這兩種產(chǎn)品都值得購買，對于普通投資者來說，我認(rèn)為選擇國債更合適，下面結(jié)合兩種產(chǎn)品的特點(diǎn)，說一下我的理由，希望對你有幫助。

1、國債投資門檻低

國債的起投額是100元，大額存單的起存額需要20萬元，但是，誰也不可能把20萬元放在活期里等大額存單，這樣平時(shí)會浪費(fèi)很多投資收益。

2、國債發(fā)行規(guī)律性更強(qiáng)

國債是由國家財(cái)政部發(fā)行的，每年會公布發(fā)行產(chǎn)品類型和時(shí)間，比較有規(guī)律，普通投資者可以根據(jù)發(fā)行時(shí)間準(zhǔn)備資金，方便資金規(guī)劃。大額存單每家銀行的發(fā)行時(shí)間不一樣，投資者很難把握，容易因?yàn)橘I不上造成資金閑置。

3、國債購買渠道廣泛

國債發(fā)行后，主要代銷銀行都會有銷售，投資者可以到各大銀行營業(yè)廳購買，也可以通過網(wǎng)上銀行等其它渠道購買，非常方便。大額存單就不行了，每家銀行只銷售自己的大額存單，有的銀行還可能不發(fā)行大額存單，對投資來說獲取信息難度大。

4、大額存單存在差異性

不同銀行發(fā)行的大額存單條件是不一樣的，起存額度、利率、提前支取利率、是否按月付息等等，銀行之間差異性很大，有的銀行提前支取按活期，有的銀行不提供按月或按年付息，有的銀行超過100萬才享受較高利率，所以大額存單相對復(fù)雜，國債的計(jì)息方式全國統(tǒng)一，對投資者來說比較簡潔。

5、國債安全性略優(yōu)于大額存單

國債和大額存單的安全性都很高，但是理論上國債安全相對來說更高一點(diǎn)，是由國家背書的，本息有絕對保障。大額存單屬于一般性存款，50萬元以內(nèi)有存款保險(xiǎn)基金保障，超過50萬元以上部分，如果銀行破產(chǎn)，需待破產(chǎn)清算后按比例償付。

總之，這兩種產(chǎn)品相對來說都屬于中等收益水平的保守型理財(cái)產(chǎn)品，對投資來說大同小異，由于不同銀行大額存單不一樣，投資者可以把國債當(dāng)成一個(gè)基準(zhǔn)，利率高于國債的大額存單可以考慮，否則選擇國債更加方便。

不同產(chǎn)品之間存在差異性，沒有好壞之分。或者說，某一產(chǎn)品對某個(gè)人是好的，而對某個(gè)人卻是不好的，這好如我愛某個(gè)人，而你不愛這個(gè)人一樣。

如果存在絕對的好壞，那么資金它就會趨于某特一產(chǎn)品，而將其他的產(chǎn)品拋棄掉，最后沒有市場被淘汰。然而，大額存單和國債都大量的存在，且規(guī)模不但增大。

大額存單和國債有哪些區(qū)別呢？

一、安全性不同——國債的安全性比銀行大額存單強(qiáng)

國債為國家發(fā)行的有價(jià)債券，具有國家公信力，信用風(fēng)險(xiǎn)可以說為零，要不該國政權(quán)不復(fù)存在，即該國貨幣本身不存在。而作為債券它必須承諾在一定時(shí)期內(nèi)支付利息和到期償還本金的義務(wù)，即國債是為最安全的投資工具。

大額存單屬于存款，受存款發(fā)行機(jī)構(gòu)（銀行）自身的信用限制，比如小型商業(yè)銀行較容易破產(chǎn)倒閉，而破產(chǎn)倒閉就面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)，即可能造成本金的損失。當(dāng)然，我國在2015年實(shí)施了《存款保險(xiǎn)條例》，可以有效的保障本金在50萬以內(nèi)的大額存單（當(dāng)時(shí)可保障比例99.63%，仍可能存在部分不能保障），那么50萬以上大額存單的資金就存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、利率和期限不同——國債利率偏低，大額存單利率偏高

