所以，多數家庭根本沒有存款。現在普通家庭，每個月要還幾千元甚至上萬元房貸，這還是長期的。同時，養育孩子的開支也很大。而現在家庭在每月所用開銷過后，也剩不下幾個錢了。

最后，現在理財產品不斷推陣出新，銀行存款由于流動性差，收益性低，不要說不及互聯網金融平臺，就連自己銀行售買的理財產品的收益率也差距較大。在這種情況下，儲戶存款集體大搬家，銀行存款作為一種古老的理財方式逐步被淘汰。

不過，對于銀行來說，儲蓄存款是成本最低的融資渠道，是銀行的立行之本。如果銀行沒有了儲蓄存款，根本玩不轉，而存款規模的不斷縮小，給各家銀行拉響了警報。那么，傳統銀行應如何緩解國民存款負增長的壓力呢？

第一，利率市場化了，儲蓄存款一定要創新，銀行必須下功夫研發新款的儲蓄品種，能夠讓存款產品流動性和收益性兼備，類似于智能存款、結構性存款、大額存單。只要存款的收益率提高了，流動性更好了，與其他投資品種相比更安全，那儲戶肯定自動會把一部分資金搬回來。

第二，發動全行員工一起做好攬儲工作，將存款任何細化，按每月、每季、每年的目標量化到個人，動員全行員工都來拉存款。現在拉存款已不是客戶經理、柜員有任務，就連搞后勤的科室、保安、門衛等都有拉存款的任務。完成任務給予重獎，完不成任務獎金扣減。

第三，加大存款宣傳力度。銀行實行地毯式掃街戰術，挨家挨戶走街串巷地宣傳銀行存款優惠政策，利用集市、鬧市期間集中宣傳，對重點客戶重點上門服務，主動走出去而不是坐等客戶上門。從目前情況看，由于國家對理財產品都打破了剛性兌付，而銀行存款如果再有結構性存款、大額存款上的創新。只要攬儲到位，吸引到部分資金回流銀行還是有一定空間的。

銀行現在的攬儲壓力越來越大，這在四大行來說可能還好一些，因為有大型國企存款、財政存款。而中小銀行攬存除了要上調定期銀行的利率之外，還要進行全行上下齊努力，以及攬存方面的創新，比如多推出結構性存款、大額存款，以滿足儲戶的需求。當然，銀行存款分流已是大勢所趨，未來銀行的攬儲壓力不會減少，反而會增加。過去曾經坐等大量儲蓄資金流入銀行的好日子已過去。

為什么銀行的存款壓力逐漸越來越大呢。這一點筆者是了解的，筆者給許多銀行的行長們培訓過。銀行現在存款壓力大原因是幾個方面的：

一是現在銀行越來越多，新增加的大量城市商業銀行，農村商業銀行，村鎮銀行是越來越多，還有大量的信用社。大量的銀行都需要存款，銀行必須有大量的存款才能正常經營，存款太少沒有資金就會很難盈利。所以，銀行之間，搶存款是正常的。

二是現在的理財產品越來越多，各類金融機構通過發行大量的理財產品及金融產品賣給老百姓，實際上拉走了原來在銀行存款的人。

三是互聯網金融及民間金融拉走了銀行的部分存款人，互聯網金融和民間金融給老百姓非常高的利息，高額的利息吸引了大量的民眾參與投資互聯網金融、民間金融，這些資金都是從銀行存款中流出來的。

四是保險、信托及各類基金的大規模擴張。這些機構賣給投資者的產品收益遠遠高于銀行的利息，拉走了銀行的部分存款客戶。

五是地方政府的各種融資平臺，地方政府最近十年是大量的借債，筆者就幫地方政府搭建過各種融資平臺，許多原來把錢存在銀行的人也參與到投資地方融資平臺。在這樣的背景下銀行存款壓力大很正常，銀行到了必須轉型升級的時候了，不能再千行一面。銀行必須提供更加專業的金融服務，銀行才不被存款壓力所困。

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銀行攬儲的壓力確實越來越大，頭條上有位財經作者朋友是臨沂一家銀行的員工，每年幾千萬元的存款壓力，他只能動用親戚朋友的關系拉存款，但是幾千萬在小縣城能辦到的不多，為什么銀行攬儲的壓力會越來越大，有如下幾個原因。