目前我國發(fā)行的國債基本為三年和五年兩個(gè)期限，期限較為固定，且較長。而目前利率分布分別是4%和4.27%，利率水平偏低，是所有債券中利率水平最低債券（風(fēng)險(xiǎn)與收益是對等的）。

大額存單相較于國債風(fēng)險(xiǎn)較大，相應(yīng)的收益也就較大，最高可基于基準(zhǔn)利率上浮55%左右，比如三年期可達(dá)4.2625%左右，比國債三年期的4%要高。

而在期限方面，大額存單有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種，遠(yuǎn)多于國債的兩種，具有更多的選擇性。

三、起投門檻不同——國債起購點(diǎn)低至100元，大額存單最低20萬

大額存單相較于國債利率較高主要有兩大原因：一是大額存單相對國債風(fēng)險(xiǎn)較大，二便是起投門檻，大額存單一般人投資不起。而投資得起的通常不會那么保守，會進(jìn)行其他資產(chǎn)投資，即該類投資者通常資產(chǎn)不僅只有大額存單，還存在較多收益較高的資產(chǎn)。

國債比較適合普通老百姓，因?yàn)樗踩煽康耐瑫r(shí)門檻低，普通人都能購買國債，進(jìn)行相應(yīng)的資產(chǎn)配置。

四、流動性不同——在柜臺市場（場外）中，大額存單的流動性強(qiáng)于國債；而國債存在交易所市場（場內(nèi)），具有非常強(qiáng)的流動性

大額存單在流動性方面可提前支取，也可轉(zhuǎn)讓。如果選擇提前支取，那么通常是靠檔計(jì)息，不管是靠普通存款的檔，還是靠大額存款的檔，都可以及時(shí)變現(xiàn)，利息損失相對較小。如果選擇轉(zhuǎn)讓，通常是不會損失利息的，但變現(xiàn)需要一段等待時(shí)間，比如要有人買你的大額存單完成交易。

而國債存在兩種市場三種形式，每種市場每種形式國債的流動性不同，利息計(jì)算不同。

電子式國債和憑證式國債都為柜臺市場國債，通過金融機(jī)構(gòu)購買，比如商業(yè)銀行。這兩類國債都不可轉(zhuǎn)讓，只可以提前兌付，即提前支取，顯而易見流動性不如大額存單。

而在提前兌付方面又存在差異，憑證式國債6個(gè)月內(nèi)提前支取不計(jì)息（沒有利息，損失全部利息），6個(gè)月以上靠檔計(jì)息。電子式國債在6個(gè)月內(nèi)提前支取同樣不計(jì)息，而6個(gè)月以上以扣除一定期限（持有的期限越長扣除的期限越短），以票面利率計(jì)息，損失部分期限的票面利率計(jì)息的利息。

記賬式國債在證券交易所上市，主要通過二級市場買賣，價(jià)格存在一定的波動性。但是交易方式卻是“競價(jià)交易，全價(jià)交收”，即持有一天計(jì)一天息，不會損失任何利息，流動性也最強(qiáng)，可隨時(shí)進(jìn)行買賣。

總而言之，每個(gè)人的需求不同，選擇性存在多樣化，大額存單和國債并不存在哪個(gè)更好。可以參照上述，按照自身需求進(jìn)行相應(yīng)的資產(chǎn)配置——適合自己的才是最好的，如同你找伴侶——我個(gè)人的話比較熱衷二級市場的記賬式國債。

大額存款和國債都是利息非常安全穩(wěn)定的存款方式，利息相差不多。但是大額存款的弊端如果提前支取，有的銀行按照活期利率計(jì)息，而國債如果提前支取的話是按照持有的階段計(jì)息，會比大額存款計(jì)息有保障一些。

大額存款是到期一次性付息，國債電子式的每年付一次利息，可以記復(fù)息，也就是利滾利。

大額存款如果遇到銀行破產(chǎn)，最高只賠償50萬，而國債是國家的債務(wù)，不受銀行破產(chǎn)影響。

有人認(rèn)為國債不好買，其實(shí)國債每年從3月份至11月份銀行都有賣的，不過要事先辦個(gè)理財(cái)本，把錢提前存到該本上，從這些月份的10日起銀行開始賣。

看題目中提及的是大額存款而非大額存單，要是按照大額存款來說，也就是屬于普通的定期存款。那么大額存款和國債哪個(gè)好呢？

我認(rèn)為在銀行大額存款和國債之間，相對于銀行信用的存款類產(chǎn)品來說，儲蓄國債的安全性更高，因?yàn)槭且試倚庞米鳛閾?dān)保的。而且存款及國債都是普通投資者的最常用，也是認(rèn)為比較靠譜的理財(cái)產(chǎn)品。

關(guān)鍵是要看兩者之間的不同收益情況，從今年發(fā)行的多期儲蓄國債收益率來看，三年期票面年利率4.0%，五年期票面年利率4.27%，均不算太高。相比之下，部分城商行或者農(nóng)商行發(fā)行的大額存單利率分別超過國債收益率。同時(shí)不少銀行的定期存款利率也同樣超過4%甚至更高。

但是，相對于大額存款或者大額存單業(yè)務(wù)來看，國債的起投門檻低，比較適合普通投資者的投資。從流動性來說，無論是電子式儲蓄國債還是憑證式儲蓄國債均可提前支取靠檔計(jì)息的。只是在提前支取時(shí)，銀行會收取一定的費(fèi)用，還會扣除利息。當(dāng)然，要是選擇銀行大額存款的話，提前支取也同樣有利息損失。除非是那些有靠檔計(jì)息的產(chǎn)品。

總之，大額存單或者存款，國債都是低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，對于普通投資者來說，選擇哪一個(gè)取決于自身的資金情況，比如說20萬元以上應(yīng)該考慮大額存單業(yè)務(wù)，尤其是小型銀行的利率會更高。如果你有時(shí)間搶購的前提下，資金額度較少也可以購買國債。

大額存單屬于銀行存款序列，國債為人行和財(cái)政部發(fā)行，國家信用。兩個(gè)品種都屬于比較安全的產(chǎn)品，具體哪個(gè)好，如果現(xiàn)下時(shí)間，2020年4月，比較大額存單和國債，我只能說各有利弊了。

首先說大額存單。大額存單，起點(diǎn)較高，一般為20萬起，個(gè)別銀行起點(diǎn)更高，或者按照金額分層計(jì)息。缺點(diǎn)是自2019年12月之后，大額存單絕大多數(shù)依據(jù)文件，都不提供靠檔計(jì)息方式了。如果需要提前支取，需要按照活期計(jì)息。不過大額存單大多數(shù)銀行會提供質(zhì)押貸款的形式保障流動性，具體請咨詢銀行。

其次國債，國債是國家信用，人行和財(cái)政部發(fā)行，安全系數(shù)更高。銀行代銷國債，一般分為憑證式國債和電子國債兩種。兩種國債計(jì)息方式不同。其中憑證式國債靠檔計(jì)息，一般半年內(nèi)不計(jì)息，到期一次性還本付息，且提前提前支取需要收取手續(xù)費(fèi)。電子式國債一般按年付息，最后一次還本付最后一次利息。提前支取扣除一定天數(shù)的利息。國債一般為每年的陽歷3-11月發(fā)行。今年因?yàn)橐咔橛绊懀鲇跍p少民眾聚集的需要，3月和本月-4月沒有發(fā)行。具體下月是否發(fā)行等通知。

國債和大額存單一般來說都是安全的。

而且今天剛剛公布上個(gè)月的通貨膨脹率，4.3%。所以還是應(yīng)該在自己風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)，綜合配置自己資產(chǎn)，才能跑贏通貨膨脹率，再說資產(chǎn)保值增值了。