居民負債越來越高，存銀行的錢少了

眾所周知我國是高儲蓄的國家，但是最近幾年居民的存款增速明顯放緩，已經跌破10%，而貸款的增速超過20%，2016年-2018年，居民存款增速在10%左右，居民貸款增速超過20%，居民貸款中房貸是大頭，我國房價處于高位，需要支付更多的資金才能買得起房，自然居民存款的錢就少，居民的負債增長高于存款，可以推測居民的桿杠率逐年提升。居民用來存款的錢變少。

其他理財產品分流了銀行的存款

近年來，我國理財市場發生翻天覆地的變化，寶寶類產品（貨幣基金）、P2P理財、信托、保險等，用戶可以選擇的產品非常多，不像80、90年代，只有銀行存款可以購買。

大銀行分走了存款的大部分

我國有4000多家銀行，截止到2018年末我國居民存款總額為724438.51億元，72萬億中，6大行、全國股份制商業銀行、大的城商行分走了存款的大頭，剩下的幾千家銀行能分的非常少，競爭越來越強。

存款利率低

銀行的存款產品的利率相比于其他的理財產品收益率普遍偏低，存銀行無形中資產無形中發生貶值，跑不用貨幣貶值。

綜上所述：居民負債增長率高于存款增長率，居民存款的總量變少；銀行的存款利率低加上其他理財產品分流，銀行能夠獲得的存款總池子沒有之前增長的快，另外大銀行分走存款的大部分，剩下的幾千家銀行競爭越老越強，存款壓力當然越來越大。

目前銀行仍然是我國最賺錢的企業，根據彭博社2018年全球最賺錢公司前10名看，我國有4家企業上榜，都是銀行，其中工商銀行以450億美元凈利潤，排名第二；建設銀行凈利潤380億美元，排名第三；農業銀行以凈利潤310億美元，排名第七；中國銀行，以270億凈利潤排名第十。

銀行如此賺錢，卻說存款壓力卻很大，給人感覺有點矛盾，沒有存款銀行怎么能成為最賺錢的公司呢？看來只是日子比原來難過一點罷了。好像有位行長曾經說過，“銀行是弱勢群體。”結果全國人民都笑了。

確實，在2013年之前，銀行的日子是很好過的，因為那時候還沒有余額寶，老百姓有了錢除了存銀行幾乎找不到其他理財方式，我當時的理財手段也是以定期存款為主的。所以那時候沒有“存款搬家”現象，銀行沒有現在的壓力，現在余額寶開了全民理財的先河，老百姓知道把錢放在余額寶里比存一年定期還劃算，這相當于分了銀行的蛋糕，銀行自然感到不適應。

馬云說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”現在看來基本實現了，銀行已經感到了存款的壓力。俗活說“會哭的孩子有奶吃。”銀行日子難過一點就變成弱勢群體，最賺錢的銀行看來是比較會哭的，因為哭會減輕壓力。

現在馬云已經退休了，銀行的好日子可能也快回來，因為我們看到，從去年余額寶限額限購，然后收益率持續下降，現在余額寶只有2.3%的收益率，已經低于銀行長期存款和大額存單，天弘余額寶的規模也從最高的1.69萬億下降到現在的1萬億左右。

最近，關于互聯網金融整頓的消息也不斷傳出，湖南關閉24家P2P，山東關閉11家小貸公司，沒有合規備案的P2P平臺將全部關閉，估計各省將陸續進行清理整頓，這樣，除了持牌資管機構，將沒有人再挖銀行的墻腳，銀行的存款壓力很可能在明年將出現明顯緩解。

與之相適應的是，老百姓的資金可能需要重新回流銀行，或者購買銀行理財子公司的理財產品，轟轟烈烈的互聯網金融創新將告一段落，余額寶等貨幣基金重歸默默無聞，P2P等互聯網金融全部偃旗息鼓。

這樣看來，銀行的存款壓力可能會逐步緩解，“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”這種聲音聽起來已經變得很遙遠了。

雖然我國銀行業正處于轉型之中，但其發展仍然以走資產擴張模式為主，即以存貸利差為主要收入來源（占比超過7成），這就勢必造成對存款的嚴重依賴。在此前提下，隨著外部競爭的激烈以及內部發展的需要，存款壓力就會越來越大，傳導至員工的任務就會越來越重。

外部競爭更加激烈。

從銀行業數量上，隊伍不斷擴容，加劇了攬存難度。2018年底，我國境內法人金融機構數量為4588家，而截止今年9月已經增加到4597家，凈增9家，另外還有外國外國和港澳臺分行116家。在一定時期內，社會財富和M 2的規模是相對固定的，只要金融機構數量增加，在理論上攬存難度都會加大，這就是通常說的僧多粥少道理。

同時，互聯網金融的崛起，也大大稀釋了銀行存款的份額。這其中就包括了以余額寶貨幣基金為代表的互金平臺，目前規模接近2萬億，還有其他P 2P 等平臺，異軍突起，形成圍獵之勢。

其次，各家銀行通過產品、服務和科技等的創新，也會加劇競爭形勢。比如當今出現的無人銀行、5G 銀行，以及無卡化改造等，都會大大提升競爭軟實力，以提升用戶體驗來實現客戶自然引流；在產品創新方面，比如結構性理財的推出，預期收益率高達9%，還有智能存款5年期利率達到5.8%，隨存隨存利率4%，且實現階梯利率制等等，也迎合了投資者追求利益最大化需求，這都是硬實力的體現，也會加大攬存難度。

從銀行內部講，有兩層意思。

一方面，銀行作為特殊金融企業，利潤增長都是每個年度的既定目標，總是希望實現逐年增長，而不是原地踏步或負增長，這不僅是同業市場份額排名的需要，也是實現自我發展的需要。

另一方面，貸款一旦投放，貸款呆壞賬的產生是不可避免的，隨著不良資產的大量沉淀，也需要新的資產和利潤去覆蓋，否則整個業務就會萎縮，最終導致企業倒閉破產。

因此，銀行要想實現持續良性發展，每年的存款目標任務必然是遞增的，在總分行架構體系下，目標任務就會層層分解落實，最終被傳導到每個員工身上，這就是我國銀行業存款任務完成的最常見方式。

曾幾何時，銀行是何等的風光，那時候銀行可以躺著賺錢，大家即便有錢拿去銀行存，銀行都是愛理不理。但時過境遷，目前銀行已經沒有了當日的威風，而是要面臨存款壓力山大的尷尬。

那為何銀行的存款壓力會越來越大呢？我認為主要有幾個原因。

第1個原因、銀行之間的競爭更加激烈。

幾十年前我國的銀行機構數量是非常少的，那時候的銀行主要以五大銀行以及股份制銀行，還有一些信用社以及儲蓄所為主，而且同一個銀行機構網點也沒有現在這么多。

但隨著我國經濟的不斷發展，大家對金融的需求量不斷增加，所以最近十幾年我國的銀行業經歷了一輪高速發展的階段，銀行法人機構不斷增加，同一個銀行的網點也在不斷增加。此外各種類型的銀行也不斷推出，以前我國的銀行主要以國有銀行為主，但目前在我國的銀行體系當中囊括了國有大型商業銀行，股份制銀行，城商行，農村信用社，農商行，村鎮銀行，民營銀行，外資銀行等，截止2018年目前我國銀行業法人機構數量超過4100家，銀行網點數量超過20萬個。

所以目前銀行之間的競爭要比以前更加激烈，存款客戶可以選擇的空間更大。

第2個原因，利率的限制。

想必大家都經常聽到一句話，就是錢放在銀行越存越窮，因為目前銀行的利率確實比較低。下圖是目前我國的基準利率：

可以看出目前利率基準利率最高的是3年期的2.75%，一年期的只有1.5%。雖然在實際吸收存款過程中，各大銀行會上浮較高的利率，但上浮的空間是有限的，雖然我國在2015年已經逐漸放開了存款利率的限制，但市場上仍然有一個利率定價機制公約，這個利率定價機制公約會對會員的利率做限制，目前屬于這個公約的會員利率上浮范圍一般控制在55%以內。所以目前大部分銀行三年期實際給到的利率都在4.2625%之內。

這個三年期的利率表面上看還可以，但是期限比較長，流動性比較差。而流動性相對比較好的一年以內的存款利率都不會很高，比如一年期，目前大部分銀行的存款利率都在2.2%以內。

但是最近幾年我國的通貨膨脹率平均下來至少在5%以上，也就是說存款的利率趕不上通貨膨脹的水平，所以導致越存越窮，因此很多人都不愿意把錢放在銀行里面。

第3個原因、其他理財平臺的沖擊。

最近幾年我國金融市場管制逐漸放開，很多金融機構都不斷涌現出來，目前除了銀行機構之外，大家可以選擇的投資渠道很多，比如信托，債券，貨幣基金，銀行理財，P2P，貴金屬，外匯，養老基金，股票，金融衍生品等等。