如果是將大額存款（不是大額存單）單純與國債相比較的話，肯定優(yōu)先選擇儲蓄國債，而非銀行大額存款！

首先，銀行大額存款的利率會高于國債產(chǎn)品

要明確的是，大額存款只是較大額度的普通定期存款，而非我們通常理解的，可提前支取、靠檔計(jì)息的銀行大額存單（20萬起投）。

一般而言，大額存款都是由中小銀行發(fā)行的，這些銀行普通規(guī)模較小、市場占有率低、存款端壓力較大！因此，推出參與門檻較低的、高息的大額普通定期存款，吸引儲戶也是必然的選擇之一！

目前，城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，皆有推出大額存款，其三年期利率一般有4.125%（基準(zhǔn)上浮50%）、五年期利率甚至可達(dá)到4.5%！

而今年發(fā)行的儲蓄國債，三年期票面利率4.0%、五年期4.27%，相比于大額存款，明顯是有一定的劣勢的！

其次，國債可提前支取、靈活性更強(qiáng)一點(diǎn)

雖然大額存款的利率較高，但其靈活性很差！一旦提前支取，只能按活期（0.35%）計(jì)算利息，十分的不劃算！

而國債，無論是電子式、還是憑證式，皆可提前支取的，但需按以下規(guī)則扣除一定的利息而已！

我們舉個(gè)簡單的例子，10萬元分別購買三年期憑證式國債及大額存款（4.125%），期滿一年后提前支取，則可拿到的利息分別為：

1. 大額存款，提前支取按活期0.35%計(jì)息，能得到350元利息。
   

2. 憑證式國債，一年后提前支取按2.74%計(jì)息，則所得收益為2740元，但需扣除0.1%的手續(xù)費(fèi)（100元），可以拿到2640元。
   

兩者相比，可以明顯看出，國債相比于大額存款更加靈活、且提前支取的收益較高！

第三，國債的投資門檻更低

通常情況下，只需100元以上的資金即可購買國債產(chǎn)品，而大額存款一般需5萬元（部分銀行是1萬元）起投，很顯然，國債的投資門檻要低很多！

總之，相比于大額存款而言，國債的投資門檻更低、更加靈活、收益穩(wěn)定且較高，更為適合普通的投資者！

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理財(cái)，沒有哪個(gè)好不好，而是哪個(gè)合不合適。很多投資者朋友，將產(chǎn)品的挑選看得過重，認(rèn)為哪個(gè)產(chǎn)品好，或者對比年化利率更高，就認(rèn)為是好的。其實(shí)，這樣的概念，是錯(cuò)誤的。

去年的時(shí)候，有一位做生意的朋友，就犯了這種錯(cuò)誤。當(dāng)時(shí)，手里大約有60萬元的閑錢，想著通過理財(cái)?shù)姆绞剑瑸樽约杭彝ピ黾右恍┕潭ǖ氖杖雭碓础Ｋ裕蜄|問西問理財(cái)產(chǎn)品。最后，分為幾部分資金選擇了銀行理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)，并且是三年期及以上期限的，年化收益率倒是不錯(cuò)，在4.5%左右。這樣算來，一年能有27000元的利息收入。

本來，這個(gè)事情好好的，2019年過去了也沒出什么問題。但是，今年遇到了新冠，上半年的生意不太好。因?yàn)楸旧碜霾惋嬌獾模绻獠缓茫昝孀饨稹⑷藛T工資、物料等等費(fèi)用，該支出的一樣都不能少。所以，一下就犯了難。原來生意，不算十分好，只能說是能賺到錢。但，今年上半年基本停業(yè)，下半年消費(fèi)還沒有緩過來，就需要資金來支撐。60萬元的資金，都投了理財(cái)，違約都不行，保險(xiǎn)理財(cái)那部分資金如果違約還要承擔(dān)本金損失。最后，這位朋友只能是找銀行貸款，以及在朋友之間降息轉(zhuǎn)讓理財(cái)，才化解了一時(shí)間的困難。