相對于銀行存款利率比較低來說，其他理財產品的收益相對比較高，所以那些有錢的人能夠承受一定風險的，更傾向于購買其他收益更高的理財產品。

第4個原因、互聯網技術的沖擊。

互聯網技術對銀行的改變不僅僅是寶寶類理財產品對銀行沖擊這么簡單，更重要的是互聯網技術的進步，直接改變了銀行交易的時間空間限制。比如以前大家去銀行存款的時候，只能到銀行柜臺辦理，但是現在大家可以通過網上的其他渠道來辦理，比如APP或其他理財平臺。

也正因為互聯網技術的這種便捷性大家可以跨區域存款，哪個銀行利率高，大家就去哪個銀行購買，比如現在有些民營銀行推出的存款，5年期的利率達到了5.45%，如果放在以前大家是很難買到的，但現在通過互聯網技術大家可以在一些平臺里面直接購買，非常簡便，所以那些墨守成規跟不上時代的銀行，存款就面臨了很大的擠壓。

第5個原因、房地產的擠出效應。

房地產對銀行存款的擠壓效應是非常明顯的，最近幾年我國的房價不斷上升，大家購房成本不斷上升，以前買一套房首付只需要20萬左右就可以，但現在在一線城市光首付款都需要一兩百萬，所以大家的存款一下子被掏空。更關鍵的是除了首付之外，大家每個人面臨的月供也很大，所以這就導致很多人沒有錢存款。銀行的客戶減少，銀行存款的壓力當然會提升。

銀行存款壓力越來越大，主要有三方面原因：

第一，房地產分流了很大存款，中國人歷來有難以割舍的“家”情結，要成家立業，一般都需要有自己的房子。而中國的房價一直在上漲，很多人上班打工攢錢就為了買上一套房，而且還只能按揭購買，錢都買房去了，誰還有錢存？

第二，老一輩人有儲備的觀念，省吃儉用把錢存下來，以防不時之需。但年輕一代，生活消費理念改變了，儲蓄意愿越來越低。很多年輕人不光是沒錢存，而且還是背著一屁股債，花唄借唄白條信用卡，各種透支，每個月發工資還債后馬上變“日光族”，根本沒錢存。

第三，以前國內投資理財渠道不暢，老百姓的錢只能存在銀行里。但這些年來，隨著移動互聯網的發展，投資理財的渠道日愈增多，各種理財產品種類也愈加豐富，很多中低風險的理財產品年化收益率都高于同期銀行存款利率，使得很多人不再像過去一樣單一的選擇存款，而是將部分資產配置到各類理財產品中。

因此，整體來說，銀行存款搬家仍在繼續，各銀行的攬儲壓力自然加大，不少銀行都推出了大額存單和結構性存款留住儲戶，而為了發展到理財客戶，國有幾大銀行也相繼成理了理財子公司，長期來看未來來國內金融資產結構，存款資產仍有進一步下降趨勢。

銀行原來一直是國家信用和金融意志力的體現。現在，市場經濟已經滲透進了銀行業。那么傳統銀行行業在市場競爭下，面對后起的創新金融機構漸漸有點力不從心。原本待客上門的買方市場變成了供大于求的賣方市場，壟斷地位也已經不存在了。所以銀行攬儲壓力很大：

一，互聯網金融

支付寶，微信支付，蘇寧金融，京東金融，陸金所等等互聯網的金融和互聯網銀行的崛起，快速的分流了老百姓的現金流。雖然這部分錢對銀行來講不是最大的，但是成本是最低的。

想想有多少人的錢放在支付寶和微信里，連活期利息都不要。就知道銀行的壓力有多大了。

二，私人銀行

同樣國家放開了銀行牌照，私人銀行已經達到了近百家。這些銀行都是企業家自己辦的，自然在企業家的大額存款這里具備天然的優勢。這塊才是銀行的痛點，銀行的大客戶都是企業，尤其是國企。當然國企的存款和信貸份額還沒有人能撼動。但是社會上的民營企業已經紛紛倒戈走向自己的人脈圈里存款了。

三，地方小銀行

地方小銀行主要服務區域經濟，雖然沒有過多的搶占現有大銀行的市場。但是也確實拉走不少外出務工人員的存款。

四，其他金融機構

保險，私募基金，信托，證券公司等等，這些和金融相關的產業，都具有足夠的拉存款的能力。他們給予給投資者更美好的未來想象。所以具備風險能力的高凈值客戶愿意選擇他們。這些人也是銀行的貴賓客戶。

總結：馬云說過，銀行不改變，我逼他們改變。原來是笑話，現在已經形成倒閉銀行改革的實際現實了。我們個人也是這樣，你不改變生活逼迫你改變。變化是一切事務的本質。

銀行儲蓄增長率連年放緩，在銀行工作的朋友直呼工作沒有以前輕松，收入卻還下滑了，每年年底都為拉存款任務頭疼不已。

為什么銀行存款壓力越來越大呢？大概有以下這幾種原因，想壓力不大都行啊。

1. 不得不提房貸，樓市高價掏空一個家庭的六個錢包，更是偶有傳言說貸款年齡延長到80歲，背債的越來越多，哪里還有錢存銀行呢。當然房貸也為銀行帶來豐厚收入，房貸是優質抵押貸款，可以說樓市的市值有很大一部分是銀行的。
   

2. 互聯網金融興起，經歷六七年的發展，互聯網金融一線企業已經呈現在廣大投資人面前，那就是以BATJ為首的互聯網巨頭有關的金融平臺，百度度小滿、騰訊理財通、螞蟻金服、京東金融，再加上平安陸金所，這5家吸走年輕人大量理財需求。也是余額寶興盛推動貨幣基金規模破萬億，再破5萬億，又再沖擊10萬億規模，這里面的資金都是追求穩健，原本存銀行的。

3. 也是比較重要的一點，利率市場化，幾千家銀行可能會有被淘汰的，都要力爭活下去，當然競爭壓力就大了。
   

4. 金融騙局，有些持續數年的，去年連環爆雷，一時間吞沒參與其中的家庭積蓄，涉及金額上千億。

投資渠道越來越多，以前是“錢”找銀行，現在是銀行找“錢”。

這個道理其實是很簡單的，以前銀行之所以沒有多大的存款壓力，說白了就是老百姓沒有什么額外的投資渠道，賺到工資錢基本上只能選擇存到銀行吃利息，所以銀行的工作人員基本上就可以坐享其成了。

但現如今的時代不同了，首先是各類銀行的開業量越來越大，本身就存在著市場競爭。同時老百姓的投資渠道也越來越豐富了，無論是互聯網金融、股票、基金、還是房地產、古玩等等，人們的錢有了更多的投資去處，這樣一來銀行肯定面臨著存款減少的問題，吸納存款是銀行能夠正常經營的核心，一旦存款量不足，也就意味著銀行的整體運營就會出現問題，因此這樣的壓力必然也就會一層一層的壓到每一名銀行員工身上。

儲蓄額度過高，實際上對于經濟發展是不利的。

雖然說老百姓手中有一定的存款是一種生活的保障，特別是面臨“疫情”等特殊事件時，一定量的存款也能幫助人們度過難關。但如果人們的儲蓄量過于龐大，也就意味著大量的資金都沉淀在了銀行，“錢”的活力就必然減弱，而且銀行也會將大量的存款放貸到“房地產”等相對穩健的行業之中，這樣其實也在變相地推高房價，最終老百姓的存款就會變的越來越缺乏購買力。因此對于老百姓來說，適量的銀行存款是有必要的，但剩余的資金最好還是采取多元化的投資方式，一方面可以提升自身的財富收入，同時也可以為國家的整體經濟發展提供一定的動力。

傳統銀行業務以后會越來越難做，很多銀行從業人員實際上也面臨著失業的風險。

伴隨著時代的發展，很多銀行的傳統業務會逐步被信息化、智能化所取代，就拿未來的“數字貨幣”來說，一旦徹底推行以后，銀行的商業網點就越來越缺乏實際意義，而銀行的很多員工都是分布于大大小小的營業廳內部的，這些人員如果不去進行業務轉型，未來的事業風險也就會進一步的加強。

這其實也是正常的一種社會發展的趨勢，涉及的也不僅僅是銀行的相關工作人員，對于所有人來說，未來都是不斷在變化的，很多傳統行業也都會面臨著轉型的問題，提早為自己的未來進行規劃，也將有利于自身在轉型過程中尋覓到更好的工作機遇。

以上個人意見僅供參考。