所以，理財(cái)沒有好不好，只有合不合適。這位朋友，在順時(shí)，當(dāng)然是合適的。但卻忽略了自己做生意本就是一個(gè)不穩(wěn)定的情況，如果一旦犯難，合適的理財(cái)，也就成為了不合適的理財(cái)。

大額存單與國債，這兩種貨幣類投資，都很好。大額存單，本質(zhì)上還是存款，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，且能同行轉(zhuǎn)讓，年化收益率在基準(zhǔn)利率水平上浮30%-55%之間。不管從風(fēng)險(xiǎn)、年化利率、流動性方面講，都是十分不錯(cuò)的。不過，現(xiàn)在最長的期限只有3年。國債，風(fēng)險(xiǎn)性低、流動性也很強(qiáng)，年化利率比較高，不遜色于大額存單。當(dāng)然，最長期限較大額存單要長出不少。如果是近期理財(cái)，可以選擇大額存單。如果要鎖定未來年化收益率，可以選擇國債。

最重要的，不是大額存單好，或者國債好，而是適合自己的，才是真的好。

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1 大額存單和國債一般作為家庭理財(cái)規(guī)劃，安全理財(cái)?shù)牡讓淤Y產(chǎn)配置，用來保底和對沖風(fēng)險(xiǎn)的。兩者都屬于保本型理財(cái)。固定利息收益。也可以作為中產(chǎn)家庭養(yǎng)老金的儲備規(guī)劃。也是老年人理財(cái)?shù)氖走x。

2大額存單是銀行攬儲利器之一，比起定期存款和結(jié)構(gòu)性存款，大額存單跟手青睞，隨著理財(cái)剛兌打破，走向凈值管理，大額存單成了替代選擇，由于大額存單門檻比較高，20萬起步，所以也是銀行篩選優(yōu)質(zhì)客戶的方式。大額存單作為存款類理財(cái)，收到存款保險(xiǎn)保障，而且3-5年期的利率在4-5%區(qū)間，部分地方銀行利率5%以上。可以作為在銀行的一個(gè)資產(chǎn)憑證，信用憑證，可以實(shí)現(xiàn)融資周轉(zhuǎn)。

3國債是國家債券，國家信用背書，門檻低，千元即可配置，也是長輩們理財(cái)首選。國債5年期的利率也在4%以上。屬于固定收益型理財(cái)，還本付息的模式。國債的優(yōu)勢在于門檻比較低，而且安全性高。看個(gè)人資產(chǎn)情況去選擇。如果資金充裕，可以選擇大額存單，如果資金有限，可以選擇國債。

朋友們好！大額存款和國債，是深受咱老百姓，投資理財(cái)喜愛的兩朵金花！安全性高，利率喜人，都好！話又說回來，他們也各有優(yōu)勢的一面，還需要根據(jù)，資金量，對時(shí)間的周期，流動性等，方面的要求需求來綜合評估選擇，這樣，更好！

首先，來了解，大額存單和國債，各自的優(yōu)勢：

一，大額存單，目前20萬即可購買，屬于正規(guī)的存款產(chǎn)品，保本保息，享受存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)！安心無憂！大額存單，許多特點(diǎn)，如，可以靠檔計(jì)息，分期付息，還支持，一次性提前支取等！流動性非常好，兼具了靈活性，利息通常上浮45~50%，例如三年期，20萬即可享受，3.89%的年化利率，時(shí)間周期從一個(gè)月，到5年不等，實(shí)為存款佳品！

二，國債，100元即可購買，門檻極低，而且是國家借錢，搞經(jīng)濟(jì)建設(shè)，國家的信用，值得信任！票面收益，時(shí)間周期，還本方式，提前確定，非常明了！目前三年期，票面年化收益為，4%，五年期為4.27%，小錢也能享受安全好收益，分享國家發(fā)展的成果，一舉多贏！

其次，來看怎么選：

大額存單：適合二十萬及以上資金，謹(jǐn)慎型及以上的朋友！周期更多可選，流動性，靈活性好，保本保息，享受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)！

國債：20萬元資金量以下，資金可用周期，達(dá)3年或5年，非常適合穩(wěn)健型，希望，勤儉支持國家建設(shè)，分享國家發(fā)展紅利，相對安全理財(cái)，獲取好收益的朋友！

最后，一起來做個(gè)總結(jié)：

大額存單與國債，是朋友們安全存款理財(cái)?shù)膬啥洌驳慕鸹ǎ鼈儙缀踹m合，所有類型，風(fēng)險(xiǎn)偏好的，理財(cái)，存款朋友，而且購買，非常便捷，節(jié)省精力！在投資理財(cái)?shù)牡缆飞希o(hù)佑著，我們穩(wěn)健前行，值得信任，好！

這兩種理財(cái)產(chǎn)品各有優(yōu)勢，尤其是對保守型的理財(cái)人來說，都是一個(gè)可選擇的好產(chǎn)品，雖然在本質(zhì)上和安全性方面有著一定的區(qū)別，但是相差無幾。如果對于投資人來說，僅僅只需要比較誰的利率或者收益率高，誰的期限要求更符合自己的現(xiàn)金流需求就可以了。

1.大額存款是存款類產(chǎn)品，他得到的是利息，受到的是存款保險(xiǎn)條例的庇護(hù)，，這是國這是國務(wù)院頒布的法令。而國債是由國家財(cái)政部發(fā)行，得到的是預(yù)期收益，兌付由國家財(cái)政部信用保障。從這一點(diǎn)上看，兩者的風(fēng)險(xiǎn)級別差不了多少。其實(shí)都幾乎達(dá)到了最高新級別，安全性得到了充分的保障。

2.大額存款一般是各個(gè)銀行發(fā)行的特色存款產(chǎn)品，而不是一個(gè)常規(guī)性的定期存款產(chǎn)品。國債是國家財(cái)政部預(yù)先會公告發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，計(jì)劃性非常強(qiáng)。所以在一定程度上，大額存款是需要等待機(jī)會、得到銀行產(chǎn)品發(fā)行信息才能買到的，而國債只要預(yù)先做好計(jì)劃，提早排隊(duì)即使搶購就能買到的。

3.在收益率角度，其實(shí)這兩者目前相差不大。例如2020年國債第三期票面年利率為3.8%，國債第四期票面年利率為3.97%。而在利率下行區(qū)間的銀行利息，在一些大一些的銀行臨時(shí)發(fā)行的特色存款，年化利率也就在4%左右。有一些小銀行或者互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)行的特殊渠道大額存款，最高利率也只有4.75%。

4.但是唯一比較大的區(qū)別主要是在期限方面。一般來說國債期限只有3年、5年兩種。如果提前兌付，可能會扣取一定的手續(xù)費(fèi)，所以提前兌付是不劃算的。但是大額存款一般期限都在一年或者更短，因?yàn)檫@種產(chǎn)品的發(fā)行一般都是為了解決銀行臨時(shí)性的資金缺口需求，所以發(fā)行期限越長成本就越大。

5.總體來說，國債一般年年都有，但大額存款可能銀行會不定期的推出一段時(shí)間，售完即停止。好在我國有著許多家銀行，可能東家銀行停了，西家銀行又能推出他們自己的大額存款。所以只要儲戶信息平時(shí)留意，有可能時(shí)常會碰到不同銀行的不同大額存款產(chǎn)品。

總結(jié)一下，在整體而言兩者區(qū)別都不大。只要平時(shí)能碰到此兩類產(chǎn)品，那么按照自己的閑余資金的使用計(jì)劃，自己來決定如何部署自己的理財(cái)計(jì)劃即可。不用過于分析和等待。

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